Решение по делу № 2-284/2018 (2-2619/2017;) ~ М-2342/2017 от 16.11.2017

Дело № 2-284/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 февраля 2018 года                  г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе:

председательствующего – судьи Черединовой И.В.,

при секретаре – Ивановой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» к Обуткиной Т.И. о взыскании суммы долга и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л :

АО «Агентство ипотечного жилищного кредитования» обратилось в суд с иском к Обуткиной Т.И. о взыскании суммы долга и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование указано на заключение ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) и Обуткиной Т.И. (далее по тексту - заемщик, ответчик) кредитного договора № и предоставлении ответчику в соответствии с условиями договора кредита в размере <данные изъяты> руб. на срок 180 месяцев под 13,5% годовых для приобретения однокомнатной квартиры, расположенной по адресу: <адрес>. Обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору – ипотека приобретаемой квартиры. Права кредитора по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, удостоверены закладной. Законным владельцем закладной в настоящее время является истец. Заемщиком систематически нарушаются условия кредитного договора в части своевременного возврата кредита и процентов за пользование им. Ответчику предъявлено требование о полном досрочном исполнении обеспеченных ипотекой денежных обязательств. Указанное требование ответчиком не выполнено.

Истец АО «АИЖК» в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте рассмотрения спора извещены надлежащим образом, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика Обуткиной Т.И. – по доверенности Жигалов А.А. требования истца полагал не подлежащими удовлетворению, поскольку на данный момент ответчик вошла в график платежей, что исключает досрочное взыскание всей суммы задолженности и обращение взыскания на заложенное имущество. Наличие не погашенной неустойки не оспаривает, однако полагает необходимым применить ст. 333 ГПК РФ и снизить неустойку до ключевой ставки.

Ответчик Обуткина Т.И. и третье лицо на стороне ответчика, не заявляющий самостоятельных требований, Обуткин Р.В. в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте рассмотрения спора извещены надлежащим образом, просили рассмотреть в их отсутствие.

Выслушав позицию ответчика, изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ между АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) и Обуткиной Т.И. заключён кредитный договор № по условиям которого АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) предоставил заемщику, а заемщик Обуткина Т.И. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты>. сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых, для целевого использования, а, именно, приобретения в собственность жилого помещения, расположенного по адресу: <адрес> (п.п. 1.1, 1.3, 3.1 кредитного договора).

По условиям заключенного сторонами кредитного договора:

- кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет № в АКБ «Ижкомбанк» (ОАО), открытый на имя заемщика, не позднее 3 рабочих дней, считая с даты подписания договора купли-продажи квартиры. Датой фактического предоставления кредита является дата зачисления кредитором денежных средств на счет (п.п. 2.1, 2.4 кредитного договора);

- за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты. Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно. Базой для начисления процентов по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно) (п.п. 3.1, 3.2, 3.2.3 кредитного договора);

- заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату подписания договора составляет 18.995,7 руб. (п.п. 3.3, 3.3.6 кредитного договора).

АКБ «Ижкомбанк» (ОАО) обязательство по предоставлению кредита исполнено надлежащим образом. ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере <данные изъяты> руб. перечислены банком на счёт заемщика, что подтверждается мемориальным ордером от ДД.ММ.ГГГГ № и ответчиком не оспаривается.

Заключенный банком с заемщиком Обуткиной Т.И. кредитный договор соответствует требованиям, предъявляемым к указанному документу нормами ГК РФ.

Согласно выпискам из Единого государственного реестра недвижимости <адрес> находится в собственности ответчика Обуткиной Т.И., существующие ограничения (обременение): ипотека в силу закона. Основание возникновения у ответчика права собственности – договор купли-продажи квартиры от ДД.ММ.ГГГГ, дата регистрации ДД.ММ.ГГГГ №.

В соответствии со ст. 77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ в редакции, действовавшей на дату заключения договора, жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жилой дом или квартиру.

Согласно п. 2 ст. 13 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей следующие права ее законного владельца на получение исполнения по денежным обязательствам, обеспеченным ипотекой, без представления других доказательств существования этих обязательств и право залога на имущество, обремененное ипотекой.

Первоначальным залогодержателем квартиры по ипотеке в силу закона является АКБ «Ижкомбанк» (ОАО), предоставивший денежные средства на покупку квартиры, а залогодателем квартиры является покупатель – Обуткина Т.И.

Согласно записи в разделе «Отметки о смене владельца закладной» закладной, истец является ее владельцем на основании договора купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ №.

Следовательно, истец имеет право требовать исполнения по обеспеченному ипотекой обязательству – возврату полученных по кредитному договору денежных средств.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Обращение взыскания на заложенное имущество, если залог является способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, возможно лишь при наличии оснований для ответственности должника по основному обязательству, то есть по кредитному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Аналогичное основание обращения взыскания на заложенное имущество, если предметом залога является недвижимое имущество, содержится в ст. 50 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ «Об ипотеке».

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ и п. 5 ст. 54.1 Закона об ипотеке, если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Согласно пп. «б», «г» п. 4.4.1 кредитного договора кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по Договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, в случаях просрочки заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней либо при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

Из представленной суду выписки по счету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует нарушение заемщиком принятых по кредитному договору обязательств по возврату частей кредита и уплате процентов за пользование им.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщика Обуткиной Т.И. направлено требование о досрочном исполнении обязательства по кредитному договору, о чем свидетельствуют представленные текст требования, реестр почтовых отправлений и копии направленных в адрес ответчика конвертов с почтовыми идентификаторами.

Из смысла ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что требование досрочного возврата суммы кредита является мерой ответственности должника за неисполнение в срок денежного обязательства, исполняемого периодическими платежами.

Согласно п. 4 ст. 348 ГК РФ должник и являющийся третьим лицом залогодатель вправе прекратить в любое время до реализации предмета залога обращение на него взыскания и его реализацию, исполнив обеспеченное залогом обязательство или ту его часть, исполнение которой просрочено. Соглашение, ограничивающее это право, ничтожно.

Согласно представленным стороной ответчика в настоящее судебное заседание квитанциям, ответчиком внесены платежи по кредитному договору в счет погашения просроченной и текущей задолженности в общем размере руб.:

ДД.ММ.ГГГГ 21.963,45 руб. платежное поручение №;

ДД.ММ.ГГГГ

ДД.ММ.ГГГГ 19.010 руб. приходный кассовый ордер №;

ДД.ММ.ГГГГ 200 руб. платежное поручение №.

Из представленного истцом и ответчиком платежных документов следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченных процентов за пользование кредитом и части основного долга по кредитному договору ответчик не имеет.

Учитывая, что в соответствии со ст. ст. 2, 3 ГПК РФ целью гражданского судопроизводства является защита нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов, обязательным условием обращения в суд является наличие нарушенных прав и интересов, которое может быть устранено посредством гражданского судопроизводства.

Факт нарушения заемщиком сроков внесения платежей порождает право на обращение истца в суд, однако данное право существует до момента восстановления нарушенного права на получение причитающегося имущественного блага.

С учетом погашения ответчиком Обуткиной Т.И. просроченной задолженности и п. 4 ст. 348 ГК РФ основания для досрочного взыскания кредита, как ответственности за нарушение условий кредитного договора отсутствуют, что, соответственно, исключает обращение взыскания на заложенное имущество, производное от разрешения первоначального требования.

Настоящее решение не лишает истца права на обращение в суд с требованием о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в случае последующего нарушения ответчиком обязательства по уплате кредита и процентов за пользование им в согласованные договором сроки.

С учетом сделанного судом вывода о неисполнении ответчиком принятого кредитным договором обязательства по уплате частей основного долга и процентов за пользование кредитными денежными средствами, требование истца о взыскании неустойки основано на законе (ст. ст. 329, 330 ГК РФ).

Следовательно, требование истца о начислении неустойки, как на сумму просроченной задолженности, так и просроченных процентов отвечает условиям договора.

В соответствии с п. 1 ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушенного обязательства.

Ответчиком заявлено об уменьшении неустойки.

Сопоставив сумму неисполненного обязательства по уплате просроченного основного долга и просроченных процентов, суд соглашается с доводом ответчика о ее несоразмерности последствиям нарушенного обязательства.

В целях соблюдения баланса интересов сторон, с тем, чтобы снижение неустойки не привело к необоснованному освобождению заемщика от ответственности и к неосновательному обогащению кредитора, размер неустойки за требуемый истцом период суд уменьшает в <данные изъяты>

Соответственно, размер задолженности составит:

Пени на просроченный основной долг: <данные изъяты> руб.;

Пени на просроченные проценты за пользование кредитными средствами: <данные изъяты> руб.

По смыслу ст. 101 ГПК РФ в случае удовлетворения ответчиком заявленных истцом требований после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных требований.

Согласно абзацу 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении судебных издержек не подлежит применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшена судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства ст. 333 ГК РФ.

Следовательно, с учетом сделанного судом вывода об обоснованности изначально заявленных истцом требований и отказе в иске в связи с добровольным восстановлением ответчиком принадлежащих истцу прав, уменьшения судом суммы заявленной истцом к взысканию неустойки в связи с применением ст. 333 ГК РФ понесенные истцом по настоящему делу судебные расходы в полном объеме подлежат возмещению ответчиком.

При подаче иска истцом уплачена государственная пошлина в размере 16.921,44 руб., которая подлежит возмещению истцу за счет ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 197-199, 209 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░»:

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░, ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░

░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░ ░.░.

░░░░░░░: ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26 ░░░░░░░ 2018 ░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░

░░░. ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░ ░.░.