Решение по делу № 2-1890/2024 от 05.03.2024

Дело № 2-1890/2024

УИД: 03RS0006-01-2024-001450-43

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

30 мая 2024 года город Уфа

Орджоникидзевский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Алиева Ш.М.,

при секретаре Насыровой Д.А.,

с участием представителя истца – Колесник Н.В., действующей по доверенности,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Филатовой Юлии Анатольевны к АО «СОГАЗ», АО «Почта Банк» по защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Филатова Ю.А. обратилась в суд с исковым заявлением к АО «СОГАЗ», АО «Почта Банк» по защите прав потребителей, мотивируя заявленные тем, что ДД.ММ.ГГГГ истица заключила с АО «Почта Банк» кредитный договор № по программе «Перспектива 129_1000» на сумму 764900,00 рублей сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с кредитным договором между истицей и АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № ПБ0 № по программе «Максимум» на срок 60 месяцев с ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия по договору составила 120000,00 рублей. ДД.ММ.ГГГГ истица досрочно полностью погасила задолженность по кредитному договору и перестала быть заемщиком.

Филатовой Ю.А. в адрес ответчиков направлены претензии о возврате неиспользованной части страховой премии, в связи с досрочным погашением кредита, которые оставлены без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей N У-№ от ДД.ММ.ГГГГ отказано в удовлетворении требований заявителя о возврате части премии.

Не согласившись с действиями ответчиков и решением финансового уполномоченного, истец обратилась в суд, в котором просила взыскать солидарно с Акционерного общества «Страховое общество газовой промышленности» и Акционерного общества «Почта Банк» в пользу Филатовой Юлии Анатольевны часть страховой премии в размере 97066 (девяносто семь тысяч шестьдесят шесть) рублей 67 копеек; неустойку за нарушение сроков удовлетворения требований потребителя в размере 412530 (четыреста двенадцать тысяч пятьсот тридцать) рублей 50 копеек; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 12 281,81 рублей, компенсацию морального вреда в размере 15000 (пятнадцать тысяч) рублей. Взыскать солидарно с ответчиков в пользу Филатовой Юлии Анатольевны штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

На судебное заседание истец Филатова Ю.А. не явилась, о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещена. В письменном заявлении просила дело рассмотреть в свое отсутствие, ввиду невозможности явки, доверив представление интересов своему представителю.

Представитель истца по доверенности Колесник И.В. заявленные требования поддержал, просил удовлетворить.

Представитель ответчика АО «СОГАЗ» на судебное заседание не явился, извещены надлежаще. В материалы гражданского дела представлено письменное возражение на исковое заявление, мотивируя тем, что заключенный договор не является договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по кредитному договору.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» явку представителя не обеспечило, при надлежащем извещении. В материалы гражданского дела представлено письменное возражение на заявленные требования истца.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, письменное возражение на исковое заявление, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Заявителем и АО «Почта Банк» заключен кредитный договор № «Перспектива 129 1000» (далее - Кредитный договор).

Пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора установлено, что процентная ставка по Кредитному договору составляет 12,90% годовых.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий Кредитного договора («Обязанность заемщика заключить иные договоры») по тарифам «Суперхит», «Суперхит - Рефинансирование», «Суперхит - Адресный», «Суперхит - Адресный Первый», «Суперхит - Рефинансирование Адресный»:

заключение договора страхования является обязательным критерием для заключения договора с банком на условиях применения процентной ставки при наличии договора страхования, соответствующего требованиям банка и обеспечивающего исполнение обязательств Заявителя по Кредитному договору;

договор страхования заключается в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по Кредитному договору и наличие или отсутствие заключенного договора страхования влияет на условия договора;

клиент имеет возможность получения кредита без заключения договора страхования с учетом возможного увеличения размера процентной ставки по такому Кредитному договору относительно размера процентной ставки по Кредитному договору, заключенному с условием заключения договора страхования, соответствующего требованиям банка, и обеспечивающего исполнение обязательств Заявителя по Кредитному договору.

По другим тарифам заключение отдельных договоров не требуется. Кредитный договор заключен по тарифу «Перспектива 129 1000».

Согласно пункту 14 кредитного договора своей подписью на Индивидуальных условиях заемщик подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора, изложенными в Условиях и Тарифах.

В п. 17 индивидуальных условий своей подписью Филатова Ю.А. согласилась на оформление договора страхования со страховой компанией АО «СОГАЗ», программа страхования "Максимум", страховая премия 120000 руб., подтвердила, что ознакомлена и согласна с условиями страхования и памяткой для застрахованного лица, с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием для заключения договора с банком или возникновения иных обязательств и наличие заключенного договора страхования не меняет условий договора; с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору.

В тот же день, Филатовой Ю.А. составлено заявление о страховании, которым она выразила согласие быть страхователем (застрахованным) по договору страхования с АО "СОГАЗ", в связи с чем между сторонами был заключен договор страхования со страховой компанией АО "СОГАЗ" (полис N ПБ08-66137705, программа "Максимум"). Страховая премия составила 120000 руб., срок действия договора страхования составил 60 месяцев.

Данный договор заключен в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней, дополнительными условиями N 2 по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности, Правилами страхования на случай потери работы в редакции от ДД.ММ.ГГГГ и Условиями страхования (Приложение N 3 к полису) со сроком действия 60 месяцев.

Страховыми случаями являются: 1) смерть в результате несчастного случая; 2) смерть в результате заболевания; 3) инвалидность в результате несчастного случая - постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы обусловленная несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия страхования, установленная в течение года со дня несчастного случая; 4) инвалидность в результате заболевания - постоянная утрата трудоспособности, выразившаяся в установлении застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы обусловленная заболеванием, диагностированным в течение срока действия страхования, установленная в течение 1 года со дня данного несчастного случая; 5) временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая; 6) временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, приведшего к необходимости экстренной госпитализации 7) временная утрата трудоспособности в результате заболевания приведшего к необходимости экстренной госпитализации; 8) неполучение застрахованным лицом ожидаемых доходов. Страховая сумма по всем страховым случаям (на весь срок действия полиса) - 800000 руб., страховая премия - 120000 руб.

Порядок уплаты страховой премии - единовременно, не позднее 1 рабочего дня с даты заключения договора страхования. Дата (момент) уплаты страховой премии определяется в соответствии с п. 5.5 Условий страхования.

Подписывая настоящий полис, Филатова Ю.А. выразила согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях страхования, подтвердила принятие настоящего полиса, ознакомлена с Правилами НС, дополнительными условиями, Условиями страхования.

Страховая премия уплачена истцом в полном объеме, что сторонами не оспаривается.

Согласно справке о наличии и состоянии задолженности по договору от ДД.ММ.ГГГГ №, выданной АО "Почта Банк" ДД.ММ.ГГГГ финансовые требования по договору у АО "Почта Банк" к Филатовой Ю.А. отсутствуют.

ДД.ММ.ГГГГ обратилась в АО "СОГАЗ" с заявлением об отказе от договора страхования, которая была вручена ДД.ММ.ГГГГ, в связи с прекращением обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ АО "СОГАЗ" отказало Филатовой Ю.А. в удовлетворении ее требования о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, указав, что договор страхования заключен в добровольном порядке, процентная ставка по кредитному договору или иные условия не зависят от наличия заключенного договора страхования, выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица - его наследники, страховая сумма не подлежит перерасчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита. В связи с чем, основания для возврата страховой премии в связи с досрочным погашением кредита не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ Филатова Ю.А. направила в адрес ответчика претензию с требованием о возврате страховой премии в добровольном порядке, которая была оставлена без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного N У-№ от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Филатовой Ю.А. о взыскании с АО "СОГАЗ" страховой премии по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, отказано.

С принятым решением финансового уполномоченного, соглашается и суд на основании следующего.

В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

В силу п. 1 ст. 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В соответствии с п. 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Условиями договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с АО «СОГАЗ» предусмотрено, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является условием прекращения договора страхования. При досрочном погашении кредита клиент продолжает оставаться Застрахованным лицом.

Исходя из вышеуказанного, следует сделать вывод, что договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ не был заключен в целях обеспечения кредитного договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

По настоящему делу, по договору страхования страховая сумма является фиксированной на весь срок страхования, условий о том, что страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), договор страхования не содержит.

При этом указано, что при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, страхование продолжает действовать.

В части выгодоприобретателя в договоре страхования указана сама ответчик, а в случае ее смерти законные наследники.

Таким образом судом установлено, что выплата страхового возмещения по договору не обусловлена наличием долга по кредиту, данный договор страхования предусматривает страховое возмещение в определенном размере, в соответствии полисом страхования, при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, у ответчика, как у страхователя, имеется право отказаться от договора страхования в одностороннем порядке, однако такой отказ не порождает у него право требовать возврата уплаченной страховой премии.

На основании изложенного суд не усматривает оснований для удовлетворения требований истца о взыскании страховой премии.

Поскольку в удовлетворении требований о взыскании страховой премии, суд пришел к отказу в удовлетворении требований, то производные требования истца, правовых последствий, предусмотренных Законом защите прав потребителей, в виде штрафа, компенсации морального вреда, удовлетворению также не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Филатовой Юлии Анатольевны к АО «СОГАЗ», АО «Почта Банк» о взыскании части страховой премии, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Орджоникидзевский районный суд города Уфы РБ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ш.М. Алиев

Мотивированное решение суда изготовлено 04.06.2024