Решение по делу № 2-4952/2022 от 10.11.2022

Дело № 2-4952/2022

УИД: 22RS0013-01-2022-003734-73

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

30 декабря 2022 года                  город Бийск, Алтайский край

Бийский городской суд Алтайского края в составе судьи Елясовой А.Г., при секретаре Молофеевой А.Н.,

рассмотpев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО КБ «ФорБанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Ивановой Виктории Витальевне, Иванову Максиму Сергеевичу о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л:

АО КБ «ФорБанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в Бийский городской суд с иском к Ивановой В.В., Иванову М.С., попросив суд взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца по договору потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № и договору потребительского кредитования от ДД.ММ.ГГГГ № задолженность в общей сумме 1 547 949,00 руб.; судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21 939,74 руб.; проценты за пользование кредитом по ставке 16,9 % годовых, начисляемые на сумму основного долга за период с 14.05.2022 и по дату фактического возврата суммы кредита включительно; неустойку по ставке 20% годовых, начисляемую на сумму просроченной задолженности по процентам и основному долгу за период с 14.05.2022 по дату фактического возврата суммы кредита включительно; обратить взыскание на заложенное имущество – квартиру, общей площадью 124,5 кв.м, 2 этаж, кадастровый номер №, находящуюся по адресу: <адрес>, путем продажи с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости в размере 2 621 450,00 руб..

В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела истец извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчики в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Руководствуясь указанной нормой, суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.п. 1,2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч.1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом коммерческий банк «ФорБанк» (далее – Банк) и Ивановой В.В. (далее – заемщик), заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1 515 000 руб., на срок 60 месяцев (дата полного погашения – 20.03.2023), а заемщик Иванова В.В. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 16,90% годовых.

В соответствии с п.1.12. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита/его части, начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде штрафа в размере 7,25 % годовых от суммы просроченного платежа по кредиту/части кредита. При нарушении сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по процентам и до даты ее окончательного погашения, заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере 7,25 % годовых от суммы просроченного платежа по процентам за пользование кредитом (л.д.9-14).

Обеспечением исполнения обязательств по данному кредитному договору являются залог имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>; поручительство Иванова М.С. (п.п.9-15 кредитного договора).

Также между акционерным обществом коммерческий банк «ФорБанк» и Ивановым М.С. ДД.ММ.ГГГГ заключен договор о поручительстве №, в соответствии с которым поручитель Иванов М.С. обязался нести солидарную ответственность в полном объеме за надлежащее исполнение обязательств заемщиком Ивановой В.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в срок до 20 марта 2028 года (л.д.17-18).

ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом коммерческий банк «ФорБанк» и Ивановой В.В., Ивановым М.С. заключен договор ипотеки, согласно которому в обеспечение обязательств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ и по всем дополнительным соглашениям к нему (в том числе, которые будут заключения в будущем), заключенным между залогодержателем и заемщиком, залогодатель передал в ипотеку залогодержателю недвижимое имущество - квартиру, расположенной по адресу: <адрес> (л.д.19-21).

В соответствии с п.3.1 предмет ипотеки оценен по соглашению сторон в сумме 2 619 500,00 руб. (л.д.19).

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита, предоставив заемщику денежные средства в размере 1 550 000,00 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика и не оспаривалось ответчиками.

ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом коммерческий банк «ФорБанк» (далее – Банк) и Ивановой В.В. (далее – заемщик), заключен кредитный договор № в соответствии с которым Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме 1 700 000 руб., на срок 60 месяцев (дата полного погашения– 12.02.2024), а заемщик Иванова В.В. обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом по ставке 16,90% годовых (л.д.32-39).

В соответствии с п.1.12. кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита/его части, начиная с даты возникновения указанной просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения, заемщик уплачивает кредитору неустойку в виде штрафа в размере ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации на день заключения договора. При нарушении сроков уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом, начиная с даты возникновения просроченной задолженности по процентам и до даты ее окончательного погашения, заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации на день заключения договора (л.д.33).

Обеспечением исполнения обязательств по данному кредитному договору также являются залог имущества – квартиры, расположенной по адресу: <адрес>; поручительство Иванова М.С. (п.п.9-15 кредитного договора).

ДД.ММ.ГГГГ между акционерным обществом коммерческий банк «ФорБанк» и Ивановым М.С. заключен договор о поручительстве №, в соответствии с которым поручитель Иванов М.С. на срок до 20 марта 2028 года обязался нести солидарную ответственность в полном объеме за надлежащее исполнение обязательств заемщиком Ивановой В.В. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17-18).

Банк исполнил свои обязательства по предоставлению кредита по данному договору, предоставив заемщику денежные средства в размере 1 700 000,00 руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика и не оспаривалось ответчиками.

Исходя из представленных выписок по лицевому счету и расчету задолженности по кредитным договорам, установлено, что, заемщик Иванова В.В. ненадлежащим образом осуществляла возврат кредита и уплату процентов по указанным кредитным договорам, допуская просрочки платежей.

Согласно представленному истцом расчету задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 15.05.2022 составила 658 207,00 руб., в том числе: основной долг - 368 558,00 руб., просроченный основной долг – 231 922,00 руб., срочные проценты за пользование кредитом за период с 21.08.2021 по 14.05.2022 – 15 862,00 руб., просроченные проценты за пользование кредитом за период с 21.12.2021 по 14.05.2022 – 31 921,00 руб., неустойка за период с 27.03.2021 по 14.05.2022 в сумме 8 828,00 руб., пеня за несвоевременную оплату процентов с 27.03.2021 по 14.05.2022 в сумме 1 116,00 руб..

Задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 15.05.2022 составила 889 742,00 руб., в том числе: основной долг - 595 013,00 руб., просроченный основной долг – 217 804,00 руб., срочные проценты за пользование кредитом за период с 02.12.2021 по 14.05.2022 – 10 661,00 руб., просроченные проценты за пользование кредитом за период с 14.06.2021 по 14.05.2022 – 58 498,00 руб., неустойка за период с 14.06.2021 по 14.05.2022 в сумме 6 519,00 руб., пеня за несвоевременную оплату процентов с 14.06.2021 по 14.05.2022 в сумме 1 247,00 руб..

Данный расчет судом проверен и является правильным, со стороны ответчиков возражений относительно расчета суммы долга не представлено.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами иди иными правовыми актами.

Согласно ст. ст. 810, 811 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Таким образом, требования истца о взыскании задолженности по основному долгу и процентам являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу положений п.3 ст.809 ГК РФ и п.3 ст.811 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Как следует из разъяснений, изложенных в п.16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

В пунктах 48, 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" также разъяснено, что сумма процентов, подлежащих взысканию по правилам статьи 395 ГК РФ, определяется на день вынесения решения судом исходя из периодов, имевших место до указанного дня. Проценты за пользование чужими денежными средствами по требованию истца взимаются по день уплаты этих средств кредитору. Одновременно с установлением суммы процентов, подлежащих взысканию, суд при наличии требования истца в резолютивной части решения указывает на взыскание процентов до момента фактического исполнения обязательства (пункт 3 статьи 395 ГК РФ). При этом день фактического исполнения обязательства, в частности уплаты задолженности кредитору, включается в период расчета процентов (п.48).

По смыслу статьи 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ). Присуждая неустойку, суд по требованию истца в резолютивной части решения указывает сумму неустойки, исчисленную на дату вынесения решения и подлежащую взысканию, а также то, что такое взыскание производится до момента фактического исполнения обязательства (п.65).

Вместе с тем требование истца о взыскании неустойки, начисляемой по ставке 20% годовых, суд находит необоснованными, противоречащими, как условиям кредитных договоров (п.1.12.), заключенных сторонами, так и п.5 ст.6.1 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", согласно которой размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату кредита (займа) и (или) уплате процентов за пользование кредитом (займом) по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, не может превышать размер ключевой ставки Центрального банка Российской Федерации на день заключения соответствующего договора в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за соответствующий период нарушения исполнения обязательств начисляются, или 0,06 процента от суммы просроченной задолженности по кредитному договору, договору займа, которые заключены с физическим лицом в целях, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, и обязательства заемщика по которым обеспечены ипотекой, за каждый день нарушения исполнения обязательств в случае, если по условиям кредитного договора, договора займа проценты за пользование кредитом (займом) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

Учитывая данные нормы закона и разъяснения Верховного Суда Российской Федерации, удовлетворению подлежат требования истца о взыскании процентов по ставке 16,9 % годовых, и неустойки, исходя из размера ключевой ставки Центрального Банка Российской Федерации, действующей на дату заключения договоров, подлежащих начислению на остаток основного долга за период, начиная с 15.05.2022 по день исполнения обязательств по кредитному договору.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество, суд приходит к следующим выводам.

Статьей 50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», предусмотрено, что залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии п.1 ст.54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки.

В данном случае установлено, что сумма задолженности в размере 1 547 949,00 руб. превышает установленные законом 5% стоимости заложенного имущества.

Таким образом, требования истца об обращении взыскания на предмет ипотеки также подлежат удовлетворению.

Согласно договору ипотеки залоговая стоимость предмета ипотеки составила 2 619 500,00 руб..

В ходе судебного разбирательства судом по ходатайству ответчиков была назначена и проведена оценочная экспертиза. Согласно заключению экспертов стоимость квартиры составила 6 732 000,00 руб., соответственно, начальная продажная стоимость квартиры в этом случае составит 5 385 000,60 руб. (80% от стоимости квартиры, указанной в экспертном заключении)

В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе, поручительством.

Согласно п.п.1-3 ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Таким образом, учитывая, что со стороны заемщика, а также его поручителя, имело место ненадлежащее исполнение договорных обязательств в течение длительного времени, данное обстоятельство является основанием для взыскания с поручителя в солидарном порядке с заемщиком всей суммы задолженности по кредитным договорам.

Согласно ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку исковые требования истца о взыскании задолженности удовлетворены, с ответчиков солидарном порядке подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 851,24 руб..

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО КБ «ФорБанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Ивановой Виктории Витальевны, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес> <адрес> (ИНН:№; СНИЛС: №), Иванова Максима Юрьевича (ИНН: №; СНИЛС: №) в пользу АО КБ «ФорБанк» (ИНН: 2202000656, ОГРН:1022200526061) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 15.05.2022 сумме 658 207,00 руб., в том числе: основной долг - 368 558,00 руб., просроченный основной долг – 231 922,00 руб., срочные проценты за пользование кредитом за период с 21.08.2021 по 14.05.2022 – 15 862,00 руб., просроченные проценты за пользование кредитом за период с 21.12.2021 по 14.05.2022 – 31 921,00 руб., неустойку (штраф) за нарушение сроков возврата кредита за период с 27.03.2021 по 14.05.2022 в сумме 8 828,00 руб., неустойку (пеню) за нарушение сроков возврата процентов за несвоевременную оплату процентов с 27.03.2021 по 14.05.2022 в сумме 1 116,00 руб..

Взыскать солидарно с Ивановой Виктории Витальевны, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес> <адрес> (ИНН№; СНИЛС: №), Иванова Максима Юрьевича (ИНН: №; СНИЛС: №) в пользу АО КБ «ФорБанк» (ИНН: 2202000656, ОГРН:1022200526061) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на 15.05.2022 составила 889 742,00 руб., в том числе: основной долг - 595 013,00 руб., просроченный основной долг – 217 804,00 руб., срочные проценты за пользование кредитом за период с 02.12.2021 по 14.05.2022 – 10 661,00 руб., просроченные проценты за пользование кредитом за период с 14.06.2021 по 14.05.2022 – 58 498,00 руб., неустойку (штраф) за нарушение сроков возврата кредита за период с 14.06.2021 по 14.05.2022 в сумме 6 519,00 руб., неустойку (пеню) за нарушение сроков возврата процентов за несвоевременную оплату процентов с 14.06.2021 по 14.05.2022 в сумме 1 247,00 руб..

Взыскать солидарно с Ивановой Виктории Витальевны, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес> <адрес> (ИНН:№; СНИЛС: №), Иванова Максима Юрьевича (ИНН: №; СНИЛС: №) в пользу АО КБ «ФорБанк» (ИНН: 2202000656, ОГРН:1022200526061) судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 21 939,74 руб..

Взыскать солидарно с Ивановой Виктории Витальевны, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес> <адрес> (ИНН:№; СНИЛС: №), Иванова Максима Юрьевича (ИНН: №; СНИЛС: №) в пользу АО КБ «ФорБанк» (ИНН: 2202000656, ОГРН:1022200526061) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ проценты за пользование кредитом, начисляемые на остаток основного долга по ставке 16,9% годовых, начиная с 15.05.2022 и по дату фактического возврата суммы основного долга включительно.

Взыскать солидарно с Ивановой Виктории Витальевны, ДД.ММ.ГГГГ г.р., уроженки <адрес> <адрес> (ИНН:№; СНИЛС: № 37), Иванова Максима Юрьевича (ИНН: №; СНИЛС: №) в пользу АО КБ «ФорБанк» (ИНН: 2202000656, ОГРН:1022200526061) № от ДД.ММ.ГГГГ и по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ неустойку в размере ключевой ставки, установленной Центральным Банком Российской Федерации и действующей на день заключения кредитного договора, начисляемую на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов, начиная с 15.05.2022 и по дату фактического возврата суммы основного долга включительно.

Обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру, расположенную по адресу: Россия, <адрес>, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену указанной квартиры в размере 5 385 000,60 руб..

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Судья                                А.Г. Елясова