Решение по делу № 2-341/2022 (2-4662/2021;) от 03.02.2022

                                                                                                               Дело № 2-341/2022

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 марта 2022 года                           г.о. Балашиха

                 Московская область

Железнодорожный городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Артемовой Е.В.,

с участием представителя истца Правдиной Е.С., при секретаре Гордеевой И.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ермаковой Ольги Дмитриевны к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Ермакова О.Д. обратилась в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа, указав, что 26 февраля 2019 года между ней (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) был заключен договор страхования - полис Финансовый резерв № сроком действия с 27 февраля 2019 года по 26 февраля 2024 года. Договор страхования был заключен при оформлении кредитного договора № от 26 февраля 2019 года на сумму 3 000 000 (три миллиона) рублей сроком на 60 месяцев в кредитной организации ПАО Банк «ВТБ». 17 сентября 2020 года кредит погашен ею досрочно. 18 сентября 2020 года она обратилась в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и возврате неизрасходованной части страховой премии, в связи с досрочным исполнением и прекращением обязательств перед банком, а, следовательно, и необходимостью страхования. 23 декабря 2020 года ответчик отказал в возврате неизрасходованной части страховой премии. В отказе ответчик ссылается на истечение периода охлаждения (в соответствии с п. 6.5.2. Особых условий, а также, что согласно ст. 958 ГК РФ возможность наступления страхового случая не отпала, в связи с досрочным погашением кредита). С полученным отказом она не согласна по следующим обстоятельствам. В соответствии с подписанным договором страхования, а именно п. 5.8. Приложения № к полису, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. В соответствии с подписанным договором страхования, а именно п. 5.9. Приложения № к полису, при прекращении договора страхования в случаях, указанных в п.п. 5.6-5.8. настоящих особых условий, возврат уплаченной страховой премии осуществляется страховщиком в течение 15 дней при направлении заявления о прекращении договора страхования. Возможность наступления страхового случая отпала, договор страхования досрочно прекратился с 17 сентября 2020 года. По условиям полиса страхования Финансовый резерв №, срок действия с 27 февраля 2019 года по 26 февраля 2024 года, к кредитному договору № от 26 февраля 2019 года на сумму 3 000 000 (три миллиона) рублей, страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 3 000 000 рублей. Для договора страхования, заключенного сроком 60 месяцев, страховая сумма определялась в соответствии с графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования. При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору. Осуществление ею страхования жизни и здоровья (заключения договора страхования) обусловлено непосредственно заключением кредитного договора, что подтверждается п. 4.1. кредитного договора: «процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявителя на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору в размере 7.1 процента годовых, а также разделом 2 «Особых условий страхования»: страхователь/застрахованный – дееспособное физическое лицо заключившее со страховщиком договор страхования и кредитный договор потребительского кредитования с банком». Указанная позиция также подтверждается датой оформления, сроком действия и размером страховой суммы договора страхования, совпадающей с условиями кредитного договора, а также оформлением договора страхования в Банке одновременно с оформлением кредитного договора, включением страховой премии в сумму кредита и списанием страховой премии со счета заемщика по кредитному договору. Таким образом, договор страхования был заключен в связи с имущественным интересом Банка, связанных с причинением вреда здоровью заемщика, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) и не выплатой заемных денежных средств. Без оформления кредитного договора у нее не возникало необходимости на заключение договора страхования. Следовательно, после ее исполнения обязательств перед Банком по кредитному договору у нее отпала необходимость страхования жизни и здоровья. Кроме того, по смыслу определения «Страхователь», содержащихся в Особых условиях страхования, при прекращении кредитного договора (досрочного погашения кредита), физическое лицо страхователь не является застрахованным лицом, так как кредитный договор одновременно с которым оформлялся договор страхования, прекратил свое действие в связи с исполнением обязательств заемщика перед Банком. Долг по кредитному договору № от 26 февраля 2019 года был погашен в полном объеме 17 сентября 2020 года, в связи с рефинансированием кредита в этом же Банке. При заключении нового кредитного договора № от 17 сентября 2020 года ею заключен новый договор страхования жизни и здоровья к новому кредитному договору. При этом, сотрудникам Банка ПАО «ВТБ» и сотрудникам страховой компании было известно о действующем страховом договоре - полисе Финансовый резерв №, сроком действия до 26 февраля 2024 года, поскольку оформление кредитного договора и договора страхования оформляется одним и тем же сотрудником банка (или онлайн в системе Банка). То есть, она не обращалась отдельно в страховую организацию, а оформляла страховку у Банка. Таким образом, заключая новый договор страхования к новому кредитному договору, она была введена в заблуждение, полагая, что при досрочном погашении кредита имеет право на получение неизрасходованной части страховой премии по договору страхования, оформленного к первоначальному кредитному договору № от 26 февраля 2019 года, который прекратил свое действие в связи с досрочным исполнением обязательств заемщика перед Банком. А в связи с отказом страхователя от 26 октября 2020 года в возврате неизрасходованной части страховой премии, у нее образовалось два действующих договора страхования, что противоречит действующему законодательству. 17 сентября 2020 года кредит погашен ею досрочно, к заявлению о прекращении договора страхования приложена справка из банка о полном погашении суммы кредита.

    Просит суд взыскать с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу страховую премию в размере 221400 рублей, неустойку за период с 18 сентября 2020 года по дату вынесения решения суда в размере 221400 рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной к взысканию.

    Истец Ермакова О.Д. в судебное заседание не явилась, о дне, месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивала.

    Представитель истца Правдина Е.С. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. Суду пояснила, что с доводами представителя ответчика не согласна. Представила письменные пояснения, согласно которым просила иск удовлетворить в полном объеме (л.д. 127-129).

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, судом извещен о дне, месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, представил возражения на иск, в которых указал, что считает требования незаконными, необоснованными и неподлежащими удовлетворению по следующим основаниям. Истец добровольно заключил договоры страхования, со всеми существенными условиями страхования был согласен. Между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования на основании устного заявления страхователя, удостоверенный страховым полисом «Финансовый резерв» программа «Лайф+» № от 26 февраля 2019 года. Страховая премия составила 324000 рублей. Указанный договор страхования был заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (Условия страхования, Особые условия), являющимися неотъемлемой частью страхового полиса. Полис и Условия страхования были вручены истцу на руки, все существенные условия договоров страхования сторонами были согласованы, определены объект страхования, страховая сумма, страховая премия, права и обязанности сторон, а также события, с наступлением которых у ответчика возникает обязанность произвести страховую выплату. Таким образом, произведя оплату страховой премии, истец подтвердил намерение воспользоваться услугой по страхованию, что ознакомлен с условиями предоставления страховой услуги и условиями страхования, предложенными страховщиком. Возврат страховой премии не предусмотрен условиями договора страхования. В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 ГК РФ, страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи. На основании пункта 3 указанной статьи, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Пунктами 6.5.1, 6.5.2 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время, однако, при досрочном отказе страхователя от договора страхования по истечению периода охлаждения (14 календарных дней с даты заключения договора страхования), уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Таким образом, в связи с тем, что в течение 14 календарных дней страховщику не было направлено заявления о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, требование истца о возврате страховой премии не соответствует условиям заключенного договора страхования. Страхователем был определен перечень страховых рисков, которые продолжают действовать на весь период страхования. При заключении договора страхования истцом был определен срок страхования и страховые риски, а именно: травма, смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни. Таким образом, истец застраховал риск наступления указанных неблагоприятных событий на определенный договором страхования срок, соответственно, ссылка истца на статьи 958 ГК РФ не является обоснованной, так как риск наступления указанных в договоре страхования событий не прекратился. При наступлении указанных неблагоприятных событий, страховщик производит выплату страховой суммы, которая остается неизменной на весь срок страхования. В связи с чем, нет оснований для возврата страховой премии, так как погашение кредитной задолженности никаким образом не влияют на риск наступления определенных договором страхования событий (смерть, инвалидность, травма). Следует отметить, что страховая сумма по договору страхования является фиксированной и не зависит от остатка задолженности по кредиту. Таким образом, даже при досрочном исполнении заемщиком кредитных обязательств, договор страхования не прекращает действие, размер страховой суммы не изменяется. Возврат страховой премии (цены услуги) не относится к неисполнению или ненадлежащему оказанию услуг по договору, нормы Закона о защите прав потребителей к данной ситуации не применимы. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме. В случае удовлетворения исковых требований просил применить положения ст. 333 ГК РФ и снизить размер взыскиваемых штрафов (л.д. 114-115).

    Представитель третьего лица Банка ВТБ ПАО в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, возражений на иск не представил.

    Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, оценив все доказательства в их совокупности, приходит к следующему.

        В силу ст. 12 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

    Согласно ст. 55 ГПК РФ, доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела. Эти сведения могут быть получены из объяснений сторон и третьих лиц, показаний свидетелей, письменных и вещественных доказательств.

    В соответствии со ст. 57 ГПК РФ, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

    На основании ст. 9 Гражданского кодекса РФ, граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

    В силу положений ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации, осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

    Указанный основополагающий принцип осуществления гражданских прав закреплен также и положениями ст. 10 Гражданского кодекса РФ, в силу которых не допускается злоупотребление правом.

Статьей 10 Гражданского кодекса РФ предусмотрены пределы осуществления гражданских прав, согласно которым, не допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

При этом принцип свободы договора не является безграничным и не исключает разумности и справедливости его условий.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Под страховой суммой в силу п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" понимается денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу статьи 927 Гражданского кодекса РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что 26 февраля 2019 года между Ермаковой Ольгой Дмитриевной и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №, по условиям которого истцу как заемщику выдан кредит под 10,9% годовых в размере 3 000 000 рублей, на срок до 26 февраля 2024 года (л.д. 51-55, 56-57).

При оформлении указанного кредита, 26 февраля 2019 года между Ермаковой Ольгой Дмитриевной (страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховщик) был заключен договор страхования - полис Финансовый резерв №, сроком действия с 27 февраля 2019 года по 26 февраля 2024 года, страховая премия установлена в сумме 324000 рублей (л.д. 10-12).

Указанный договор страхования был заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (Условия страхования, Особые условия), являющимися неотъемлемой частью страхового полиса.

Подписав заявление, Ермакова О.Д. подтвердила свое согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО "СК "ВТБ "Страхование", страховым риском по которому являются травма, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, смерть в результате несчастного случая и болезни.

Согласно содержанию справки Банка ВТБ (ПАО), задолженность Ермаковой О.Д. по кредитному договору № от 26 февраля 2019 года по состоянию на 06 ноября 2020 года полностью погашена, договор закрыт (л.д. 84).

В связи с досрочным погашением кредита, 15 октября 2020 года истец направила в адрес ответчика заявление об отказе от договора страхования, в связи с чем, просила возвратить часть страховой премии в размере 221400 рублей (л.д. 86, 87).

ООО СК «ВТБ Страхование» письмом от 26 октября 2020 года отказал в удовлетворении заявления Ермаковой О.Д. о возврате части страховой премии (л.д. 88, 89).

24 ноября 2020 года Ермакова О.Д. повторно направила в адрес ответчика претензию об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии (л.д. 90-92, 93).

ООО СК «ВТБ Страхование» письмом от 23 декабря 2020 года повторно отказало в удовлетворении заявления Ермаковой О.Д. о возврате части страховой премии (л.д. 94, 95, 96).

Из возражений ответчика следует, что отказывая в удовлетворении претензии Ермаковой О.Д. о взыскании суммы страховой премии, ответчик исходил из того, что выплата страхового возмещения по договору страхования не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, следовательно, досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая. Соответственно, поскольку договор страхования не прекращен, оснований для возврата страхователю части страховой премии пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования в соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется.

Однако, с таким выводом суд согласиться не может по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель), согласно п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 этой же статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что программа страхования "Финансовый резерв", к которой был подключен истец, включена в страховой продукт "Лайф+", страхование по которому осуществляется на основании пункта 1.3 договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года N 1235, заключенного между ООО "СК "ВТБ Страхование" и Банком "ВТБ 24" (ПАО) (после реорганизации Банк "ВТБ" (ПАО)).

Конкретные условия страхования содержатся в указанном договоре, а также в Условиях по страховому продукту "Финансовый резерв".

Согласно договору коллективного страхования, страхователем является банк, выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты, является лицо, в пользу которого заключен договор страхования, и которое определяется в соответствии с условиями выбранной Программы страхования (пункт 2.4).

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного, связанные, в том числе, с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни (пункт 2.1.1 договора коллективного страхования).

Судом установлено, что оплата страховой премии истцом произведена.

Таким образом, вследствие присоединения заемщика к Программе коллективного страхования с внесением им соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а страхователем по данному договору - сам заемщик Ермакова О.Д.

Согласно Условиям по страховому продукту "Финансовый резерв" они подготовлены на основании "Правил страхования от несчастных случаев и болезней", утвержденных приказом от 02 августа 2010 года N 121-од, в редакции приказа от 12 ноября 2014 года N 336-од, и "Правил добровольного страхования от потери работы", утвержденных приказом от 25 июля 2013 года N 220-од ООО "СК "ВТБ Страхование", и являются приложением к договору коллективного страхования от 01 февраля 2017 года N 1235, заключенного между ООО "СК "ВТБ Страхование" и Банком ВТБ 24 (ПАО).

Таким образом, условия договора страхования, из которого возник спор, определены указанными выше правилами страхования и договора коллективного страхования.

В силу пункта 5.6 названного выше договора коллективного страхования, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных пунктом 5.7 этого же договора.

Пунктом 5.7 договора коллективного страхования установлено, что в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии в случаях, предусмотренных настоящим пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Анализируя нормы права, регламентирующие спорные правоотношения, и давая оценку представленным сторонами доказательствам, суд принимает во внимание, что первое предложение пункта 5.7 содержит правило о безусловном возврате страховой премии (полностью или частично), а второе предложение этого же пункта указывает на возможность осуществления возврата страховой премии по соглашению сторон, без указания на то, о каком именно соглашении идет речь.

Таким образом, по правилам ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации, из буквального толкования заключенного между сторонами договора страхования следует, что выплата страхового возмещения выгодоприобретателю поставлена в зависимость от размера (остатка) кредитной задолженности на дату наступления страхового случая, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору в полном объеме возможность исполнения обязательства страховщиком утрачивается и договор страхования досрочно прекращается вследствие невозможности его исполнения страховщиком, досрочное исполнение в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору влечет досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, названным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В связи с этим, досрочное погашение кредита является основанием для взыскания в пользу истца части страховой премии за неиспользованный период страхования, а именно, за период с даты обращения с заявлением о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита (18 сентября 2020 года) по дату, указанную в полисе страхования, как дату окончания его действия (26 февраля 2024 года), что составляет 41 месяц, а сумма страховой премии за неиспользованный срок страхования составит 221400 рублей (5400 х 41 месяц).

Истец просит взыскать с ответчика неустойку в размере 221400 рублей за период с 18 сентября 2020 года по дату вынесения решения суда.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», за нарушение прав потребителей исполнитель несет ответственность, предусмотренную законом или договором. Если иное не установлено законом, убытки, причиненные потребителю, подлежат возмещению в полной сумме сверх неустойки (пени), установленной законом или договором.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя о возврате уплаченной за услугу денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку пеню, размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона (3% цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена — общей цены заказа).

Таким образом, неустойка за неисполнение требований истца исчисляется со дня получения ответчиком заявления об отказе от договора страхования и прекращения договора страхования по дату вынесения судебного решения.

В соответствии с 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

Исследовав доказательства по делу, суд приходит к выводу о том, что в связи с нарушением сроков исполнения обязательств по выплате страховой премии с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца Ермаковой О.Д. подлежит взысканию неустойка за период с 01 ноября 2020 года (по истечении десятидневного срока со дня предъявления соответствующего требования) по 02 марта 2022 года (дата вынесения решения суда).

Расчет неустойки за 487 дней: 221400 х 3% х 487 = 3 234 654 рублей.

Неустойка является финансовой санкцией и не может превышать сумму по неисполненным обязательствам. Данную неустойку суд считает явно несоразмерной последствиям нарушения обязательства, в связи с чем, она подлежит уменьшению до суммы 20000 рублей, на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ.

Таким образом, с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 20000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Вышеуказанная норма предусматривает обязанность суда взыскивать штраф с изготовителя (исполнителя) от всей суммы, присужденной судом в пользу потребителя, без конкретизации требований, которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Поскольку ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требования истца, с него на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф от взысканной суммы страховой премии и неустойки в размере 120700 рублей (241400 / 2).

По смыслу указанной нормы штраф является мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства. Таким образом, при определении размера штрафа, суд вправе с учетом всех обстоятельств дела (в том числе с учетом несоразмерности подлежащего взысканию штрафа последствиям допущенного нарушения права истца) снизить его размер на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ, применяемой в настоящем случае по аналогии закона (ст. 6 Гражданского кодекса РФ), до суммы 20000 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

суд

РЕШИЛ:

Иск Ермаковой Ольги Дмитриевны к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии, неустойки, штрафа – удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу Ермаковой Ольги Дмитриевны часть страховой премии в размере 221400 рублей, неустойку за период с 01 ноября 2020 года по 02 марта 2022 года в размере 20000 рублей, штраф в размере 20000 рублей, всего 261400 (двести шестьдесят одну тысячу четыреста) рублей 00 копеек.

Иск Ермаковой Ольги Дмитриевны к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании неустойки, штрафа в большем размере – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Железнодорожный городской суд Московской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

                                 Судья                                            Е.В. Артемова

Мотивированный текст решения

    изготовлен 05 марта 2022 года