Решение от 27.03.2024 по делу № 02-1002/2024 от 01.08.2023

Дело №02-1002/2024

УИД 77RS0001-02-2023-011115-49

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 февраля 2024 года                                                 адрес 

Бабушкинский районный суд адрес в составе председательствующего судьи фио, при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1002/2024 по заявлению ... И.С. к адрес о признании сделки недействительной, взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратился в суд с иском, в котором просил отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов фио (далее – Финансовый уполномоченный) от 19.06.2023 г. №...; признать недействительной сделку - договор страхования №..., применить последствия недействительности сделки, взыскав с ответчика сумма, компенсацию морального вреда в размере сумма, почтовые расходы в размере сумма, штраф в размере 50% от присужденных сумм.

Иск мотивирован тем, что 17.05.2022 г. между ... И.С. и адрес был заключен договор кредитования №..., согласно условий которого истцу были предоставлены в кредит денежные средства в сумме сумма с процентной ставкой 23.49% годовых с роком на 60 месяцев. При оформлении кредита, между ... И.С. и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» был заключен договор страхования жизни от 17.05.2022 г. №... сроком на 60 месяцев. Цена договора составила сумма, которые были включены в тело кредита, и уплачены истцом страховщику в полном объеме. Обязательства по кредитному договору были исполнены ... И.С. досрочно, а именно – 19.12.2022 г. При этом истец указывает на то обстоятельство, что заключение договора страхования №..., было навязано ему банком и поставлено в условие заключения договора кредитования, что является нарушением требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Также, по мнению истца, указанный договор страхования является недействительным в силу требований ст. 178 ГК РФ. В связи с изложенными обстоятельствами ... И.С. обратился с заявлением о взыскании с Банка денежных средств, уплаченных за дополнительную услугу в службу Финансового уполномоченного, которым было вынесено решение от 19.06.2023 г. №..., которым в удовлетворении заявления ... И.С. было отказано.

Истец, надлежащим образом извещенный о времени и месте проведения судебного заседания, в суд не явился, обоснований уважительности причин своей неявки в суд не представил, в связи с чем суд, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным провести судебное разбирательство без его участия.

Представитель ответчика адрес, а также третьих лиц ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» и Финансового уполномоченного в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Суд. руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным провести судебное разбирательство без их участия.

Представителем адрес в суд представлены письменные возражения на иск, в которых он выражает свое несогласие с исковыми требованиями ... И.С., и просит в их удовлетворении отказать.

Исследовав письменные материалы дела, суд установил следующее.

В соответствие со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 10 ст. 7 «О потребительском кредите» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Судом установлено, что 17.05.2022 г. между ... И.С. и адрес был заключен договор кредитования №..., согласно условий которого истцу были предоставлены в кредит денежные средства в сумме сумма с процентной ставкой 23.49% годовых с роком на 60 месяцев.

При оформлении кредита, между ... И.С. и ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» был заключен договор страхования жизни от 17.05.2022 г. №... сроком на 60 месяцев. 

Цена договора составила сумма, которые были включены в тело кредита, и уплачены истцом страховщику в полном объеме.

Обязательства по кредитному договору были исполнены ... И.С. досрочно, а именно – 19.12.2022 г.

... И.С. обратился с заявлением о взыскании с Банка денежных средств, уплаченных за дополнительную услугу по заключению оспариваемого договора страхования, в службу Финансового уполномоченного, которым в свою очередь было вынесено решение от 19.06.2023 г. №..., которым в удовлетворении заявления ... И.С. было отказано.

В силу п. 3 ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

Согласно п.п 1, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ч. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствие со ст. 178 ГК РФ, сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел. (п.1).

При наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Согласно анкете- заявлению истца на получение кредита, ... И.С., при обращении в ПАО «Альфа-Банк» просил сформировать заявление на добровольное оформление дополнительных услуг.

Также в анкете-заявлении ... И.С.  изъявил желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой.

 Истец собственноручно подписал заявление на заключение с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» договора страхования жизни сроком на 60 мес. с  сценой договора сумма

При этом судом было установлено, что истец имел реальную возможность отказаться от заключения договора страхования жизни, однако в таком случае, он лишился бы соответствующего дисконта в виде сниженной процентной ставки Банка за пользование кредитом. Т.е. банк предоставил истцу возможность заключить кредитный договор на стандартных условиях либо с дисконтом, с условием заключения договора страхования, что в свою очередь не является нарушением Закона.

Истцом не представлено доказательств заключения договора страхования, как обязательного условия кредитного договора от 17.05.2022 г. При подписании  кредитного договора ... И.С.  был ознакомлен, согласен и обязался соблюдать его условия. Истец подписал и представил в банк в форме отдельного документа заявление о добровольном страховании. В заявлении истец просил размер страховой премии включить в общую сумму кредита.

Суду не представлено доказательств, подтверждающих доводы истца о том, что услуга страхования была ему навязана, и кредитный договор не мог быть заключен без заключения договора страхования.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Оспариваемый договор соответствует требованиям закона, права истца не нарушает, а потому оснований для признания его недействительным, применении последствий недействительности сделки и взыскания с ответчика денежных средств в размере страховой премии не имеется.

По изложенным выше обстоятельствам суд также не находит правовых оснований для отмены решения Финансового уполномоченного от 19.06.2023 г. №....

Нарушения банком прав потребителя судом не установлено, в связи с чем суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ... ░.░. ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 26 ░░░░░░░ 2024 ░░░░.

░░░ ░░░░░░░