Решение по делу № 2-547/2022 от 11.04.2022

Дело № 2-547/2022 27 октября 2022 года

УИД 29RS0016-01-2022-000570-16

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Новодвинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Белоусова А.Л., при секретаре Сапроновой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новодвинске Архангельской области в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Тряпицыной О.В. , Акционерному обществу Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» о взыскании долга по кредитному договору из наследственного имущества и судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к Тряпицыной О.В. о взыскании долга по кредитному договору из наследственного имущества и судебных расходов. В обоснование требований указало, что 10.07.2018 между ПАО «Совкомбанк» и Пономаревой А.З. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику выдан кредит в сумме 68180,59 руб., под 16,40 % годовых, на срок 36 месяцев. 10 ноября 2018 года Пономарева А.З. умерла. В период пользования кредитом заемщик произвел выплаты в размере 12101,31 руб. По имеющейся у банка информации наследниками Пономаревой А.З. является Тряпицына О.В. По состоянию на 31.03.2022 задолженность по кредитному договору составила 149849,52 руб., из которых: 149 руб. комиссия за смс информирование, 24971,16 руб. просроченные проценты, 63025,52 руб. просроченная ссудная задолженность, 27592,44 руб. просроченные проценты на просроченную ссуду, 13266,67 руб. неустойка на остаток основного долга, 20844,73 руб. неустойка на просроченную ссуду. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с чем, просит взыскать с ответчика за счет наследственного имущества, оставшегося после смерти Пономаревой А.З. сумму задолженности по кредитному договору в указанном размере и расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4196,99 руб.

При рассмотрении дела истец в поданном заявлении об уточнении исковых требований дополнительно пояснил, что 30.11.2018 Тряпицына О.В. сообщила банку о смерти Пономаревой А.З., Тряпицына О.В. была проинформирована о предоставлении нотариально заверенных копий свидетельства о смерти и справки о смерти, но не предоставила, с апреля 2019 г. по ноябрь 2019 г. сотрудники банка неоднократно пытались дозвониться до Тряпицыной О.В., но номер телефона, указанный ею, был не доступен, в результате чего страховое событие не было рассмотрено по причине не предоставления документов.

При подготовке дела к судебному разбирательству, определением суда от 05.09.2022 к участию в деле в качестве ответчика привлечено АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь».

Истец ПАО «Совкомбанк», извещенный надлежащим образом о рассмотрении дела, своего представителя в судебное заседание не направил, просят рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик Тряпицына О.В. в судебное заседание не явилась, извещена о рассмотрении дела в порядке, предусмотренном ст. 113 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ по адресу регистрации по месту жительства согласно представленных ОВМ ОМВД России «Приморский» сведений: <адрес>. Об отложении рассмотрения дела ответчик не просила, возражений по иску не представила.

Ответчик АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь», извещенный надлежащим образом о рассмотрении дела, своего представителя в судебное заседание не направил.В представленном письменном отзыве представитель АО Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» Федосова О.В. в части требований к АО СК «Совкомбанк Жизнь» возразила в полном объеме, указала, что АО СК «Совкомбанк Жизнь» до настоящего момента страховой случай не заявлялся, не поступало заявление о выплате страхового возмещения, в связи с наступлением страхового случая, не был представлен пакет документов, позволяющих признать наступление страхового случая. Обратила внимание, что рассмотрение событий, подпадающих под признаки страхового случая, имеет заявительный характер. Страховщик не отказывал в страховой выплате, поскольку не знал о произошедшем событии. В силу пункта 8.3 договора 100711/Совком-КК при возникновении страхового случая страхователь обязан в течение 30 дней направить страховщику письменное уведомление по форме установленного образца. Согласно пункта 8.4 для получения выплаты выгодоприобретателем застрахованное лицо и /или выгодоприобретатель должны предоставить страховщику документы, перечисленные в пунктах 8.4.1-8.4.5 договора. Именно предоставление данных документов является основанием для признания (непризнания) случая страховым и только после получения всех предусмотренных договором документов у страховщика наступает обязанность по осуществлению выплаты. Поэтому считает, что нарушений норм законодательства, условий договора и прав выгодоприобретателей со стороны АО СК «Совкомбанк Жизнь» допущено не было, основания для осуществления страховой выплаты отсутствуют.

Третьи лицо АО "Альфа-Страхование", извещенное о рассмотрении дела в судебное заседание своего представителя не направило.

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ, суд с учетом мнения истца, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, поскольку ответчики, извещены о дате, времени и месте судебного заседания и не просили рассмотреть дело в свое отсутствие.

В соответствии со ст. ст. 119, 167 ГПК РФ, ст. 165.1 ГК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела и, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как установлено по материалам дела, 10.07.2018 между ПАО «Совкомбанк» и Пономаревой А.З. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым заемщику 10.07.2018 выдан кредит в сумме 68180,59 руб., под 16,40 %годовых, на срок 36 месяцев.

Возврат полученного кредита и процентов за пользование им должен был осуществляться 36 ежемесячными платежами в размере 2411,41 руб. до 10 числа каждого месяца, последний платеж по кредиту не позднее 10.07.2021 в сумме 2411 руб.

В день заключения кредитного договора (10.07.2018), Пономарева А.З., 23.03.1962 года рождения, достигшая к этой дате 56 лет, выразила согласие через ПАО «Совкомбанк» на заключение с АО СК «Совкомбанк Жизнь» (в прежнем АО «МетЛайф») договора страхования жизни и здоровья подписав заявление на участие в такой программе, выгодоприобретателем по которому указала себя, а в случае своей смерти своих наследников.

В заявлении на включение в программу добровольного страхования Пономаревой А.З. указано наименование программы, соответствующей возрасту Пономаревой А.З. со следующими страховыми событиями: смерть в результате несчастного случая, постоянная полная нетрудоспособность в результате несчастного случая.

Сумма страхового возмещения определена в размере 27,48 % от суммы задолженности по договору потребительского кредита (не включая платежи, связанные с неисполнением заёмщиком условий договора потребительского кредита), но не более размера суммы кредита, установленной п. 1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

10 ноября 2018 года Пономарева А.З. умерла.

Как следует из актовой записи о смерти Пономаревой А.З. от 14.11.2018, составленной Новодвинским территориальным отделом агентства ЗАГС Архангельской области, причиной смерти является «Внутримозговое внутрижелудочное кровоизлияние», сведений о том, что данная смерть наступила в результате несчастного случая не указано.

В связи со смертью Пономаревой А.З. и открытием наследства, в производстве нотариуса Новодвинского нотариального округа Архангельской области начато 02.04.2019 наследственное дело № 69/2019, открытое к имуществу Пономаревой А.З.

С заявлением о принятии наследства после смерти Пономаревой А.З. обратилась наследник по закону первой очереди дочь Тряпицына (в прежнем Пономарева, Кирченкова) О.В.

Согласно выданным нотариусом ответчику свидетельствам о праве на наследство по закону от 29.07.2019, объем принятых наследственных прав умершей Пономаревой А.З. составляет: 1/3 доли в праве общей долевой собственности на <адрес> (кадастровая стоимость объекта недвижимости 1561959,40 руб.), денежные вклады ФИО4, хранящиеся в отделениях ПАО «Сбербанк России», страховые выплаты, причитающие наследникам по договорам страхования, заключенных с ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Из сведений представленных АО СК «Совкомбанк Жизнь», наследники умершей Пономаревой А.З. с заявлением о выплате страхового возмещения по договору страхования, заключенного между АО СК «Совкомбанк Жизнь» и Пономаревой А.З. не обращались, документов, подтверждающих право на выплату страхового возмещения не предоставляли.

Письменным уведомлением, отправленным 10.02.2022 банк уведомил ответчика Тряпицыну О.В. по известному адресу о наличии возникшей задолженности по кредитному договору после смерти Пономаревой А.З., которое оставлено без удовлетворения.

В соответствии с п. 1 ст. 418 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст.ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ ответчик обязан возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Сторона, которой настоящим Кодексом, другими законами или договором предоставлено право на одностороннее изменение договора, должна при осуществлении этого права действовать добросовестно и разумно в пределах, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Согласно ч. 2 ст. 14 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Закон № 353-ФЗ), в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа), уведомив об этом заемщика способом, установленным договором, и установив разумный срок возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором уведомления.

Как разъяснено в пунктах 59, 60, 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", смерть должника не является обстоятельством, влекущим досрочное исполнение его обязательств наследниками. Например, наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа; сумма кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена наследником досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом кредитора не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата, если кредитным договором не установлен более короткий срок уведомления; сумма кредита, предоставленного в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия кредитора (статьи 810, 819 ГК РФ).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону.

Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества.

Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

Стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного непредъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК РФ, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора.

Согласно расчету, представленному банком, по состоянию на 31.03.2022, задолженность по указанному кредитному договору составила 149849,52 руб., из которых: 149 руб. комиссия за смс информирование, 24971,16 руб. просроченные проценты, 63025,52 руб. просроченная ссудная задолженность, 27592,44 руб. просроченные проценты на просроченную ссуду, 13266,67 руб. неустойка на остаток основного долга, 20844,73 руб. неустойка на просроченную ссуду.

Представленный банком расчет размера задолженности по кредитному договору является арифметически верным, арифметически данный расчет ответчиками не оспаривается, контррасчет в материалы дела не представлялся.

Учитывая, что размер заявленного истцом долга не превышает стоимость унаследованного ответчиком Тряпицыной О.В. имущества Пономаревой А.З. и на данные обстоятельства данный ответчик не ссылается, суд считает требования банка к ответчику Тряпицыной О.В. о взыскании суммы долга по кредитному договору из наследственного имущества обоснованными и подлежащими удовлетворению.

По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Тряпицыной О.В. в пользу истца подлежат взысканию понесенные по делу судебные расходы на оплату государственной пошлины в сумме 4196,99 руб.

Оснований для удовлетворения требований к Акционерному обществу Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» суд не усматривает, в связи с отсутствием представленных доказательств, подтверждающих наступление страхового случая в результаты смерти Пономаревой А.З. на условиях и в порядке, предусмотренными условиями договора страхования, заключенного между Пономаревой А.З. и АО СК «Совкомбанк Жизнь».

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к Тряпицыной О.В. о взыскании долга по кредитному договору из наследственного имущества и судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с Тряпицыной О.В. (паспорт гражданина РФ серии №) в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору от 10.07.2018 № в сумме 149849 руб. 52 коп., из которых: 149 руб. комиссия за смс информирование, 24971 руб. 16 коп. просроченные проценты, 63025 руб. 52 коп. просроченная ссудная задолженность, 27592 руб. 44 коп. просроченные проценты на просроченную ссуду, 13266 руб. 67 руб. неустойка на остаток основного долга, 20844 руб. 73 коп неустойка на просроченную ссуду и возврат уплаченную государственную пошлину в размере 4196 руб. 99 коп., всего взыскать 154046 руб. 51 коп.

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) к Акционерному обществу Страховая компания «Совкомбанк Жизнь» (ИНН 7730058711) о взыскании долга по кредитному договору из наследственного имущества и судебных расходов, отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий А.Л. Белоусов

Мотивированное решение

изготовлено 03 ноября 2022 года.