Решение по делу № 2-4117/2023 от 16.11.2023

Дело № 67RS0003-01-2023-005331-38

производство № 2-4117/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 декабря 2023 года г. Смоленск

Промышленный районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Рожковой Н.В.,

при секретаре Лебедеве В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Петровой Наталье Николаевне, Шестаковой Татьяне Эдуардовне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - Банк) обратилось в суд с иском к Петровой Н.Н., Шестаковой Т.Э. с требованиями о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска указано, что 21.04.2021 между Банком и ответчиком был заключен кредитный договор № 3791064645. По условиям кредитного договора Банке предоставил ответчику кредит в сумме 265 172 руб. 66 коп. под 18,9 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Согласно п. 4.1.7 договора залога № 3791064938, целевое назначение кредита: кредит предоставляется на неотделимые улучшения предмета залога (ипотеки), указанного в п. 1.11 кредитного договора. В соответствии с п. 1.10 кредитного договора, а также на основании договора залога, раздел 2 «Предмет залога» п. 2.1 обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является: квартира, жилое помещение, общая площадь 31,2 кв.м., этаж 2, расположенная по адресу: <адрес>, <адрес>, кадастровый номер №, принадлежащая на праве общей долевой собственности, а именно по ? доли в праве Петровой Н.Н., Шестаковой Т.Э. Заемщик был ознакомлен и согласен с Условиями по обслуживанию кредитов и графиком платежей, являющимися составными и неотъемлемыми частями кредитного договора. Согласно условиям кредитного договора ответчик обязался осуществлять погашение задолженности ежемесячно в соответствии с графиком платежей. В нарушение договора ответчик свои обязательства по погашению кредита не исполнял, в связи с чем у ответчика образовалась задолженность по кредиту в размере 177 562 руб. 65 коп. Просят расторгнуть кредитный договор № 3791064645, заключенный между Петровой Н.Н., Шестаковой Т.Э. и ПАО «Совкомбанк»; взыскать солидарно сумму задолженности по кредитному договору в размере 177 562 руб. 65 коп., в возврат государственной пошлины 10 751 руб. 25 коп.; взыскать солидарно с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» проценты за пользование кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга, с 11.11.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; взыскать солидарно с ответчиков в пользу ПАО «Совкомбанк» неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора на сумму просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 11.11.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; обратить взыскание на предмет залога со следующими характеристиками: квартира, жилое помещение, общая площадь 31,2 кв. м., этаж 2, расположенная по адресу: 214019, <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый №, путем реализации с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 831 000 руб., принадлежащую на праве общей долевой собственности, а именно по ? доли в праве Петровой Н.Н., Шестаковой Т.Э.

Представитель истца в судебное заседание не явился по неизвестным суду причинам, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом, просили рассмотреть дело без их участия, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного производства (л.д. 6).

Ответчики Петрова Н.Н., Шестакова Т.Э. в судебное заседание не явились по неизвестным суду причинам, о месте и времени рассмотрения дела извещены своевременно и надлежащим образом.

Судом определено рассмотреть дело в порядке ст. ст. 233-244 ГПК РФ.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ).

В силу ст. ст. 160, 161, 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Согласно п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Пунктом 3 ст. 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Исполнение обязательств может обеспечиваться, неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 21 апреля 2021 г. между Банком и ответчиками заключен кредитный договор № 3791064645 путем акцепта Банком предложения (оферты) заемщика о заключении договора согласно соответствующему заявлению, графику платежей и Индивидуальным условиям договора потребительского кредита (далее - Индивидуальные условия) (л.д. 68-73).

Ответчики были ознакомлены с упомянутыми Индивидуальными условиями и графиком платежей, что подтверждается подписью в данных документах.

Согласно п. 1 кредитного договора сумма кредита составляет 265 172 руб. 66 коп., из которых: 200 000 руб. перечисляются на банковский счет заемщика, 65 172 руб. 66 коп. перечисляются в счет оплаты за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщика (л.д. 69).

Срок действия кредита – 60 месяцев, срок возврата – 21.04.2026 (п. 2 кредитного договора).

Процентная ставка – 21,65 % годовых. Настоящая процентная ставка снижается на - 2,75 процентных пункта в случае, если заемщик воспользуется своим правом по присоединению к комплексу программ страхования; - 1 процентный пункт при условии, что заемщик воспользуется своим правом по страхованию аналогичных рисков в любой иной страховой компании, за исключением страховых компаний, в рамках комплекса программ страхования; процентная ставка повышается до первоначального уровня со дня, следующего за днем, в котором заемщик не подключился к личному страхованию и снижается со дня, следующего за днем, в котором заемщиком выполнена обязанность по страхованию (п. 4 кредитного договора).

21 апреля 2021 г. Банк зачислил на счет ответчика Петровой Н.Н. сумму кредита в размере 265 172 руб. 66 коп., что подтверждается выпиской по счету (л.д. 22-26).

Из искового заявления и представленных суду документов, следует, что взятые на себя обязательства по погашению кредита и процентов по указанному договору ответчики надлежащим образом не исполняли, платежи своевременно и в полном объеме не вносили, в связи с чем, Банк направил ответчикам уведомление о досрочном возврате задолженности по кредитному договору (л.д. 32-33).

Однако до настоящего времени задолженность по рассматриваемому кредитному договору ответчиками в полном объеме не погашена, что подтверждается расчетом задолженности.

В соответствии со ст. ст. 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, у истца имеются установленные законом основания для истребования задолженности.

Согласно представленному расчету, сумма общей задолженности ответчиков по кредитному договору от 21 апреля 2021 г. № 3791064645, по состоянию на 10.11.2023, составляет 177 562 руб. 65 коп., из которых: 2 141 руб. 04 коп. – иные комиссии, 298 руб. – комиссия за смс-информирование, 4 704 руб. 45 коп. – просроченные проценты, 169 940 руб. 94 коп. – просроченная ссудная задолженность, 339 руб. 59 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, неустойка на просроченную ссуду – 104 руб. 10 коп., неустойка на просроченные проценты – 34 руб. 53 коп.

Указанный расчет проверен судом и является арифметически правильным, в связи с чем суд принимает во внимание обозначенный расчет задолженности, представленный истцом, и определяет подлежащую взысканию сумму, отраженную в нем.

Согласно п. 2 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование кредитом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы кредита.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Обязательство в силу ст. 407 ГК РФ прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В силу положения п. 16 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 13, Пленума ВАС РФ № 14 от 8 октября 1998 г. «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» в случаях, когда на основании п. 2 ст. 811, ст. 813, п. 2 ст. 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Как разъяснено в п. 65 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24 марта 2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» по смыслу ст. 330 ГК РФ, истец вправе требовать присуждения неустойки по день фактического исполнения обязательства (в частности, фактической уплаты кредитору денежных средств, передачи товара, завершения работ).

Таким образом, требования Банка о взыскании солидарно с ответчиков процентов за пользования кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга – 169 940 руб. 94 коп. с 11.11.2023 по дату вступления решения суда в законную силу, а также требование о взыскании неустойки в размере Ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 11.11.2023 по дату вступления решения суда в законную силу суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Разрешая требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, суд исходит из следующего.

В целях обеспечения исполнения кредитного договора 21 апреля 2021 г. между сторонами заключен договор залога (ипотеки) № 3791064938, согласно которому, обеспечением исполнения обязательств Заемщика по настоящему договору является: квартира, жилое помещение, общая площадь 31,2 кв. м., этаж 2, расположенная по адресу: 214019, <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый №, принадлежащую на праве общей долевой собственности, а именно по ? доли в праве Петровой Н.Н., Шестаковой Т.Э. (л.д. 74-83).

Согласно п. 3.1 договора залога оценочная стоимость предмета залога на момент заключения договора составляет 831 000 руб. (л.д. 75).

В соответствии с п. 1 ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

Взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает (п. 1 ст. 348 ГК РФ).

В соответствии с п. 3 ст. 348 ГК РФ если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Так, согласно в силу п. 1 и 3 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Аналогичное право обращения взыскания на заложенное заемщиком имущество закреплено в п. 1, 2 и 5 ст. 54.1 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке», согласно которым обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Из выписки из ЕГРН следует, что на объект недвижимости - квартиру, жилое помещение, общей площадью 31,2 кв.м., 2 этаж, расположенную по адресу: <адрес> <адрес>, 28.04.2021 зарегистрировано обременение в виде ипотеки в пользу ПАО «Совкомбанк» на основании вышеуказанного договора залога.

Ответчики в период пользования кредитом произвели выплаты в размере 207 580 руб. 28 коп., доказательств иного ими не представлено.

В судебном заседании установлено и видно из расчета задолженности, что ответчики не исполняют принятые на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов. Просроченная задолженность возникла с 22.06.2022.

Поскольку общая сумма задолженности ответчиков по кредитному договору № 3791064645 по состоянию на 10.11.2023 составляет 177 562 руб. 65 коп., что значительно более пяти процентов стоимости заложенного имущества (831 000 руб.), период ненадлежащего исполнения ответчиками обязательств по погашению задолженности по названному кредитному договору составляет значительный срок (более трех месяцев), истец вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество.

С учетом положений п. 1 ст. 350 ГК РФ, способ реализации заложенного имущества суд считает необходимым установить путем продажи с публичных торгов, а начальную продажную цену квартиры при обращении на нее взыскания установить в размере 831 000 руб.

Ответчик стоимость объекта не оспорил, доказательств иной стоимости объектов недвижимости не представлено.

Согласно пп. 1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. К существенным условиям договора займа относятся данные, позволяющие идентифицировать основное обязательство между сторонами, то есть сумма займа, условия предоставления (проценты за пользование) и порядок его возврата (порядок погашения).

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение ответчиками обязательств по кредитному договору, требование Банка о расторжении договора также является обоснованным и подлежит удовлетворению.

По правилам ч. 1 ст. 98 ГПК РФ подлежат возмещению судебные расходы в размере 10 751 руб. 25 коп.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-244 ГПК РФ суд,

решил:

исковые требования публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Петровой Наталье Николаевне Шестаковой Татьяне Эдуардовне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор № 3791064645, заключенный 21 апреля 2021 г. между ПАО «Совкомбанк» и Петровой Натальей Николаевной, Шестаковой Татьяной Эдуардовной.

Взыскать солидарно с Петровой Натальи Николаевны (СНИЛС <данные изъяты> Шестаковой Татьяны Эдуардовны (СНИЛС <данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) задолженность по кредитному договору от 21 апреля 2021 г. № 3791064645, по состоянию на 10.11.2023, в размере 177 562 руб. 65 коп., из которых: 2 141 руб. 04 коп. – иные комиссии, 298 руб. – комиссия за смс-информирование, 4 704 руб. 45 коп. – просроченные проценты, 169 940 руб. 94 коп. – просроченная ссудная задолженность, 339 руб. 59 коп. – просроченные проценты на просроченную ссуду, неустойка на просроченную ссуду – 104 руб. 10 коп., неустойка на просроченные проценты – 34 руб. 53 коп., расходы на оплату государственной пошлины в размере 10 751 руб. 25 коп.

Взыскать солидарно с Петровой Натальи Николаевны (СНИЛС <данные изъяты>), Шестаковой Татьяны Эдуардовны (СНИЛС <данные изъяты> в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 4401116480) проценты за пользования кредитом по ставке 21,65 % годовых, начисленных на сумму остатка основного долга – 169 940 руб. 94 коп., с 11.11.2023 по дату вступления решения суда в законную силу; неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора (21.04.2021) от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки с 11.11.2023 по дату вступления решения суда в законную силу.

Обратить взыскание на предмет залога: квартира, жилое помещение, общая площадь 31,2 кв. м., этаж 2, расположенная по адресу: 214019, <адрес>, <адрес>, <адрес>, кадастровый №, путем продажи с публичных торгов, установив начальную цену продажи предмета залога в размере 831 000 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий Н.В. Рожкова