Решение по делу № 2-176/2021 от 12.08.2021

Дело № 2-176/2021

УИД 24RS0005-01-2021-000386-96

Категория 2.203

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Новобирилюссы Красноярского края                                  30 сентября 2021 г.

Бирилюсский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Лайшевой Ю.И.,

при секретаре Франтовой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению АО «ЦДУ» к Цимбалист Т.В. о взыскании задолженности по договору займа,

УСТАНОВИЛ:

АО «ЦДУ» обратилось в суд с иском к Цимбалист Т.В., в котором просит взыскать с ответчика в пользу истца сумму задолженности по договору займа № от 11 января 2020 г. за период с 1 апреля 2020 г. по 27 августа 2020 г. в размере 53 300 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 799 руб.

Требования мотивированы тем, что 11 января 2020 г. между ООО МКК «Макро» (далее - кредитор) и ответчиком был заключен договор потребительского займа №, согласно которому ответчику был предоставлен займ в размере 26 650 руб., на срок 30 календарных дней, с процентной ставкой 365,00% годовых, срок возврата займа - 10 февраля 2020 г. 21 января 2019 г. между ООО «Абсолют Страхование» и кредитором заключен договор коллективного страхования от несчастных случаев №001-ГС-000400/18, 11 января 2020 г. ответчик Цимбалист Т.В. подписала заявление застрахованного лица, тем самым выразила свое согласие на присоединение к данному договору страхования. Согласно п. 11 заявления застрахованного лица, за присоединение к договору страхования застрахованным лицом вносится плата в размере 650 руб., которая вычитается из суммы займа. 6 апреля 2020 г. между ООО МКК «Макро» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав требования (цессии) №МЦ06/04/20, на основании которого права требования по договору займа № от 11 января 2020 г., заключенному между кредитором и ответчиком Цимбалист Т.В., перешли к АО «ЦДУ». Ответчиком в установленный срок не были исполнены обязательства по договору, что привело к просрочке исполнения по займу на 148 календарных дней. По заявлению АО «ЦДУ» мировым судьей судебного участка №10 в Бирилюсском районе Красноярского края был выдан судебный приказ, который 1 июня 2021 г. отменен по заявлению Цимбалист Т.В. По состоянию на 27 августа 2020 г. обязательства заемщика Цимбалист Т.В. по договору займа не исполнены, в связи с чем, истец просит взыскать с ответчика сумму задолженности в размере 53 300 руб., из которой сумма невозвращенного основного долга - 26 650 руб., сумма задолженности по процентам - 25 687 руб. 72 коп.. сумма задолженности по штрафам/пеням - 962 руб. 28 коп., а также взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 1 799 руб.

Определением судьи от 16 августа 2021 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО МКК «Макро».

В судебное заседание представитель истца АО «ЦДУ», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания судебным извещением, не явился. В представленном ходатайстве представитель истца Попова М.Н., действующая на основании доверенности №124/19-ТВ от 9 июля 2019 г., просила рассмотреть дело в отсутствие истца и его представителя, против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражала.

Ответчик Цимбалист Т.В. о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом посредством направления судебного извещения заказной корреспонденцией, в суд не явилась, отзыва, возражений по исковым требованиям не представила.

В соответствии с ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

По смыслу статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо, участвующее в деле, само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе.

Статья 165.1 ГК РФ предусматривает, что заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Лица, участвующие в деле, несут риск совершения или не совершения ими процессуальных действий (ч. 2 ст. 36 ГПК РФ).

Суд принял все предусмотренные законом меры по извещению ответчика о судебном заседании. При таком положении неявка ответчика является его собственным усмотрением, не может повлечь задержки рассмотрения дела по существу. В связи с неявкой ответчика, дело рассмотрено в порядке заочного производства.

Третье лицо ООО МКК «Макро», извещенный о дне слушания дела, в судебное заседание представителя не направил, об уважительности причины своей неявки суду не сообщил, ходатайств об отложении и отзыва по иску не представил.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению в следующем объеме и по следующим основаниям.

Согласно части 2 статьи 1 ГК РФ граждане (далее - ГК РФ) (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Статьей 422 ГК РФ предусмотрено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п.7 ст. 807 Гражданского кодекса).

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов регламентированы Федеральным законом от 2 июля 2021 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции от 27 декабря 2018 г., действующей на момент заключения договора займа).

Согласно п. 2.1 ч. 1 ст. 2 указанного Федерального закона (п. 2.1 введен Федеральным законом от 29 декабря 2015 г. №407-ФЗ) микрофинансовая компания - вид микрофинансовой организации, осуществляющей микрофинансовую деятельность с учетом установленных частями 1 и 2 статьи 12 настоящего Федерального закона ограничений, удовлетворяющей требованиям настоящего Федерального закона и нормативных актов Банка России, в том числе к собственным средствам (капиталу), и имеющей право привлекать для осуществления такой деятельности денежные средства физических лиц, в том числе не являющихся ее учредителями (участниками, акционерами), с учетом ограничений, установленных пунктом 1 части 2 статьи 12 настоящего Федерального закона, а также юридических лиц.

В п. 4 ч. 1 ст. 2 приведенного закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный названным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обуславливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Как следует из материалов дела, 11 января 2020 г. между ООО МКК «Макро» и Цимбалист Т.В. заключен договор потребительского займа №, по условиям которого ООО МКК «Макро» предоставило заемщику заем в сумме 26 650 руб. на срок 30 календарных дней по ставке 365,00 % годовых, срок возврата займа - 10 февраля 2020 г., в указанный срок заемщик обязан возвратить сумму займа, а также выплатить все проценты, начисленные на указанную сумма в соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского займа, следующий день считается первым днем просрочки, срок действия договора - один год.

Согласно приложению №1 к договору потребительского займа (микрозайма) Цимбалист Т.В. обязалась выплатить общую сумму займа в размере 34 645 руб., в том числе: сумму основного долга - 26 650 руб. и проценты - 7 995 руб.

В силу ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Установленный заключенным между сторонами договором займа от 11 января 2020 г. размер полной стоимости потребительского кредита - 365,00 % годовых, не превышает более чем на одну треть среднерыночное значение полной стоимости потребительских кредитов (займов) (процент) по потребительским микрозаймам - 365,00 % годовых.

Таким образом, размер процентной ставки за пользование потребительским займом определен договором с соблюдением ограничений, установленных Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Федеральным законом от 2 июля 2010 г. №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».

Указанный договор подписан аналогом собственноручной подписи Цимбалист Т.В., который представляет собой цифровой идентификатор - 278371.

Согласно гл. 6 Общих условий договора потребительского займа (далее - Общие условия), по желанию заемщика возврат займа может быть продлен, если запрет на пролонгацию договора займа прямо не предусмотрен соответствующими индивидуальными условиями договора. Продление срока возврата осуществляется в сроки и порядке, предусмотренные публичной офертой, размещенной для предварительного ознакомления в открытом доступе на сайте, в рамках отдельной услуги кредитора (п. 6.2 Общих условий).

В соответствии с п. 6.3 Общих условий, период продления срока возврата займа не может быть более 30 дней, если иное прямо предусмотрено индивидуальными условиями договора.

Стоимость услуги пролонгации договора составляет: 20% от суммы основного долга при пролонгации на 20 календарных дней; 30% от суммы основного долга при пролонгации на 30 календарных дней. Платеж, внесенный клиентом за продление срока возврата займа, будет учтен в счет погашения долга по договору займа в очередности, установленной п. 20 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». После распределения платежа клиенту направляется оферта, содержащая обновленный график погашения долга по договору займа (п. 6.4, п. 6.5 Общих условий).

10 февраля 2020 г. срок действия займа по договору № был продлен на 30 календарных дней, срок возврата займа - 11 марта 2020 г. 8 марта 2020 г. срок действия займа по указанному договору продлен на 20 календарных дней, срок возврата займа - 31 марта 2020 г.

По условиям заключенного между сторонами договора микрозайма, займодавец предоставляет займы удаленно (дистанционно) с использованием сайта в сети Интернет. Процедура заключения договора потребительского займа полностью осуществляется через сайт займодавца. Договор и сопутствующие документы подписываются сторонами в электронном виде согласно п. 14 ст. 7 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Вся информация, связанная с договором, предоставляется заемщикам путем обеспечения доступа в полном соответствии с п. 1 ст. 10 Федерального закона №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Обстоятельства заключения договора ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривались.

ООО МКК «Макро» обязательства по договору микрозайма исполнены, что подтверждается выпиской коммуникации с клиентом.

Факт получения Цимбалист Т.В. денежных средств по договору займа в размере 26 650 руб. и нарушение обязательств по своевременному возврату суммы займа и процентов ответчиком в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.

Согласно ст. 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст. 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора, имеет существенное значение для должника.

Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

По денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом, личность кредитора не имеет значения для должника.

Согласно п. 13 индивидуальных условий договора, кредитор вправе осуществлять уступку прав (требований) по настоящему договору. Заемщик выразил согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности по договору любому третьему лицу.

6 апреля 2020 г. между ООО МКК «Макро» и АО «ЦДУ» заключен договор уступки прав (требований) №МЦ06/04/20, на основании которого права требования по договору займа № от 11 января 2020 г., заключенному между кредитором и должником Цимбалист Т.В. перешли к АО «ЦДУ». Свидетельством №;11/18/77000-КЛ от 16 августа 2018 г. подтверждается право АО «ЦДУ» на осуществление деятельности по возврату просроченной задолженности.

Доказательств оплаты долга по договору займа после заключения договоров об уступке прав, суду не предоставлено.

Согласно определению мирового судьи судебного участка №10 в Бирилюсском районе Красноярского края от 1 июня 2021 г., судебный приказ от 5 мая 2021 г. о взыскании задолженности с Цимбалист Т.В. по договору займа № от 11 января 2020 г. в размере суммы долга 53 300 руб. и судебных расходов в сумме 899 руб. 50 коп. отменен в связи с поступившими возражениями должника Цимбалист Т.В.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность заемщика по договору займу № от 11 января 2020 г. по состоянию на 27 августа 2020 г. составляла 53 300 руб., в том числе: основной долг - 26 650 руб., проценты - 25 687 руб. 72 коп., неустойка - 962 руб. 28 коп.

Ответчиком в счет погашения основного долга не внесено ни одного платежа, в связи с чем, сумма задолженности по основному долгу на 27 августа 2020 г. составила 26 650 руб., которая подлежит взысканию с Цимбалист Т.В. в пользу истца.

В счет уплаты процентов по займу внесено 13 325 руб., доказательств иного в ходе рассмотрения дела суду не представлено, стороной ответчика не оспорено

Рассматривая требование истца о взыскании с ответчика процентов за пользование займом за период с 1 апреля 2020 г. по 27 августа 2020 г. в размере 365,00% годовых, в размере 25 687 руб. 72 коп., суд исходит из следующего.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (п. 3 статьи 807 ГК РФ).

На основании п. 9 ч. 1 ст. 12 ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции Федерального закона от 3 июля 2016 г. №230-ФЗ) микрофинансовая организация не вправе начислять заемщику - физическому лицу проценты по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, за исключением неустойки (штрафа, пени) и платежей за услуги, оказываемые заемщику за отдельную плату, в случае, если сумма начисленных по договору процентов достигнет трехкратного размера суммы займа. Условие, содержащее данный запрет, должно быть указано микрофинансовой организацией на первой странице договора потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа.

Приведенные положения п. 9 ч. 1 ст. 12 ФЗ №151-ФЗ применяются к договорам займа, заключенным после 1 января 2017 г.

Федеральным законом 3 июля 2016 г. №230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности» и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» в ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» введена ст. 12.1, частью 1 которой установлено, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Таким образом, по договорам микрозайма, заключенным после 1 января 2017 г., законодательно установлены ограничения размера процентов за пользование займом, которые могут быть начислены заемщику и, соответственно заявлены к взысканию как соразмерные последствиям и характеру нарушения и способные компенсировать убытки кредитора.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора микрозайма, проценты в размере 365,00% годовых (1 % в день) начисляются на сумму первоначального займа.

Согласно расчету размера процентов, представленному истцом, за период с 11 января 2020 г. по 10 февраля 2020 г. ответчику начислены проценты за пользование займом, исходя из договорной процентной ставки, в сумме 7 995 руб.; за период просрочки с 1 апреля 2020 г. по 27 августа 2020 г. истцом заявлены к взысканию с ответчика проценты в сумме 17 692 руб. 72 коп., не превышающие двукратный размер основного долга (26 650 руб.).

Тогда как, исходя из условий договора микрозайма, за период с 1 апреля 2020 г. по 27 августа 2020 г., размер процентов, начисленных на просрочку основного долга, составит 39 442 руб., из расчета: 26 650 х 1% х 148, то есть не в пределах установленных законом ограничений.

При таких обстоятельствах, судом принимается представленный истцом расчет размера начисленных за пользование суммой займа процентов, и процентов, начисленных на просрочку основного долга, который не противоречит требованиям закона, в связи с чем, с Цимаблист Т.В. подлежат взысканию проценты за пользование займом за период с 1 апреля 2020 г. по 27 августа 2020 г. в сумме 25 687 руб. 72 коп. (7 995 + 17 692 руб. 72 коп.).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора займа в случае нарушения клиентом срока возврата займа заемщик обязуется уплатить кредитору пеню в размере 20% годовых, которая начисляется на непогашенную часть суммы основного долга, начиная с первого дня просрочки исполнения обязанности по возврату займа до момента возврата займа.

В силу ч. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред. от 1 сентября 2014 г.), размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Истцом заявлен к взысканию штраф в размере 20% от общей суммы непогашенного основного долга - 962 руб. 28 коп., который не превышает размер, установленный ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Вместе с тем, размер штрафа (неустойки), в соответствии с требованиями закона о потребительском кредите, составил бы 2 161 руб. 20 коп., исходя из расчета: 26 650 х 20% х 148 (период просрочки с 1 апреля 2020 г. по 27 августа 2020 г.) : 365.

Таким образом, принимая во внимание, что представленный истцом расчет размера штрафа, подлежащего к взысканию с ответчика, не противоречит требованиям закона о потребительском кредите, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме 962 руб. 28 коп.

Учитывая, указанные обстоятельства и требования закона, суд считает необходимым исковые требования АО «ЦДУ» к Цимбалист Т.В. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить в полном объеме.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Исходя из указанной нормы закона, требования истца о взыскании с ответчика понесенных расходов по оплате государственной пошлины за обращение в суд в размере 1 799 руб. также подлежит удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199, 233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования АО «ЦДУ» к Цимбалист Т.В. о взыскании задолженности по договору потребительского займа удовлетворить.

Взыскать с Цимбалист Т.В. в пользу АО «ЦДУ» сумму долга в размере в размере 53 300 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 1 799 руб., всего 55 099 руб.

Разъяснить ответчику право подать в Бирилюсский районный суд Красноярского края заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня получения копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца, по истечении срока подачи ответчиком (ответчиками) заявления об отмене заочного решения, с подачей жалобы через Бирилюсский районный суд Красноярского края.

Мотивированное решение изготовлено 7 октября 2021 г.

Председательствующий                                Ю.И. Лайшева