Решение по делу № 2-1435/2022 от 23.03.2022

Дело № 2-1435/2022

УИД 22RS0015-01-2022-001422-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новоалтайск                        08 июня 2022 года

Новоалтайский городской суд Алтайского края в составе

председательствующего судьи         Мельниковой С.П.,

при секретаре                     Курносовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Шеховцовой Светлане Анатольевне о взыскании задолженности по договору о кредитной карте,

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к Шеховцовой С.А. о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты в сумме 56 063,50 руб., а также истец просит взыскать расходы по уплате государственной пошлины в размере 1 881,91 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что при оформлении потребительского кредита Шеховцова С.А. обратился в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением о заключении с ним договора о предоставлении и обслуживании банковской карты «Русский Стандарт», то есть в одном заявлении направив две оферты: на заключение потребительского кредита и спорного договора о карте. Рассмотрев заявление, банк ДАТА открыл Шеховцовой С.А. счёт карты НОМЕР, и тем самым был заключён договор о карте НОМЕР в порядке, определённом ст. 432, п. 3 ст. 434, п.3 ст.434 ГК РФ. После заключения договора банк во исполнение своих обязательств выпустил и передал ответчику карту, после активации которой были совершены операции по получению наличных денежных средств и покупке товаров с использованием карты, что подтверждается выпиской по счету НОМЕР, открытому в соответствии с договором о карте. Ответчик обязался своевременно осуществлять возврат кредита Банку, уплачивать проценты за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами. Погашение задолженности осуществляется путём ежемесячного размещения на счёте карты денежных средств в размере не менее минимального платежа и их списания путем Банком в безакцепном порядке. Срок возврата задолженности по договору о карте определен моментом ее востребования Банком путем выставления заключительного счета выписки. Ответчиком данные требования исполнены не были. Банк выставил задолженность по кредиту в сумме 64 756,72 руб. и направил ответчику заключительный счет-выписку.

Представитель истца в судебное заседание не явился, надлежаще извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Шеховцова С.А. в судебном заседании возражала против исковых требований, просила применить срок исковой давности по заявленным требованиям.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Изучив материалы дела, суд находит исковые требования неподлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации(далее ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 423 ГК РФ).

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В силу п.п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

Судом установлено, что ДАТА Шеховцова С.А. при оформлении договора о потребительском кредите НОМЕР одновременно обратилась с заявлением в АО «Банк Русский Стандарт» о предоставлении и обслуживании карты.

Из содержания данного заявления усматривается, что ответчик был ознакомлен с Условиями предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифами, что подтверждается его подписью в анкете-заявлении.

ДАТА Банк открыл счет карты НОМЕР ответчику. Таким образом, между АО «Банк Русский Стандарт» с одной стороны, Шеховцовой С.А. с другой стороны, был заключен договор о предоставлении и обслуживании карты НОМЕР в виде акцептированного заявления-оферты.

Между тем, суд приходит к выводу, что в тексте самого искового заявления дата заключения договора о предоставлении и обслуживании карты НОМЕР от ДАТА указана ошибочно, так как в расчете сумм задолженности дата заключения спорного кредитного договора указана от ДАТА.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ), если иное не предусмотрено правилами для кредита (параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ) и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу прямого указания п.1 ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Денежные средства первый раз были сняты с карты ответчиком ДАТА. За период с ДАТА по ДАТА согласно выписке из лицевого счета и расчета задолженности Шеховцовой С.А. были получены денежные средства с карты в сумме 50 000 руб.

Исходя из вышесказанного, Банк свои обязательства выполнил, предоставил Шеховцовой С.А. в порядке и на условиях, изложенных в Условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия) кредит, что подтверждается выпиской по счету, расчетом задолженности.

В соответствии с ч.1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Тарифами Банка по картам предусмотрена уплата 23% годовых на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций по оплате товаров, на сумму кредита, предоставленного для осуществления расходных операций получения наличных денежных средств, на сумму кредита, предоставленного для осуществления иных операций. С данными Тарифами Банка Шеховцова С.А. была ознакомлена.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно Условиям предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее Условия), погашение задолженности осуществляется со счета открытого в Банке платежами согласно счет-выписке, направляемой Банком клиенту, путем внесении заемщиком денежных средств на счет и перечислением их Банком со счета в счет погашения имеющейся задолженности.

Пунктами 4.11.1 – 4.11.2 Условий предусматривается, что клиент размещает на счете денежные средства в размере достаточном для погашения задолженности в полном объеме (при наличии на счете денежных средств, достаточной для погашения задолженности), либо в объеме имеющихся на счете денежных средств (при их недостаточности для погашения задолженности полном объеме)

Согласно Тарифам Банка по картам «Русский Стандарт» минимальный платеж составляет 4% от задолженности клиента по основному долгу и сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода.

Пункты 4.13 Условий устанавливают, что в случае если в срок, указанный в счет-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск клиентом минимального платежа, при этом за пропуски минимальных платежей Банк вправе взимать платы в соответствии с тарифами.

В соответствии с Тарифами Банка плата за пропуск минимального платежа совершенный впервые не взимается, 2-й раз подряд составляет - 300 руб., 3-й раз подряд- 1000 руб., 4-й раз подряд- 2000 руб.

С момента заключения договора к взаимоотношениям Банка и клиента применяется Тарифный план, определенный в заявлении, в котором устанавливаются платы и комиссии за отдельные услуги, оказываемые в рамках договора.

Тарифами Банка предусмотрены уплата клиентом платы за обслуживание карты, которая взимается ежегодно, за каждый год обслуживания Карты, начиная с года обслуживания Карты, в котором на счете была отражена первая операция с использованием карты.

Из расчета задолженности по договору о карте НОМЕР следует, что задолженность по кредиту составила 56 063,50 руб.

Ответчиком Шеховцовой С.А. расчет названных платежей в судебном заседании не оспаривается, контррасчет суду не представлен. Судом расчет Банка данных платежей проверен и признан верным.

Погашение задолженности должно было осуществляться клиентом путем размещения денежных средств на счете, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счет-выписке.

В соответствии с п. 4.12 Условий средства, размещенные на счете, списываются банком без распоряжения клиента со счета в погашение задолженности в очередности, указанной в п. 4.12.1-4.12.6 Условий.

В случае если в срок, указанный в счет-выписке в качестве даты оплаты минимального платежа, клиент не разместил на счете денежные средства в размере такого минимального платежа, то такое обстоятельство рассматривается как пропуск минимального платежа. За пропуски минимальных платежей банк вправе взимать платы в соответствии с тарифами.

В силу п. 4.17 Условий срок погашения задолженности по настоящему договору, включая возврат клиентом банку кредита, определяется моментом востребования задолженности банком – выставлением клиенту заключительного счета-выписки. При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки) погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту.

Согласно п. 4.18 Условий сумма, указанная в заключительном счете-выписке, является полной суммой задолженности на дату его выставления клиенту.

Как видно из расчета задолженности по договору о карте минимальные платежи по договору Шеховцовой С.А. не вносились, что обоснованно послужило поводом для составления заключительной счет-выписки.

Банком была составлена заключительная счет-выписка, согласно которой Банк выставил ответчику сумму полной задолженности в размере 64 756,72 руб., и указал срок для оплаты не позднее ДАТА.

В уточненном расчете банк учел все платежи, поступившие в счет оплаты долга на дату судебного заседания, в связи с чем размер задолженности составил 56 063,50 руб.

В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Таким образом, Банк обоснованно обратился в суд с иском о досрочном взыскании суммы займа.

Разрешая ходатайство Шеховцовой С.А. о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Пунктом 1 ст. 196 ГК РФ установлено, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В силу п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Исходя из разъяснений, содержащихся в п. 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА НОМЕР «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В силу п. 20 указанного постановления в тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам).

По смыслу п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА НОМЕР).

Исходя из содержания приведенных правовых норм и разъяснений, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исчисление в виде периодических платежей, общий срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права по каждому платежу.

Поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям (путем внесения ежемесячных платежей, включающих ежемесячное погашение кредита и уплату процентов), что согласуется с положениями статьи 811 ГК РФ, то исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу, исходя из даты каждого платежа относительно даты обращения истца в суд.

Согласно п.п. 17-18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДАТА НОМЕР в силу п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

По смыслу ст. 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев (пункт 1 статьи 6, пункт 3 статьи 204 ГК РФ).

Как следует из почтовых документов, исковое заявление, являющееся предметом рассмотрения настоящего дела, было сдано истцом в органы почтовой связи ДАТА.

Кроме того, судом установлено, что ранее ДАТА АО «Банк Русский Стандарт» направило мировому судье судебного участка № 5 Центрального района г. Барнаула Алтайского края заявление о выдаче судебного приказа, на основании которого ДАТА был выдан судебный приказ о взыскании с Шеховцовой С.А. задолженности по вышеуказанному кредитному договору. Впоследствии определением мирового судьи судебного участка № 5 Центрального района г. Барнаула Алтайского края от ДАТА судебный приказ отменен.

Как усматривается из расчета, последний платеж в счет погашения задолженности внесен ДАТА, после этого платежи не вносились.

Заключительное требование выставлено сроком оплаты до ДАТА.

Выставление заключительного счета свидетельствует об изменении срока исполнения договора. С указанной даты кредитор узнал о нарушении своих прав, с этой даты подлежит исчислению срок исковой давности.

Таким образом, к мировому судье кредитор обратился с заявлением о выдаче судебного приказа уже по истечении срока исковой давности.

Поскольку за три года до обращения в суд, а именно с ДАТА ответчик в счет погашения долга платежи не вносил, основной долг ему не начислялся (заключительное требование от ДАТА выставлено со сроком оплаты до ДАТА и весь долг сформировался на ДАТА (задолженность была начислена к этому времени), что подтверждается выпиской по счету, то суд приходит к выводу о применении срока исковой давности к основному долгу.

Таким образом, на момент обращения истца с настоящим иском в суд трехлетний срок исковой давности по требованиям о взыскании задолженности истек.

В связи с изложенным требования истца подлежат оставлению без удовлетворения в полном объеме за пропуском срока исковой давности по основному и по производным требованиям.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «Банк Русский Стандарт» к Шеховцовой Светлане Анатольевне о взыскании задолженности по договору о кредитной карте оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Новоалтайский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья      С.П. Мельникова

Мотивированное решение изготовлено 16.06.2022 года.