Решение по делу № 33-985/2024 (33-10146/2023;) от 25.12.2023

УИД 29RS0010-01-2023-001179-75

Судья Спиридонов А.П.                  № 2-747/2023

Докладчик Рудь Т.Н.                  № 33-985/2024                    25 января 2024 года

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Архангельского областного суда в составе: председательствующего Романовой Н.В.,

судей Рассошенко Н.П., Рудь Т.Н.,

при помощнике судьи Кравченко А.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Архангельске 25 января 2024 года гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО11 на решение Коряжемского городского суда Архангельской области от 30 октября 2023 года по исковому заявлению кредитного потребительского кооператива «Вельский» к ФИО11 о взыскании задолженности по договору займа, членских взносов и пени.

Заслушав доклад судьи Рудь Т.Н., судебная коллегия

установила:

кредитный потребительский кооператив (далее - КПК) «Вельский» обратился в суд с иском к ФИО11 о взыскании задолженности по договору займа и по уплате членских взносов.

В обоснование требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ на основании личного заявления ФИО11 он был принят в состав членов кооператива, ознакомлен с уставом организации и принял на себя обязанность выполнять все предусмотренные им требования, связанные с членством в кооперативе. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен договор потребительского займа № на сумму 200 000 рублей с условием внесения платы за пользование денежными средствами в размере 22% годовых и сроком возврата суммы займа до ДД.ММ.ГГГГ. Обязательства ответчиком исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем образовалась задолженность по договору займа в размере 167113,11 рублей и задолженность по уплате членских взносов и пени в размере 161456,68 рублей.

Истец просил взыскать задолженность в указанном размере, судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 485,70 руб., а также расходы по оплате юридических услуг в сумме 7 000 руб.

В судебное заседание представитель истца КПК «Вельский», ответчик ФИО11, надлежащим образом извещённые о времени и месте рассмотрения дела, не явились.

Решением Коряжемского городского суда Архангельской области от 30.10.2023 постановлено:

«Исковое заявление кредитного потребительского кооператива «Вельский» (ИНН 2907014827) к ФИО11 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по договору займа, уплате членских взносов и пени удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО11 в пользу кредитного потребительского кооператива «Вельский» задолженность по договору займа № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, состоящую из основного долга в размере 141 607,11 рублей, процентов за пользование займом в размере 19 801 рубль и неустойки в размере 5 705 рублей, а также задолженность по уплате членских взносов в сумме 94 939,89 рублей и пени за просрочку уплаты членских взносов в сумме 30 000 рублей, компенсацию судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей и уплате государственной пошлины в размере 6 485,7 рублей, а всего взыскать 303 538 (триста три тысячи пятьсот тридцать восемь) рублей 70 копеек.

В удовлетворении исковых требований кредитного потребительского кооператива «Вельский» к ФИО11 о взыскании неустойки за просрочку уплаты членских взносов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 36 516,79 рублей отказать».

С указанным решением не согласился ответчик. В апелляционной жалобе ФИО11 просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В обоснование доводов жалобы указывает, что со стороны истца допускается злоупотребление правом ввиду несоответствия размера заявленной к взысканию сумме обязательств сумме полученного займа. Ссылаясь на положения ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», обращает внимание на то, что предельные значения полной стоимости потребительских микрозаймов, подлежащие применению на момент заключения договора (1 квартал 2017 года), составляли 75, 372% при среднерыночном значении – 56, 529%. Кроме того, в нарушение требований ст. 10, 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» заемщик не был уведомлен о возложении на него дополнительной финансовой нагрузки в виде начисления дополнительных членских вносов. Вместе с тем, такое умолчание лишает его возможности потребовать признания договора недействительным.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора. Односторонний отказ от исполнения обязательств и изменение его условий не допускается, кроме случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как указано в ст. ст. 1, 3 Федерального закона от 18.07.2009 №190-ФЗ «О кредитной кооперации» (далее – Федеральный закон №190-ФЗ) кредитный потребительский кооператив (далее - кредитный кооператив) - добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков). Кредитный кооператив является некоммерческой организацией. Деятельность кредитного кооператива состоит в организации финансовой взаимопомощи членов кредитного кооператива (пайщиков) посредством: 1) объединения паенакоплений (паев) и привлечения денежных средств членов кредитного кооператива (пайщиков) и иных денежных средств в порядке, определенном настоящим Федеральным законом, иными федеральными законами и уставом кредитного кооператива; 2) размещения указанных в п. 1 настоящей части денежных средств путем предоставления займов членам кредитного кооператива (пайщикам) для удовлетворения их финансовых потребностей.

В ч.2 ст.4 данного закона указано, что кредитный кооператив предоставляет займы своим членам на основании договоров займа, заключаемых между кредитным кооперативом и заемщиком - членом кредитного кооператива (пайщиком). Кредитный кооператив вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов своим членам в порядке, установленном Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)».

По смыслу ст. 13 Федерального закона №190-ФЗ член кредитного кооператива (пайщик) обязан: соблюдать устав кредитного кооператива и выполнять решения органов кредитного кооператива; своевременно возвращать полученные от кредитного кооператива займы, а при прекращении членства в кредитном кооперативе досрочно возвратить полученные от кредитного кооператива займы; исполнять другие обязанности члена кредитного кооператива (пайщика), предусмотренные настоящим Федеральным законом, нормативными актами, уставом кредитного кооператива и внутренними нормативными документами кредитного кооператива.

В силу п.6 ч.3 ст.1 Федерального закона №190-ФЗ взносы члена кредитного кооператива (пайщика) - предусмотренные настоящим Федеральным законом и уставом кредитного кооператива денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) в кредитный кооператив для осуществления деятельности и покрытия расходов кредитного кооператива, а также для иных целей в порядке, который определен уставом кредитного кооператива.

Исходя из пп.7 ч.3 ст.1 указанного Закона, членский взнос - денежные средства, вносимые членом кредитного кооператива (пайщиком) на покрытие расходов кредитного кооператива и на иные цели в порядке, который определен уставом кредитного кооператива.

В соответствии с п.4 ч.1 ст.8 Федерального закона №190-ФЗ Устав кредитного кооператива должен предусматривать: условия о размере паевых взносов членов кредитного кооператива (пайщиков), о составе и порядке внесения паевых и иных взносов, об ответственности членов кредитного кооператива (пайщиков) за нарушение обязательств по внесению паевых и иных взносов.

В соответствии с положениями статей 12, 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, и каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Судом первой инстанции установлено и материалами дела подтверждается, с ДД.ММ.ГГГГ ФИО11 является пайщиком КПК «Вельский».

ДД.ММ.ГГГГ между КПК «Вельский» и ФИО11 заключен договор потребительского займа № на сумму 200 000 рублей с условием внесения платы за пользование денежными средствами в размере 22% годовых и сроком возврата суммы займа и уплаты процентов до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма получена заемщиком, что подтверждается расходным кассовым ордером и не оспаривается ответчиком.

Суммы, даты и ежемесячные платежи в погашение и обслуживание займа и членских взносов сведены в календарный график платежей (Приложение 1).

Согласно п. 18 договора займа, пайщик уведомлен об уставной обязанности вносить членский взнос в размере 326 рублей в день. В кооперативе установлен принцип оплаты членских взносов всеми пайщиками, независимо от степени участия в кредитно-депозитных программах кооператива и наличия или отсутствия действующего договора сбережений или договора потребительского займа.

За нарушение сроков внесения членских взносов Уведомлением                        о применении обязанностей пайщика предусмотрена ответственность в виде пеней из расчета 0,5% в день от суммы долга (п. 10 Уведомления).

Согласно п. 14 договора займа с общими условиями участия в организуемой кредитором финансовой взаимопомощи в форме предоставления займа заемщик ознакомлен и согласен.

С договором займа, графиком платежей, уведомлением о применении обязанностей пайщика, уставом кооператива, положениями о членстве, о порядке предоставления займом заемщик ознакомлен.

Установлено, что обязательства по возврату суммы займа, уплате процентов за пользование денежными средствами и членских взносов ответчиком надлежащим образом не исполняются.

Разрешая заявленные исковые требования, суд первой инстанции исходил из подтверждения обстоятельств, свидетельствующих о наличии у ответчика обязательств по возврату денежных средств истцу, в связи с чем пришел к выводу о наличии оснований для взыскания денежных средств в пользу КПК «Вельский», установив правовые основания для снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ. Кроме того, судом взысканы расходы на оплату услуг представителя истца 5000 рублей с учетом требований ст.100 ГПК РФ, посчитав данные расходы разумными и соразмерными объему работы представителя.

При принятии решения суд первой инстанции исходил и правильности расчета задолженности по заемным обязательствам и членским взносам.

Доводы апелляционной жалобы о том, что заемщик не был уведомлен о возложении на него дополнительной финансовой нагрузки в виде начисления дополнительных членских вносов, судебной коллегией не принимаются, так как они опровергаются заявлением ФИО11 о вступлении в члены КПК «Вельский», уведомлением о применении обязанностей пайщика, условиями договора, предусматривающими уплату членских взносов.

Согласно представленному в материалы дела расчёту задолженность ответчика с учетом погашенных сумм за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила по основному долгу - 141 607,11 рублей, по процентам за пользование денежными средствами - 19 801 рубль, неустойке - 5 705 рублей, задолженность по уплате членских взносов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила 94 939,89 рублей, а также пени в размере 66 516,79 рублей.

Судебная коллегия не согласна с выводами суда о правильности расчета, представленного истцом, полагает, что решение суда подлежит изменению в части определенной к взысканию суммы на основании следующего.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) содержит специальную норму, применяемую при потребительском кредитовании (займе) в случае недостаточности суммы произведенного заемщиком платежа для полного исполнения его обязательств.

Пунктом 20 ст. 5 данного закона предусмотрено, что сумма произведенного заемщиком платежа по договору потребительского кредита (займа) в случае, если она недостаточна для полного исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), погашает задолженность заемщика в следующей очередности:

1) задолженность по процентам;

2) задолженность по основному долгу;

3) неустойка (штраф, пеня) в размере, определенном в соответствии с ч. 21 настоящей статьи;

4) проценты, начисленные за текущий период платежей;

5) сумма основного долга за текущий период платежей;

6) иные платежи, предусмотренные законодательством Российской Федерации о потребительском кредите (займе) или договором потребительского кредита (займа).

Из анализа приведенных законоположений следует, что ст. 319 ГК РФ и ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ соотносятся как общая и специальная нормы. При этом исходя из общих принципов права при наличии нормы, специально регулирующей те или иные правоотношения (устанавливающей тот или иной порядок), общая норма не подлежит применению.

Следовательно, в данном споре подлежит применению Федеральный закон №353-ФЗ, как специальный закон.

При таких обстоятельствах, членские взносы, неустойка по членским взносам, судебные издержки относятся к иным платежам, подлежащим погашению в рамках шестой очереди.

При этом п. 20 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ не предусматривает возможность изменения соглашением сторон очередности погашения задолженности заемщика, установленной в п.п. 1 - 6 названной нормы права.

Таким образом, п. 5 Уведомления о применении обязанностей пайщика, предусмотренных уставом кооператива, положением о членстве, в том числе о внесении членского взноса, подписанного сторонами договора, согласно которому вносимые денежные средства в первую очередь направляются на погашение задолженности по членским взносам, а во вторую очередь – на погашение иных денежных обязательств пайщика перед кооперативом, противоречит п. 20 ст. 5 Федерального закона № 353-ФЗ и является ничтожным.

Суд первой инстанции данные обстоятельства не учел, не проверил расчет предъявляемой к взысканию задолженности с учетом положений п. 20 ст. 5 Федерального закона №353-ФЗ, а также условий возврата суммы займа, процентов и членских взносов согласно сводному графику платежей, подписанному сторонами одновременно с подписанием договора займа ДД.ММ.ГГГГ.

Из п.6 договора потребительского займа следует, что заем погашается ежемесячными платежами, включающими платежи в погашение основного долга и оплату начисленных процентов. Суммы, даты и ежемесячные платежи в погашение и обслуживание займа и членских взносов сведены в календарный график (Приложение 1).

В Приложении 1 размещены график платежей по договору потребительского займа (л.д.20) и сводный график платежей по уплате членских взносов (л.д.19 оборот), согласно которым платежи, включая суммы членского взноса, производятся ежемесячно, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по 15810 рублей, а последний платеж – 15375 рублей 29 копеек.

Из расчета суммы задолженности, приложенного к исковому заявлению истцом, следует, что ФИО11 были внесены следующие платежи: ДД.ММ.ГГГГ – 18300 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 15810 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 15810 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 15810 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 15810 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 15810 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 15810 рублей; ДД.ММ.ГГГГ – 15810 рублей; ДД.ММ.ГГГГ - 16000 рублей.

Данные обстоятельства также подтверждаются квитанциями к приходным кассовым ордерам и платежным поручением, представленным ответчиком в суд апелляционной инстанции.

    Ответчиком не представлено как доказательств исполнения обязательств по договору потребительского займа и уплаты членских взносов как членом кооператива в большем размере, так и сведений о выходе из членов кооператива ранее ДД.ММ.ГГГГ (дата окончания расчета задолженности).

С учетом требований об очередности погашения задолженности и внесенных ответчиком платежей, последним погашены основной долг, проценты за пользование кредитом и членские взносы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Начиная с ДД.ММ.ГГГГ платежи по договору не производились, соответственно, задолженность по основному долгу после уплаты платежа по графику, определенного на ДД.ММ.ГГГГ, составила 136743,57 рублей, по процентам за пользование займом - 16648,99 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (136743,57*202*22%/365), по неустойке - 15135,45 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (136743,57*202*20%/365).

Согласно расчету истца, сумма неустойки за просрочку уплаты основного долга составляет 12728 рублей, а в исковом заявлении сумма неустойки снижена до 5705 рублей. Таким образом, поскольку в силу требований ст.39 ГПК РФ суд не может выйти за пределы заявленных требований, с ответчика подлежит взысканию неустойка 5705 рублей.

Касаемо требований о взыскании задолженности по членским взносам и пени судебная коллегия приходит к следующему.

При расчете задолженности по членским взносам истец исходил из размера 326 рублей в день, указанного в договоре займа. Однако, в соответствии с п.6 договора потребительского займа суммы, даты и ежемесячные платежи в погашение и обслуживание займа и членских взносов сведены в сводный график платежей по уплате членских взносов.

В силу ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

При системном толковании условий договора, отраженных в его тексте, а также в приложениях к нему, в частности сводном графике платежей включающих сумму подлежащих уплате членских взносов, судебная коллегия исходит из того, что условия договора должны быть однозначными, а заемщик обязан был исполнять обязательства в порядке и в размере, предусмотренном графиком платежей. Таким образом, ответчик вправе был рассчитывать на условия, предполагающие внесение платежей, предусмотренных графиком, то есть исходя из сумм членских взносов, в нем указанных.

Согласно данному графику (Приложение 1 к договору) ежедневный размер членских взносов составляет 166 рублей.

Договором и иными соглашениями не предусмотрено внесение членских взносов отдельно и помимо ежемесячных платежей в размерах, указанных в графике.

Соответственно, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ сумма членских взносов составит 79182 рубля (477 дней*166 рублей).

Установлено, что внесенными ответчиком платежами погашено 45816 рублей членских взносов. Следовательно, сумма членских взносов, подлежащая взысканию с ФИО11 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, составит 33366 рублей (79182-45816).

Пени за несвоевременную уплату членских взносов из расчета 0,5% за каждый день просрочки предусмотрены п.10 Уведомления о применении обязанностей пайщика, предусмотренных уставом кооператива, положением о членстве, в том числе о внесении членского взноса от ДД.ММ.ГГГГ. Данным пунктом предусмотрен ежемесячный платеж членских взносов. Данное условие соотносится с платежами, установленными сводным графиком к договору потребительского займа.

ФИО11 ДД.ММ.ГГГГ с просрочкой на 8 дней внесен платеж, предусмотренный графиком ДД.ММ.ГГГГ, сумма членских взносов в котором составляла 5312 рублей (15810-10498 основной долг и проценты), ДД.ММ.ГГГГ с просрочкой на 5 дней – платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ, в котором членские взносы составили 4980 рублей (15810-10830 основной долг и проценты) и ДД.ММ.ГГГГ с просрочкой на 20 дней – платеж по графику ДД.ММ.ГГГГ, в котором членские взносы составили 4980 рублей (15810-10830 основной долг и проценты). Таким образом, сумма пеней по членским взносам составила за март 2022 года – 212,48 рублей (5312*0,5%*8), за апрель 2022 года – 124,50 рублей (4980*0,5%*5), за ноябрь 2022 года – 498 рублей (4980*0,5%*20), всего 834 рубля 98 копеек.

Пени за просрочку уплаты членских взносов в размере 33366 рублей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составят 33699 рублей 66 копеек (33366*0,5%*202 дня).

Всего пени составят 34534 рубля 64 копейки (33699,66+834,98).

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник должен уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Если подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд по заявлению должника вправе уменьшить предусмотренные договором проценты, но не менее чем до суммы, определенной исходя из ставки, указанной в п. 1 настоящей статьи (п. 6 ст. 395 ГК РФ).

Учитывая изложенное и принимая во внимание фактические обстоятельства дела, в том числе размер задолженности по членским взносам, период допущенной просрочки исполнения обязательств по договору и размер ключевой ставки Банка России, действовавшей в данный период, в соответствии с положениями ст. 333, п. 1 и п. 6 ст. 395 ГК РФ считает необходимым взыскать с ФИО11 в пользу истца неустойку за просрочку уплаты членских взносов 5 000 рублей. При этом, размер ставки, из которой истцом исчислены пени (182,5% годовых), уменьшен в 6,9 раза и составит 26,4% годовых.

Данный размер штрафных санкций не нарушает ограничения, установленного п. 6 ст. 395 ГК РФ, а также, по мнению судебной коллегии, соответствует последствиям нарушения обязательств ответчиком.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная при обращении в суд государственная пошлина пропорционально удовлетворенным требованиям, что составит 4482 рубля.

Доводы апелляционной жалобы о необходимости применения при заключении договора и расчете процентов за пользование займом предельных значений полной стоимости потребительских микрозаймов, установленных на 1 квартал 2017 года, основаны на неверном толковании норм материального права и судебной коллегией отклоняются.

На основании вышеизложенного, решение подлежит изменению в части сумм, определенных к взысканию.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Коряжемского городского суда Архангельской области от 30 октября 2023 года изменить в части размера взысканной суммы, принять в этой части новое решение.

Исковое заявление кредитного потребительского кооператива «Вельский» (ИНН 2907014827) к ФИО11 (<данные изъяты>) о взыскании задолженности по договору займа, уплате членских взносов и пени удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО11 в пользу кредитного потребительского кооператива «Вельский» задолженность по договору потребительского займа №З22/29 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу 136743 рубля 57 копеек, проценты за пользование суммой займа за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 16648 рублей 99 копеек и неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5705 рублей, а также задолженность по уплате членских взносов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 33366 рублей и пени за просрочку уплаты членских взносов в сумме 5000 рублей, компенсацию судебных расходов по оплате услуг представителя в размере 5000 рублей и возврат уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере 4482 рубля, а всего взыскать 206945 (Двести шесть тысяч девятьсот сорок пять) рублей 56 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Председательствующий	Н.В. Романова
Судьи	Н.П. РассошенкоТ.Н. Рудь