Решение по делу № 2-4379/2018 от 12.07.2018

Дело № 2-4379/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

04 октября 2018 года                                                                                 г.Оренбург

Центральный районный суд г.Оренбурга Оренбургской области в составе:

председательствующего судьи Турковой С.А.,

при секретаре Утеновой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Тарасовой Натальи Николаевны к публичному акционерному обществу Банк ВТБ» о защите прав потребителей,

установил:

Тарасова Н.Н. обратилась в суд с вышеназванным исковым заявлением к ответчику, указав, что 04.07.2017 года между истцом и ПАО "Банк ВТБ 24" был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 107 143 руб. на срок 60 месяцев под 16 % годовых. В рамках данного кредитного договора было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО), заключенного между ПАО "Банк ВТБ 24" и ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 32 143 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка, на срок действия кредитного договора. Кроме того, 15.12.2017 года между ней и Банком заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 397 468 руб на срок 60 месяцев под 14,5 % годовых, в рамках которого также подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в ВТБ 24 (ПАО), заключенного между ПАО "Банк ВТБ 24" и ООО СК "ВТБ Страхование" договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 83 468 руб., состоящая из страховой премии и комиссии банка, на срок действия кредитного договора. Указывает, что в соответствии со ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителя" она отказалась от услуги страхования. 18.06.2018 года ею в адрес ПАО "ВТБ 24" была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии ввиду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, 18.06.2018 года она отказалась от предоставления ей услуг по страхованию, в связи с чем часть страховой премии подлежат возврату ей пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования. Полагает, что при выдаче кредита банк навязал ей услуги по страхованию, ей нанесен моральный вред. Просит суд взыскать часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере 101 371,31 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. и сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК "ВТБ Страхование".

Истец Тарасова Н.Н., ее представитель в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в письменном заявлении просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. В предоставленном письменном возражении на исковое заявление просил рассмотреть дело без участия представителя ПАО ВТБ 24, в удовлетворении исковых требований просил отказать, указав, что между Тарасовой Н.Н. и Банком ВТБ 24 ПАО 04.07.2017 года и 15.12.2017 года заключены кредитные договоры, согласно которым заемщику предоставлены кредит в размере 107 143 руб. и 397 468 руб. на срок 60 дней каждый. Кредитные договоры состоят из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считаются заключенными в дату подписания заемщиком и банком Согласия на кредит. Банк исполнил обязательства по кредитным договорам - сумма кредитов предоставлена заемщику, что им не оспаривается. Между банком (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) заключен договор коллективного страхования № от 01.02.2017г. В соответствии с пунктом 6.4.7. договора страхователь обязан уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, предусмотренные пп.4.2-4.3. договора и условиями соответствующей Программы страхования. Согласно п.4.3. договора страховые премии в отношении всех застрахованных в отчетном периоде уплачиваются страхователем ежемесячно не позднее 5 рабочих дней с даты получения страхователем от страховщика подписанного Акта (приложение №4 к договору), составленного на основании Бордеро за отчетный месяц страхования. Страховая премия в отношении каждого застрахованного уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования. Заемщик Тарасова Н.Н. ознакомилась с «Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в банке, содержащее согласие на страхование жизни и трудоспособности от несчастных случаев и болезней в рамках договора, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно пунктам 1 и 2 заявления заемщик уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Тарасова Н.Н. приняла решение о необходимости подключения к программе страхования «Финансовый резерв Профи». В подтверждение принятого самостоятельного решения истец подписала и представила в банк заявления от 04.07.2017г. и от 15.12.2017г.. Суммы по кредитам Тарасовой Н.Н. были предоставлены с учетом размера страховой премии в пользу ООО СК ВТБ Страхование и вознаграждения банка указана в пункте 1 Согласия на кредит. Подписав кредитные договоры, заемщик согласовала именно данные суммы кредита, пожелав увеличить их на сумму страховой премии в пользу страховой компании и вознаграждения банка. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по договору в полном объеме, перечислив всю сумму кредита на счет истца. Из суммы кредита банком были компенсированы уплаченные, в соответствии с пунктами 4.3. и 6.4.7. Договора коллективного страхования, в пользу страховщика сумма страховой премии, а также вознаграждение банка. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора или заключения договора страхования со страховой организацией в нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено. Заемщик своими действиями подтвердила намерение заключить договор на предложенных условиях. На стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписания кредитного договора истец располагала всей необходимой информацией о дополнительной услуге, возможность отказа от дополнительной услуги по своему желанию не реализовала.

Представитель третьего лица ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд определил рассмотреть дело в отсутствие надлежаще извещенных лиц.

Изучив материалы дела и оценив представленные доказательства по правилам ст.67 ГПК РФ суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Таким образом, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон - займодавца и заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

Судом установлено, что 04.07.2017 года между истцом и ПАО "Банк ВТБ 24" был заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в сумме 107 143 руб. на срок 60 месяцев под 16 % годовых.

Кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) (далее - «Правила») и Согласия на кредит (Индивидуальные условия) (далее - «Согласие на кредит») и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит.

При заключении кредитного договора истец дал свое согласие о включение в число участников программы страхования по договору коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенному между Банком ВТБ 24 и ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» по страховому продукту «Финансовый резерв Профи». Срок действий договора страхования начинается с 00 часов 00 минут 05.07.2017 по 24 часов 00 минут 04.07.2022г. Размер страховой премии составил 107 143 руб..

15.12.2017 года между Тарасовой Н.Н. и Банком заключен кредитный договор № о предоставлении кредита в размере 397 468 рублей на срок 60 месяцев под 14,5 % годовых.

Кредитный договор также состоит из Правил кредитования (Общие условия) (далее - «Правила») и Согласия на кредит (Индивидуальные условия) (далее - «Согласие на кредит») и считается заключенным в дату подписания Заемщиком и Банком Согласия на кредит.

При заключении кредитного договора истец дал свое согласие о включение в число участников программы страхования по договору коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», заключенному между Банком ВТБ 24 и ООО «Страховая компания «ВТБ Страхование» по страховому продукту «Финансовый резерв Профи». Срок действий договора страхования начинается с 00 часов 00 минут 16.12.2017 по 24 часов 00 минут 15.12.2022г. Размер страховой премии составил 397 468 руб..

В заявлениях Тарасовой Н.Н. на включение в число участников программы коллективного страхования от 04.07.2017 года и от 15.12.2017 года указано, что Тарасова Н.Н. добровольно соглашается на включение в число участников программы страхования и принимает на себя обязательство уплатить страховую премию. Заключение договоров страхования произведено истцом на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. С условиями и правилами страхования заемщик ознакомлена и согласна, о чем указано в заявлениях. Уведомлена, что условия страхования являются общедоступными и размещены на сайте Банка.

Таким образом, 04.07.2017 года и 15.12.2017 года на основании заявлений заемщика между Тарасовой Н.Н. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключены договоры страхования жизни и здоровья Тарасовой Н.Н. по программе «Финансовый резерв Профи».

На основании указанных договоров ПАО "ВТБ 24" в сумму кредитов была включена и впоследствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 32 143 руб., состоящая из страховой премии в размере 25 714,40 руб. и комиссии банка в размере 6 428,60 руб. по кредитному договору от 04.07.2017 года, и в размере 83 468 руб., состоящая из страховой премии в размере 66 774,40 руб. и комиссии банка в размере 16 693,60 руб. по кредитному договору от 15.12.2017 года Страховые премии в соответствии с заявлениями истца перечислены банком в ООО СК "ВТБ Страхование".

При таких обстоятельствах, договоры страхования являются самостоятельными сделками, которые заключаются на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика (страхователя) в виде подачи заявления на страхование. Включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Доказательств, свидетельствующих о том, что в случае отсутствия страховки банк не предоставил бы истцу кредит, не имеется. Истец при заключении кредитного договора могла отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье, а также финансовый риск в любой другой страховой компании, имеющей соответствующую лицензию.

18 июня 2018 года истец обратилась в банк с претензией об отказе от услуг страхования и возврате платы за участие в программе страхования в размере 101 371,31 руб., из которых 26 250,11 руб. по кредитному договору от 04.07.2017 года, 75 121,20 руб. по кредитному договору от 15.12.2017 года.

Вместе с тем, истец с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в страховую компанию не обращалась.

В соответствии с ч. 2, ч. 3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п. 5 Указаний, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита (пункт 1 статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации) и не противоречит закону (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), при этом истец Тарасова Н.Н. с требованием о расторжении договора страхования жизни и здоровья в страховую компанию в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, не обращалась.

Доводы истца о том, что условие, содержащееся в страховом полисе: "при отказе страхователя от договора страхования возврат страховой премии не производится (согласно статье 958 ГК РФ)", не соответствует статье 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", ссылка в полисе страхования на статью 958 ГК РФ не соответствует пункту 4 статьи 421 ГК РФ, не могут быть приняты во внимание.

Статья 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" предусматривает, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со статьей 39 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.

Положения указанного Закона применяются к отношениям, вытекающим из договоров страхования, в части общих правил, а правовые последствия нарушений условий этого договора определяются ГК РФ и специальным законодательством о страховании.

Таким образом, ссылка истца на положения Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" основано на неправильном толковании норм материального права, поскольку нормы вышеуказанного Закона регулирует отношения по отказу потребителя от исполнения договора, а не его расторжения. Вопросы досрочного отказа застрахованного лица от договора страхования урегулированы специальными нормами ГК Российской Федерации о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ), и положения законодательства о защите прав потребителей к данным обстоятельствам применению не подлежат.

Кроме того, в соответствии с пунктом 2 заявления следует, что заемщик с Условиями страхования ознакомлен и согласен, уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте wvAy.vtb24.ru».

Согласно раздела 5 Условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», «страховая сумма» - денежная сумма, определенная договором страхования и указанная в заявлении на включение, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска.

Срок страхования в отношении каждого застрахованного устанавливается в заявлении на включение, которое подписывает застрахованный. Договор страхования действует на территории всего мира, по риску «Потеря работы» в пределах Российской Федерации».

Согласно заявлению на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24(ПАО), срок действий договора страхования начинается с 00 часов 00 минут 05.07.2017 по 24 часов 00 минут 04.07.2022г.

По второму договору срок действий договора страхования начинается с 00 часов 00 минут 16.12.2017 по 24 часов 00 минут 15.12.2022г.

Также Условия устанавливают порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного. Так, в соответствии с разделом 6 Условий «Договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях:

             -исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме;

            -прекращения Договора страхования по решению суда;

            -в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации;

             -заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования.

          В соответствии с п.6.2 Условий страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь)».

При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления страхователем заявления застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования, документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 Условий, копий документов, подтверждающих личность застрахованного.

Согласно пунктам 1 и 2 заявления заемщик уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита.

Исходя из условий возврата денежных средств, внесенных заемщиком в качестве платы за подключение к Программе страхования, предусмотренных только пунктом 6.2 Условий участия в программе страхования, доводы истца о возникновении у него права на возврат части страховой премии вследствие отказа от предоставления услуг по страхованию, основаны на неправильном толковании норм права и Условий участия в программе страхования.

Доводы стороны истца о навязывании заключения договоров страхований не являются основанием для удовлетворения иска, поскольку истец была уведомлена, а также имела возможность ознакомиться с условиями страхования в общедоступном месте на сайте банка. Возражений против предложенной страховой компании и размера платы за присоединение к Программе страхования Тарасова Н.Н. не заявляла. Подписав заявление Тарасова Н.Н. приняла условия добровольного страхования, что подтверждает осознанный и добровольный характер принятых обязательств по оплате услуги подключения к Программе страхования.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявленных Тарасовой Н.Н. требований не имеется.

        Отказ в удовлетворении основных исковых требований влечет отказ в удовлетворении требований о компенсации морального вреда, взыскания штрафа, как производных от основного искового требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

       ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 09 ░░░░░░░ 2018 ░░░░.