Решение по делу № 2-2964/2020 от 19.05.2020

УИД № 19RS0001-02-2020-003637-23            Дело № 2-2964/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Абакан                             08.07.2020

Абаканский городской суд Республики Хакасия в составе:

председательствующего Лемперт И.Н.,

при секретаре ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ММЮ о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «ХКФ Банк», Банк) обратилось в суд с иском к М. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил ответчику кредит в сумме 271 385,85 руб. под 29,9% годовых. Ответчик в свою очередь обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование им, а также оплачивать услуги, оказанные согласно условиям договора. Заемщик в нарушение условий договора допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору. После указанной даты Банком принято решение не начислять процентов за пользование кредитом на всю просроченную сумму задолженности. До настоящего времени требование Банка о полном досрочном погашении задолженности по кредитному договору заемщиком не исполнено. Согласно графику погашения кредита последний платеж по кредиту должен быть произведен заемщиком ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, Банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 271 602,94 руб., которые являются убытками Банка. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность М. по вышеуказанному кредитному договору составила 561 902,04 руб., из которых: 258 985,79 руб. – задолженность по основному долгу, 29 008,74 руб. – проценты за пользование кредитом, 271 602,94 руб. – убытки, 2 159,57 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, сумма комиссии за направление извещений – 145 руб. Ссылаясь на положения ст.ст. 309, 310, 319, 809, 810, 820 Гражданского кодекса РФ, Банк просит взыскать с М. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 561 902,04 руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 8 819,02 руб.

Представитель истца ООО «ХКФ Банк», ответчик М. в судебное заседание не явились, будучи извещенными о времени и месте его проведения надлежащим образом. Представитель Банка ФИО12, действующий на основании доверенности ходатайствовал о рассмотрении дела в их отсутствие. Руководствуясь ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, оценив в совокупности представленные по делу доказательства, определив обстоятельства, имеющие юридическое значение для разрешения спора по существу, суд приходит к следующему.

ООО «ХКФ Банк» является кредитной организацией и действует на основании Устава и Генеральной лицензии № от ДД.ММ.ГГГГ, выданной Центральным Банком Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) (в редакции, действовавшей в момент заключения договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и М. (заемщик) заключен кредитный договор № на сумму 271 385,85 руб. на условиях оплаты процентов по стандартной ставке 29,9% годовых; полной стоимости кредита 29,806% годовых. Кредит предоставляется заемщику путем выдачи денежных средств через кассу Банка. Количество процентных периодов – 84. Дата перечисления первого ежемесячного платежа – ДД.ММ.ГГГГ. Ежемесячный платеж по кредиту – 7 760,78 руб. Дата оплаты каждого ежемесячного платежа указана в графике погашения. Номер счета №. В заявлении о предоставлении кредита, Заемщик просила предоставить ей потребительский кредит на вышеизложенных условиях и активировать опцию «SMS-пакет» стоимостью 29 руб. ежемесячно.

Подписав кредитный договор, М. подтвердила, что получила заявку, график погашения по кредиту, прочла и полностью согласилась с содержанием Общих условий договора, Памяткой по услуге «SMS-пакет», Описанием программы Финансовая защита и тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

В соответствии с п. 1.2. раздела I Общих условий Договора, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора №, проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета.

Согласно п. 1.2. раздела II Общих условий размер ежемесячного платежа по кредиту указан в заявке и включает в себя: сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода; сумму комиссий (при их наличии), которые согласно договору (дополнительным соглашением к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей; часть суммы кредита, возвращаемую в каждый процентный период. При уплате ежемесячных платежей клиент должен руководствоваться графиком погашения. Начисление процентов производится только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил, начиная со дня, следующей за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в заявке даты перечисления первого ежемесячного платежа, заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для из дальнейшего списания (п. 1.4 раздела II Общих условий).

Таким образом, между сторонами возникли взаимные обязанности, вытекающие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, которые в соответствии с требованиями ст. 309 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (ст. 310 ГК РФ).

Банк выполнил свои обязательства по договору, сумма кредита в размере 271 385,85 руб. ДД.ММ.ГГГГ была перечислена заемщику М., что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из представленной Банком выписки по счету также усматривается, что принятые по кредитному договору обязательства ответчик исполняла ненадлежащим образом, последний платеж в счет погашения кредита произведен М. ДД.ММ.ГГГГ. Доказательств внесения платежей после указанной даты материалы дела не содержат.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.

В соответствии с п. 1 раздела III Общих условий Договора, обеспечением исполнения Заемщиком обязательств по договору на основании ст. 329 и 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени).

Пунктом 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора: 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам Банк вправе взимать за просрочку оплаты Ежемесячного платежа с 01-го до 150 дня; за просрочку исполнения требований о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по кредиту и процентам.Согласно представленному Банком расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность М. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 561 902,04 руб., из которых: 258 985,79 руб. – задолженность по основному долгу, 29 008,74 руб. – проценты за пользование кредитом, 271 602,94 руб. – убытки, 2 159,57 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, сумма комиссии за направление извещений – 145 руб. Проверив данный расчет, суд находит его арифметически верным, оснований не доверять произведенному истцом расчету не имеется, стороной ответчика данный расчет не оспаривался. В связи с чем, у суда имеются основания принять данный расчет за основу при вынесении решения.

Абзац 2 п. 2 ст. 810 ГК РФ предусматривает, что сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Таким образом, действующее в настоящее время законодательство прямо предусматривает право заемщика-гражданина, получившего сумму займа (кредит) для использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, на досрочный возврат заемных денежных средств и определяет, что проценты на них могут быть начислены включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Согласно ст. 15 ГК РФ, под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что условия кредитного договора, заключенного сторонами, заранее предполагают возможность досрочного погашения кредита с уплатой в этом случае процентов только за период фактического пользования кредитом, а значит, лишают кредитора права требовать возмещения убытков в виде неполученных процентов за период до предусмотренного договором дня возврата кредита.

Более того, банк имеет возможность использовать досрочно возвращенную сумму займа для выдачи кредита другому заемщику и извлечения соответствующего дохода, т.е. возникновение упущенной выгоды не является неизбежным.

Упущенной выгодой являются не полученные кредитором доходы, которые он получил бы с учетом разумных расходов на их получение при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств»).

Взыскание же убытков в виде неуплаченных процентов, рассчитанных истцом в твердой денежной сумме до ДД.ММ.ГГГГ, то есть до срока, который еще не наступил, может привести в будущем к неосновательному обогащению банка, поскольку банк должен производить начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил.

Таким образом, в случае исполнения ответчиком обязательств по договору в полном объеме досрочно, до ДД.ММ.ГГГГ, взыскание суммы процентов за пользование кредитом в твердой денежной суммы до указанной даты будет являться незаконным.

Кроме того, возложение на М. обязанности по уплате процентов за пользование кредитом, срок уплаты которых не наступил, не может быть обосновано убытками истца в виде упущенной выгоды (п. 2 ст. 15 ГК РФ).

Досрочный возврат суммы займа гражданином-заемщиком не может рассматриваться как причинение убытков кредитору, поскольку частичное или полное погашение задолженности кредита и процентов является правом гражданина, установленное как законом, так и Общими условиями договора (п. 2.4).

Учитывая изложенное, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» проценты за пользование кредитом до рассмотрения иска по существу с учетом наспупившего периода оплаты – ДД.ММ.ГГГГ, поскольку банком заявлены требования о взыскании процентов за пользование кредитом не только по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, но и за последующий период, которые указаны как убытки.

Производя расчет процентов за пользование кредитом, суд считает возможным принять расчеты банка по начислению процентов, поскольку они ответчиком не оспорены, контррасчета не представлено.

При этом кредитор не лишен права обратиться с требованием о взыскании процентов за пользование кредитом за последующий период, вплоть до даты фактического возвращения ответчиком денежных средств.

Судом также учитывается, что платеж от ДД.ММ.ГГГГ включен истцом в сумму просроченных процентов за пользование кредитом – 29008,74 руб., а также в сумму неоплаченных процентов.

Учитывая, что заемщиком М. допущено существенное нарушение условий кредитного договора, последний платеж по кредиту произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, требование о полном досрочном погашении долга, выставленное Банком ДД.ММ.ГГГГ, до настоящего времени не исполнено, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу Банка сумму основного долга в размере 258 985,79 руб., проценты за пользование кредитом – 29008,74 руб., неоплаченные проценты после выставления требования – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 220608,87 руб., штраф за возникновение просроченной задолженности – 2 159,57 руб., сумма комиссии за направление извещение – 145 руб.

Принимая во внимание, размер задолженности, период, за который она образовалась, руководствуясь положениями п. 1 ст. 333 ГК РФ, суд приходит к выводу, что заявленная истцом сумма штрафа является соразмерной последствиям допущенного нарушения, в связи с чем, у суда нет оснований для снижения размера неустойки.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу Банка подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины, подтвержденные платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ, пропорционально удовлетворенным требованиям – 8018,25 руб. (90,92%).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ММЮ в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 510762 руб. 97 коп., из которых: 258 985 руб. 79 коп. – задолженность по основному долгу, 29 008 руб. 74 коп. – проценты за пользование кредитом, 220608 руб. 87 коп. – убытки, 2 159 руб. 57 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, сумма комиссии за направление извещений – 145 руб. 00 коп., а также взыскать уплаченную при подаче иска государственную пошлину в сумме 8 018 руб. 25 коп., всего - 518781 руб. 22 коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Хакасия в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Абаканский городской суд.

Председательствующий И.Н. Лемперт

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья И.Н. Лемперт