Решение по делу № 2-103/2023 (2-2178/2022;) от 04.10.2022

№ 2-103/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 февраля 2023 года Томский районный суд Томской области в составе:

председательствующего судьи                 Сабылиной Е.А.,

при секретаре                             Роппель В.А.,

помощник судьи                             Юкова Н.В.,

с участием

истца                                 Курносенко Е.А.,

представителя истца                         Вяловой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по исковому заявлению Курносенко Евгения Александровича к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии по договору страхования, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Курносенко Е.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании части уплаченной страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита /../ от /../ в размере 90385 рублей; неустойки в размере 90385 рублей; денежной компенсации причиненного нарушением прав потребителя морального вреда в размере 50000 рублей; штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 115395 рублей.

В обоснование заявленных требований указано, что /../ между публичным акционерным обществом «МТС «Банк» и Курносенко Е.А. был заключен кредитный договор № /../ на сумму 749948 рублей. Одновременно с заключением кредитного договора № /../ от /../ по требованию кредитной организации страхователем/застрахованным Курносенко Е.А. был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита /../ со страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» со сроком действия договора страхования 60 месяцев. Непосредственно в день заключения кредитного договора и договора страхования /../ страхователем Курносенко Е.А. была уплачена страховая премия в размере 115008 рублей. Также по требованию кредитной организации в тот же день /../ страхователем/застрахованным Курносенко Е.А. был заключен еще один договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита /../ со страховщиком ООО «СК «Ренессанс Жизнь» со сроком действия договора страхования 60 месяцев с уплатой страховой премии в тот же день /../ в размере 35940 рублей.

/../ страхователь/застрахованный по договорам страхования Курносенко Е.А. полностью погасил обязательства по кредитному договору № /../ от /../. Таким образом, действие двух договоров страхования /../ от /../ и /../ от /../ в силу положений пункта 11.1.3 Полисных условий прекратилось, так как существование страхового риска в период действия двух указанных договоров страхования заемщиков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Соответственно, на основании п. 11.3 Полисных условий, устанавливающих, что в случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально истекшей части оплаченного периода страхования. Страхователю/застрахованному Курносенко Е.А. страховая премия по договору страхования /../ от /../ была возвращена в размере 28248 рублей по платежному поручению /../ от /../.

По договору /../ от /../ страховая премия не возвращена до настоящего времени. Курносенко Е.А. обращался с заявлением о расторжении договора страхования /../ от /../ к страховщику после погашения кредитных обязательств и /../ получил смс-сообщение, подтверждающее, что договор страхования /../ от /../ расторгнут /../. Но до настоящего времени часть страховой премии не возвращена.

/../ Курносенко Е.А. направил претензию в адрес ООО «СК «Ренессанс Жизнь», в которой просил возвратить часть страховой премии, уплаченной по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита /../ от /../ в размере 115008 рублей, в размере, пропорционально истекшей части оплаченного периода страхования в размере 90385 рублей в срок, не позднее 10 дней с даты получения претензии. Ответчик получил претензию /../, на претензию указал, что требования о возврате части уплаченной страховой премии не обоснованы. Решением финансового уполномоченного от /../ № /../ в удовлетворении требований Курносенко Е.А. было отказано.

Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита /../ от /../, как и договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита /../ от /../ (по которому часть страховой премии была возвращена) был заключен по требованию кредитной организации одновременно с заключением кредитного договора № /../, заключенного Курносенко Е.А. с публичным акционерным обществом «МТС «Банк». Также указанный договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита /../ от /../ был заключен в офисе кредитной организации и тем же сотрудником кредитной организации, который готовил для подписания кредитный договор, с уверениями, что в случае досрочного расторжения кредитного договора страховая премия по договорам страхования будет частично возвращена. Из самого названия договора, а именно – договора страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, условий договора страхования и обстоятельств его заключения следует однозначный вывод, что заключенный договор носит целевой характер и заключен именно в целях исполнения обязательств по кредиту. Довод, изложенный в решении финансового уполномоченного о том, что страховой случай, предусмотренный договором страхования жизни и здоровья заемщиков кредита /../ от /../ может произойти и после прекращения (досрочного расторжения) договором страхования жизни и здоровья заемщиков кредита, не имеет правового значения. Повреждение здоровья и другие негативные последствия, предусмотренные как страховые риски договором страхования жизни и здоровья заемщиков кредита /../ от /../, могут произойти и после прекращения действия договора. Но для правильного разрешения спора следует исходить только из правовой ситуации, имеющейся на период действия договора. А в период действия договора предусмотренные договором страхования страховые риски не наступили. И так как договор страхования был расторгнут досрочно, в период действия договора они и не могут наступить. Договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита /../ от /../ был прекращен /../, то есть срок, установленный для возврата части страховой премии, истек.

Курносенко Е.А. имеет право в соответствии с п. 5 ст. 28, ст. 30 Закона «О защите прав потребителей» на получение неустойки (пени) в размере 3% от суммы, подлежащей возврату части страховой премии за каждый день просрочки выполнения финансовой услуги, с истечением 10-дневного срока после даты получения претензии (/../), то есть с /../ по день обращения в суд – /../, просрочка составяет 70 дней. Размер неустойки (пени) за каждый день составляет: 90385 рублей х 3% = 2711 рублей 55 коп. Размер неустойки 70 дней просрочки – 189808 рублей 50 коп. (2711 рублей 55 коп. х 70 дней). Учитывая, что размер просрочки не может превышать стоимость финансовой услуги, Курносенко Е.А. имеет право предъявить требование о взыскании неустойки (пени) в размере 90385 рублей. Также в соответствие со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» Курносенко Е.А. как потребитель, чьи права нарушены, что выразилось в незаконном отказе в возврате части выплаченной страховой премии, имеет право на получение компенсации причиненного нарушением прав потребителя морального вреда, в размере 50000 рублей.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, судом привлечено публичное акционерное общество «МТС-Банк».

В судебном заседании истец Курносенко Е.А., представитель истца Курносенко Е.А. Вялова Т.А. заявленные требования поддержали в полном объеме.

Ответчик общество с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», извещенное в предусмотренном законом порядке о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направило.

Третье лицо - публичное акционерное общество «МТС-Банк», извещенное в предусмотренном законом порядке о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание представителя не направило.

Финансовый уполномоченный извещен о месте и времени рассмотрения дела.

Суд в соответствии с положениями ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь», третьего лица ПАО «МТС-Банк», Финансового уполномоченного.

Заслушав объяснение истца, представителя истца, ознакомившись с возражениями на исковое заявление представителя ответчика, письменными объяснениями представителя финансового уполномоченного, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что /../ Курносенко Е.А. обратился в публичное акционерное общество в «МТС-Банк» с заявлением, в котором просил предоставить кредит на следующих условиях - наименование продукта: /../, сумма запрашиваемого кредита: 749948 рублей, срок кредитования: 60 мес. В заявлении Курносенко Е.А. просил открыть на его имя текущий счет в рублях (Счет-1), а также Счет-2 в соответствии с условиями Раздела 2 и осуществить перевод суммы предоставленного кредита со Счета-1 на Счет-2; просил оказать содействие в получении дополнительных услуг, оказываемых третьим лицом: добровольного страхования клиентов финансовых организаций (страхование заемщиков потребительских кредитов) ООО «СК «Ренессанс Жизнь» по Программе 4 (риски «Смерть по любой причине» и «Инвалидность застрахованного I и II группы»), страховая премия по которой составляет 115008 рублей, и по Программе 5 (риски «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы»), страховая премия по которой составляет 35940 рублей, а также перечислить страховой компании оплату по договорам страхования со Счета-1. Свой подписью в заявлении Курносенко Е.А. подтвердил, что уведомлен, что страхование не является обязательным условием для получения кредита, и может быть произведено им в любой страховой компании, все сведения о деятельности страховщика, агенте, полномочиях, режиме работы, месте нахождения, перечне оказываемых услуг, их стоимости, размере вознаграждения агента, предоставляются по запросу клиента сотрудником.

/../ между публичным акционерным обществом «МТС-Банк» и Курносенко Е.А. заключен договор потребительского кредита № ПННМСК529848/810/21, согласно которому сумма кредита – 749948 рублей (п. 1); срок действия договора – до /../ (п. 2); процентная ставка 11.5% годовых; в случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья по Программе 5 (риски «Временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая» и «Смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы»), процентная ставка составляет 16.5% (п. 4); обязанность заемщика заключать иные договоры – не применимо (п. 9); обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению – не применимо (п. 10).

Согласно графику платежей сумма ежемесячного платежа, начиная с /../ – 16588 рублей, последний платеж /../ в размере 14698 рублей 54 коп.

Из агентского договора /../ от /../, заключенного между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (страховщик) и публичным акционерным обществом «МТС-Банк» (агент), следует, что агент обязуется за вознаграждение осуществить от имени и по поручению страховщика поиск и привлечение физических лиц (страхователи) для заключения со страховщиком договоров страхования по программам страхования, указанным в Приложении /../ к договору (п. 1.1). Агент осуществляет поиск потенциальных страхователей для последующего заключения страхователями договоров страхования со страховщиком. Договор страхования заключается на основании устного заявления страхователя путем вручения страхователю полиса страхования, подписанного страховщиком (п. 2.1). Договор заключен сроком на 3 года и вступает в силу с даты его подписания сторонами (п. 10.1).

Из полиса страхования жизни и здоровья заемщиков /../ от /../ следует, что страховщик ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страхователь/застрахованный Курносенко Е.А., срок действия договора страхования 60 месяцев, с /../ по /../; программа страхования: Программа 4. Страховые риски/программа страхования – смерть застрахованного по любой причине (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий); инвалидность застрахованного I и II группы (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий). Страховая сумма – 599000 рублей, размер выплаты – 100% от страховой суммы на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей. Страховая премия 115008 рублей, периодичность оплаты страховой премии – единовременно. Страховая сумма по страховым рискам «Смерть ЛП» и «Инвалидность» устанавливается в соответствии с п. 7.2 Полисных условий и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения.

Согласно Полису страхования жизни и здоровья заемщиков кредита /../ от /../, страховщик - ООО «СК «Ренессанс Жизнь», страхователь/застрахованный Курносенко Е.А., срок действия договора страхования 60 месяцев, с /../ по /../; программа страхования: Программа 5. Страховые риски/программа страхования – смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы; временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая (за исключением случаев, предусмотренных разделом 4 Полисных условий). Страховая сумма – 599000 рублей, размер выплаты – 100% от страховой суммы; в размере 1/30 от размера ежемесячного платежа застрахованного по кредиту в соответствии с графиком платежей по кредитному договору за каждый день нетрудоспособности, начиная с 61-го дня временной нетрудоспособности, но не более, чем за 180 дней нетрудоспособности по одному страховому случаю, и не более, чем за 360 дней за весь срок страхования по всем страховым случаям, и не более 1700 рублей в сутки. Страховая премия – 35940 рублей. Периодичность оплаты страховой премии: единовременно.

При этом, как следует из Памятки по договору кредитного страхования жизни, утвержденной приказом ООО «СК «Ренессанс жизнь» от /../ /../-/../ заключение договора личного страхования является добровольным и не является необходимым условием для выдачи кредита (займа) кредитной финансовой организацией. В случае досрочного расторжения договора страхования уплаченная страхователем страховая премия возврату не подлежит.

Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (Приложение /../ к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита) предусмотрено, что страховыми случаями в зависимости от условий договора страхования могут быть признаны следующие события, за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий, в том числе, смерть застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного в результате несчастного случая (п. 3.1). Договор страхования заключается на основании устного заявления страхователя, путем подписания страхователем и страховщиком договора страхования (п. 5.1). Срок действия договора страхования определяется сторонами при заключении договора страхования и указывается в договоре страхования (п. 6.1). По заключенному договору страхования страхователю – физическому лицу предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно (п. 6.3). Страхователь имеет право, в том числе, отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 8.1). Действие договора страхования прекращается, в том числе, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 11.1.3), при этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. В случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора (п. 11.3).

Полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита (Приложение /../ к договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита) предусмотрено, что страховыми случаями в зависимости от условий договора страхования могут быть признаны следующие события, за исключением случаев, предусмотренных Разделом 4 Полисных условий: смерть застрахованного в результате несчастного случая; инвалидность застрахованного в результате несчастного случая; временная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая; смерть застрахованного в результате несчастного случая, а именно авиакатастрофы (п. 3.1). Срок действия договора страхования определяется сторонами при заключении договора страхования и указывается в договоре страхования (п. 6.1). Действие договора страхования прекращается, в том числе, в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п. 11.1.3). В случае досрочного прекращения действия договора на основании п. 11.1.3 Полисных условий страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли уплаченной страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного периода страхования. В этом случае возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты расторжения/прекращения договора (п. 11.3).

Согласно выписке по счету Курносенко Е.А. /../ за период с /../ по /../ произведена плата за присоединение к программе добровольного страхования за подключение к страхованию /../ от /../ в размере 115008 рублей; /../ от /../ в размере 35940 рублей.

/../ Курносенко Е.А. обратился в публичное акционерное общество «МТС-Банк» с заявлением, в котором просил списать со счета денежные средства: № счета для погашения задолженности по КД 40/../, № /../, сумма для досрочного погашения задолженности 650835 рублей 91 коп., дата списания денежных средств в погашение задолженности /../.

Из справки ведущего специалиста публичного акционерного общества «МТС-Банк» Л. от /../ следует, что Курносенко Е.А. заключил с Банком кредитный договор № /../ от /../. Обязательства по кредитному договору погашены в полном объеме.

В претензии от /../, адресованной руководителю ООО «СК «Ренессанс жизнь», Курносенко Е.А. просил возвратить часть страховой премии, уплаченной по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита /../ от /../ в сумме 115008 рублей, в размере пропорционально истекшей части оплаченного периода страхования в сумме 90385 рублей в срок, не позднее 10 дней с даты получения претензии.

Из отчета об отслеживании отправления следует, что указанная претензия получена ООО «СК «Ренессанс жизнь» /../.

В ответе общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» от /../ /../ на претензию Курносенко Е.А. указано, что договор страхования /../ был расторгнут в соответствии с заявлением с /../. Так как договор страхования /../ был оформлен по рискам ухода из жизни и потери трудоспособности, и не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), возврат суммы взноса или его части после расторжения не производится. Погашение кредита не влияло на действие договора страхования /../ и даже в случае досрочного погашения кредита получателями выплат при наступлении случая потери трудоспособности явился бы Курносенко Е.А., а в случае ухода из жизни застрахованного – наследники. Часть 12 ст.11 Федерального закона от /../ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» к отношениям и условиям договора страхования не применяются.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитной организации от /../ отказано в удовлетворении требований Курносенко Е.А. к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования /../.

Из письма общества с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» от /../ /../ следует, что договор /../ от /../ расторгнут /../ на основании заявления Курносенко Е.А. Причитающаяся к возврату в связи с досрочным расторжением договора страховая сумма составляет 0,00 рублей.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от /../ /../ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от /../ /../ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно приведенным нормам, страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковым, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение.

Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Таким образом, перечень указанных в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. Если по условиям договора страхования интересов заемщика после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить страховое возмещение.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления, которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в п. 1 ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Таким образом, с учетом вышеприведенных норм права, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Досрочное погашение кредита безотносительно к условиям договора страхования законом не предусмотрено как императивно влекущее прекращение действия договора страхования в отношении заемщика и возврат страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Если договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу п. 3 данной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Вопреки доводам истца о том, что спорный договор страхования заключен в обеспечение исполнения кредитных обязательств, суд приходит к выводу, что по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной страховой премии. Условия кредитного договора согласованы сторонами, заемщик (истец) выразил свою волю на заключение договора на изложенных в нем условиях, услуга по страхованию предоставлена с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключением кредитного договора, что следует из п. 9, п. 10 индивидуальных условий договора потребительского кредита № /../ от /../.

В договоре страхования между истцом и ответчиком не было предусмотрено такое условие как возврат страховой премии при досрочном расторжении договора.

Истцом было заключено два договора - кредитный договор и договор страхования, которые являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами, поэтому отсутствуют основания для взыскании с ответчика в пользу истца части страховой премии при досрочном погашении кредитных обязательств.

Из договора страхования следует, что сторонами договора при его заключении было определено, что независимо от досрочного погашения кредита страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с графиком, установленным сторонами на дату заключения указанного кредитного договора, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту.

Таким образом, независимо от установления страховой суммы, равной величине первоначальной суммы кредита, в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая в виде инвалидности застрахованного лица или смерти застрахованного лица по любой причине, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, договор страхования по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита не прекращается до наступления срока, на который он был заключен.

В связи с изложенным требования истца о взыскании с ответчика страховой премии в размере 90385 рублей удовлетворению не подлежат. Так как истцу отказано в удовлетворении основного требования, то и требования о взыскании неустойки, компенсация морального вреда, штрафа удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

иск Курносенко Евгения Александровича (паспорт /../) к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» (ИНН /../) о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита /../ от /../ в размере 90 385 рублей, неустойки в размере 90 385 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке в размере 115 395 рублей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Томский районный суд Томской области в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Председательствующий                 /подпись/            Сабылина Е.А.

Мотивированное решение составлено 27.02.2022

Копия верна

Подлинник находится в гражданском деле № 2-103/2023

Судья                        Сабылина Е.А.

Секретарь                     Роппель В.А.

УИД 70RS0005-01-2022-002775-40