Решение по делу № 2-А-229/2023 от 06.10.2023

Дело <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>-А-229/2023

УИД 21RS0<НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>-13

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

08 ноября 2023 года                                                                                                     <АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН>

Красноармейский районный суд Чувашской Республики в составе председательствующего судьи Толстовой Л.В., при секретаре судебного заседания Никифоровой Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» (далее по тексту – «АСВ») к Ивановой Светлане Юрьевне о взыскании задолженности по договору займа и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «АСВ» обратилось в суд с иском к Ивановой С.Ю. о взыскании задолженности по договору займа <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> за период с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> в размере 69530,00 руб., в том числе: основной долг 29495,38 рублей, проценты 40034,62 рублей, а также о взыскании расходов по оплате государственной пошлины в сумме 2285,9 рублей, указав в обоснование иска, что 05.02.2022г. между ООО МФК «Займ Онлайн» и Ивановой С.Ю. заключен договор потребительского займа <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> в электронном виде путем акцептирования-принятия заявления оферты. Иванова С.Ю. подала заявку через сайт займодавца www.payps.ru на получение займа в размере 37940 рублей под 0,8% в год, которое было акцептовано предоставлением займа. После заполнения Анкеты (заявления) ООО МФК «Займ Онлайн» направило Заемщику Код, необходимый для подтверждения Индивидуальных условий. Решение о заключении Договора было доведено до Заявителя посредством электронной почты и/или смс-сообщения и/или путем направления сообщения в личном кабинете на Сайте. В сумму займа может быть включена сумма страховой премии. Общество надлежащим образом исполнило свои обязательства, однако обязательства по возврату займа в срок заемщиком не исполнены. <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> ООО МФК «Займ Онлайн» и ООО «АСВ» заключили Договор уступки прав (требований) <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>. Определением мирового судьи судебного участка №<АДРЕС ОБЕЗЛИЧЕН> Чувашской Республики от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> отменен судебный приказ от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> о взыскании с Ивановой С.Ю. в пользу ООО «АСВ» задолженности по договору займа <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> в размере 69530 рублей и судебных расходов по уплате госпошлины в размере 1143 рублей.

Стороны по делу: истец – ООО «АСВ», ответчик Иванова С.Ю., третье лицо ООО МФК «Займ Онлайн», извещенные о дне, времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились и не направили своих представителей, при этом, истец - просив рассмотреть дело в их отсутствии, ответчик -представив возражение, в котором просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч.2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> «ГК РФ») договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица; сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Согласно ч.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с ч.1 ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец)передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо такие же ценные бумаги. Если займодавец в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи ему займа или иного предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

Согласно пунктам 1 статей 809 и 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды; заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Таким образом, круг юридически значимых обстоятельств по спору о взыскании задолженности по договору займа в любом случае образуют следующие обстоятельства: заключение договора займа, предоставление (фактическая передача, перечисление) денежных средств, составляющих сумму займа, займодавцем непосредственно заемщику (указанному им третьему лицу); истечение срока займа; возврат заемщиком суммы займа полностью или частично; уплата заемщиком процентов на сумму займа или кредита; периоды просрочки возврата суммы займа или кредита (основного долга) и (или) уплаты процентов на них - для целей начисления процентов за пользование займом и санкционных процентов. Применительно к предоставлению потребительского займа и микрозайма юридически значимыми являются также соблюдение условий заключенного договора и суммы задолженности к взысканию установленным законом ограничениям.

Из представленных суду Заявки (Оферты) на предоставление займа, Индивидуальных условий договора потребительского займа, Памятки по займу, Реестра отправки Кода Аналога собственноручной подписи, Памятки к договору страхования, следует, что <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> Иванова С.Ю. подала заявку на получение займа через сайт займодавца www.payps.ru с указанием идентификационных данных (паспортных данных). Займодавец направил на номер мобильного телефона Ивановой С.Ю. (<НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>) Код «<НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>» - Аналог собственноручной подписи. 05.02.2022г. между ООО МФК «Займ Онлайн» и ответчиком Ивановой С.Ю. заключен договор займа <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> в виде акцептованного заявления оферты, в соответствии с которым ответчику предоставлен займ в размере 37940,00 рублей со сроком возврата – в течение 180 дней, с процентной ставкой 292,00% годовых. Заемщик выбрал способ получения займа на банковскую карту <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>******<НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>.

Согласно п.п.6,13,14 Индивидуальных условий договора займа, Приложения <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> к договору займа (График платежей), возврат суммы займа вместе с начисленными процентами производится ежемесячными аннуитетными платежами согласно Графику платежей: <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> – по 12660,00 руб., <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> – 10724.59 руб. Компания вправе осуществлять уступку прав (требований) по договору потребительского займа. Принимая индивидуальные условия Договора займа (в том числе и Общие условия, содержащиеся на сайте Компании www.payps.ru), заемщик подтверждает, что в полном объеме ознакомлен и согласен с Договором.

Из списка выданных займов следует, что денежные средства в размере 35000,00 рублей перечислены на банковскую карту Ивановой С.Ю. <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>******<НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>.

Ответчик Иванова С.Ю. заключила Договор комплексного страхования от несчастных случаев с АО «Альфастрахование», сумма страховой премии составляет 2940 рублей.

Таким образом, имеющимися в деле доказательствами подтверждается факт заключения между сторонами спора договора микрозайма на условиях и в порядке, установленных в Индивидуальных условиях договора займа.

Из договора уступки прав требования <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от 19.01.2023г. следует, что ООО МФК «Займ Онлайн» свои требования по договорам займа, указанным в Приложении <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>, уступило ООО «АСВ».

Приведенные договор цессии соответствуют требованиям ст.382, 384 ГК РФ, п. 13 Индивидуальных условий, следовательно, истцу принадлежат права требования по рассматриваемому договору микрозайма, в том числе, права на начисленные, но неуплаченные проценты и иные платежи.

Согласно реестру передаваемых прав требований, являющемуся приложением к договору цессии от 19.01.2023г. цедентом цессионарию переданы право требования с Ивановой С.Ю. суммы долга по займу равной 29495,38 рублей, процентов 40034,62 рублей.

Как следует из приложенной к иску справки о сумме задолженности, справки о движении денежных средств, представленным ответчикам выпискам по карте, ответчик Иванова С.Ю. денежные средства в счет погашения займа вносила лишь 05.03.2022г. в размере 13338,80 руб., и 05.04.2022г. в размере 13338,80 руб., далее платежи не осуществляла, в силу чего, размер задолженности по договору займа составляет 69530,00 руб., из них: сумма основного долга 29495,38 руб., проценты по ставке 292,00 % за период с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> по 19.01.2023г. – 40034,62 руб.

Между тем, в силу ч.3 ст.807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

В соответствии с частью 2.1 статьи 3 Федерального закона от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии со статьей 6 Федерального закона от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее, чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению (часть 8).

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (часть 9).

На момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать наименьшую из следующих величин: 365 процентов годовых или рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть (часть 11).

Таким образом, законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Предельные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов), подлежащие применению для договоров, заключенных в I квартале 2022 года микрофинансовыми организациями с физическими лицами, для потребительских микрозаймов без обеспечения в сумме более 30000 руб. включительно на срок до 180 дней включительно, установлены Банком России в размере 365% при их среднерыночном значении 290,219%.

Согласно условиям договора полная стоимость микрозайма, предоставленного ООО МФК «Займ Онлайн» Ивановой С.Ю. в сумме 37940 рублей на срок 180 дней, установлена в размере 36084,39 рублей исходя из процентной ставки 292,00% годовых.

При этом, согласно представленным сторонами расчету и платежных документов, в период действия договора микрозайма ответчик Иванова С.Ю. погашала проценты дважды: <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> в размере 8498,56 рублей и <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> - 8376,82 рубля, т.е. общая сумма уплаченных заемщиком в период действия договора займа процентов по займу составила 16875,38 рублей, следовательно, за период с 06 февраля по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> долг по процентам составляет 19219,21 рубль (36094,59 рублей -16875,38 рублей).

Между тем, начисление процентов в размере, указанном в договоре, за период после истечения срока договора займа, противоречит положениям Федерального закона от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" и Федерального закона от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Условия заключенного сторонами договора не предусматривают возможности начисления процентов за пользование займом в установленном договором размере после установленного в договоре срока возврата займа.

Согласно п.11 ст.6 Федерального закона от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в редакции, действующей по состоянию на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

ООО МФК «Займ Онлайн», будучи микрофинансовой организацией, предоставило истцу заем на согласованных условиях, истец заключил договор добровольно.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 9 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>, размер взыскиваемых процентов за пользование займом за период после установленного договором микрозайма срока возврата займа подлежит исчислению исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки по кредитам, предоставляемым кредитными организациями физическим лицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на день заключения договора микрозайма.

Согласно данным, опубликованным на интернет-сайте Банка России (https://www.cbr.ru/vfs/statistics/pdko/int rat/loans ind.xlsx), средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам в рублях (в целом по Российской Федерации) по состоянию на февраль 2022 года, составили 15,37% годовых.

Таким образом, за период с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> включительно (168 календарных дней), размер процентов составит: 29495,38руб./365 дней*168 дней*15,37%= 2086 руб.62 коп.

В силу изложенного, руководствуясь приведенными выше нормами права и разъяснениями их применения, суд приходит к выводу, что с ответчика наряду с суммой основного долга 29495руб., процентов за пользование займом за период с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> 19219,21 рублей, следует взыскать задолженность по процентам за период с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> в размере 2086 рублей 62 копейка, удовлетворив требование истца частично.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенным судом исковым требованиям, следовательно, с ответчика, также подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1724,02 рубля, уплаченная истцом при подаче иска по платежными поручениями <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>. и <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» удовлетворить частично.

Взыскать с Ивановой Светланы Юрьевны (паспорт серии 9704 <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>, выдан Аликовским РОВД Чувашской Республики 10.02.2008г., код подразделения 212-002) в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Агентство Судебного Взыскания» (ИНН <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> ОГРН <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН>) сумму задолженности по договору потребительского займа <НОМЕР ОБЕЗЛИЧЕН> от <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> в размере 50801 рубль 21 копейка, в том числе, основной долг по займу-29495,38 рублей, проценты: с 06 февраля по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> – 19219,21 рублей; с <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА> по <ДАТА ОБЕЗЛИЧЕНА>– 2086,62 рублей; а также судебные расходы в виде государственной пошлины в размере 1724,02 рубля.

В удовлетворении остальной части требований истца, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Чувашской Республики в течение одного месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Красноармейский районный суд Чувашской Республики.

Судья                                                                                                                       Л.В. Толстова