Решение по делу № 2-461/2019 от 25.11.2019

Дело № 2-461/2019

Решение

Именем Российской Федерации

п. Хвойная                               30 декабря 2019 года

Пестовский районный суд Новгородской области в составе председательствующего судьи Павловской Н.Н.,

при секретаре судебного заседания Антоновой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования.

установил:

ООО «ЭОС» (далее – общество) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования, обосновав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ Восточный и ответчиком был заключен договор предоставления кредита №//00000/400780, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 555812 руб. сроком на 60 месяцев и на условиях, определенных кредитным договором. ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ Восточный и ООО «ЭОС» был заключен Договор уступки прав требования №, согласно которому право требования задолженности по кредитному договору в размере 773642 руб. 56 коп., в том числе: основной долг 773642 руб. 56 коп., проценты – 285450 руб. 25 коп.) было уступлено ООО «ЭОС», и которую истец просит взыскать с ответчика в свою пользу.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены ФИО4 и ПАО «Восточный экспресс банк».

В судебное заседание представитель истца, ответчик ФИО1, представитель третьего лица ПАО «Восточный экспресс банк», третье лицо ФИО4, извещенные надлежавшим образом, не явились. Представитель истца, ответчик ФИО1, ФИО4, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 представила письменные возражения относительно исковых требований, согласно которым просила применить срок исковой давности ко всем периодическим платежам по основному долгу, согласно графику платежей по договору кредитования №//00000/400780 от ДД.ММ.ГГГГ, срок исполнения которых наступил до ДД.ММ.ГГГГ, то есть за три года и более до момента обращения в суд нового кредитора, а так же к соответствующим процентам за пользование кредитом и к другим соответствующим платежам, вытекающим из кредитного договора, и отказать в удовлетворении иска в части взыскания процентов в сумме 285450 руб. 25 коп., в части взыскания основного долга на сумму 251979 руб. 86 коп.

Судом, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), определено рассмотреть дело при указанной явке.

Исследовав доказательства по делу, суд находит исковые требования Банка подлежащими частичному удовлетворению.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (ст. 384 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ Восточный и ответчиком был заключен договор предоставления кредита №//00000/400780, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в размере 555812 руб. сроком на 60 месяцев и на условиях, определенных кредитным договором, согласно которым ежемесячная дата погашения – 11 число каждого месяца, окончательная дата погашения кредитной задолженности - ДД.ММ.ГГГГ, величина ежемесячного взноса 18133 руб. 00 коп., размер последнего платежа – 18105 руб. 22 коп, а заемщик обязался возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом в сроки, предусмотренные кредитным договором.

Факт предоставления Банком кредита ответчиком не оспаривается.

Способом обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору является договор поручительства №/Р1 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО4., в соответствии с которым (п. 2.1, п. 2.2) поручитель и должник отвечают перед Банком солидарно. При неисполнении или ненадлежащем исполнении Должником своих обязанностей по Договору кредитования Поручитель отвечает перед Банком в том же объёме, как и Должник. Объём обязательств Должника не определен фиксированной суммой и может возрастать или уменьшаться в зависимости от исполнения Должником своих обязанностей по Договору кредитования.

Согласно п. 5.2 Договора поручительство прекращается, если Банк в течение года со дня, до которого Должник обязан исполнить все свои обязательства по Договору кредитования в полном объёме, не предъявит требования к Поручителю, указанного в п. 2.4 Договора (в случае получения от Банка письменного требования об исполнении обязанностей по настоящему Договору, Поручитель не вправе выдвигать против такого требования возражения, которые мог бы представить Должник).

С исковым заявлением о взыскании задолженности истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте. Окончательная дата погашения кредитной задолженности ответчика ФИО1 – ДД.ММ.ГГГГ, письменного требования об исполнении обязанностей по настоящему Договору, Поручителю Банком не предъявлено, доказательств обратного в материалах дела не содержится, следовательно, поручительство ФИО4 прекращено.

В силу п. 3.2.3 Договора кредитования проценты начисляются, со дня, следующего за днём зачисления Кредита на БСС, либо со дня, следующего за датой погашения процентов до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году и месяце. В случае попадания даты платежа на входные или праздничные дни период начисления процентов увеличива6ется на количество выходных или праздничных дней. Если дата платежа попадает в период Високосного года, количество дней в году при расчёте увеличивается на 1 (п. 3.2.4)

Стороны кредитного договора согласовали ежемесячный аннуитетный платеж (при безналичном перечислении), размер которого согласно графику платежей составляет 18143 руб. 00 коп., последний платеж – 18105 руб. 22 коп, окончательная дата погашения кредитной задолженности - ДД.ММ.ГГГГ. При этом, согласно условиям договора, с учётом комиссий сумма ежемесячного взноса наличными через кассу составляет 18243 руб., 00 коп., последний платеж – 18205 руб. 22 коп., через терминал – 18243 руб. 00 коп., последний платёж – 18185 руб. 22 коп., что также отражено в графике погашения кредита.

Согласно п. 3.3.2 договора кредитования Клиент ежемесячно, не позднее даты гашения, предусмотренной Договором, вносит на БСС денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса, увеличенного на сумму комиссии за прием средств в погашение кредита через кассу Банка (не зависимо от назначения платежа) при погашении кредитной задолженности через кассу Банка, либо на сумму комиссии за прием платежей для зачисления на банковский счет физических лиц, открытых в банке при погашении кредитной задолженности через платежные терминалы банка, а в случае погашения кредитной задолженности путем перечисления из стороннего банка для погашения кредитной задолженности. В случае совпадения даты исполнения обязательств по погашению кредита с выходным днем, исполнение Клиентом обязательства должно быть произведено не позднее следующего за ним днем операционного дня. Если дата погашения кредитной задолженности, приходится на несуществующую дату месяца, клиент вносит денежные средства на БСС не позднее последнего рабочего дня данного месяца. Размер последнего платежа по кредиту Клиент должен уточнить у ответственного сотрудника Банка (кассира) перед внесением средств на счет. При просрочке платежа клиент обязан уплатить штраф/ неустойку в размере, указанном в Разделе Параметры кредита и на условиях предусмотренных п. 3.2.5 Договора.

ДД.ММ.ГГГГ между Банком (цедент) и Обществом (цессионарий) заключён договор уступки прав требования (цессии) №, в соответствии с которым цедент передает, а цессионарий принимает (требования) по кредитным обязательствам, вытекающим из договоров, заключенных цедентом с физическими лицами согласно приложению №, являющемуся неотъемлемой частью Договора. Указанные права по кредитным обязательствам передаются в том виде, в котором они существуют на момент подписания Приложения № к Договору (п. 1.1)

При этом цедент и цессионарий пришли к соглашению, что требования Цедента к Должникам, вытекающим из кредитных обязательств по кредитным договорам, переходят к Цессионарию в полном объёме задолженности Должников перед цедентом по кредитным договорам, существующим в момент перехода прав (требований), в том числе к цессионарию переходит право на начисленные, но не уплаченные на момент заключения Договора проценты, сумму основного долга, комиссии, начисленные по состоянию на дату перехода прав требований, права, обеспечивающие исполнение обязательств, вытекающих из кредитных договоров, в соответствии с приложением № к Договору. Цессионарию не передается право дальнейшего начисления процентов, срочных и повышенных процентов, штрафов (штрафных процентов, неустойки, пени и др.), предусмотренных Кредитными договорами (п.п. 1.2, 1.3).

Ответчику было направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования с указанием размера задолженности.

Из материалов дела следует, что последнее гашение задолженности ответчиком произведено ДД.ММ.ГГГГ, а затем ФИО1 перестала исполнять договорные обязательства.

Согласно предоставленному истцом расчету задолженности, ответчиком по основному долгу в сумме 555812 руб. уплачено - 67619 руб. 69 коп., из начисленных на ДД.ММ.ГГГГ процентов в сумме 472365 руб. 23 коп. уплачено - 186914 руб. 98 коп. Размер задолженности по состоянию на дату уступки прав требования на ДД.ММ.ГГГГ составляет 773642 руб. 56 коп., из которой: сумма основного долга - 488192 руб. 31 коп., сумма процентов – 285450 руб. 25 коп.

Ответчик, не оспаривая заключение кредитного договора на приведённых выше условиях, свой расчёт задолженности по кредитному договору суду не представила и иной размер задолженности по правилам ст. 56 ГПК РФ не доказала.

Доказательств, подтверждающих исполнение обязательства, как в пользу Общества, так и в пользу Банка, ответчиком не представлены.

Предоставленный истцом расчёт задолженности судом проверен, признан арифметически верным.

В пункте 51 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что, разрешая дела по спорам об уступке требований, вытекающих из кредитных договоров с потребителями (физическими лицами), суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

По смыслу положения пункта 51 Постановления, возможность передачи права требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, допускается, если соответствующее условие предусмотрено договором между кредитной организацией и потребителем и было согласовано сторонами при его заключении.

В пункте 4.2.1 договора кредитования от ДД.ММ.ГГГГ заемщик выразил согласие на передачу Банком полностью или частично права требования по настоящему договору третьему лицу.

Таким образом, договор цессии составлен в требуемой форме (ст.ст. 160, 389 РФ), подписан сторонами, по содержанию отвечает требованиями, предъявляемыми к такого рода договорам (ст.ст. 382-390 ГК РФ).

Разрешая вопрос о пропуске истцом срока исковой давности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года.

Пунктом 1 статьи 200 ГК РФ установлено, что течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Согласно правовой позиции, изложенной в пункте 24 Постановления Пленума Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, применяется общий срок исковой давности, который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен быть узнать о нарушении своего права.

В силу п. 1 ст. 204 ГК РФ, срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В нарушение условий договора ответчик ФИО1 не исполняет договорные обязательств и не вносит платежи с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (по графику платежей).

С исковым заявлением о взыскании задолженности истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается штемпелем на почтовом конверте.

Обстоятельств, свидетельствующих о приостановлении, перерыве течения срока, либо являющихся основанием для восстановления срока исковой давности в суде не установлено.

Таким образом, к платежам, которые необходимо было совершить до ДД.ММ.ГГГГ включительно, с учетом положений ст. ст. 196 и 200 ГК РФ, следует применить срок исковой давности. Размер основного долга, подпадающего под пропуск срока исковой давности составляет - 241839 руб. 10 коп. (сумма основного долга - 488192 руб. 31 коп. – сумма остатка основного долга по графику погашения по расчету истца за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 246353 руб. 21 коп).

Расчет процентов предъявленных истцом к взысканию произведен им на ДД.ММ.ГГГГ включительно.

С учетом имеющихся в материалах дела расчета задолженности, предоставленного истцом, возражений ответчика, графика платежей, а также положений ст. ст. 196, 200 ГК РФ с ответчика в пользу Общества подлежит взысканию кредитная задолженность по всем платежам, которые следовало совершить после ДД.ММ.ГГГГ, в том числе: по основному долгу в сумме 246353 руб. 21 коп., по процентам (в пределах заявленных требований) - в сумме 818 руб. 48 коп. (246353,21*30,4%*4/366.), а всего в размере 247171 руб. 69 коп.

В удовлетворении исковых требований Общества в остальной части следует отказать в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании ст. 94, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца следует взыскать расходы по уплате госпошлины в размере 5671 руб. 72 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Иск Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «ЭОС» задолженность по договору кредитования №//00000/400780 от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 247171 руб. 69 коп., в том числе: сумма основного долга – 246353 руб. 21 коп., проценты – 818 руб. 48 коп., в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 5671 руб. 72 коп., а всего - 252843 руб. 41 коп.

В остальной части иска отказать.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Пестовский районный суд <адрес> в течение одного месяца со дня его вынесения.

Судья                          Н.Н. Павловская