Решение по делу № 2-240/2019 от 21.06.2019

Дело №2-240/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 августа 2019 года                                город Шагонар

Улуг-Хемский районный суд Республики Тыва в составе председательствующего Монге-Далай Ч.Ч., при секретаре Базыр А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегионального коммерческого банка развития Связи и информатики (публичное акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк») к Хертеку А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору,

с участием представителя ответчика - адвоката Боевой Л.Н.,

установил:

Межрегиональный коммерческий банк развития Связи и информатики (публичное акционерное общество) (далее- ПАО АКБ «Связь-Банк») обратилось в суд к ответчику с иском о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая на то, что между сторонами заключен Договор потребительского кредита № от 28 июня 2017 года, далее - Кредитный договор путем присоединения Заемщика к данному Договору, условия которого изложены в Общих условиях договора потребительского кредита ПАО АКБ «Связь-Банк», утвержденных решением Правления ПАО АКБ «Связь-Банк» (Протокол №1 от 11.01.2017) (далее — Общие условия), Индивидуальных условиях договора потребительского кредита от 28.06.2017 (далее - Индивидуальные условия), Графике платежей по Договору потребительского кредита № от 28 июня 2017. В соответствии с условиями Кредитного договора Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 1 005 000 рублей, сроком на 84 месяца, под 16,90% годовых, что подтверждается выписками по счетам Заемщика. Подписав Индивидуальные условия, Заемщик выразил согласие с Общими условиями и обязался неукоснительно их соблюдать (п.15). Таким образом, Индивидуальные условия, Общие условия, График платежей являются в совокупности Договором потребительского кредита, заключенным между Банком и Заемщиком. Согласно п. 6 Индивидуальных условий и ст. 4 Общих условий Заемщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячными равными долями в размере 20 479,95 руб., в соответствии с графиком платежей. В установленные Кредитным договором сроки Заемщик платежи по кредиту не производит. В связи с систематической просрочкой по погашению основного долга и процентам задолженность Заемщика отнесена к просроченной задолженности. В соответствии с п.5.4.3 Кредитного договора, ст. 14 Федерального закона ”0 потребительском кредите (займе)". Кредитор имеет право требовать досрочного возврата суммы задолженности по Договору и/или расторжения Договора путем предъявления письменного требования о досрочном возврате задолженности и расторжения договора. Заемщику направлено требование от 23.04.2019 о досрочном возврате кредита и расторжении Кредитного договора (прилагается), но ответ на указанное требование не получен и задолженность не была погашена в течение 30 дней, ссудная задолженность по Кредитному договору была отнесена к просроченной задолженности. В соответствии с п.5.4.3 Общих условий с 23 мая 2019 Кредитный договор расторгнут. В соответствии с п. 12. Индивидуальных условий за ненадлежащее исполнение условий Договора размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых на сумму просроченных обязательств. Общий размер задолженности Ответчика перед Истцом по Кредитному договору по состоянию на 24.05.2019 составляет 1 051 668,24 руб., в том числе: основной долг - 957 050,62 руб., проценты за пользование кредитом - 71 838,61 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов - 8 695,41 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга -14 083,60 руб. Просит взыскать с Хертека А.С. в пользу ПАО АКБ «Связь-Банк» задолженность по Кредитному договору по состоянию на 24.05.2019 в сумме 1 051 668,24 руб., в том числе: основной долг - 957 050,62 руб., проценты за пользование кредитом -71838,61 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов - 8 695,41 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга -14 083,60 руб., также расходы по уплате госпошлины в сумме 13 458,30 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, представлено ходатайство о рассмотрении без их участия, исковые требования поддерживает полностью.

В отношении ответчика Хертека А.С. суд рассматривает дело в порядке ст.119 ГПК Российской Федерации, согласно которой при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

Из представленных документов видно, что ответчик по указанному адресу не проживает.

В соответствии со ст.50 ГПК РФ судом назначен ответчику адвокат Боева Л.Н. в качестве представителя, которая полагала, что у ответчика, возможно, были какие-то личные причины, приведшие к возникновению задолженности.

Выслушав представителя ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В силу п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с п. 2 ст. 1 и ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Таким образом, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. К условиям договора потребительского кредита (займа), за исключением условий, согласованных кредитором и заемщиком в соответствии с частью 9 настоящей статьи, применяется статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Как следует из ч. 9 названной статьи, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 28 июня 2017 года между ПАО "АКБ "Связь-Банк" и ответчиком заключен договор потребительского кредитования № в офертно-акцептной форме. По условиям договора Банк предоставил заемщику кредит в размере 1 005 000 руб. сроком на 84 месяца, с процентной ставкой 16,9% годовых, с периодичностью внесения платежей по кредиту ежемесячно, равными долями, в размере 20 479 рублей 95 копеек.

Так, кредитный договор состоит из 3 разделов: 1) индивидуальные условия; 2) общие условия (оформлены в виде отдельного документа); 3) реквизиты и подписи сторон.

Из п. 15 индивидуальных условий кредитного договора следует, что заемщик ознакомлен и согласен со всеми общими условиями договора, которые являются неотъемлемой частью договора потребительского кредита, регулирующими договорные отношения между ними и обязуется неукоснительно соблюдать их. Проинформирован, что Общие условия договора потребительского кредита размещены на сайте Банка: www.sviaz-bank.ru и в дополнительных офисах Банка.

Из пунктов 2.5, 5.1.1 общих условий следует, что договор считается заключенным с момента подписания сторонами индивидуальных условий договора, заемщик обязуется возвратить полученный кредит в полном объеме и уплатить все начисленные Банком проценты за весь фактический период пользования кредитом, указанном в разделе 4 общих условий договора.

В соответствии с п. 4.2.2 общих условий договора оплата ежемесячного платежа осуществляется согласно графику платежей.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из графика платежей и п. 6 индивидуальных условий договора погашение кредита производится ежемесячно, равными долями в размере 20 479 рублей 95 копеек, в течение 84 месяцев. Ежемесячный платеж включает в себя: часть суммы основного долга по кредиту, проценты за пользование кредитом.

В соответствии с п. 4.1.2 общих условий договора проценты за пользование кредитом начисляются на остаток основного долга на начало каждого календарного дня со дня, следующего за днем предоставления кредита заемщику, по дату фактического возврата кредита включительно или до даты расторжения договора.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Так, кредит предоставлен заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет №, открытый на имя Хертека А.С. в Тувинском филиале ПАО АКБ "Связь-Банк".

В материалах дела имеется банковский ордер № от 28 июня 2017 года о выдаче кредита, подтверждающее зачисление 1 005 000 руб. на счет Хертека А.С., что также подтверждается и выпиской по счету. Таким образом, Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, предоставив ответчику кредит.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами, т.е. положения данной нормы закона изложены императивно.

В п. 1 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Нарушение заемщиком сроков возврата основной суммы долга и (или) уплаты процентов по договору потребительского кредита (займа) влечет ответственность, установленную федеральным законом, договором потребительского кредита (займа), а также возникновение у кредитора права потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися по договору потребительского кредита (займа) процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа) в случае, предусмотренном настоящей статьей (п. 1 ст. 14 ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Так, 23 апреля 2019 года в адрес ответчика направлено уведомление (требование) о досрочном возврате кредита и расторжении договора с 23 мая 2019 года, с указанием общей суммы задолженности по кредитному договору по состоянию на 23 апреля 2019 года, однако, до настоящего времени возврат суммы кредита не произведен, что явилось поводом подачи в суд настоящего иска.

В силу правил ст. 329 ГК РФ залог и неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

Исходя из положений ст. ст. 330, 394 ГК РФ неустойка является мерой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств, направленной также и на восстановление нарушенного права.

Согласно п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В п. 22 данной нормы закона предусмотрено, что в договоре потребительского кредита (займа) стороны могут установить один способ или несколько способов исполнения заемщиком денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Так, стороны кредитного договора согласовали ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору, размер неустойки согласно п. 12 Индивидуальных условий договора составляет 20% годовых на просроченную сумму обязательств, что соответствует требованиям п. 21 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ.

При том положении, что условия договора о размере неустойки согласованы сторонами кредитного договора и не противоречат закону, оснований для применения такой ставки в данном случае у суда не имеется.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Так, истцом в обоснование иска представлен расчет задолженности ответчика по погашению кредита и уплате договорных процентов в связи с ненадлежащим исполнением своих обязательств по ежемесячному погашению кредита, согласно которому кредитная задолженность по состоянию на 24 мая 2019 года составила 1 051 668,24 руб., в том числе: основной долг - 957 050,62 руб., проценты за пользование кредитом - 71 838,61 руб., неустойка за просрочку уплаты процентов - 8 695,41 руб., неустойка за просрочку погашения основного долга -14 083,60 руб., данный расчет проверен судом и признан арифметически верным, своего расчета задолженности ответчиком по правилам ст.56 ГПК РФ, не предоставлено.

Поскольку истцом представлены доказательства существенного нарушения ответчиком условий договора, наличия на день рассмотрения дела непогашенной ссудной задолженности, то требование истца о взыскании с ответчика суммы кредитной задолженности в заявленном размере подлежит удовлетворению, так как это предусмотрено указанными нормами закона и договором.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из данной нормы, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины 13 258 рублей 30 копеек, что подтверждено платежным поручением. Так как истец оплатил при подаче иска 13 428 рублей 30 копеек, то есть переплатил 200 рублей, то в силу ст. 333.40 Налогового Кодекса РФ указанная сумма может быть возвращена истцу в порядке, предусмотренном частью 3 данной нормы НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК Российской Федерации, суд

решил:

иск Межрегионального коммерческого банка развития Связи и информатики (публичное акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк») к Хертеку А.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и расторжении кредитного договора, удовлетворить.

Взыскать с Хертека А.С. в пользу Межрегионального коммерческого банка развития Связи и информатики (публичное акционерное общество) (ПАО АКБ «Связь-Банк») денежные средства в размере 1 051 668 рублей 24 копейки в счет кредитной задолженности и 13 258 рублей 30 копеек в счет возмещения расходов по оплате государственной пошлины.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва через Улуг-Хемский районный суд Республики Тыва в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 19 августа 2019 года.

Председательствующий                            Ч.Ч.Монге-Далай