Решение по делу № 2-3896/2017 от 07.11.2017

Дело № 2-3896/2017      28 декабря 2017 года

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Ломоносовский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Каркавцевой А.А.,

при секретаре Веревкиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Архангельске гражданское дело по иску Мельника М. О. к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Мельник М.О. обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ 24 (ПАО), Банк) о взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа.

    В обоснование иска указано, что 22 апреля 2017 года между истцом и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор. В тот же день Мельником М.О. было подписано заявление на включение в число участников программы страхования. Плата за включение составила 58 481 рубль и состояла из страховой премии и комиссии Банка. 6 октября 2017 года в адрес ответчика истец направил претензию с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в связи с отказом от программы коллективного страхования по причине утраты интереса. Полагая, что воспользовался правом отказаться от предоставления услуги по личному страхованию с возвратом части комиссии пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, просил взыскать с Банка часть платы за подключение к программе коллективного страхования в размере 50 683 рубля 53 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы на оплату нотариальных услуг в размере 2 500 рублей.

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился.

Ответчик Банк ВТБ 24 (ПАО), третье лицо ООО СК «ВТБ Страхование», извещенные о времени и месте судебного заседания, своих представителей в суд не направили, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

В своем отзыве на исковое заявление Банк ВТБ 24 (ПАО) просил отказать в удовлетворении исковых требований Мельника М.О. Указал, что предоставленная Банком ВТБ 24 (ПАО) услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер, что закону не противоречит. Требование о компенсации морального вреда считал не подлежащим удовлетворению в связи с отсутствием доказательств причинения истцу такого вреда. Кроме того, возражал против требования о взыскании штрафа, поскольку основное требование истца не связано с нарушением сроков оказания услуги либо предоставлением услуги ненадлежащего качества.

ООО СК «ВТБ Страхование» представило возражения на исковое заявление, в которых также с иском не согласилось. Указало, что истец при подписании заявления на включение в число участников программы страхования действовал добровольно. При этом Мельник М.О. не является страхователем по договору страхования с ООО СК «ВТБ Страхование». Страховая премия оплачена Банком ВТБ 24 (ПАО).

По определению суда дело рассмотрено в отсутствие истца, ответчика, третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

При рассмотрении дела установлено, что 22 апреля 2017 года между Мельником М.О. и Банком ВТБ 24 (ПАО) был заключен кредитный договор <№>, на основании которого истцу был предоставлен кредит на сумму 278 481 рубль сроком на 60 месяцев.

Также 22 апреля 2017 года истец подписал заявление, в котором просил Банк ВТБ 24 (ПАО) включить его в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования, заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», по страховому продукту «Финансовый резерв Профи».

Договор коллективного страхования <№> заключен между ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (страхователь) 1 февраля 2017 года.

Пунктом 1.1 данного договора предусмотрено, что страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплаченную страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования.

В силу пункта 2.2 договора коллективного страхования застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение и включенные в бордеро, представленное страхователем страховщику.

Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое определяется в соответствии с условиями выбранной программы страхования (пункт 2.4 договора коллективного страхования).

Как следует из Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти – наследники застрахованного.

Согласно пункту 4.3 договора коллективного страхования страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования.

В заявлении Мельника М.О. от 22 апреля 2017 года о включении в число участников программы коллективного страхования в разделе «Страховая сумма» указано, что стоимость услуг Банка по обеспечению страхования за весь срок страхования составляет 58 481 рубль, из которых комиссия Банка за подключение к программе страхования – 11 696 рублей 20 копеек, расходы Банка на оплату страховой премии по договору коллективного страхования – 46 784 рубля 80 копеек.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422, пункт 4 статьи 421 ГК РФ).

Согласно статье 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений, при этом буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.В силу пункта 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из буквального содержания заявления истца о включении в число участников программы коллективного страхования, которое являлось акцептом оферты Банка ВТБ 24 (ПАО), следует, что предметом договора между Мельником М.О. и Банком являются услуги последнего по обеспечению страхования истца. За подключение к договору страхования истцом Банку уплачивается соответствующая плата.

Таким образом, между Мельником М.О. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен договор возмездного оказания услуг, предусмотренный пунктом 1 статьи 779 ГК РФ, по которому Банк принял обязательство совершить за плату определенные действия.

Услуга по включению истца в программу страхования была оказана Банком в полном объеме. По сообщению ООО СК «ВТБ Страхование» от 28 ноября 2017 года (л.д. 66) Мельник М.О. является застрахованным лицом в рамках договора по программе «Финансовый резерв», период страхования с 23 апреля 2017 года по 22 апреля 2022 года. Страховая премия в размере 46 784 рубля 80 копеек оплачена Банком ВТБ 24 (ПАО).

Размер взимаемой Банком комиссии за подключение к программе страхования не поставлен в зависимость от периода, в течение которого договор коллективного страхования будет действовать в отношении конкретного лица.

По правилам пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно пункту 5.7 договора коллективного страхования от 1 февраля 2017 года в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Случаи, когда возможен возврат страховщиком части страховой премии страхователю при отказе от договора страхования в отношении конкретного застрахованного, указаны в пункте 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», согласно которому страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в пункте 6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком (уполномоченным представителем) в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем (застрахованным):

- заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования;

- документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в пункте 6.2 Условий;

- копии документов, удостоверяющих личность застрахованного (при направлении указанного пакета документов страховщику средствами почтовой связи).

Иных случаев возврата части страховой премии в заявлении о включении в число участников программы коллективного страхования, Условиях по страховому продукту «Финансовый резерв» и договоре коллективного страхования от 1 февраля 2017 года не предусмотрено.

В претензии от 6 октября 2017 года Мельник М.О. на наличие обстоятельств, указанных в пункте 6.2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», не ссылался, соответствующих документов Банку не представлял, вопрос об исключении его из программы коллективного страхования с возвратом части страховой премии между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» не решался.

Как следует из анкеты-заявления Мельника М.О. на получение кредита, до истца была доведена информация об условиях страхового продукта «Финансовый резерв».

Учитывая изложенное, исковые требования Мельника М.О. о взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования удовлетворению не подлежат.

Оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, штрафа, являющихся в данном случае производными в соответствии со статьями 13, 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», также не имеется.

Поскольку в удовлетворении иска отказано в полном объеме, не подлежат возмещению за счет ответчика расходы истца на оформление нотариальной доверенности на представителя.

Руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

решил:

в удовлетворении исковых требований Мельника М. О. к Банку ВТБ 24 (публичное акционерное общество) о взыскании части платы за подключение к программе коллективного страхования, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд через Ломоносовский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                              А.А. Каркавцева

Мотивированное решение изготовлено 9 января 2018 года.

Председательствующий                              А.А. Каркавцева