Решение по делу № 33-5807/2018 от 18.10.2018

Судья Власов М.С.

ВОЛОГОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 02 ноября 2018 года № 33-5807/2018

г. Вологда

Судебная коллегия по гражданским делам Вологодского областного суда в составе

председательствующего Бочкаревой И.Н.,

судей Дечкиной Е.И., Корешковой В.О.,

при секретаре Подгорной И.Н.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционным жалобам представителя Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Правосудие» Столярова В.Г., представителя Банка ВТБ (публичное акционерное общество) по доверенности Власова Д.А. на решение Череповецкого городского суда Вологодской области от 28 августа 2018 года, которым исковые требования Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Правосудие», действующей в защиту прав Алексеевой Е.В. удовлетворены частично.

С общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Алексеевой Е.В. взысканы страховая премия в размере 66 701 рубля 26 копеек, проценты за пользование денежными средствами – 238 рублей 48 копеек, компенсация морального вреда – 3000 рублей, штраф – 17 484 рублей 94 копеек.

С Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Алексеевой Е.В. взысканы вознаграждение банка в размере 16 693 рублей 60 копеек, проценты за пользование денежными средствами – 59 рублей 68 копеек, компенсация морального вреда – 500 рублей, штраф – 4313 рублей 32 копеек.

С общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Правосудие» взыскан штраф в размере 17 484 рублей 94 копеек.

С Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в пользу Вологодской региональной общественной организации защиты прав потребителей «Правосудие» взыскан штраф в размере 4313 рублей 32 копеек.

В удовлетворении исковых требований в остальной части отказано.

С общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 2508 рублей 19 копеек.

С Банка ВТБ (публичное акционерное общество) в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 970 рублей 13 копеек.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Дечкиной Е.И., судебная коллегия

установила:

между Банком ВТБ (публичное акционерное общество) (далее – Банк ВТБ (ПАО), банк) и Алексеевой Е.В. (заемщик) 24 июля 2018 года заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 397 468 рублей под 12,9 % годовых со сроком возврата 24 июля 2023 года, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование денежными средствами.

Одновременно Алексеевой Е.В. подано заявление о включении ее в число участников программы коллективного страхования в рамках договора коллективного страхования от 01 февраля 2017 года №..., заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее – ООО СК «ВТБ Страхование», страховщик), по программе «Финансовый резерв Лайф+».

Плата за включение в число участников программы страхования составила 83 468 рублей, из которых вознаграждение банка – 16 693 рубля 60 копеек, возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – 66 774 рубля 40 копеек.

24 июля 2018 года Алексеева Е.В. направила в адрес банка заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате уплаченных денежных средств. Корреспонденция получена адресатом, однако требование оставлено без удовлетворения.

Ссылаясь на отказ от договора страхования, неисполнение требований о возврате страховой премии и комиссии за подключение к договору страхования, 06 августа 2018 года Вологодская региональная общественная организация защиты прав потребителей «Правосудие» (далее – ВРООЗПП «Правосудие»), действуя в интересах Алексеевой Е.В. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО), ООО СК «ВТБ Страхование», в котором просила взыскать с надлежащего ответчика в пользу Алексеевой Е.В. уплаченную по договору страхования денежную сумму в размере 83 468 рублей, неустойку за нарушение срока удовлетворения требований потребителя в размере 2504 рублей 04 копеек за период с 07 августа 2018 года по дату вынесения решения судом, компенсацию морального вреда – 7000 рублей, штраф.

В судебном заседании истец Алексеева Е.В., представитель ВРООЗПП «Правосудие» Столяров В.Г. не присутствовали, просили о рассмотрении дела без их участия.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Орлова О.Е. с иском не согласилась, представила отзыв.

В суд представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности Прохоров И.Ю., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, не явился, представил возражения, согласно которым в удовлетворении исковых требований просил отказать.

Судом принято приведенное решение.

В апелляционной жалобе представитель Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Власов Д.А., ссылаясь на незаконность принятого решения, просит отменить судебный акт, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование жалобы указывает, что плата за страхование в размере 83 468 рублей была возвращена на счет Алексеевой Е.В. до вынесения решения судом. Обращает внимание, что услуга по подключению к программе страхования является дополнительной, оказывается исключительно по волеизъявлению заемщика на платной основе, не является условием для получения кредита, в связи с чем Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года № 3854-У не распространяет свое действие на спорные правоотношения. Полагает, что банк правомерно по волеизъявлению клиента перечислил страховой компании страховую премию, в связи с чем оснований для взыскания вознаграждения, уплаченного истцом банку за подключение к программе страхования, не имелось. Принятием указанного решения судом первой инстанции нарушено единообразие судебной практики.

В апелляционной жалобе и в дополнениях к ней представитель ВРООЗПП «Правосудие» Столяров В.Г., ссылаясь на допущенное судом нарушение норм материального права, просит решение суда изменить в части отказа во взыскании неустойки за нарушение сроков возврата денежных средств, взыскать ее на основании Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» в размере 50 080 рублей 80 копеек.

Проверив законность и обоснованность судебного акта в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах, судебная коллегия не находит оснований для его отмены или изменения.

Разрешая спор, суд первой инстанции руководствовался статьями 395, 421, 934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 13, 15 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У, пришел к правильному выводу о взыскании с ответчиков денежных средств, уплаченных в счет страховой премии и вознаграждения банка, компенсации морального вреда, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа.

При этом суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что Алексеева Е.В. в установленный в Указании Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У срок реализовала свое право на отказ от договора страхования путем направления в банк соответствующего заявления.

Довод апелляционной жалобы представителя банка о том, что услуга по подключению к программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» является дополнительной, оказывается исключительно по волеизъявлению заемщика на платной основе, не может повлечь отмену решения суда.

Действительно, услуга по подключению к программе страхования является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуги по заключению договора страхования.

Вместе с тем, согласно условиям договора коллективного страхования
№..., заключенного 01 февраля 2017 года между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование», страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного акта, составленного на основании бордеро за отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования (пункт 4.3 договора).

В соответствии с пунктами 7.1, 7.2 договора коллективного страхования страхователь предоставляет ежемесячно в электронном виде страховщику бордеро не позднее 6 рабочего дня месяца, следующего за отчетным. Страховщик не позднее 10 рабочего дня месяца, следующего за отчетным, согласовывает бордеро, подписывает со своей стороны и отправляет в банк оригиналы акта к договору и счет на оплату страховой премии. Акт ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ №... ░░ ░░░░ 2018 ░░░░, ░ ░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» 08 ░░░░░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░ 3 157 810 574 ░░░░░ 40 ░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ 21 ░░░░░░░ 2018 ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░ ░░░ (░░░) ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░+» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ 20 ░░░░░░ 2015 ░░░░ № 3854-░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░░░ ░░░, ░ ░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ – ░░░░, ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 1 ░░░░░░ 2 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 27 ░░░░░░ 1992 ░░░░ № 4015-1 «░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░», ░░░░░░ 934 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░+» ░░ 01 ░░░░░░░ 2017 ░░░░ №..., ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░ (░░░) ░ ░░░ ░░ «░░░ ░░░░░░░░░░░», ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░ 20 ░░░░░░ 2015 ░░░░ № 3854-░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ 2 ░░░░░░ 56 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░.

░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░ (░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ 2504 ░░░░░░ 04 ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░), ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 23, 28, 31 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 07 ░░░░░░░ 1992 ░░░░ № 2300-1 «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░», ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 31 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 28 ░░░░░░░ 2018 ░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:

░░░░░: