Решение по делу № 2-1108/2020 от 28.04.2020

Дело № 2-1108/2020

УИД 56RS0030-01-2020-001136-70

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Оренбург 17 июля 2020 года

Промышленный районный суд г. Оренбурга в составе:

председательствующего судьи Чукановой Л.М.

при секретаре Жадановой К.В.

с участием представителя ответчика Волковой Е.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Тинькофф Банк» к Кучер С.С. о взыскании задолженности по договору кредитной карты, по встречному иску Кучер С.С. к АО «Тинькофф Банк» о признании обязательств по кредитному договору исполненными,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Тинькофф Банк» обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 31.03.2012 г. между Банком и Кучер С.С. был заключён договор кредитной карты № с лимитом задолженности 138000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п.6.1 Общих условий (п.5.3 Общих условий УКБО), устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменён в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключённого Договора являются Заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) в зависимости от даты заключения договора. Указанный договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст.434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты.

Заключённый между сторонами договор является смешанным, включающим в себя нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты путём указания ПСК в тексте Заявления-Анкеты. В соответствии с условиями договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

Свои обязательства по договору Банк выполнил надлежащим образом. Ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки, документы, содержащие информацию об операциях, совершённых по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору.

Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем 13.07.2019 г. Банк на основании п.11.1 Общих условий расторг договор путём выставления в адрес Кучер С.С. заключительного счёта, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На дату направления в суд искового заявления задолженность составляет 168167,94 руб., из которых: сумма основного долга – 133467 руб., сумма процентов – 29980,94 руб., сумма штрафов – 4720 руб. Просят взыскать с Кучер С.С. указанную сумму задолженности и расходы по оплате государственной пошлины 4563,36 руб.

Кучер С.С. обратился со встречным иском к АО «Тинькофф Банк» о признании обязательств по кредитному договору исполненными, указав, что 31.03.2012 г. посредством почтовой связи им получена кредитная банковская карта АО «Тинькофф Банк», и активирована кредитная линия № от 31.03.2012 г. При получении и активировании данной карты с ним какого-либо кредитного договора не заключалось, размер кредитной ставки не определялся. Каких-либо переговоров между ним и сотрудниками Банка не осуществлялось, условия и порядок погашения кредита не оговаривались. Таким образом, денежный кредит получен им без заключения договора (соглашения), что нарушает требования гражданского законодательства в сфере кредитных отношений.

Ему был предоставлен денежный лимит на сумму 394613 руб., из которых он оплатил комиссионный сбор в размере 69289,80 руб. Таким образом, сумма кредита получена в размере 325323,20 руб. Фактически денежный кредит по кредитной линии от 31.03.2012 г. был выдан под <данные изъяты>% годовых, тогда как по условиям АО «Тинькофф Банк» денежный кредит выдавался под <данные изъяты>% годовых, что подтверждается расчётом выплаты процентов в сумме 254020,06 руб. В настоящее время в счёт погашения задолженности по кредиту он оплатил 407143,60 руб. Просит признать денежный кредит, выданный по кредитной линии АО «Тинькофф Банк» № от 31.03.2012 г., выплаченным в полном объёме.

Представитель истца, извещённый надлежащим образом, в судебное заседание не явился. В адресованном суду ходатайстве представитель истца – Абрамов Г.А., действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, исковые требования банка удовлетворить, во встречном иске Кучер С.С. отказать, ссылаясь на то, что ответчик ошибочно считает, что между сторонами должен быть заключен кредитный договор, а не смешанный договор кредитной линии посредством предоставления кредитной карты, который к кредитному договору не имеет отношения, т.е. Банк ответчику счёт не открывал. Кучер С.С. неправильно установил правовую природу договора, а также применил нормы Положения ЦБР № 54-П от 31.08.1998 г., не подлежащие применению. До заключения договора (до момента активации кредитной карты) ответчик получил всю необходимую и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах, которая содержится в Общих условиях и Тарифах по кредитной карте (направлена почтой вместе с кредитной картой), информация была предоставлена в наглядной и доступной форме. Кредитная карты была передана Кучер С.С. не активированной, что позволяет ему ещё раз ознакомиться с Общими условиями, Тарифами, после чего активировать кредитную карту. В заявлении-анкете ответчик подписался, что ознакомлен в действующими Общими условиями и Тарифами, размещёнными в сети Интернет на странице www.tcsbank.ru, понимает их и в случае заключения Договора обязуется их соблюдать; выразил согласие на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитных карт в соответствии с Общими условиями, тарифным планом и заявлением-анкетой.

В течение 89 расчётных периодов ответчик пользовался кредитными средствами Банка, ежемесячно получал счета-выписки, из которых следует, какие услуги были ему оказаны, в каком размере начислены комиссии и какие именно. Ответчик оплачивал задолженность по указанным счетам-выпискам, соглашаясь с их содержанием, объёмом и качеством услуг, претензий по поводу оказания услуг, начисленных комиссий, их размера не предъявлял, от самих услуг не отказывался. Банк довёл до Кучер С.С. размер ПСК, а именно указал эффективную процентную ставку в заявлении-анкете. ПСК, вытекающая из договора кредитной линии, не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения ответчика. График погашения не составлялся, поскольку заемщик сам определяет порядок погашения кредита, так как он может пользоваться лимитом как полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено им в кредит, в каком размере он будет осуществлять их погашение. В соответствии с заключенным договором банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с лимитом задолженности, который впоследствии был увеличен до 138000 руб., что соответствует пунктам 5.3, 5.5, 7.3 Общих условий. Увеличение кредитного лимита не может нарушать права и законные интересы ответчика. Просил иск Банка удовлетворить, во встречном иске Кучер С.С. отказать.

Ответчик (истец по встречному иску) Кучер С.С., извещённый надлежащим образом, в судебное заседание не явился. В адресованном суду заявлении просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В судебном заседании представитель ответчика (истца по встречному иску) – Волкова Е.А., действующая на основании нотариальной доверенности 56 А А № от ДД.ММ.ГГГГ, требования банка не признала, встречный иск Кучер С.С. поддержала и пояснила, что действительно в 2012 году Кучер С.С. получил по почте кредитную карту АО «Тинькофф Банк». До 2019 года ответчик своевременно вносил денежные средства в счёт погашения задолженности. Затем у него случился инсульт, ему была установлена инвалидность. Полагает, что Кучер С.С. полностью выплатил задолженность по договору кредитной карты, поскольку согласно выписке по счёту он получил в кредит 394613 руб., а выплатил 407143 руб. Просила в иске банку отказать, встречный иск Кучер С.С. удовлетворить.

Выслушав пояснения представителя ответчика (истца по встречному иску), исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Статьёй 432 ГК РФ установлено, что договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании ч.1 ст.433 ГК РФ договор признаётся заключённым в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.

В соответствии со ст.434 ГК РФ договор может быть заключён в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определённая форма. Если стороны договорились заключить договор в определённой форме, он считается заключённым после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу ст.435 ГК офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определённо и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Часть 1 ст.438 ГК РФ предусматривает, что акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон (ч.2 ст.438 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 14.02.2012 г. Кучер С.С. обратился в АО "Тинькофф Банк" с заявлением-анкетой на оформление кредитной карты, из которого следует, что он предлагает АО "Тинькофф Банк" заключить с ним универсальный договор на условиях, указанных в настоящем заявлении-анкете, Условиях комплексного банковского обслуживания (УКБО), размещённых на сайте банка и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора.

Универсальный договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке.

Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, предусмотренные Гражданским кодексом РФ.

Составными частями заключенного договора являются Заявление-Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО "Тинькофф банк") в зависимости от даты заключения договора.

При подписании Заявления-Анкеты ответчик Кучер С.С. ознакомился и согласился с Общими условиями (УКБО) и Тарифами, действующими на дату заключения договора. Подписав данные документы, он согласился с условиями предоставления кредита, в том числе и с размером лимита, который будет определён Банком самостоятельно, а также с размером процентной ставки по кредиту и иными условиями использования кредитных средств.

Для осуществления расчётов по договору кредитной карты АО "Тинькофф Банк" выпустило на имя Кучер С.С. основную кредитную карту, которая активирована ответчиком 02.04.2012 г., что подтверждается выпиской по счёту заемщика. В период с 02.04.2012 г. по 01.02.2019 г. осуществлялись операции с использованием данной карты.

Таким образом, между АО "Тинькофф Банк" и Кучер С.С. в офертно-акцептной форме 02.04.2012 г. заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 21 000 руб. Ответчиком заключение договора не оспаривается. Активировав карту и осуществляя операции с её использованием, Кучер С.С. принял на себя обязательства, предусмотренные договором кредитной карты.

В соответствии с Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в сроки, указанные в счёте-выписке (пункт 5.11).

Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счёт-выписку, о числе месяца, в которое формируется счёт-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты (пункт 5.7).

Счёт-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному клиентом в заявлении-анкете (пункт 5.9).

Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций совершённых клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/ плат/штрафов, предусмотренных договором и тарифами, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за не оплату Минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк предоставляет кредит специально оговоренных в Тарифах (пункт 5.4).

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счёта включительно (пункт 5.6).

Ответчик при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства.

На основании ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что свои обязательства по договору истец исполнил надлежащим образом: осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счёт; ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки-документы, содержащие информацию об операциях, совершённых по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Ответчик свои обязательства по возврату кредита надлежащим образом не исполнял, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем 13.07.2019 г. в его адрес был выставлен заключительный счёт на сумму 168 167,94 руб.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа, а ч.2 ст.811 ГК РФ предусматривает, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Пунктом 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) предусмотрено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счёта, который направляется Клиенту не позднее 2 (двух) рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счёт в течение 30 (тридцати) календарных дней после даты его формирования.

Согласно пункту 7.1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) Клиент вправе уплачивать проценты и/или возвращать кредит в течение всего срока кредита.

Из представленного истцом расчёта следует, что по состоянию на 13.07.2017 г. задолженность ответчика составляет: 133 467 руб. – просроченная задолженность по основному долгу, 29980,94 руб. – просроченные проценты, 4720 руб. – штрафные проценты.

В соответствии с пунктом 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО) Банк вправе в любой момент расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке в случае невыполнения Клиентом своих обязательств по кредитной карте. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования банком заключительного счёта, который направляется Клиенту о востребовании Кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты.

13.07.2019 г. Банк расторг договор путём выставления в адрес ответчика заключительного счёта.

Определением мирового судьи судебного участка № № Промышленного района г. Оренбурга от ДД.ММ.ГГГГ отменён судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Кучер С.С. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты № от 31.03.2012 г. и расходов по оплате государственной пошлины.

Поскольку с марта 2019 года Кучер С.С. свои обязательства не исполняет, что подтверждается выпиской по счёту и не оспаривается ответчиком, требование истца о взыскании задолженности по договору кредитной карты является обоснованным и подлежит удовлетворению.

На основании ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. С учётом данной нормы права требование истца о взыскании расходов по оплате государственной пошлины также подлежит удовлетворению.

Встречный иск Кучера С.С. удовлетворению не подлежит, исходя из следующего.

Согласно ч.1 ст.408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В обоснование встречных исковых требований Кучер С.С. и его представитель Волкова Е.А. ссылаются на то, что фактически денежный кредит был выдан под <данные изъяты>% годовых, тогда как по условиям АО «Тинькофф Банк» он выдавался под <данные изъяты>% годовых. При получении суммы кредита в размере 325323 руб. в счёт погашения задолженности по кредиту он оплатил 407143,60 руб.

В силу положений ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте п.3 ст.123 Конституции Российской Федерации и ст.12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение указанных норм права истцом по встречному иску не представлены допустимые и относимые доказательства, подтверждающие, что процентная ставка по договору кредитной карты составляла <данные изъяты>%, в связи с чем доводы Кучер С.С. об отсутствии задолженности по спорному договору суд признаёт несостоятельными.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования АО «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Кучер С.С. в пользу АО «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от 31.03.2012 года за период с 12.03.2019 года по 13.07.2019 года в сумме 168 167 руб.94 коп., из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 133467 руб., просроченные проценты – 29 980 руб.94 коп., штрафные проценты – 4720 руб. и расходы по оплате государственной пошлины 4563 руб.36 коп., а всего 172731 (сто семьдесят две тысячи семьсот тридцать один) руб.30 коп.

Встречный иск Кучер С.С. к АО «Тинькофф Банк» о признании обязательств по кредитному договору исполненными оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Промышленный районный суд г. Оренбурга в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья - Л.М. Чуканова

Решение суда в окончательной форме принято 23.07.2020 года.

Судья -