Решение по делу № 2-1405/2023 от 27.10.2023

Дело №2-1405/2023

УИД 02RS0002-01-2023-001839-67

Категория 2.205

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 декабря 2023 года с. Кош-Агач

Кош-Агачский районный суд Республики Алтай в составе:

председательствующего судьи	Ватутиной А.А.,
при секретаре	Имангажиновой Е.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к Джумановой Гульфат Едиловне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Джумановой Г.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя свои требования тем, что 23.12.2017 между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком заключен кредитный договор №17/0900/00000/590969 (5043302147). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 55 000 рублей под 29,90%/49,90% годовых по безналичным/наличным, срок - до востребования. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк». В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.8.3 индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 индивидуальных условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 20.02.2018, на 13.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 1876 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 20.02.2018, на 13.10.2023 суммарная продолжительность просрочки составляет 581 день. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 69 823 рублей 62 копейки. По состоянию на 13.10.2023 задолженность ответчика перед банком составляет 63 716 рублей 15 копеек, из них: иные комиссии – 6 512 рулей 80 копеек, просроченные проценты – 10 213 рублей 02 копейки; просроченная ссудная задолженность – 46 990 рублей 33 копейки. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. Истец ПАО «Совкомбанк» просит взыскать в свою пользу с ответчика задолженность по кредитному договору с 20.02.2018 по 13.10.2023 в размере 63 716 рублей 15 копеек, расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в размере 2 111 рублей 48 копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения извещен надлежащим образом, представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Джуманова Г.Е. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения извещена надлежащим образом. До судебного заседания от ответчика поступило заявление о применении срока исковой давности.

Из представленного представителем истца отзыва на ходатайство о применении срока исковой давности следует, что с учетом срока исковой давности подлежит взысканию задолженность за период с ноября 2019 года по 24.03.2020 (окончательная дата гашения всей суммы оставшейся задолженности), из которых сумма основного долга, установленная графиком – 40 990 рублей 33 копеек, сумма процентов, установленная графиком – 10 157 рублей 84 копейки. Согласно сведениям банковской выписки по счету в рамках исполнительного производства №2-5238м/2022 от 30.11.2022, возбужденного на основании выданного мировым судьей судебного участка Кош-Агачского района судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика Джумановой Г.Е. за период с 01.11.2019 по 22.11.2023 удержаны денежные средства в размере 24 488 рублей 90 копеек, которые были распределены следующим образом: 10 157 рублей 84 копейки – просроченная задолженность по процентам, 14334 рубля 06 копеек – просроченная задолженность по основному долгу. Таким образом, общая сумма задолженности составляет 26 656 рублей 27 копеек.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему выводу.

В соответствии со ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что между ПАО «Восточный экспресс банк» и Джумановой Г.Е. 23.12.2017 заключен договор кредитования №17/0900/00000/590969, по условиям которого лимит кредитования 55 000 рублей, с установленной процентной ставкой: за проведение безналичных операций – 29,90% годовых, за проведение наличных операций – 49,90% годовых. Льготный период кредитования (для безналичных операций) – до 56 дней (п. 1, 4 кредитного договора).

Согласно п. 2 кредитного договора, договор считается заключенным в момент акцепта банком настоящего заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия лимита кредитования – в течение срока действия договора. Срок возврата кредита до востребования.

В соответствии с п. 6 кредитного договора, погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет заемщика (далее ТБС). Заемщик взяла на себя обязательство вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течении платежного периода в целях погашения задолженности. Просила банк направлять ей SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения. Платежный период – 25 дней. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода. Состав МОП установлен общими условиями, размер процента МОП установлен Тарифами, максимальный размер процента МОП – 10% от суммы полученного, но не погашенного кредита.

В силу п. 12 кредитного договора, штраф за несвоевременное или неполное погашение кредитной задолженности: при сумме кредита до 55 000 рублей, 590 рублей за факт образования просроченной задолженности, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа.

Заемщик ознакомлен и согласен с действующими Общими условиями кредитования счета, правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и тарифами банка, которые составляют неотъемлемую часть заявления, являются общедоступными и размещаются на сайте барка www.vostbank.ru и в местах обслуживания клиентов (п. 14 кредитного договора).

Номер текущего банковского счета – № (п. 17 кредитного договора).

В соответствии с п. 3.1 Общих условий кредитования счета (далее общие условия) кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на ТБС клиента.

Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты кредита. При совершении клиентом за счет кредита наличных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются по ставке за пользование кредитом при совершении наличных операций. При совершении клиентом за счет кредита безналичных операций проценты на сумму кредитных средств по таким операциям уплачиваются клиентом по ставке за пользование кредитом при совершении безналичных операций (п.п. 3.3.1, 3.3.2 общих условий).

В соответствии с п. 3.5 общих условий, по окончанию каждого расчетного периода банк направляет клиенту SMS-уведомление о размере МОП и сроках его внесения на номер телефона клиента. Также информации о размере МОП может быть доведена до клиента при его личном обращении в отделение банка, путем отправки на электронную почту клиента либо через иной дистанционный канал.

Погашение кредита осуществляется путем внесения клиентом на ТБС денежных средств в размере, равном или превышающем величину МОП, до истечения соответствующего платежного периода (п. 3.6 общих условий).

В случае отсутствия денежных средств на ТБС либо наличия на ТБС денежных средств меньше суммы МОП по истечение платежного периода или заключительного обязательного платежа в дату окончательного погашения кредитной задолженности клиент обязуется уплатит штраф за каждый просроченный МОП/ неустойка за каждый день просрочки в процентах от суммы просроченного МОП/заключительный обязательный платеж в предусмотренном договором кредитования размере. В случае уплаты МОП/заключительного обязательного платежа путем внесения денежных средств через платежные организации заемщик обязуется уплатить предусмотренный настоящим пунктом штраф/неустойку в случае внесения клиентом денежных средств в уплату ПОМ по истечении соответствующего платежного периода или внесения заключительного обязательного платежа по истечении окончательной даты погашения кредитной задолженности, определенной в соответствии с п. 3.11 общих условий. Датой начисления штрафа/неустойки считается дата, следующая за датой платежа, установленной договором кредитования (п. 3.9 общих условий).

Согласно п. 3.11 общих условий, срок окончательного расчета по договору кредитования определяется моментом востребования кредитной задолженности банком. С целью полного погашения клиентом кредитной задолженности банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку, направляемый клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении, в котором указывается сумма заключительного обязательного платежа. Погашение кредитной задолженности (уплата заключительного обязательного платежа) должно быть произведено клиентом в течение 60 дней со дня предъявления банком требования об этом (со дня выставления заключительного счет-выписки), путем внесения денежных средств на ТБС. При погашении кредитной задолженности по договору кредитования путем внесения денежных средств через платежную организацию обязанность клиента по внесению заключительного обязательного платежа считается надлежаще исполненной, если денежные средства переданы в платежную организацию до истечения вышеуказанного срока. Днем выставления банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления клиенту. Задолженность по договору кредитования включает сумму полученного и непогашенного кредита, сумму неразрешенного овердрафта, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, платы, иные платежи, предусмотренные договором кредитования, без учета денежных средств, в том числе минимального обязательного платежа, внесенных клиентом после выставления заключительного счета-выписки. За нарушение срока оплаты заключительного счета-выписки клиент уплачивает банку штраф/неустойку в предусмотренном договором кредитования размере и на условиях, предусмотренных п. 3.9 общих условий.

Согласно выписке по счету на имя Джумановой Г.Е., последней предоставлен лимит кредитования, установленный договором кредитования от 23.12.2017 №17/0900/00000/590969.

25.10.2021 ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк».

Все права и обязанности, а также имущество ПАО «Восточный экспресс банк» переданы ПАО «Совкомбанк», что следует из передаточного акта на 25.10.2021.

На основании изложенного, суд полагает, что ПАО «Совкомбанк» является надлежащим истцом по делу, и имеет право требовать взыскания задолженности с ответчика.

В судебном заседании установлено, что ответчиком неоднократно нарушались условия кредитного договора, а именно платежи в счет погашения долга вносились несвоевременно либо в недостаточных суммах.

Согласно материалам дела, последняя дата оплаты по графику 24.03.2020.

Из имеющегося в материалах дела расчета следует, что просроченная задолженность к взысканию, на момент обращения в суд за период с 20.02.2018 по 13.10.2023, составляет 63 716 рублей 15 копеек, из них: иные комиссии – 6 512 рулей 80 копеек, просроченные проценты – 10 213 рублей 02 копейки; просроченная ссудная задолженность – 46 990 рублей 33 копейки.

До судебного заседания ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

В п. 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности и не имеется уважительных причин для восстановления этого срока для истца - физического лица, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.

Данное правовое регулирование направлено на создание определенности и устойчивости правовых связей между участниками правоотношений, их дисциплинирование, обеспечение своевременной защиты прав и интересов субъектов правоотношений, поскольку отсутствие разумных временных ограничений для принудительной защиты нарушенных прав приводило бы к ущемлению охраняемых законом прав и интересов ответчиков. Применение судом по заявлению стороны в споре исковой давности защищает участников правоотношений от необоснованно длительных притязаний и одновременно побуждает их своевременно заботиться об осуществлении и защите своих прав.

Как предусмотрено п. 1 ст. 196 ГК РФ, что общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 ГК РФ.

По общему правилу течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п. 1 ст. 200 ГК РФ).

В п. 2 ст. 200 ГК РФ предусмотрено, что по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Исходя из указанных правовых норм и с учетом разъяснений, содержащихся в п. 24 приведенного выше постановления Пленума, течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Кроме того, в абз. 1 п. 17 и абз. 2 п. 18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 №43 разъяснено, что в силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству. В случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

Определяя период задолженности, суд учел, что истец 17.11.2022 обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, 30.11.2022 мировым судьей вынесен судебный приказ, на основании заявления должника судебный приказ отменен 04.09.2023. Истец с соответствующим иском обратился 26.10.2023, то есть в пределах шестимесячного срока со дня отмены судебного приказа.

Исходя из установленных обстоятельств с учетом приведенных выше положений закона и их разъяснений, для правильного исчисления срока исковой давности суд применительно к каждому просроченному платежу определяет трехлетний период, предшествующий дате обращения истца за судебным приказом, без учета периода, в течение которого был подан настоящий иск после отмены судебного приказа, поскольку исковое заявление подано в суд в течение шести месяцев после отмены судебного приказа.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что срок исковой давности по платежам за период с 17.11.2019 по 24.03.2020 не пропущен.

Из имеющегося в материалах дела графика погашения кредита следует, что за период с 17.11.2019 по 24.03.2020 образовалась задолженность в размере 51 148 рублей 17 копеек, из которых: сумма основного долга – 40 990 рублей 33 копеек, сумма процентов – 10 157 рублей 84 копейки.

Из письменных пояснений представителя истца следует, что в рамках исполнительного производства №м/2022 от ДД.ММ.ГГГГ, возбужденного на основании выданного мировым судьей судебного участка Кош-Агачского района судебного приказа о взыскании задолженности по кредитному договору с ответчика Джумановой Г.Е. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ удержаны денежные средства в размере 24 488 рублей 90 копеек, которые были распределены следующим образом: 10 157 рублей 84 копейки – просроченная задолженность по процентам, 14334 рубля 06 копеек – просроченная задолженность по основному долгу. Данное обстоятельство также подтверждается выпиской по лицевому счету.

Исходя из вышеизложенного, с учетом произведенных удержаний денежных средств по судебному приказу № в размере 24 488 рублей 90 копеек, суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 26 656 рублей 27 копеек.

Согласно п. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с платежными поручениями от ДД.ММ.ГГГГ № истцом была уплачена государственная пошлина в размере 2 111 рублей 48 копеек, за подачу искового заявления о взыскании задолженности с Джумановой Г.Е.

В связи с тем, что исковые требования удовлетворены частично в размере 26 656 рублей 27 копеек, уплаченная истцом государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 999 рублей 69 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193 - 199 ГПК РФ, ст. 333.40 НК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Джумановой Гульфат Едиловны в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от 23.12.2017 №17/0900/00000/590969 (5043302147) за период с 17.11.2019 по 24.03.2020 в размере 26 656 рублей 27 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 999 рублей 69 копеек.

В удовлетворении требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с Джумановой Гульфат Едиловны задолженность по кредитному договору от 23.12.2017 №17/0900/00000/590969 (5043302147) за период с 20.02.2018 по 16.11.2019, расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 1 111 рублей 79 копеек, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Алтай в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кош-Агачский районный суд Республики Алтай.

Судья А.А. Ватутина

Мотивированное решение изготовлено 28 декабря 2023 года.