Решение по делу № 33-12234/2019 от 18.06.2019

Судья Вахрушева С. Ю. дело № 33-12234/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Екатеринбург 09.07.2019

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе: председательствующего Локтина А. А., судей Кукарцевой Е. В. и Протасовой М. М.при секретаре Потапове Н. А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к Фролову Роману Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору

по апелляционной жалобе ответчика на решение Тагилстроевского районного суда г. Нижнего Тагила Свердловской области 22.01.2019.

Заслушав доклад судьи Протасовой М.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

общество обратилось в суд с вышеназванным иском, в котором указало, что 02.04.2012 заключило с ответчиком договор, по которому в соответствии с Условиями эмиссии и обслуживания международных дебетовых карт с условием кредитования счета в ПАО «СКБ-банк» и Тарифным справочником банка, с которыми заемщик ознакомлен и согласен, на имя заемщика выпущена банковская карта, открыт банковских счет для обслуживания операций по карте с установлением лимита кредитования в сумме не более 125000 руб. 00 коп., условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 15 % годовых по льготной процентной ставке, 35 % годовых по основной процентной ставке.

Указывая на совершение ответчиком в период с 20.06.2012 по 19.04.2015 расходных операций по карте на общую сумму 779929 руб. 40 коп., ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по возврату заемных денежных средств и уплате процентов за пользование ими, в связи с чем., по договору образовалась задолженность, просило, ссылаясь на расторжение договора в одностороннем порядке 29.06.2017, взыскать с ответчика задолженность, сформировавшуюся за период с 30.04.2015 по 29.06.2017, в сумме 219599 руб. 65 коп., в том числе, задолженность по кредиту 121484 руб. 25 коп., задолженность по уплате процентов 98115 руб. 40 коп., а также просило взыскать расходы по уплате государственной пошлине в сумме 5396 руб. 00 коп.

Решением суда в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе на решение суда истец просит его отменить, оспаривая вывод суда о пропуске истцом срока исковой давности, исковые требования просит удовлетворить в заявленном размере.

Лица, участвующие в деле, в заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции извещены надлежащим образом, в том числе, публично, путем размещения информации о времени и месте судебного заседания на сайте суда, об уважительности причин неявки до начала судебного заседания не сообщили.

С учетом изложенного, и поскольку участие в судебном заседании является правом, а не обязанностью лица, участвующего в деле, но каждому гарантируется право на рассмотрение дела в разумные сроки судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное, что следует из ст. 850 Кодекса.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Кодекса, если иное не предусмотрено правилами этого параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Из материалов настоящего дела видно и никем не оспаривается, что 02.04.2012 ответчик обратился к истцу с заявлением, в котором просил выдать ему банковскую карту Visa с условием кредитования счета, которое истцом удовлетворено, ответчику выдана банковская карта с лимитом овердрафта 125000 руб. 00 коп. сроком действия до 02.05.2014 с установлением основной процентной ставки за пользование кредитом 35 % годовых, льготной процентной ставки за пользование кредитом 15 % годовых, открыт счет банковской карты для учета операций с использованием карты.

На основании заявления ответчика от 01.04.2014, акцептованного истцом 01.04.2014, условия договора от 02.04.2012 изменены, установлено погашение задолженности по кредиту путем внесения платежей в погашение кредита и начисленных процентов в последний день каждого месяца.

Факт совершения расходных операций с использованием кредитных денежных средств ответчик в ходе рассмотрения дела не оспаривал. Из представленного истцом расчета задолженности видно, что такие операции ответчик осуществлял до 19.04.2015, внесение платежей в погашение задолженности перестал производить после 25.03.2015, когда в погашение задолженности истцом внесено 19002 руб. 77 коп., срочная задолженность, подлежащая погашению путем уплаты ежемесячных платежей, составила 121484 руб. 25 коп. С 30.04.2015 по договору стала формироваться просроченная задолженность, увеличивающаяся каждый месяц ввиду пропуска уплаты ответчиком ежемесячного платежа. В качестве просроченной задолженность общей в сумме 121484 руб. 25 коп. истцом учтена 29.06.2017. Согласно расчету истца за период с 30.04.2015 по 29.06.2017 начисленные проценты за пользование кредитом составили 98115 руб. 40 коп.

Для взыскания задолженности в общем размере 219599 руб. 65 коп. истцом подано заявление о вынесении судебного приказа, 24.07.2018 вынесен судебный приказ о взыскании с ответчика 219599 руб. 65 коп., который отменен по заявлению должника 14.08.2018.

Отклоняя исковые требования, суд в решении указал, что нарушение условий договора истцом допущено с 30.04.2015 и именно с указанной даты надлежит исчислять срок исковой давности, который истек 30.04.2018.

С таким выводом суда в решении судебная коллегия согласиться не может, поскольку условиям заключенного сторонами договора он не соответствует.

Из заключенного сторонами кредитного договора не следует, что погашение имеющейся по договору задолженности заемщик обязан произвести единовременно 30.04.2015, что действительно являлось бы основанием для исчисления срока исковой давности со следующего после этой даты дня. Выше отмечено, что возврат денежных средств, израсходованных с использованием банковской карты, а также уплату процентов заемщик обязан производить ежемесячно. Именно таким образом погашение задолженности по договору – путем внесения ежемесячного платежа ответчик производил в течение всего срока исполнения им обязательств по договору.

Не имеется в договоре, с учетом его изменения 01.04.2014, и условия о сроке действия предоставленного овердрафта в течение 1 года, на что необоснованно указал суд в решении.

В соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Принимая во внимание повременной характер погашения задолженности по кредитному договору срок исковой давности по требованию о взыскании задолженности, возникшей из такого договора, подлежит исчислению отдельно по каждому ежемесячному платежу.

В силу п. 1 ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

По смыслу ст. 204 Гражданского кодекса Российской Федерации начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев, на что обращено внимание в п. 18 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности».

За вынесением судебного приказа для взыскания задолженности по кредитному договору в сумме 219599 руб. 65 коп. истец обратился в августе 2018 года, судебный приказ вынесен мировым судьей судебного участка № 6 Тагилстроевского судебного района Свердловской области 24.07.2018 и отмен определением мирового судьи 14.08.2018.

С учетом изложенного, срок исковой давности для взыскания задолженности, сформировавшейся по 31.07.2015 включительно, истцом пропущен.

С иском о взыскании задолженности по кредитному договору в настоящем деле истец обратился 31.10.2018.

Поскольку для взыскания задолженности, сформировавшейся с 31.08.2015, истец за защитой нарушенного права обратился в установленный срок и после отмены судебного приказа срок исковой давности для взыскания повременных платежей с 31.08.2015 по 30.09.2015 составил меньше 6 месяцев, такой срок удлинен до 6 месяцев, срок исковой давности по платежам с 31.08.2015 по 29.06.2017 истцом не пропущен.

Размер задолженности по основному долгу за период с 31.08.2015 по 29.06.2017 составит 67618 руб. 61 коп.

Принимая во внимание, что срок исковой давности по требованию о взыскании процентов также исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу, определяемому применительно к каждому дню просрочки, размер процентов за пользование займом по платежам за период с 01.09.2015 по 29.06.2017 составит 26537 руб. 90 коп. согласно следующему расчету:

Задолженность	Период просрочки			Дней в году
	Дни
4 997,93	01.09.2015	31.12.2015	122	365	4 997,93 ? 122 / 365 ? 35%	584,69 р.
4 997,93	01.01.2016	31.12.2016	366	366	4 997,93 ? 366 / 366 ? 35%	1 749,28 р.
4 997,93	01.01.2017	29.06.2017	180	365	4 997,93 ? 180 / 365 ? 35%	862,66 р.
Итого:	3 196,63 руб.
4 748,03	01.10.2015	31.12.2015	92	365	4 748,03 ? 92 / 365 ? 35%	418,87 р.
4 748,03	01.01.2016	31.12.2016	366	366	4 748,03 ? 366 / 366 ? 35%	1 661,81 р.
4 748,03	01.01.2017	29.06.2017	180	365	4 748,03 ? 180 / 365 ? 35%	819,52 р.
Итого:	2 900,20 руб.
4 510,63	01.11.2015	31.12.2015	61	365	4 510,63 ? 61 / 365 ? 35%	263,84 р.
4 510,63	01.01.2016	31.12.2016	366	366	4 510,63 ? 366 / 366 ? 35%	1 578,72 р.
4 510,63	01.01.2017	29.06.2017	180	365	4 510,63 ? 180 / 365 ? 35%	778,55 р.
Итого:	2 621,11 руб.
4 285,10	01.12.2015	31.12.2015	31	365	4 285,10 ? 31 / 365 ? 35%	127,38 р.
4 285,10	01.01.2016	31.12.2016	366	366	4 285,10 ? 366 / 366 ? 35%	1 499,79 р.
4 285,10	01.01.2017	29.06.2017	180	365	4 285,10 ? 180 / 365 ? 35%	739,62 р.
Итого:	2 366,79 руб.
4 070,84	01.01.2016	31.12.2016	366	366	4 070,84 ? 366 / 366 ? 35%	1 424,79 р.
4 070,84	01.01.2017	29.06.2017	180	365	4 070,84 ? 180 / 365 ? 35%	702,64 р.
Итого:	2 127,43 руб.
3 867,30	01.02.2016	31.12.2016	335	366	3 867,30 ? 335 / 366 ? 35%	1 238,91 р.
3 867,30	01.01.2017	29.06.2017	180	365	3 867,30 ? 180 / 365 ? 35%	667,51 р.
Итого:	1 906,42 руб.
3 673,94	01.03.2016	31.12.2016	306	366	3 673,94 ? 306 / 366 ? 35%	1 075,08 р.
3 673,94	01.01.2017	29.06.2017	180	365	3 673,94 ? 180 / 365 ? 35%	634,13 р.
Итого:	1 709,21 руб.
3 490,24	01.04.2016	31.12.2016	275	366	3 490,24 ? 275 / 366 ? 35%	917,86 р.
3 490,24	01.01.2017	29.06.2017	180	365	3 490,24 ? 180 / 365 ? 35%	602,42 р.
Итого:	1 520,28 руб.
3 315,73	01.05.2016	31.12.2016	245	366	3 315,73 ? 245 / 366 ? 35%	776,84 р.
3 315,73	01.01.2017	29.06.2017	180	365	3 315,73 ? 180 / 365 ? 35%	572,30 р.
Итого:	1 349,14 руб.
3 149,94	01.06.2016	31.12.2016	214	366	3 149,94 ? 214 / 366 ? 35%	644,62 р.
3 149,94	01.01.2017	29.06.2017	180	365	3 149,94 ? 180 / 365 ? 35%	543,69 р.
Итого:	1 188,31 руб.
2 992,44	01.07.2016	31.12.2016	184	366	2 992,44 ? 184 / 366 ? 35%	526,54 р.
2 992,44	01.01.2017	29.06.2017	180	365	2 992,44 ? 180 / 365 ? 35%	516,50 р.
Итого:	1 043,04 руб.
2 842,82	01.08.2016	31.12.2016	153	366	2 842,82 ? 153 / 366 ? 35%	415,94 р.
2 842,82	01.01.2017	29.06.2017	180	365	2 842,82 ? 180 / 365 ? 35%	490,68 р.
Итого:	906,62 руб.
2 700,68	01.09.2016	31.12.2016	122	366	2 700,68 ? 122 / 366 ? 35%	315,08 р.
2 700,68	01.01.2017	29.06.2017	180	365	2 700,68 ? 180 / 365 ? 35%	466,14 р.
Итого:	781,22 руб.
2 565,65	01.10.2016	31.12.2016	92	366	2 565,65 ? 92 / 366 ? 35%	225,72 р.
2 565,65	01.01.2017	29.06.2017	180	365	2 565,65 ? 180 / 365 ? 35%	442,84 р.
Итого:	668,56 руб.
2 437,36	01.11.2016	31.12.2016	61	366	2 437,36 ? 61 / 366 ? 35%	142,18 р.
2 437,36	01.01.2017	29.06.2017	180	365	2 437,36 ? 180 / 365 ? 35%	420,70 р.
Итого:	562,88 руб.
2 315,50	01.12.2016	31.12.2016	31	366	2 315,50 ? 31 / 366 ? 35%	68,64 р.
2 315,50	01.01.2017	29.06.2017	180	365	2 315,50 ? 180 / 365 ? 35%	399,66 р.
Итого:	468,30 руб.
2 199,72	01.01.2017	29.06.2017	180	365	2 199,72 ? 180 / 365 ? 35%	379,68 р.
Итого:	379,68 руб.
2 089,73	01.02.2017	29.06.2017	149	365	2 089,73 ? 149 / 365 ? 35%	298,57 р.
Итого:	298,57 руб.
1 985,25	01.03.2017	29.06.2017	121	365	1 985,25 ? 121 / 365 ? 35%	230,34 р.
Итого:	230,34 руб.
1 885,99	01.04.2017	29.06.2017	90	365	1 885,99 ? 90 / 365 ? 35%	162,76 р.
Итого:	162,76 руб.
1 791,69	01.05.2017	29.06.2017	60	365	1 791,69 ? 60 / 365 ? 35%	103,08 р.
Итого:	103,08 руб.
1 702,10	01.06.2017	29.06.2017	29	365	1 702,10 ? 29 / 365 ? 35%	47,33 р.
Итого:	47,33 руб.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца в счет задолженности по договору от 02.04.2012 подлежит взысканию 94156 руб. 51 коп., в том числе задолженность по основному долгу 67618 руб. 61 коп., проценты за пользование кредитом 26537 руб. 90 коп., а постановленное судом решение об отказе в иске подлежит отмене в силу ч. ч. 1 и 2 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В соответствии с ч. 3 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 2313 руб. 61 коп. пропорционально удовлетворенным требованиям.

На основании изложенного и руководствуясь п. 1 ст. 328, ст. ст. 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Тагилстроевского районного суда г. Нижнего Тагила Свердловской области от 22.01.2019 отменить.

Принять по делу новое решение, которым исковые требования публичного акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» к Фролову Роману Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Фролова Романа Владимировича в пользу акционерного общества «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» задолженность по кредитному договору от 02.04.2012 в размере 94156 руб. 51 коп., в том числе задолженность по основному долгу 67618 руб. 61 коп., проценты за пользование кредитом 26537 руб. 90 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2313 руб. 61 коп.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Председательствующий А. А. Локтин

Судьи Е. В. Кукарцева

М. М. Протасова