Решение по делу № 2-315/2018 от 23.08.2017

2-315-18

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

26 января 2018 года                                 г.Ижевск

Индустриальный районный суд города Ижевска Удмуртской Республики

в составе председательствующего судьи Сутягиной Т.Н.

при секретаре Кондакове А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Соловьяновой Натальи Алексеевны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании действий по начислению и списанию суммы неустойки по кредитному договору незаконными, взыскании незаконно списанной со счета суммы неустойки, компенсации морального вреда

У С Т А Н О В И Л :

Истец Соловьянова Н.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России», просит признать незаконными действия банка по начислению и списанию с лицевого счета истца суммы неустойки за несвоевременное предоставление страхового полиса по страхованию предмета залога по кредитному договору № от -Дата-; взыскать с ответчика сумму неустойки, незаконно списанной со счета, в размере 25 794,85 руб., компенсацию морального вреда в размере 100 000 руб., штраф по закону о Защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указала, что -Дата- она заключила кредитный договор № и получила кредит в ОАО «Сбербанк России» на приобретение нового автомобиля, кредит обеспечивается залогом приобретаемого транспортного средства. В момент получения кредита, в соответствии с п.5.5.2 кредитного договора, согласно предложению банка о выборе страховой компании, она заключила договор КАСКО с аккредитованной банком страховой компанией, с оплатой страховой премии. На следующий страховой период ОАО ГСК «Югория» предложило истцу более выгодные условия, где она и застраховала автомобиль, не нарушая, по её мнению, условий договора.

Однако банк не принимает данный страховой полис, настаивает на заключении договора страхования с любой из аккредитованной банком компании. Банком незаконно начислена и списана в безакцептном порядке неустойка за нарушение обязательства по предоставлению кредитору страхового полиса/договора страхования в сумме 25 795,16 руб.

Истец полагает, что у Банка не имелось оснований для начисления и списания неустойки, поскольку, в соответствии с пунктами 5.5.3, 5.5.13, неустойка подлежит начислению только при несоблюдении заемщиком сроков предоставления документов о страховании предмета залога, эта обязанность истцом исполнена в установленный срок.

В судебное заседание истец Соловьянова Н.А. не явилась, судом о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила. Суд определил: рассмотреть дело в отсутствие истца.

Ранее в судебном заседании представитель истца Брындин Д.В., действующий на основании доверенности, требования иска поддержал, суду дополнительно пояснил, что ответчик не указал, по каким критериям страховой полис СК «Югория» не соответствует требованиям банка к страховым организациям, в кредитном договоре нет пункта, который бы предусматривал взыскание неустойки за предоставление полиса неугодной банку страховой компании, поэтому банк не имел права списывать с истца неустойку за предоставление полиса КАСКО СК «Югория». Договор КАСКО заключен истцом своевременно, страховой полис представлен в банк. Сослался на то, что банк не ознакамливал истца со списком аккредитованных страховых компаний", в договоре идет ссылка на официальный сайт банка, подпись истца об ознакомлении с данным списком отсутствует, в кредитном договоре не указано наименование официального сайта банка.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» Кириллова И.П. требования иска не признала, представителя возражения на иск в письменном виде, которые приобщены к материалам дела, дополнительно суду пояснила, что истцом в нарушение условий заключенных договоров не было представлено трехсторонне соглашение.

Суд, выслушав объяснения представителей истца и ответчика, изучив материалы гражданского дела, исследовав в совокупности обстоятельства по делу, приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, -Дата- между сторонами был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк обязался предоставить истцу кредит в сумме 497 370 руб. на покупку автомобиля марки Great wall с процентной ставкой за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых на срок <данные изъяты> месяцев, начиная с даты фактического предоставления.

-Дата- в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между сторонами заключен договор залога транспортного средства №.

Условиями заключенных сторонами договоров предусмотрена обязанность заемщика (залогодателя) застраховать приобретаемое транспортное средство от рисков утраты (угон/хищение) и ущерба, а также в установленные сроки предоставить страховой полис в Банк (п. 3.1.3, п. 5.5.2, п. 5.5.3. кредитного договора, п. 4.2.1, п. 4.2.2 договора залога).

При этом, согласно абз. 2 п. 5.5.3 кредитного договора, абз. 2 п. 4.2.2 договора залога, заемщик (залогодатель) обязан предоставить кредитору трехстороннее соглашение, оформленное в соответствии с п.5.5.2 кредитного договора, заключенное между страховой компанией, кредитором (залогодержателем) и залогодателем о порядке работы со страховым возмещением в течение 10 рабочих дней с даты заключения кредитного договора, а также перезаключить его при возобновлении страхования не позднее даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования.

При наличии соглашения о сотрудничестве между страховой компанией и кредитором (залогодержателем) заключение/перезаключение трехстороннего соглашения не требуется (абз. 3 п. 5.5.2 кредитного договора, абз. 3 п. 4.2.1 договора залога).

Абз. 4 п. 5.5.2 кредитного договора, абз. 4 п. 4.2.1 договора залога установлено, что условия договора страхования должны быть согласованы с кредитором (залогодержателем).

Страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отвечающими требованиям кредитора (залогодержателя) к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. Требования к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, в том числе к порядку назначения выгодоприобретателей, информация о сроках проверки соответствия страховой компании и ее документации требованиям кредитора (залогодержателя), а также перечень страховых компаний, соответствие которых указанным требованиям уже подтверждено, размещены на официальном сайте кредитора (залогодержателя) (абз. 5 п. 5.5.2 кредитного договора, абз. 5 п. 4.2.1 договора залога).

При продлении страхования до полного исполнения обязательств по договору кредитор (залогодержатель) вправе потребовать от заемщика (залогодателя) замены страховой компании, ранее осуществлявшей страхование имущества, переданного в залог, если она не отвечает требованиям кредитора (залогодержателя) к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги (абз. 6 п. 5.5.2 кредитного договора, абз. 6 п. 4.2.1 договора залога).

Согласно абз. 1 п. 5.5.3 кредитного договора, абз. 1 п. 4.2.2 договора залога заемщик (залогодатель) обязан предоставить кредитору (залогодержателю) страховой полис/договор страхования, а также документы, подтверждающие факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования в момент заключения договора, а при возобновлении страхования - не позднее 30 календарных дней с даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования.

Абз. 2 данных пунктов предусмотрена обязанность заемщика (залогодателя) предоставить кредитору (залогодержателю) трехстороннее соглашение не позднее 10 рабочих дней с даты заключения договора, а при возобновлении страхования - не позднее 30 календарных дней с даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования.

За неисполнение вышеуказанных обязанностей п. 5.5.13 кредитного договора предусмотрено начисление неустойки в размере 0,5 процентной ставки, установленной в п. 1.1 кредитного договора (с учетом возможности снижения процентной ставки за пользование кредитом), начисляемой на остаток кредита за период с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнение нарушенного обязательства (включительно). Неустойка уплачивается в валюте кредита.

Таким образом, условиями кредитного договора (п.5.5.3) и договора залога (п.4.2.2) на заемщика возложена обязанность представить в Банк при возобновлении страхования следующие документы:

страховой полис/договор страхования;

документы, подтверждающие факт полной оплаты страховой компании страховой премии за весь период страхования;

трехстороннее соглашение между страховой компанией, Кредитором и залогодателем о порядке работы со страховым возмещением.

При этом установлен срок – не позднее 30 календарных дней с даты окончания срока действия предыдущего страхового полиса/договора страхования.

Заемщиком предоставлены Банку следующие документы:

- страховой полис серия № выданный АО «Государственная страховая компания «Югория», срок страхования с -Дата- по -Дата-;

- квитанция на получение страховой премии от -Дата-.

Трехстороннее соглашение между страховой компанией АО «Государственная страховая компания «Югория», Залогодержателем и Залогодателем о порядке работы со страховым возмещением в банк представлено не было.

Банк, полагая, что истец нарушил условия договоров, произвел начисление неустойки Соловьяновой Н.А. за период с -Дата- по -Дата- в общем размере 24 327,40 руб.

-Дата- зарегистрирована новая редакция устава Банка с новым фирменным наименованием ПАО «Сбербанк России».

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договоров.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условий договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

По правилу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с пунктом 7 статьи 4 ФЗ от 26.07.2006 года N 135-ФЗ "О защите конкуренции" конкуренция представляет собой соперничество хозяйствующих субъектов, при котором самостоятельными действиями каждого из них исключается или ограничивается возможность каждого из них в одностороннем порядке воздействовать на общие условия обращения товаров на соответствующем товарном рынке.

Согласно пункту 18 статьи 4 Закона о защите конкуренции соглашением признается договоренность в письменной форме, содержащаяся в документе или нескольких документах, а также договоренность в устной форме.

Перечень недопустимых в соответствии с антимонопольным законодательством соглашений и согласованных действий содержится в статье 11 Закона о защите конкуренции.

Пунктом 5 части 1 данной статьи предусмотрено, что запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения приводят или могут привести к отказу от заключения договоров с определенными продавцами или покупателями (заказчиками).

Запрещаются иные соглашения между хозяйствующими субъектами, если такие соглашения или согласованные действия приводят или могут привести к ограничению конкуренции (часть 2 статьи 11 Закона о защите конкуренции)

Законодательством Российской Федерации в целях создания равных условий конкуренции на страховом рынке и рынке банковских услуг, а также в целях защиты интересов граждан и юридических лиц - страхователей урегулирован порядок взаимодействия кредитных и страховых организаций в сфере страхования имущества, являющегося предметом залога по договорам кредита.

Согласно п. 2 Постановления Правительства РФ от 30 апреля 2009 г. N 386 "Об общих исключениях в отношении соглашений между кредитными и страховыми организациями" соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации, и выполняет одновременно ряд условий:

соглашения определяют порядок взаимодействия сторон при страховании рисков заемщиков кредитной организации, включая потенциальных заемщиков, являющихся юридическими и физическими лицами;

страхование рисков является обязательным условием предоставления займа или кредитования заемщиков в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком.

Так, согласно п.2 соглашение признается допустимым в случае, если кредитная организация, являющаяся стороной такого соглашения, принимает страховые полисы (договоры страхования) любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, и выполняет одновременно следующие условия:

а) устанавливает для страховых организаций исчерпывающий перечень требований, которые:

направлены на оценку финансовой устойчивости и платежеспособности страховой организации, а также на раскрытие информации о собственниках страховой организации;

сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование;

не предусматривают обязательного наличия у страховой организации:

определенного размера уставного капитала, за исключением случая, когда этот размер соответствует установленному страховым законодательством минимальному размеру уставного капитала страховой организации;

определенного размера собранной страховой премии (в абсолютном выражении) в целом или по видам страхования;

определенного размера страховых резервов или собственных средств;

опыта осуществления страховой деятельности, за исключением случая, когда требование к минимальному сроку осуществления страховой деятельности составляет не более 3 лет;

филиалов, представительств, иных структурных подразделений, а также страховых агентов вне места нахождения страховой организации;

рейтинга российских или международных рейтинговых агентств;

определенного количественного и штатного состава работников страховой организации;

б) устанавливает исчерпывающий перечень требований к условиям предоставления страховой услуги, при этом указанные требования:

не содержат явно обременительных для заемщиков условий, которые исходя из разумно понимаемых интересов они не приняли бы при наличии у них возможности участвовать в определении условий договоров страхования;

не относятся к предмету договора страхования;

сформулированы четко и исключают их неоднозначное толкование;

не предусматривают обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, в том случае, когда кредитование осуществляется на срок свыше 1 года (при страховании рисков заемщиков в рамках реализации программ ипотечного кредитования, за исключением страхования ответственности заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита, требования к условиям предоставления страховой услуги могут предусматривать обязанность заемщика заключать договор страхования на срок, равный сроку кредитования, если условиями договора страхования предусмотрена возможность внесения страховой премии в рассрочку с уплатой очередного страхового взноса не реже 1 раза в год);

не предусматривают ограничений в отношении размера страховой суммы, за исключением установления страховой суммы в размере общей суммы долга по договору займа или кредитному договору на момент заключения договора страхования или уплаты очередного страхового взноса (общая сумма долга по указанному договору не включает платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора);

ж) устанавливает порядок информирования заемщиков о праве выбора любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

з) доводит до сведения заемщиков на официальном сайте кредитной организации в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" (при его наличии), на информационных стендах в помещениях кредитной организации и местах обслуживания клиентов, а также при устном обращении в кредитную организацию следующую информацию:

сведения о возможности заемщиков страховать риски в любой страховой организации, отвечающей требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

перечень страховых организаций, отвечающих требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

требования кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

перечень сведений и документов, которые страховая организация должна представить в кредитную организацию для проверки ее соответствия требованиям к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги;

сведения об установленных кредитной организацией в условиях кредитных договоров (договоров займа) последствиях заключения договоров страхования со страховыми организациями, не отвечающими требованиям кредитной организации к страховым организациям и условиям предоставления страховой услуги, в том числе исключенными из перечня страховых организаций, отвечающих таким требованиям.

В судебном заседании установлено, что на сайте банка в общедоступной форме размещены требования банка к условиям предоставления страховой услуги при страховании автотранспортных средств, а также актуальный список страховых компаний, соответствующих требованиям Банка (КАСКО).

Также на официальном сайте ПАО Сбербанк указано, что Заемщик/залогодатель имеет право страховать залоговое имущество в любой страховой компании, отвечающей обязательным требованиям Банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги.

Страховая защита принимается по обращению заемщика/залогодателя после проверки страховой компании на соответствие требованиям, предъявляемым ОАО «Сбербанк России» к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги.

Срок рассмотрения заявки заемщика о принятии защиты неаккредитованной страховой компании – не более 30 рабочих дней с даты получения Банком полного пакета документов в соответствии с установленным Банком перечнем.

Кроме того и в Кредитном договоре, и Договоре залога прямо указано, что «Страхование может осуществляться всеми страховыми компаниями, отвечающими требованиям Залогодержателя к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги. Требования к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, в том числе к порядку назначения выгодоприобретателей, информация о сроках проверки соответствия страховой компании и ее документации требованиям Залогодержателя, а также перечень страховых компаний, соответствие которых указанным требованиям уже подтверждено, размещены на официальном сайте Залогодержателя».

При таких обстоятельствах не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела доводы истца о том, что условия кредитного договора и договора залога в части возложения на заемщика обязанности приобретения услуги страхования в страховой компании из списка, определяемого ответчиком, противоречит законодательству, нарушает права истца.

Отказывая в удовлетворении требований истца, направленных на оспаривание условий заключенных между сторонами договоров, суд исходит из того, что, заключив договор кредитования и договор залога, истец согласился с условиями договоров, в случае неприемлемости которых не был ограничен в своем волеизъявлении на отказ от них, стороны при заключении договоров согласовали их существенные условия, а также установили ответственность истца за неисполнение (ненадлежащее исполнение) принятых на себя обязательств, установленных п. 5.5.3 кредитного договора, и аналогичных условий договора залога.

Позиция истца основана на неверном толковании условий договоров, поскольку ни кредитный договор, ни договор залога не содержат запрета на страхование транспортного средства в не аккредитованных Банком страховых компаниях.

Суд пришел к выводу о том, что кредитный договор не содержит положений, противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Доказательств, свидетельствующих о том, что ответчиком было ограничено право истца на выбор страховой компании, вопреки доводам Соловьяновой Е.В., материалах дела не содержится.

Действуя добросовестно и разумно, имея намерение осуществить страхование предмета залога в не аккредитованной Банком страховой компании, будучи осведомленным в силу условий заключенных договоров о необходимости выполнения требований п. 5.5.2, п. 5.5.3 кредитного договора и п. 4.2.1, п. 4.2.2 договора залога, истец не был лишен возможности заблаговременно обратиться в Банк с целью соблюдения процедуры проверки Банком условий страхования и страховой компании на предмет соответствия требованиям Банка, чего не сделал.

Поскольку истцом по истечении первого года договор страхования с аккредитованной Банком страховой компанией продлен/перезаключен не был, истец заключил договор страхования со страховой компанией, не аккредитованной Банком, при этом, не было представлено трехстороннее соглашение о порядке работы со страховым возмещением в установленный договором срок, у ответчика возникло право на начисление неустойки.

Банком приведен расчет неустойки:

- срок действия предыдущего страхового полиса истек -Дата-.

- срок предоставления в Банк нового страхового полиса, документов об оплате страховой премии и трехстороннего соглашения истек -Дата-.

В связи с неисполнением Заемщиком условий п.5.5.3 Кредитного договора, начиная с -Дата- в соответствии с п. 5.5.13 Кредитного договора Заемщику начислена неустойка

С -Дата- по -Дата-: 221,53 = ((347 781,64 *(7,75/100))/365)*3

С -Дата- по -Дата-: 2 202,97 =((334 686,67 *(7,75/100))/365)*31

С -Дата- по -Дата-: 1 911,27 =((321 480,48 *(7,75/100))/365)*28

С -Дата- по -Дата-: 2 026,64 =((307 897,90 *(7,75/100))/365)*31

С -Дата- по -Дата-: 1 875,70 =((294 464,20 *(7,75/100))/365)*30

С -Дата- по -Дата-: 1 848,52 =((280 835,72 *(7,75/100))/365)*31

С -Дата- по -Дата-: 1 701,85 =((267 172,17 *(7,75/100))/365)*30

С -Дата- по -Дата-: 1 667,39 =((253 319,38 *(7,75/100))/365)*31

С -Дата- по -Дата-: 1 575,92 =((239 422,13 *(7,75/100))/365)*31

С -Дата- по -Дата-: 1 435,82 =((225 406,84 *(7,75/100))/365)*30

С -Дата- по -Дата-: 1 390,23 = ((211 210,77 *(7,75/100))/365)*31

С -Дата- по -Дата-: 1 254,58 =((196 955,89 *(7,75/100))/365)*30

С -Дата- по -Дата-: 193,78 =((182 525,97 *(7,75/100))/366)*5

С -Дата- по -Дата-: 1 004,89 =((182 525,97 *(7,75/100))/366)*26

С -Дата- по -Дата-: 1 102,94 =((168 023,91 *(7,75/100))/366)*31

С -Дата- по -Дата-: 941,97 = ((153 398,33 *(7,75/100))/366)*29

С -Дата- по -Дата-: 909,57 =((138 565,06 *(7,75/100))/366)*31

С -Дата- по -Дата-: 785,74 =((123 689,96 *(7,75/100))/366)*30

С -Дата- по -Дата-: 276,09 =((108 655,09 *(7,5/100))/366)*12

-Дата- кредит погашен полностью.

Итого начисленная сумма неустойки по договору составляет 24327,40 руб.

В соответствии с п.3.1 кредитного договора Соловьяновой Н.А. заключено дополнительное соглашение с ОАО «Сбербанк» о вкладе (п.3.1.6) о списании кредитором со счета текущих, просроченных платежей и неустойки по договору.

Согласно п. 4.5 кредитного договора, погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и неустойки производится с учетом положений п.3.1.6 договора списанием со счета в соответствии с условиями счета.

В соответствии с условиями заключенных договоров и дополнительных соглашений, банком со счета Соловьяновой Н.А. правомерно списана начисленная неустойка, требование о взыскании неустойки удовлетворению не подлежит.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца в рамках спорных правоотношений, отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований о компенсации морального вреда, взыскании штрафа за неудовлетворение требований потребителя.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Соловьяновой Натальи Алексеевны к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании действий по начислению и списанию суммы неустойки по кредитному договору незаконными, взыскании незаконно списанной со счета суммы неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца после изготовления мотивированного решения через суд, вынесший решение.

Мотивированное решение изготовлено 5 февраля 2018 года.

Судья                         Сутягина Т.Н.