Решение по делу № 2-1166/2024 от 04.03.2024

№ 2-1166/2024

64RS0044-01-2024-001186-12

Решение

Именем Российской Федерации

10 июня 2024 года г.Саратов

Заводской районный суд г. Саратова

в составе председательствующего судьи Московских Н.Г.,

при секретаре Савинковой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Филипповой Н. Г. о взыскании задолженности по договору,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - ПАО «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Филипповой Н.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору <№> от 16 мая 2019 года за период с 12 ноября 2019 года по 23 января 2024 года в размере 50058 рублей 28 копеек, из которых просроченная задолженность в размере 29594 рублей 86 копеек, просроченные проценты в размере 263 рублей 37 копеек, комиссии в размере 20200 рублей 05копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1701 рублей 75 копеек.

В обоснование заявленных требований указано, что 16 мая 2019 года между <данные изъяты> и ответчиком был заключен кредитный договор <№> на сумму 119 594 рублей 86 копеек. <данные изъяты> были исполнены принятые на себя обязательства, ответчиком нарушаются условия договора. Филипповой Н.Г. задолженность по кредитному договору не погасила, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд с данным иском.

Представитель ответчика в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований в полном объеме, при этом ссылалась на пропуск истцом исковой давности для обращения в суд с данным исковым заявлением.

Иные участники процесса в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом.

Суд, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

На основании ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствие с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами указанного параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990г. (в ред. 29.12.2004г. № 395-1) « О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.

В силу пункт 6 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 данного Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Как следует из материалов дела, 16 мая 2019 года между <данные изъяты> и ответчиком был заключен кредитный договор <№> на сумму 119 594 рублей 86 копеек (первоначальный лимит 30000 рублей).

В период с 05 июня 2016 года по 12 декабря 2019 года Филиппова Н.Г. осуществила операции с использованием кредитной карты по кредитному договору <№> (номер счета <№>) (л.д. 145-152).

Оценив представленные по делу доказательства в соответствии со ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд пришел к выводу, что при заключении договора между сторонами была соблюдена письменная форма сделки, стороны, будучи свободными в заключении договора, пришли к соглашению по всем его существенным условиям, которые требованиям закона не противоречат, следуют характеру возникших между сторонами отношений.

Доказательств, свидетельствующих о злоупотреблении истцом свободой договора в форме навязывания заемщику несправедливых условий договора или совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения договора на условиях, предложенных заемщиком, материалами дела не представлено.

Со всеми существенными условиями и размером процентов ответчик ознакомился и согласился, о чем свидетельствует его подпись в договоре.

В судебном заседании установлено, что <данные изъяты> были исполнены принятые на себя обязательства, ответчиком нарушались условия договора.

На основании договора от 26 октября 2021 года <данные изъяты> присоединилось ПАО «Совкомбанк».

В судебном заседании установлено, что 05 декабря 2022 года ПАО «Совкомбанк» обращалось к мировому судье судебного участка №1 Заводского района г.Саратова с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Филипповой Н.Г. задолженности по кредитному договору <№> от 16 мая 2019 года за период с 15 октября 2019 года по 25 ноября 2022 года в размере 50058 рублей 28 копеек.

Мировым судьей судебного участка №1 Заводского района г.Саратова 08 декабря 2022 года вынесен судебный приказ о взыскании в пользу ПАО «Совкомбанк» с Филипповой Н.Г. задолженности по кредитному договору <№> от 16 мая 2019 года за период с 15 октября 2019 года по 25 ноября 2022 года в размере 50058 рублей 28 копеек.

Определением мирового судьи судебного участка №1 Заводского района г.Саратова 02 марта 2023 года отменен указанный судебный приказ.

С учетом отсутствия сведений о погашении задолженности по кредитному договору <№> от 16 мая 2019 года представитель истца обратился в суд с данным исковым заявлением.

В суд от ответчика поступило заявление о применении срока исковой давности к требованиям истца.

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

Общий срок исковой давности в силу пункта 1 статьи 196 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливается в три года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения (пункт 2 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам) (абз. 4 п. 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В соответствии с пунктом 4.3 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета – заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита)и начисленные проценты (л.д.182).

Как следует из условий кредитного договора <№> от 16 мая 2019 года погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП) на текущий банковский счет заемщика. Платежный период 25 дней. Заемщик обязан вносить денежные средства на ТБС в сумме не менее суммы МОП в течении платежного периода в целях погашения задолженности. Первый расчетный период начинается с момента установления лимита кредитования. Каждый следующий расчетный период начинается со дня следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода. Длительность расчетного периода – 1 месяц. Платежный период начинается со дня окончания расчетного периода (л.д.166-167).

В силу пункта 5.1.10 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета, в случае нарушения клиентом срока возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью более чем 60 календарный днейв течении последних 180 календарных дней потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) ы одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования путем направления письменного уведомления.

Как следует из представленного истцом справки по счету, операции по кредитной карте Филипповой Н.Г. прекращены 12 декабря 2019 года (л.д. 154).

Согласно имеющемуся в материалах дела уведомлению, задолженность по договору сформирована ПАО «Совкомбанк» по состоянию на 29 сентября 2022 года и составила 50058 рублей 28 копеек (л.д. 178).

Применительно к положениям статьи 201 Гражданского кодекса Российской Федерации перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

Из представленного истцом расчета задолженности, принятого судом, усматривается, что задолженность по основному долгу в размере 29594 рублей сформировалась за период с 12 ноября 2019 года по 31 октября 2020 года, а не как указан истцом период с 12 ноября 2019 года по 23 января 2024 год (л.д.37 оборот -38).

Именно на 31 октября 2020 года сформировалась задолженность по основному долгу в размере 29594 рублей, в последующем эта сумма дублируется в периоде с 01 ноября 2020 года по 31 декабря 2023 года, с 01 января 2024 года по 23 января 2024 года.

Из представленного истцом расчета задолженности, усматривается, что задолженность по просроченным процентам в размере 263 рублей 37 копеек сформировались за период с 12 ноября 2019 года по 14 октября 2020 года (л.д.37 оборот -38).

Из расчета задолженности по комиссии следует, что задолженность в размере 20200 рублей 50 копеек сформировались за период с 05 июня 2019 года по 10 июня 2020 года (л.д.186-192).

В судебном заседании установлено, что 05 декабря 2022 года ПАО «Совкомбанк» обращалось к мировому судье судебного участка №1 Заводского района г.Саратова с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Филипповой Н.Г. задолженности по кредитному договору <№> от <Дата> за период с 15 октября 2019 года по 25 ноября 2022 года в размере 50058 рублей 28 копеек.

При разрешении заявления ответчика о применении срока исковой давности по заявленным истцом требованиям суд учитывает условия кредитного договора <№> от 16 мая 2019 года, Общие условий потребительского кредита и банковского специального счета, и не соглашается с доводами представителя истца о том, что кредитный договор является бессрочным и определяется моментом востребования по всем платежам, поскольку это противоречит общим правилам о применении срока исковой давности к каждому ежемесячному (минимальному) платежу, а также самим условиям кредитования.

Согласно условиям заключенного между <данные изъяты> и Филипповой Н.Г. кредитного договора, кредит предоставляется банком всякий раз при совершении клиентом расходных операций с использованием карты в размере недостаточности денежных средств самого клиента на счете карты.

При этом каждый расчетный период, то есть каждый месяц, банк формирует счет-выписку с указанием даты и размера минимального платежа, определяемого в том числе от размера задолженности клиента, а клиент обязан ежемесячно вносить минимальный платеж на счет карты, денежные средства с которого списываются банком в погашение задолженности по кредиту и на уплату процентов по нему.

Согласно п. 6 условий кредитного договора <№> от 16 мая 2019 года банк направляет заемщику СМС-уведомление о размере МОП и дате платежа.

Таким образом, обязательство клиента (заемщика) являются обязательством с определенным сроком, которое предусматривает периодические платежи.

Учитывая условия указанного кредитного договора, дату ежемесячного платежа, дату обращения к мировому судьей ответчика с заявлением о выдаче судебного приказа (05 декабря 2022 года согласно штампа на почтовом конверте), срок исковой давности для обращения в суд с заявлением о выдаче судебного приказа о взыскании кредитной задолженности истек за периоды 12 ноября 2019 года по 14 ноября 2019 года.

Учитывая определение мирового судьи судебного участка №1 Заводского района г.Саратова от 02 марта 2023 года об отмене судебного приказа и дату обращения с настоящим исковым заявлением (04 марта 2024 года) срок исковой давности для обращения в суд с требованием о взыскании кредитной задолженности по основному долгу в размере 29594 рублей (период формирования задолженности с 12 ноября 2019 года по 31 октября 2020 года) истек. После отмены судебного приказа истец обратился в суд с данным исковым заявлением по истечении 1 года.

В соответствии с пунктом 1 статьи 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, комиссии.

Учитывая вышеизложенное, с учетом того, что истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске, суд, руководствуясь положениями ст. ст. 195, 197, 199 ГК РФ, приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Филипповой Н. Г. о взыскании задолженности по договору отказать

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд путем подачи жалобы в Заводской районный суд г. Саратова в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Судья