Решение по делу № 2-341/2021 от 17.11.2020

Дело № 2-341/2021 (УИД 37RS0022-01-2020-004140-08)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 февраля 2021 года г. Иваново

Фрунзенский районный суд города Иваново

в составе председательствующего судьи Лебедевой О.И.,

при секретаре Лукашиной П.Д.,

с участием представителя ответчика Павлюковой Ю.Б. по доверенности Коптева А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Павлюковой Юлии Борисовне о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» (далее – ООО «Феникс», Общество) обратилось в суд с иском к Павлюковой Ю.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору № от 31.10.2011 года за период с 19.01.2014 года по 08.10.2019 года в размере 330415,85 руб., из которых: 98286,37 руб. – основной долг; 3490,24 руб. – проценты на непросроченный основной долг; 226389,24 руб. – проценты на просроченный основной долг; 2250 руб. – штрафы; а также расходов по оплате государственной пошлины в размере 6504,16 руб.

Иск мотивирован тем, что 31.10.2011 года между Павлюковой Ю.Б. и ООО КБ «Ренессанс Кредит» заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчик принял на себя обязательства выплачивать проценты за пользование заемными денежными средствами, комиссии и штрафы, а также обязательство в установленные договором сроки вернуть заемные денежные средства. Денежные средства были предоставлены банком ответчику, Павлюкова Ю.Б. свои обязательства перед
Банком не исполнила, ввиду чего образовалась задолженность, которую Банк просит взыскать с ответчика. 08.10.2019 года ООО КБ «Ренессанс Кредит» уступил право требования задолженности ответчика, которая образовалась за период с 19.01.2014 года по 08.10.2019 года, истцу. Требование о полном погашении задолженности, подлежащее оплате, направлено истцом ответчику 08.10.2019 года.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО КБ «Ренессанс Кредит».

В судебное заседание представитель истца ООО «Феникс» не явился, о дате, времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом в порядке гл.10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Павлюкова Ю.Б. в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом, уполномочила на представителе интересов представителя Коптева А.А. Ранее в судебном заседании факт заключения кредитного договора не оспаривала.

Представитель ответчика по доверенности Коптев А.А. в судебном заседании, относительно удовлетворения заявленных требований возражал, просил отказать, сослался на пропуск Обществом срока исковой давности по заявленным требованиям, пояснил, что Павлюкова Ю.Б. заключительного требования не получала, иных документов о перемене лиц в обязательстве также.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ООО КБ «Ренессанс Кредит» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом в порядке гл.10 ГПК РФ, ходатайств об объявлении в судебном заседании перерыва или отложении слушания дела до начала судебного заседания не представил.

Руководствуясь ст.167 ГПКРФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие лиц, надлежащим образом извещенных о дате, времени и месте рассмотрения дела.

Выслушав представителя ответчика Павлюковой Ю.Б. по доверенности Коптева А.А., исследовав материалы гражданского дела, материалы приказного производства №, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.п.1, 2 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.1 ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

Согласно п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Судом установлено, что27.04.2011между на основании заявления Павлюковой Ю.Б. между ООО КБ «Ренессанс Капитал» и ответчиком заключен договоро предоставлении и обслуживании Карты №, в соответствии с условиями которого Павлюковой Ю.Б. была предоставлена кредитная карта MasterCard, тарифный план ТП74. Активация карты произведена ответчиком 31.10.2011 года.

Договор заключен путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора о карте, в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), Тарифами КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по картам, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами, являющимися составной частью договора.

Согласно условиям договора моментом одобрения (оферты) Клиента о заключении договора о карте является момент совершения Банком действий по открытию счета по карте и/или выпуск карты.

По договору Банк обязался предоставить клиенту счет по карте, выпустить карту, в случаях и порядке, предусмотренном договором о карте, установить клиенту лимит и осуществлять кредитования по карте, предоставляя кредит для осуществления платежей, предусмотренных договором о карте. Клиент обязался возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные договором о карте, в сроке и в порядке, установленные договором о карте.

Согласно п.2.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам (далее - Общие условия) погашение задолженности осуществляется ежемесячно в даты, указанные в Графике платежей, равными по сумме платежами. Каждый платеж состоит из части основного долга, процентов за пользование кредитом и ежемесячных комиссий, предусмотренных кредитным договором. При этом погашение кредита и уплата процентов осуществляется равными ежемесячными аннуитетными платежами.

В соответствии с п.4.4.24 Общих условий, если клиент не осуществил обязательное для него погашение любого платежа в соответствии с настоящими условиями, банк по своему усмотрению вправе взимать с клиента штрафные санкции, предусмотренные Тарифами по картам.

Согласно Тарифам ООО КБ «Ренессанс Кредит» (Тарифный план «ТП 74») общий лимит по карте составляет 300000 руб.; комиссия за выпуск и обслуживание карты (при наличии действующей карты к счету), комиссия за осуществление расчетов с использованием карты в предприятиях торговли и сервиса – не взимается; лимит суммы снятия наличных денежных средств по счета по карте: за счет предоставленного кредита – 100%, за счет собственных средств клиента – не ограничен, в банкоматах и отделениях других банков – 500000 руб. в день, 700000 руб. в месяц; комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах и в кассах Банка за счет собственных средств клиента – не взимается; комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах банков партнеров за счет собственных средств клиента – 1% от суммы операции, но не менее 200 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах Банка за счет предоставленного кредита – 3,9% от суммы операции, но не менее 200 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах банков партнеров за счет предоставленного кредита – 3,9% от суммы операции, но не менее 200 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах Банка за счет предоставленного кредита – 3,9% от суммы операции, но не менее 200 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в банкоматах и в отделениях других банков за счет предоставленного кредита – 3,9% от суммы операции, но не менее 200 руб.; комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета по карте в кассах Банка за счет предоставленного кредита – 7% от суммы операции, но не менее 200 руб.; комиссия за предоставление ежемесячного отчета посредством электронной почты – не взимается; комиссия за предоставление ежемесячного отчета по карте посредство почтового отправления – 50 руб. ежемесячно, подключается на основании заявления клиента; комиссия за предоставление дубликата ежемесячно отчета, иных справок об операциях по счету по карте – 100 руб.; комиссия за 2 СМС-оповещение» - 50 руб. ежемесячно; комиссия за осуществление конверсионных операций по счету по карте – 1% от суммы операции; комиссия за возобновление операций по счету по карте в случае утери/порчи карты – не взимается; комиссия за необоснованное опротестование и запрос о возврате денежных средств по счету по карте – 600 руб.; комиссия за выпуск и обслуживание дополнительной карты – 900 руб. в год (450 руб. в первый год обслуживания; комиссия за подключение к программе личного страхования в отношении жизни и здоровья клиента (договор страхования 1) - 0,8% от страховой суммы по договору 1 (страховой суммой по договору 1 является сумма задолженности клиента по кредиту на дату составления отчета); комиссия за подключение к программе страхования в отношении денежных средств клиента (договор страхования 2) – 75 руб. ежемесячно; комиссия за подключение к программе страхования от потери постоянной работы по независящим от клиента причинам (договор страхования 3) - 0,9% от страховой суммы по договору 3 (страховой суммой по договору 3 является сумма задолженности клиента по кредиту на дату составления отчета); проценты, начисляемые Банком на остаток собственных средств клиента, процентов годовых – 0%; ежемесячная комиссия за обслуживание счета по карте – не взимается; процентная ставка по кредиту – 42% годовых; минимальная часть кредита, входящая в минимальный платеж – 3% от кредита; граница минимального платежа – 100 руб.; льготный период кредитования (кроме операций по снятию наличных денежных средств) – до 55 календарных дней; штраф за нарушение сроков платежей, в том числе в погашение задолженности по договору – 750 руб.; полная стоимость кредита – от 3,78% до 54% годовых; продолжительность платежного периода – 25 календарных дней; процентная ставка по просроченному кредиту – 185% годовых.

При подписании договора заемщик был ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора, Общими условиями и Тарифами, о чем свидетельствует собственноручная подпись Павлюковой Ю.Б. в договоре.

Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил в полном объеме, открыв на имя ответчика счет и перечислив сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету и не оспаривалось ответчиком.

04.10.2019между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО «Феникс» заключен договор№№ прав (требований) (цессии), в соответствии с которым ООО КБ «Ренессанс Кредит» уступило принадлежащее ему право (требование) к Павлюковой Ю.Б., возникшее на основании кредитного договора № от 31.10.2011 года, заключенного между ОАО КБ «Ренессанс Кредит» и Павлюковой Ю.Б., Цессионарию ООО «Феникс» в том объеме и на тех условиях, которые существуют к моменту их передачи.

Согласно п.п.1,2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу п.1 ст.384 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Согласно п.1 ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором (цедентом) другому лицу (цессионарию) допускается, если она не противоречит закону.

В соответствии с п.2 ст.389.1 ГК РФ требование переходит к цессионарию в момент заключения договора, на основании которого производится уступка, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, у ООО «Феникс» возникло право требования исполнения обязательств к Павлюковой Ю.Б., возникших из кредитного договора № от 31.10.2011 года.

Согласно представленному истцом расчету задолженность Павлюковой Ю.Б. по состоянию на08.10.2019 годасоставила 330415,85 руб., из которых: 98286,37 руб. – сумма задолженности по основному долгу, 3490,24 руб. – проценты на непросроченный основной долг; 226389,20 руб. – проценты на просроченный основной долг; 2250 руб. – штрафы.

Ответчиком Павлюковой Ю.Б. и ее представителем заявлено ходатайство о применении последствий пропуска срока исковой давности.

В силу ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п.2 ст.200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, содержащимися в абз. 5 п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22.05.2013 года, по спорам, возникающим из кредитных правоотношений, требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности, который применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения им решения (статья 199 ГК РФ). При исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В силу положений ст. 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно разъяснениям, изложенным в п.п. 20, 24, 25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга (статья 203 ГК РФ). В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). По смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Срок исковой давности по требованию о взыскании неустойки (статья 330 Гражданского кодекса РФ) или процентов, подлежащих уплате по правилам статьи 395 Гражданского кодекса РФ, исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в постановлении от 29.09.2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет».

С заявлением о выдаче судебного приказа истец обратился к мировому судье судебного участка № 6 Фрунзенского судебного района г. Иваново 08.02.2020 года (согласно отметке организации почтовой связи на конверте), судебный приказ отменен мировым судьей 18.03.2020 года.

Таким образом, в период с 08.02.2020 года по 18.03.2020 года (40 дней) течение срока исковой давности не происходило.

В суд с настоящим иском ООО «Феникс» обратилось 12.11.2020 года.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что по требованиям о взыскании задолженности по договору за период до 03.10.2017 года (3 года назад с 12.11.2020 года минус 40 дней) срок исковой давности истцом пропущен, Обществом правомерно заявлены исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору с 03.10.2017 года, то есть за период, соответствующий установленному законом трехгодичному сроку для обращения в суд за защитой своего нарушенного права с учетом его приостановления.

Судом из материалов дела установлено, что договором предусмотрена периодичность платежей, а также право ответчика погашать задолженность по договору в любом размере, но при этом установлен минимальный платеж для оплаты.

Как следует из материалов дела, последняя оплата по кредитному договору была произведена заемщиком29.07.2014 года.

С учетом установленных фактических обстоятельств дела, суд приходит к выводу, что истец узнал о нарушении своего права в дату очередного платежа в связи с тем, что именно с этой даты ответчик перестал вносить минимальные платежи в счет погашения задолженности, установленные договором.

Таким образом, датой начала исчисления срока исковой давности следует считать31.08.2014 года.

При таком положении, принимая во внимание, что истцом не представлено доказательств изменения срока и порядка возврата денежных средств, на момент обращения истца с заявлением о вынесении судебного приказа 08.02.2020 года срок исковой давности является пропущенным.

Следовательно, исковые требования о взыскании с ответчика суммы основного долга удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п.1 ст.207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

С учетом указанных правовых норм, суд приходит к выводу, что истек срок давности и по требованиям о взыскании процентов, комиссий и штрафов.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, в силу п.2 ст.199 ГК РФ является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

На основании изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования ООО «Феникс» не подлежат удовлетворению.

Согласно ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Поскольку в удовлетворении иска истцу отказано, оснований для взыскания судебных расходов по оплате государственной пошлины у суда не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Павлюковой Юлии Борисовне о взыскании задолженности по договору кредитной карты отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иваново в течение одного месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья: подпись О.И. Лебедева

Мотивированный текст решения изготовлен 18.02.2021 года.