Решение от 25.01.2021 по делу № 33-1664/2021 от 23.12.2020

Дело № 2-1172/2020

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33 - 1664/2021

25 января 2021 г.                                    г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи                 Портянова А.Г.

судей:                                 Абдуллиной С.С.

                                    Ткачевой А.А.

при секретаре                         Назаровой А.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Ткачевой А.А. гражданское дело по апелляционной жалобе А.С.Е. на решение Белебеевского городского суда Республики Башкортостан от 1 октября 2020 г.,

У С Т А Н О В И Л А:

А.С.Е. обратился в суд с иском к ООО Страховая компания (СК) «ВТБ Страхование» о защите прав потребителя, указав в обоснование иска следующее. Между А.С.Е. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор от 15 ноября 2018 г. №... и в этот же день с ООО СК «ВТБ Страхование» – договор добровольного страхования в рамках страхового продукта «Лайф+» №... сроком действия 5 лет, истцом страховщику уплачена страховая премия в размере 115080 руб. Договор страхования был заключен между сторонами на основании утвержденных приказом ООО СК «ВТБ Страхование» от 2 августа 2010 г. №...-од «Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней», согласно которых страхование в отношение конкретного застрахованного лица прекращается до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в отношение конкретного застрахованного лица возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по основаниям, иным, чем страховой случай, и в этом случае возврат страхователю неиспользованной части страховой премии осуществляется страховщиком в течение 15 дней со дня представления страхователем соответствующего заявления и необходимых документов. В силу положений пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае когда существование страхового риска прекратилось по основаниям, иным, чем страховой случай, неиспользованная часть уплаченной страховой премии подлежит возврату страхователю. Кроме того, право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ в любое время при условии возмещения исполнителю фактически понесенных при исполнении договора расходов закреплено в статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». 20 марта 2020 г. истец досрочно исполнил обязательства перед ПАО «Банк ВТБ» по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом и 24 марта 2020 г. направил по почте в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» претензию с требованием об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии в размере неиспользованной ее части – 84392 руб., письмом от 21 апреля 2020 г. ООО СК «ВТБ Страхование» истцу было отказано в удовлетворении претензии. 5 мая 2020 г. истец направил по почте в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» повторную претензию с аналогичным требованием, письмом от 16 июня 2020 г. ООО СК «ВТБ Страхование» истцу вновь было отказано в удовлетворении претензии. Не согласившись с отказом страховщика удовлетворить претензии, истец обратился к Уполномоченному по правам потребителей в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее по тексту также – Финансовый уполномоченный) с требованием о взыскании в его пользу с ООО СК «ВТБ Страхование» неиспользованной части страховой премии в указанном размере, решением Финансового уполномоченного от 23 июля 2020 г. №... истцу было отказано в удовлетворении данного требования. Не соглашаясь с данным решением Финансового уполномоченного, А.С.Е. просит: взыскать в его пользу с ООО СК «ВТБ Страхование»: неиспользованную часть страховой премии в размере 84392 руб. (115080 руб. (уплаченная по договору страховая премия – 30688 руб. (использованная часть страховой премии за период с 15 ноября 2018 г. по 20 марта 2020 г.), на основании пунктов 1 и 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - неустойку за нарушение установленных законом сроков удовлетворения отдельных требований потребителя за период с 24 марта 2020 г. по 10 августа 2020 г. (140 дней) в размере 84392 руб., ограниченном размером неиспользованной части страховой премии, на основании пункта 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации – проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20 марта 2020 г. по 10 августа 2020 г. (144 дня) в размере 1746,05 руб., на основании статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - компенсацию морального вреда в размере 100000 руб., на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» - штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя в размере 50 процентов от присужденных сумм.

Обжалуемым решением суда А.С.Е. в удовлетворении исковых требований о защите прав потребителя, заявленных к ООО СК «ВТБ Страхование», отказано (л.д. 44 - 48).

В апелляционной жалобе А.С.Е. ставит вопрос об отмене решения суда, ссылаясь в обоснование жалобы на то, что судом при постановке обжалуемого решения не учтено следующее: из буквального толкования условий спорного договора добровольного страхования следует, что при отсутствии у А.С.Е. задолженности по спорному кредитному договору страховая сумма становится равной нулю, а потому с учетом положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации спорный договор страхования прекращает свое действие; в силу положений пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в случае когда существование страхового риска прекратилось по основаниям, иным, чем страховой случай (а к таким случаям относится и досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, при заключении которого им был заключен договор личного страхования), неиспользованная часть уплаченной страховой премии подлежит возврату страхователю; Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, при осуществлении добровольного страхования страховщик также вправе предусмотреть более длительный срок, по истечении которого со дня заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату; право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ в любое время при условии возмещения исполнителю фактически понесенных при исполнении договора расходов закреплено в статье 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (л.д. 81 - 86).

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, выслушав представителя А.С.Е. М.Н.И., поддержавшую апелляционную жалобу по доводам, изложенным в жалобе, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 3271 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Разрешая данный спор, руководствуясь положениями статей 11, 168, 329, 422, 431, 807, 819, 934, 935, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями статей 10, 12, 16, 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 7 февраля 1992 г. № 2300 - 1, Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", приняв во внимание положения пунктов 6.4, 6.5, 6.6 «Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», условия спорного договора страхования, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о защите прав потребителя, заявленных А.С.Е. к ООО СК «ВТБ Страхование».

При этом суд исходил из того, что условия спорного договора страхования соответствуют и не противоречат Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", устанавливающему обязанность страховщика при осуществлении добровольного страхования предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, определенном названным Указанием Банка России, поскольку пунктом 6.5.1 «Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено условие о возврате страхователю страховой премии при его отказе от договора страхования в течение так называемого «периода охлаждения» (в течение 14 календарных дней со дня заключения договора), а по общему правилу само по себе досрочное исполнение заемщиком кредита обязательств по кредитному договору, одновременно с заключением которого заемщиком был заключен со страховщиком договор личного страхования, не влечет прекращение договора личного страхования и возврат неиспользованной части страховой премии на основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку существование предусмотренных спорным договором личного страхования страховых рисков по основаниям, иным, чем страховой случай, не прекратилось, так как к таким случаям досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, при заключении которого им был заключен договор личного страхования, не относится.

Судебная коллегия с данными выводами суда соглашается, находит их соответствующими положениям норм материального и процессуального права, подлежащих применению к урегулированию спорных правоотношений, фактическим обстоятельствам дела, а потому правомерными.

Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Обязанность страховать свои жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора (статья 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 2 данной статьи страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время если к моменту отказа от договора страхования возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 3 данной статьи при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи Гражданского кодекса Российской Федерации, страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Статьей 940 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме посредством составления одного документа (пункт 2 статьи 434 данного Кодекса), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом данного пункта статьи документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).В силу положений статьи 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

С учетом положений статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» навязыванием потребителю дополнительной услуги, что влечет признание соответствующего условия договора недействительным, следует считать включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свои жизнь и здоровье, фактически являющегося условием получения гражданином кредита.

Согласно Указанию Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", вступившее в силу 2 марта 2016 г. (в редакции от 21 августа 2017 г.), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 данного Указания Банка России) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием Банка России, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с компетенцией, установленной статьей 30 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27 ноября 1992 г. № 4015-1, Банк России осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых названным Законом Российской Федерации, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абз. 3 пункта 3 статьи 3 названного Закона Российской Федерации Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 статьи 30 указанного Закона Российской Федерации обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка России, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием (пункты 1-3 статьи 1 упомянутого Закона Российской Федерации).

В силу пункта 7 названного Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 данного указания Банка России.

В соответствии с пунктом 5 данного указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 названного указания Банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с пунктом 6 названного указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 данного указания Банка России, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно пункту 10 данного указания Банка России страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями этого указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Данное указание Банка России применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме они возникли: в рамках подключения к договору коллективного страхования, либо при заключении заемщиками кредитов в качестве страхователей индивидуальных договоров страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела, между А.С.Е. и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор от 15 ноября 2018 г. №... и в этот же день с ООО СК «ВТБ Страхование» – договор добровольного страхования в рамках страхового продукта «Лайф+» №... сроком действия 5 лет, истцом страховщику уплачена страховая премия в размере 115080 руб., истцу в подтверждение договора страхования был выдан страховой полис от 15 ноября 2018 г. №... (л.д. 11); договор страхования был заключен между сторонами на основании правил страхования - «Особых условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», с которыми истец согласился и экземпляр которых получил, что подтверждается его подписью в указанном страховом полисе; истец отказался от спорного договора личного 24 марта 2020 г., то есть, по истечении более чем 4 месяцев со дня его заключения.

«Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» предусмотрено: договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам, иным чем несчастный случай или болезнь) (пункт 6.4.5); страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время (пункт 6.5), при этом, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней со дня его заключения) уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме при условии, что предусмотренных договором страхования страховых случаев не наступало (пункт 6.5.1), а при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении указанного периода охлаждения досрочное прекращение договора страхования осуществляется в соответствии с положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 6.5.2).

Поскольку в данном случае страхователь А.С.Е. отказался от спорного договора личного страхования по истечении указанного периода охлаждения и после вступления в силу спорного договора личного страхования возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, иным, чем предусмотренный договором страхования страховой случай, нет оснований полагать, что спорный договор личного страхования прекратил свое действие, а потому правовых оснований для возврата истцу неиспользованной части уплаченной по договору страховой премии не имеется, о чем к правомерному выводу пришел суд первой инстанции.

Довод апелляционной жалобы А.С.Е. о том, что судом при постановке обжалуемого решения не учтено, что из буквального толкования условий спорного договора добровольного личного страхования следует, что при отсутствии у А.С.Е. задолженности по спорному кредитному договору страховая сумма становится равной нулю, а потому с учетом положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации спорный договор страхования прекращает свое действие, судебной коллегией отклоняется, поскольку из буквального толкования условий спорного договора добровольного личного страхования указанное не следует, согласно страхового полиса от 15 ноября 2018 г. №..., выданного истцу страховщиком в подтверждение заключения между сторонами спорного договора добровольного личного страхования, срок действия договора – с 00 часов 00 минут 16 ноября 2018 г. по 23 часа 59 минут 15 ноября 2023 г., страховая сумма, подлежащая выплате страховщиком страхователю при наступлении страхового случая – 959000 руб., спорный договор добровольного личного страхования не содержит условий о том, что размер страховой суммы не является постоянным в течение срока действия договора и изменяется в зависимости от определенных обстоятельств (л.д. 11).

Довод апелляционной жалобы А.С.Е. о том, что судом при постановке обжалуемого решения не учтено, что к основаниям, иным, чем страховой случай, относится и досрочное исполнение заемщиком обязательств по кредитному договору, при заключении которого им был заключен договор личного страхования, и что в силу положений пунктов 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в этом случае неиспользованная часть уплаченной страховой премии подлежит возврату страхователю, судебной коллегией отклоняется как несостоятельный, основанный на неправильном толковании данной правовой нормы, условий спорного договора добровольного личного страхования.

Довод апелляционной жалобы А.С.Е. о том, что судом при постановке обжалуемого решения не учтено Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», во внимание судебной коллегией не принимается, поскольку, как следует из обжалуемого решения суда, названное Указание Центрального Банка Российской Федерации при разрешении данного спора судом учтено. Суд установил, что страховщик в данном случае выполнил установленную данным Указанием Центрального Банка Российской Федерации обязанность ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ - «░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░) (░░░░░ 6.4.5), ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ (░░░░░ 6.5), ░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (14 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░ 6.5.1), ░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░ 6.5.2).

░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░.░.░. ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ 958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ 2 ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 28 ░░░░ 2012 ░. № 17 «░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░), ░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░.░. ░ ░░░, ░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 32 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ 328 - 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░ ░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ 1 ░░░░░░░ 2020 ░. ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                        ░.░. ░░░░░░░░

░░░░░:                                    ░.░. ░░░░░░░░░

                                        ░.░. ░░░░░░░

░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.