Решение по делу № 2-2614/2022 от 30.03.2022

Дело №

46RS0№-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 мая 2022 года             <адрес>

Ленинский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Перфильевой К.А.,

с участием ответчика Паляничко Т.Н.,

при секретаре Корягиной А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Ленинского районного суда <адрес> гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Паляничко Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору

УСТАНОВИЛ:

ООО «ХКФ Банк» обратилось в суд с иском к ответчику Паляничко Татьяне Николаевне, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 276 471 руб. 19 коп., из которых: сумма основного долга – 206530 руб. 03 коп., 15 951 руб. 42 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 51 993 руб. 87 коп. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 599 руб. 87 коп. – штраф за возникновении просроченной задолженности, 396 руб. – сумма комиссии за направление извещений, а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 790 рублей 18 копеек.

В обоснование заявленного требования в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил Паляничко Т.Н. денежные средства в размере 239 545 руб. под 24,10% годовых. Кредитный договор состоял из Индивидуальных условий договора и Общих условий договора. По договору банк обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 239 545 руб. на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 204 000 руб. получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению заемщика), что подтверждается выпиской по счету, 35 545 руб. – перечислено на оплату дополнительных услуг по оплате страхового взноса на личное страхование во исполнение распоряжения Заемщика. В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ответчиком перед банком образовалась задолженность в размере 276 471 руб. 19 коп.. Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен быть произведен ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 51 993 руб. 81 коп. ДД.ММ.ГГГГ банк потребовал полного досрочного погашения задолженности, однако данное требование оставлено ответчиком без удовлетворения, что послужило основанием для обращения в суд.

В судебное заседание представитель истца ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», будучи надлежаще уведомленным, не явился. Просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Паляничко Т.Н. с заявленными требования не согласилась, просила в удовлетворении исковых требований отказать. В обоснование возражений сослалась на то, что у представителя истца Острикова А.Н. не имелось полномочий для подачи иска в суд, так как представленная им доверенность, по мнению ответчика, является недействительной в связи с тем, что подписана прежним Председателем Правления Банка.

Выслушав пояснения ответчика, изучив материалы дела в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, а кредитор имеет право потребовать от должника исполнения его обязанности.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таковых условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий согласно ст. 310 ГК РФ не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Требования к заключению договора в письменной форме, установлены в ст. 160 ГК РФ. В абз.2 п.1 ст. 160 ГК РФ указано, что двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными п.п.2 и 3 ст.434 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 160, п. 2 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем совершения сторонами одного из следующих действий: составления одного документа, подписанного сторонами; обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (направления оферты и получения акцепта на него); совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, конклюдентных действий, то есть действий по выполнению указанных в оферте условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.). В данном случае конклюдентные действия второй стороны приравниваются к акцепту.

Согласно ч.2 ст. 5 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-Ф3 «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 6 апреля 2011 года № 63-Ф3 «Об электронной подписи» электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе, ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «ХКФ Банк» и Паляничко Т.Н. был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями договора банк выдал ответчику кредит в сумме 239 545 руб. под 24,10% годовых, сроком на 36 календарных месяцев.

Указанный договор подписан простой электронной подписью заемщика Паляничко Т.Н. СМС-ко<адрес>, доставленным ДД.ММ.ГГГГ на номер мобильного телефона: +№

Заявление на страхование № было подписано иным смс-ко<адрес>, также доставленным ДД.ММ.ГГГГ на номер мобильного телефона: +№. Принадлежность номера в ходе разбирательства дела ответчиком не оспаривалась. Доказательств того, что данное смс-оповещение на телефон Паляничко Т.Н. не поступало, суду не предоставлено.

Таким образом, волеизъявление Паляничко Т.Н. на заключение данного кредитного договора дистанционным способом подтверждается полученными ответчиком на телефон СМС-сообщениями с 4-х значными кодами-паролями и последующим введением этих кодов-паролей через информационный сервис на сайте банка.

Согласно п. 14 указанного договора, подписанного простой электронной подписью ответчиком, простая электронная подпись, проставляемая при заключении Договора посредством Информационного сервиса путем ввода специального СМС-кода, полученного на мобильный телефон Заемщика, означает согласие с договором, в том числе с Общими условиями Договора, которые являются общедоступными и размещается в местах оформления кредита и на Сайте Бака в интернете по адресу: www.homecredit.ru.

Согласно п.1.1 Раздела I Общих условий Договора, по Договору Банк открывает клиенту банковский счет в рублях, номер которого указан в Индивидуальных условиях, используемый исключительно для операций по выдаче и погашению кредита, для проведения расчетов клиента с Банком. Согласно п.1.1 п.1 Раздела I Общих условий Договора, если в день заключения Договора Клиент уже имеет открытые в Банке Счет или Текущий счет, то новые банковские счета не открываются, а для целей исполнения Договора используются ранее открытые счета, при этом условия Договора являются дополнениями к ранее заключенным договорам банковского счета.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет Заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк», что подтверждается выпиской по счету. Денежные средства в размере 204 000 руб. получены заемщиком перечислением на счет, указанный в поле п. 1.5 (согласно Распоряжению заемщика) - назначение платежа: пер-е кредитных средств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, НДС не облагается. Паспорт № Место рождения <адрес> (л.д. 12).

Кроме того, во исполнение Распоряжения Заемщика Банк осуществил перечисление на оплату дополнительных услуг, которыми Заемщик пожелал воспользоваться, оплатив их за счет кредита, а именно: 35 545 руб. 00 коп. – для оплаты страхового взноса на личное страхование, что также подтверждается выпиской по счету.

Из указанных обстоятельств следует, что Банк свои обязательства по договору исполнил.

Погашение кредитной задолженности должно было производится ежемесячно равными платежами в размере 9 517 руб. 92 коп. в соответствии с графиком погашения по кредиту, который выдается заемщику до заключения договора и является неотъемлемой частью настоящих индивидуальных условий по кредиту, 15-го числа каждого месяца.

Как указано в Разделе I п.п. 1.2 Общих условий договора Банк обязуется предоставить клиенту денежные средства (кредиты), а клиент обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за пользование данными кредитами в порядке и на условиях, установленных договором.

В соответствии с п.1 Раздела II Общих условий проценты за пользование кредитом подлежат уплате Банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Проценты каждого процентного периода начисляются Банком по стандартной, указанной в Индивидуальных условиях по кредиту ставке (в процентах годовых).

Банк производит начисление процентов только на непогашенную сумму кредита, срок уплаты которой не наступил. Начисление процентов производится Банком, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита и по день его полного погашения включительно по фиксированной процентной ставке, размер которой указан в соответствующем поле индивидуальных условий по кредиту.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора. Для этих целей в каждый процентный период, начиная с указанной в индивидуальных условиях по кредиту даты перечисления первого ежемесячного платежа, клиент должен обеспечить на момент окончания последнего дня процентного периода возможность списания со счета денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа. (Раздел II п.п.1.4 Общих условий кредитования).

Списание денежных средств со счета в погашение очередного ежемесячного платежа производится Банком на основании распоряжения клиента, содержащегося в индивидуальных условиях по кредиту, в последний день соответствующего процентного периода.

В соответствии с распоряжением заемщика Банк списывает для исполнения его обязательств перед Банком в сроки, сумме и порядке, установленных договором, все денежные средства, поступившие на счет заемщика не в качестве выданных Банком кредитов (п.2 Распоряжение Заемщика в Индивидуальных условиях Договора).

Согласно п. 1 Раздела III Общих условий договора кредитования обеспечением клиентом исполнения обязательств по договору на основании ст. ст. 329, 330 ГК РФ является неустойка (штраф, пени), предусмотренная соответствующими индивидуальными условиями.

При этом, п. 12 Индивидуальных условий Договора предусмотрена мера ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора в виде неустойки в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня.

Помимо этого, в силу п. 3 Раздела III Общих условий договора Банк имеет право на взыскание с заемщика в полном размере сверх неустойки доходов в размере суммы процентов по кредиту, которые были бы получены Банком при надлежащем исполнении клиентом условий договора.

Судом установлено, что заключенный между сторонами Кредитный Договор соответствует нормам действующего гражданского законодательства (ст. ст. 432, 435 и 438 ГК РФ) и не противоречит им. Факт ознакомления ответчика с тарифами Банка и Условиями кредитования подтверждается подписями Поляничко Т.Н. в соответствующей документации, касающейся кредитных правоотношений.

Как следует из материалов дела, обязательства по договору со стороны Банка выполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету, тогда как ответчик Паляничко Т.Н. не исполняла взятых на себя в рамках кредитного договора обязательств надлежащим образом, а именно: допускала неоднократные просрочки платежей по кредиту, в результате чего по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за ней образовалась задолженность в размере 276 471 руб. 19 коп., из которых: сумма основного долга – 206 530 руб. 03 коп., 15 951 руб. 42 коп. – сумма процентов за пользование кредитом, 51 993 руб. 87 коп. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования), 1 599 руб. 87 коп. – штраф за возникновении просроченной задолженности, 396 руб. – сумма комиссии за направление извещений.

Разделом III п. 4 предусмотрено, что Банк имеет право потребовать от заемщика полного досрочного погашения всей задолженности по договору, в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Направленное Банком в адрес Паляничко Т.Н. требование от ДД.ММ.ГГГГ о полном досрочном погашении долга по указанному кредитному договору в размере 276 471 руб. 19 коп. в течение 30 календарных дней с момента направления настоящего требования заемщиком не исполнено.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Суд принимает во внимание представленные истцом доказательства, из содержания которых следует, что Паляничко Т.Н. выплаты во исполнение условий Кредитного договора надлежащим образом не производились либо производились с существенной просрочкой, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность в указанном размере.

Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, ответчиком суду представлено не было.

Расчет задолженности, подлежащей взысканию, произведенный истцом, суд признает верным, соответствующим условиям кредитного договора, фактическим обстоятельствам. При расчете задолженности кредитором учтены все платежи, произведенные Паляничко Т.Н. по кредитному договору, что следует из содержания выписки по счету. Сведений об иных платежах, которые могли бы изменить итоговую сумму кредитной задолженности, предъявленной Банком к взысканию, ответчиком суду представлено не было. Соответствующих доказательств материалы настоящего гражданского дела не содержат.

Доказательств, опровергающих представленный истцом расчет суммы задолженности, ответчиком также представлено не было.

Довод ответчика о том, что до иск подан неуполномоченным лицом, поскольку лицо, предъявившее иск в суд действовало на основании доверенности, выданной Председателем Правления ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Андресовым Ю.Н., однако в октябре 2020 г. руководство Банка сменилось, в связи с чем ранее выданная доверенность утратили силу, является несостоятельным, поскольку доверенность представителю Банка Острикову А.Н. была выдана от имени Банка, председателем правления Банка, уполномоченного действовать от имени юридического лица без доверенности, а не от имени гражданина. Указанная доверенность Банком не отменялась. В соответствии со ст. 188 ГК РФ, изменение собственника или руководства юридического лица не является обстоятельством, влекущим прекращение действия доверенности.

Иных доводов относительно возможности удовлетворения заявленных требований ответчиком приведено не было.

Учитывая изложенное, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению в полном объеме.

В соответствии с положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, к числу которых в силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ относится и государственная пошлина.

Удовлетворяя заявленный иск, суд считает необходимым, учитывая вышеприведенные нормы процессуального закона, взыскать с ответчика Паляничко Т.Н. в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины, в размере 5 964 руб. 71 коп.

Руководствуясь ст. ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Паляничко Татьяне Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Паляничко Татьяны Николаевны в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в сумме 276 471 руб. 19 коп., из которых: 206 530 руб. 03 коп. – сумма основного долга; 15 951 руб. 42 коп. – сумма процентов за пользование кредитом; 51 993 руб. 87 коп. – убытки банка (неоплаченные проценты после выставления требования); 1 599 руб. 87 коп. – штрафы за возникновение просроченной задолженности; 396 руб. – сумма комиссии за направление извещений, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5 964 руб. 71 коп., всего 282 435 руб. 90 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Ленинский районный суд города Курска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья:      /подпись/ К.А.Перфильева