Решение по делу № 2-314/2024 от 22.02.2024

66RS0056-01-2024-000328-57

№2 - 314(6)/2024

Решение

именем Российской Федерации

г. Тавда                             28 марта 2024 года

Тавдинский районный суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Афанасьевой А.А., при секретаре судебного заседания Боголюбовой Н.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

АО МФК «Займер» обратилось в суд с исковым заявлением к Зуеву С.Ю., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 68 900 рублей, из которых: 30 000 рублей – сумма займа, 7 200 рублей – проценты по договору за 30 дней пользования займом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 29 662 рубля 68 копеек – проценты за 191 день пользования займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и 2 037 рублей 32 копейки пеня за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 267 рублей, всего 71 167 рублей.

В обоснование иска указано, что между Зуевым С.Ю. и АО МФК «Займер» заключен договор займа № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому взыскатель передал в собственность должника денежные средства (заем) в размере 30 000 рублей, а должник обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за их пользование в размере 292% годовых, в срок до ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания договора) включительно.

Договор был заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта взыскателя в сети интернет, расположенного по адресу zaymer.ru. Для получения вышеуказанного займа Зуевым С.Ю. была подана заявка через сайт с указанием его паспортных данных и иной информации. При этом подача заявки на получение займа возможна заемщиком только после создания учётной записи и посредством ее использования. Одновременно при подаче заявки на получение займа, заемщик направил займодавцу согласие на обработку персональных данных, присоединился к правилам предоставления и обслуживания потребительских займов АО МФК «Займер», общим условиями договора потребительского займа и соглашению об использовании аналога собственноручной подписи. Заемщик, не присоединившийся к вышеуказанным документам, технически лишается возможности перейти к следующему этапу регистрации. Заявка проверяется в автоматическом режиме в специализированной программе оценки кредитоспособности заемщиков. Заемщик подписывает договор займа аналогом собственноручной подписи. Порядок использования аналога собственноручной подписи (АСП) определяется соглашением об использовании аналога собственноручной подписи. АСП состоит из индивидуального ключа (кода) с использованием учетной записи заёмщика, а также информации, присоединяемой к подписываемым электронным документам, которая позволяет идентифицировать заемщика. Индивидуальный ключ (код) направляется заемщику посредством смс на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа в личном кабинете и подтверждения согласия с его условиями. Полученный заемщиком индивидуальный ключ (смс-код) является простой электронной подписью. С момента введения в личном кабинете заемщика в специальном интерактивном поле индивидуального кода договор займа (договор публичной оферты) считается заключенным. На номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как его контактный, было прислано смс-сообщение, которое содержало такой индивидуальный код. Также на номер мобильного телефона заемщика, указанный в анкете как контактный, поступило смс-сообщение о поступлении на счет заемщика денежных средств по договору займа, что подтверждает факт подписания договора займа и получения денежных средств.

По истечении установленного в п. 2 договора займа срока пользования займом, заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить проценты за пользование займом, начисленные в соответствии с п. 4 договора, единовременным платежом. По договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа). В связи с чем взыскатель снижает размер подлежащих взысканию с должника суммы до максимально возможного размера с учетом ограничений начисления, и просит взыскать с ответчика основной долг + срочные проценты + просроченные проценты + пеня (68 900 рублей 00 копеек = 30000 + 7200,00 + 29 662,68 + 2037,32).

Поскольку ответчиком допущена просрочка в возврате истцу денежных средств, предусмотренных договором, истец вынужден был обратиться с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье, который затем был отменен.

Представитель истца АО МФК «Займер» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие. Ответчик Зуев С.Ю. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил суду возражения, согласно которым с исковыми требованиями не согласен и доводами возражений указал следующее.

Согласно договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ заём выдан под 292% годовых и должен быть возвращен до ДД.ММ.ГГГГ включительно. Таким образом, полагает, что проценты, приведенные в договоре, должны рассчитываться на период 31 день, до ДД.ММ.ГГГГ, и сумма процентов должна составлять 7 440 рублей. Размер процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ должен быть рассчитан по правилам ст. 395 ГК РФ и составит 2 175, 48 рублей. Полагает, что размер заявленных к взысканию процентов несоразмерен последствиям нарушения обязательства. Учитывая профессиональный характер деятельности кредитора, направленность на максимальное извлечение прибыли из постоянной деятельности по заключению договоров потребительского кредитования, производится навязывание второй стороне заемщику явно завышенного размера сумм. Истцом не представлено доказательств того, что кредитор понёс убытки, которые соответствуют заявленным суммам неустоек.

В п. 1 ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, об обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.

На основании ч.5 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся сторон.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования АО МФК «Займер» подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Статья 309 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Согласно п.1 ст.807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В силу п.1 ст.809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2). Статья 810 Гражданского кодекса РФ предусматривает обязанность заемщика возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа.

В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях". В п. 4 ч. 1 ст. 2 указанного Федерального закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный Федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между АО МФК «Займер» и ответчиком Зуевым С.Ю. был заключен договор потребительского займа № на сумму 30 000 рублей. Согласно п. 2 Индивидуальных условий договор вступает в силу с момента перечисления денежных средств заемщику со счета займодавца и действует до полного выполнения сторонами своих обязательств по договору. Заем предоставлен на срок 30 календарных дней, дата возврата - ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ значение процентной ставки составляло 292% годовых - 365 календарных дней (0,8% в день) за время пользования суммой займа по дату возврата, установленную в п.2 договора, включительно. Дата, начиная с которой начисляются проценты за пользование займом – ДД.ММ.ГГГГ (п.4). Пунктом 6 договора установлены количество, размер и периодичность платежей заемщика по договору и определен порядок платежей – за 30 дней пользования суммой займа сумма начисленных процентов составляет 7 200 рублей, заемщик обязуется вернуть сумму займа и начисленные проценты единовременным платежом в дату, указанную п.2 Индивидуальных условий.

Заемщик обязан уплатить займодавцу проценты по договору потребительского займа на возвращаемую сумму включительно до дня фактического возврата соответствующей суммы потребительского займа или ее части (п.7). За неисполнение обязательств по возврату суммы займа и начисленных процентов в срок, установленный договором потребительского займа, с первого дня нарушения условий договора потребительского займа на непогашенную часть суммы займа продолжают начисляться проценты, а также начинает начисляться пеня в размере 20% годовых на непогашенную часть суммы основного долга (п.12). Способ предоставления займа заемщику указан в п. 18 Индивидуальных условий – путем перечисления денежных средств на номер банковской карты №

Положениями п. 2 ст. 160 Гражданского кодекса РФ допускается использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи, либо иного аналога собственноручной подписи в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Договор займа между сторонами заключен в электронном виде с соблюдением простой письменной формы посредством использования функционала сайта ООО МФК "Займер" в сети интернет, подписан электронной подписью ответчика.

Истец исполнил свои обязательства в полном объеме путем перечисления денежных средств на номер банковской карты ответчика №, что подтверждается справкой о перечислении денежных средств клиенту безналичным способом от ДД.ММ.ГГГГ, а также выпиской от ДД.ММ.ГГГГ по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному с Зуевым С.Ю. В нарушение принятых на себя обязательств заемщик не произвел платеж в срок и в объеме, установленными Индивидуальными условиями договора займа. Факт заключения договора, содержание договора потребительского займа от ДД.ММ.ГГГГ, а также факт получения денежных средств ответчиком фактически не оспаривается.

С учетом ч.ч.8, 11 ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Согласно опубликованной на официальном сайте Банка России информации среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов), применяемое для договоров, заключаемых во II квартале 2023 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для договоров потребительского микрозайма без обеспечения со сроком до 30 дней включительно с суммой займа до 30 000 рублей включительно равно 352,573% годовых, а предельно допустимое значение – 365,000% годовых.

Из договора займа следует, что полная стоимость займа на момент заключения договора ДД.ММ.ГГГГ составляет 292% годовых, что не превышает ограничений, установленных ч.ч.8, 11 ст.6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ.

В силу требований ч. 24 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа) (далее - фиксируемая сумма платежей), достигнет полуторакратного размера суммы предоставленного потребительского кредита (займа).

Данное условие также указано на первой странице договора займа от ДД.ММ.ГГГГ перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Из представленного истцом расчета задолженности в пределах предъявленных требований задолженность Зуева С.Ю. на ДД.ММ.ГГГГ составляет 68 900 рублей 00 копеек, в том числе: 30 000 рублей – сумма основного долга, 7 200 рублей – проценты по договору за 30 дней пользования займом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 29 662 рубля 68 копеек – проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и 2 037 рублей 32 копейки пеня за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Оценивая возражения ответчика относительно необходимости начисления процентов по договору после ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с положениями ст.395 ГК РФ, суд находит их несостоятельными, так как в силу п.2 ст.809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа, однако с учетом установленного ч. 24 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ ограничения. Согласно расчету истца размер предъявленных ко взысканию процентов и неустойки не превышает вышеуказанного ограничения, составляет 38899,80 рублей (7200+29 662,48+2037,32) (предел - 30 000*1,5 = 45 000).

Пунктом 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Рассматривая заявление ответчика об уменьшении суммы процентов и неустойки с учетом ст.333 ГК РФ, суд приходит к выводу, что данная норма к начислению процентов по договору не применима. Принимая во внимание конкретные обстоятельства дела, срок и последствия неисполнения обязательства по договору займа, размер просроченной задолженности, период просрочки, руководствуясь принципом соразмерности, соблюдения баланса интересов сторон, учитывая, что неустойка является средством обеспечения исполнения обязательств, суд находит, что требуемая к взысканию с ответчика в пользу истца сумма неустойки соразмерна последствиям допущенных нарушений условий договора и не является чрезмерной, в связи с чем, оснований для уменьшения размера неустойки по ст.333 ГК РФ судом не установлено.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма государственной пошлины, уплаченная истцом при подаче иска в суд, в размере 2 267 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

исковые требования акционерного общества микрофинансовая компания «Займер» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить,

взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес> (паспорт серии №, выдан ДД.ММ.ГГГГ ГУ МВД России по <адрес>, код подразделения: 660-058) в пользу акционерного общества микрофинансовая компания «Займер» (ИНН:5406836941, ОГРН 1235400049356) задолженность по договору потребительского займа № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 68 900 рублей, из которых: 30 000 рублей – сумма займа, 7 200 рублей – проценты по договору за 30 дней пользования займом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 29 662 рубля 68 копеек – проценты за 191 день пользования займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и 2 037 рублей 32 копейки пеня за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 267 рублей, всего 71 167 рублей.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд в течение месяца со дня составления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ - путем подачи жалобы через Тавдинский районный суд <адрес>, вынесший решение.

Решение изготовлено в совещательной комнате машинописным способом.

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья подпись А.А. Афанасьева