Решение по делу № 2-3092/2022 от 01.02.2022

    Копия                                                     16RS0051-01-2022-002169-91

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, Республика Татарстан, 420081, тел. (843) 264-98-00

http://sovetsky.tat.sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

21 апреля 2022 года                                     Дело №2-3092/2022

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.К. Мухаметова,

при секретаре судебного заседания А.А. Лутфуллиной,

с участием представителя истца ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее - истица) обратилась в суд с иском к АО «Страховое общество газовой промышленности» (далее – ответчик, АО «СОГАЗ») о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, штрафа.

Исковые требования мотивированы тем, что 15 мая 2020 г. между истицей и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор, по которому истице выдан кредит на сумму 914 329 руб. сроком возврата до 17 мая 2027 г.

Одновременно с подписанием кредитного договора между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования, по условиям которого страховая премия составила 184 329 руб. сроком действия до 17 мая 2027 г.

10 сентября 2021 г. кредит был досрочно погашен.

ФИО1 в адрес АО «СОГАЗ» направлена претензия с требованием о возврате уплаченной страховой премии в связи с отказом от договора страхования.

Требования истицы оставлены без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного, принятого по результатам рассмотрения обращения ФИО1, направленного до подачи иска в суд, во взыскании страховой премии отказано.

    На основании изложенного истица просит взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 149 218 руб. 76 коп., компенсацию морального вреда в размере 15 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 руб.

    Определением суда от 9 марта 2022 г. к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «Банк ВТБ».

    Впоследствии представитель истицы уточнил требования в части взыскания расходов на оплату услуг представителя, просил взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 34 700 руб., в остальной части требования оставлены без изменения.

ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, обеспечила явку своего представителя.

    Представитель истицы ФИО3 в судебном заседании заявленные требования с учетом уточнения поддержал, просил удовлетворить иск.

    АО «СОГАЗ», АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» явку своих представителей в судебное заседание не обеспечили, извещены надлежащим образом, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет в соответствии с частью 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, представили письменные возражения на исковые требования, в которых просил отказать в удовлетворении иска.

    Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» явку своего представителя в судебное заседание не обеспечил, извещен надлежащим образом, в том числе посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети Интернет в соответствии с частью 2.1 статьи 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, о причинах неявки в суд не сообщил.

Реализация права лиц, участвующих в судебном разбирательстве, на непосредственное участие в судебном процессе, осуществляется по собственному усмотрению этих лиц своей волей и в своем интересе. Таким образом, суд, не затягивая разбирательства дела, полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело по существу в отсутствие представителей ответчика и третьего лица.

Исследовав материалы дела, оценив собранные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

На основании статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

По положению пунктов 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Кроме того, на основании части третьей указанной статьи стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Частью четвертой указанной статьи установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

На основании пункта 1 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует, что 15 мая 2020 г. между ФИО1 и ПАО «Банк ВТБ» заключен кредитный договор №625/0018-1334813, по которому ФИО1 предоставлен кредит в размере 914 329 руб. под 9.2% годовых сроком возврата до 17 мая 2027 г.

В этот же день между АО «СОГАЗ» (страховщик) и ФИО1 (страхователь) заключен договор страхования по программе «Оптима», срок действия договора определен до 17 мая 2027 г., размер страховой премии составляет 184 329 руб.

Сумма страховой премии в размере 184 329 руб. оплачена истицей, что подтверждается выпиской по счету заемщика.

Согласно справке ПАО «Банк ВТБ» по состоянию на 10 сентября             2021 г. задолженность ФИО1 по кредитному договору №625/0018-1334813 от 15 мая 2020 г. полностью погашена.

17 сентября 2021 г. истицей в адрес АО «СОГАЗ» направлена претензия с требованием о возврате уплаченной страховой премии в связи с отказом от договора страхования.

Требования истицы оставлены без удовлетворения.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 26 декабря 2021 г. №У-21-172091/5010-003 в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании части страховой премии по договору страхования жизни отказано.

Отказывая в удовлетворении требований ФИО1 финансовый уполномоченный исходил из того, что с заявлением о расторжении договора страхования, а также с требованием возврата части страховой премии ФИО1 обратилась по истечении 14-дневного срока периода охлаждения; договор страхования, а также условия страхования, не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма, при погашении ФИО1 кредитных обязательств, будет равна нулю.

Суд полагает, что решение финансового уполномоченного об отказе в удовлетворении требований является обоснованным и не противоречит нормам материального права.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона об организации страхового дела страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Объектами страхования финансовых рисков в имущественном страховании могут быть имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с риском неполучения доходов, возникновения непредвиденных расходов физических лиц, юридических лиц (страхование финансовых рисков) (пункт 4 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования, предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Установление данного обстоятельства возможно путем толкования условий кредитного договора и договора страхования согласно правилам статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Из материалов дела следует, что истица была ознакомлена с условиями договора страхования, выразила свое согласие стать страхователем и застрахованным лицом по договору страхования.

По договору страхования застрахованным лицом и страхователем является ФИО1

Страховая сумма по страховым рискам «смерть в результате несчастного случая или болезни», «инвалидность в результате несчастного случая или болезни», «травма», «госпитализация несчастного случая или болезни» является единой и составляет сумму в размере 914 329 руб.

Размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности истца по кредитному договору, договор продолжает действовать после погашения заемщиком кредитной задолженности.

Договор страхования заключен на основании Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от 1 августа 2019 г.

Пунктом 10.3 Условий установлено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности в отношении отдельного застрахованного лица, в случаях:    установления застрахованному лицу в период действия договора страхования группы инвалидности, страхование на случай установления которой производится (если страхование производится на случай установления инвалидности I, II или III группы - установления застрахованному лицу I группы инвалидности), не вызванной происшедшим во время действия договора несчастным случаем или заболеванием, на случай которых осуществлялось страхование, договор страхования прекращает свое действие (при коллективном страховании - в отношении данного лица) в части рисков, указанных в п.п. 3.2.9, 3.2.10 Правил, со дня установления присвоения застрахованному лицу соответствующей группы инвалидности; смерти застрахованного лица по причинам иным, чем наступление страхового случая.

В силу пункта 10.4 Правил при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 10.3 настоящих Правил, в целом или прекращении страхования в отношении какого-либо застрахованного лица, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

    На основании пункта 10.5 Условий договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. При расторжении договора страхования по соглашению сторон порядок взаиморасчетов определяется соглашением сторон.

Согласно пункту 10.6 Условий страхователь (выгодоприобретатель) имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в п. 10.3 настоящих Правил.

При отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации не подлежит возврату, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации или договором страхования. При этом договор страхования прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от договора страхования, как дата прекращения договора страхования, но не ранее даты получения от страхователя письменного заявления (пункт 10.6.1 Условий).

Пунктом 10.6.2 Условий установлено, что если страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения (если иной срок не установлен Указанием Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» в редакции, действующей на дату заключения договора страхования) независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию или ее часть

Из буквального толкования приведенных выше условий договора страхования следует, что страховая премия возвращается в случаях: обращения страхователя в страховую компанию с соответствующим заявлением в течение 14 календарных дней с момента заключения договора страхования; в случае, если действие договора страхования прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Как следует из материалов дела, истица обратилась в АО «СОГАЗ» с заявлением о возврате страховой премии только 14 сентября 2021 г., то есть по истечении срока, установленного договором страхования, условия которого не предусматривают возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Истица не представил доказательств, подтверждающих, что действие договора страхования прекратилось из-за отсутствия риска наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Таким образом, исходя из материалов дела, толкования условий кредитного договора и договора страхования, суд приходит к выводу, что условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом от договора страхования, и истицей был пропущен 14-дневный срок для обращения в АО «СОГАЗ» для отказа от договора страхования.

При таком положении у суда отсутствуют основания для удовлетворения требования истца о взыскании с ответчика части страховой премии.

Требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, штрафа также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от требования о взыскании части страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска ФИО1 к акционерному обществу «Страховое общество газовой промышленности» о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда, расходов на оплату услуг представителя, штрафа отказать.

            Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья                /подпись/                    А.К. Мухаметов

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 28.04.2022 г.

Копия верна, судья                                                 А.К. Мухаметов