Решение от 06.12.2022 по делу № 33-18082/2022 от 19.10.2022

УИД: 66RS0007-01-2022-000620-97

дело № 33-18082/2022 (2-1636/2022)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Екатеринбург 06.12.2022

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе председательствующего Лоскутовой Н.С., судей Кочневой В.В., Страшковой В.А., при ведении протокола помощником судьи Кузьминой А.Н. рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Жданова Дениса Владимировича к публичному акционерному обществу Банк ВТБ о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе истца Жданова Д.В. на решение Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 12.08.2022.

Заслушав доклад судьи Лоскутовой Н.С., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Жданов Д.В. обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ о признании незаконным увеличения процентов за пользование кредитом, взыскании переплаты по процентам за пользование кредитом, процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, судебных расходов.

В обоснование иска Жданов Д.Б. указал, что 06.09.2017 между ПАО Банк ВТБ 24 и Ждановым Д.В. заключен кредитный договор от 06.09.2017 <№>, во исполнение которого ПАО Банк ВТБ 24 предоставило Жданову Д.В. кредит в размере 1123077 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 15,5 % годовых, а Жданов Д.В. обязался производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в размере и в порядке, установленные кредитным договором от 06.09.2017 <№>.

При заключении кредитного договора от 06.09.2017 <№> Жданов Д.В. застрахован Банком на случай смерти в результате несчастного случая и болезни, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, временной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потери работы по договору коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235, заключенному между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» на срок с 00 часов 00 минут 07.09.2017 по 24 часов 00 минут 06.09.2022.

02.02.2018 Жданов Д.Б. досрочно полностью погасил задолженность по кредитному договору от 06.09.2017 <№>.

01.01.2018 ПАО Банк ВТБ 24 прекратило деятельность путем реорганизации в форме присоединения к ПАО Банк ВТБ.

18.10.2018 между ПАО Банк ВТБ и Ждановым Д.В. заключен кредитный договор от 18.10.2018 <№>, по условиям которого ПАО Банк ВТБ предоставило Жданову Д.В. кредит в размере 2304 957 рублей на срок 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом, а Жданов Д.В. обязался производить возврат кредита и уплату процентов за пользование кредитом в размере и в порядке, установленные кредитным договором от 18.10.2018 <№>.

В соответствии с п. 4.1 кредитного договора от 18.10.2018 <№> при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья к базовой процентной ставке за пользование кредитом в размере 18 % применяется дисконт в размере 7,1 % годовых, процентная ставка определяется как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, и составляет 10,9 % годовых.

С целью получения кредита с условием предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору от 18.10.2018 <№> Жданов Д.В. также застраховал свою жизнь и здоровье на случай травмы, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, инвалидности в результате несчастного случая и болезни, смерти в результате несчастного случая и болезни в ООО СК «ВТБ Страхование» по договору страхования от 18.10.2018 <№> на условиях и в соответствии с Особыми условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+» на срок с 00 часов 00 минут 19.10.2018 по 23 часа 59 минут 18.10.2023, и оплатил указанной страховой организации единовременно за весь срок страхования страховую премию в размере 165957 рублей.

31.10.2018 Жданов Д.В. обратился в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением о возврате страховой премии, уплаченной по договору страхования от 18.10.2018 <№>.

26.11.2018 ООО СК «ВТБ Страхование» возвратило Жданову Д.В. денежные средства в размере 165957 рублей, уплаченные в счет страховой премии по договору страхования от 18.10.2018 <№>.

При этом с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, Банк перестал учитывать при расчете процентной ставки дисконт.

Жданов Д.В. считает, что Банком не учтено, что ранее, при заключении предыдущего кредитного договора, Жданов Д.В. уже был застрахован по договору коллективного страхования от 01.02.2017 № 1235, заключенному между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи», и в рассматриваемый период действие указанного договора страхования не прекратилось, и являлось достаточным для обеспечения исполнения обязательств Жданова Д.Б. и по второму кредитному договору.

Претензия Жданова Д.В. о незаконном увеличении процентной ставки с 10,9 % годовых до 18 % в добровольном порядке ПАО Банк ВТБ не удовлетворена, Банк продолжал начисление процентов за пользование кредитом исходя из процентной ставки в размере 18% годовых.

В октябре 2018 Жданов Д.В. полностью досрочно погасил задолженность по кредитному договору от 18.10.2018 <№>.

По причине незаконного увеличения кредитором процентной ставки за период с 18.01.2018 по 18.10.2018 Жданов Д.В. излишне уплатил Банку проценты за пользование кредитом в размере 80000 рублей.

В связи с чем в иске Жданов Д.В. просил суд признать незаконным увеличение ПАО Банк ВТБ процентов за пользование кредитом по кредитному договору от 18.10.2018 <№>, взыскать с ПАО Банк ВТБ переплату по процентам за пользование кредитом в размере 80000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата в размере 12294 рублей, компенсацию морального вреда в размере 25000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 58646 рублей 12 копеек, судебные расходы на оплату юридических услуг в размере 25000 рублей.

Решением Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 12.08.2022 исковые требования Жданова Д.В. оставлены без удовлетворения.

В апелляционной жалобе истец Жданов Д.В. просит решение Чкаловского районного суда г. Екатеринбурга Свердловской области от 12.08.2022 отменить ввиду несоответствия выводов суда обстоятельствам дела, неправильного применения судом норм материального права, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований.

В качестве оснований для отмены оспариваемого решения суда истец Жданов Д.В. ссылается на то, что Жданов Д.В. отказался от исполнения договора страхования от 18.10.2018 <№>, поскольку ранее был застрахован по договору коллективного страхования от 01.02.2017 <№>, заключенному между ПАО Банк ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование», путем включения в число участников Программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи». Страхование по договору страхования от 06.09.2017 являлось достаточным для обеспечения исполнения обязательств Жданова Д.Б. и по кредитному договору от 18.10.2018 <№>. Поэтому у Банка не имелось оснований для прекращения дисконта к процентной ставке за пользование кредитом. Судом не исследованы Общие условия кредитования ПАО Банк ВТБ, не дана оценка требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования. В претензии от 31.10.2018 Жданов Д.В. просил Банк возвратить уплаченную страховую премию без отмены дисконта к процентной ставке. В ответе на претензию Банк уведомил Жданова Д.Б. о том, что его требования о возврате уплаченной по договору страховой премии удовлетворены. Содержание ответа Банка позволило Жданову Д.В. считать, что прекращение договора страхования от 18.10.2018 не повлечет увеличение процентной ставки за пользование кредитом. Также, суд не дал оценки тому, что Банк не уведомил Жданова Д.В. об увеличении в одностороннем порядке процентной ставки в связи с отказом заемщика от страхования, не направил заемщику новый график платежей по кредиту, несвоевременно ответил на претензию заемщика, взимал плату за выдачу справки и копий кредитного досье.

В заседание суда апелляционной инстанции истец Жданов Д.В., представитель ответчика ПАО Банк ВТБ, представитель третьего лица ООО СК «Газпром страхование» (прежнее наименование - ООО СК «ВТБ Страхование») не явились, извещены о времени и месте судебного заседания в соответствии с ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с использованием средств связи, обеспечивающих фиксирование судебного извещения и его вручение адресату, а также посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте Свердловского областного суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" в срок, достаточный для подготовки к делу и своевременной явки в суд, что подтверждается представленными в материалах дела сведениями, при этом об уважительных причинах неявки до начала судебного заседания не сообщили, об отложении судебного заседания не ходатайствовали, поэтому судебная коллегия определила рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Поэтому страхование жизни и здоровья заемщиков кредита является допустимым законом способом обеспечения исполнения денежного обязательства.

Согласно п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Из материалов дела следует, что 18.10.2018 при заключении кредитного договора от 18.10.2018 <№> стороны ПАО Банк ВТБ и Жданов Д.В. согласовали, что базовая процентная ставка по кредиту составляет 18 % годовых (п. 4.2 индивидуальных условий договора). При осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита, к процентной ставке за пользование кредитом применяется дисконт в размере 7,1% годовых (п. 4.1 индивидуальных условий договора).

В соответствии с п. 2.1 Общих условий договора, в случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора, то есть в размере 18 % годовых.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается представленными по делу доказательствами, что при заключении кредитного договора заемщик Жданов Д.В. информирован о том, что страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, такое страхование не является условием предоставление кредита и осуществляется заемщиком по его желанию, кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка, добровольно, с целью получения дисконта к процентной ставке за пользование кредитом, выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни и здоровья.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Условия кредитного договора от 18.10.2018 <№> содержат сведения об альтернативном варианте кредитования на сопоставимых условиях без заключения договора страхования, разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования в размере 7,1 % годовых является разумной.

Доказательств понуждения заемщика к страхованию жизни и здоровья, совершения кредитной организацией действий, выражающихся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным, материалами дела не представлено.

Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных условий договора не заявил.

Оспариваемые условия не ограничивают право заемщика в любое время обратиться к страховщику с заявлением об отказе от договора страхования жизни и здоровья.

Представленные по делу документы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора от 18.10.2018 <№> Банк в соответствии с п. 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" предоставил заемщику Жданову Д.В. всю необходимую и достоверную информацию о предмете и условиях заключаемого договора, оказываемых услугах и проводимых операциях, предоставленная Банком информация позволяла заемщику осуществить осознанный выбор финансовых услуг и кредитную организацию до момента заключения договора.

Поскольку заемщик добровольно выбрал приемлемые для него условия кредитования, условие об увеличение процентной ставки по кредитному договору в случае отказа заемщику от страхования было согласовано сторонами при заключении договора, соответствует п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", не противоречит ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", иным актам, содержащим нормы гражданского права, обязательным для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, доводы апелляционной жалобы истца Жданова Д.В. о том, что Банк в одностороннем порядке изменил условия договора являются несостоятельными.

Договор страхования от 06.09.2017 заключен на условиях (срок страхования, страховая сумма), отличных от условий страхования, являющихся основанием для предоставления заемщику дисконта к процентной ставке по кредитному договору от 18.10.2018 <№>, не может обеспечивать страхование жизни и здоровья заемщика на весь период исполнения кредитного договора от 18.10.2018 <№>, страховая сумма по договору страхования от 06.09.2017 также недостаточна для обеспечения исполнения по кредитному договору от 18.10.2018 <№> в случае наступления страхового случая, менее остатка ссудной задолженности по кредитному договору на дату начала очередного страхового периода.

При рассматриваемых обстоятельствах суд первой инстанции пришел к правомерному выводу о том, что страхование заемщика по договору от 06.09.2017 не являлось основанием для предоставления дисконта по кредитному договору от 18.10.2018 <№>.

Выводы суда соответствуют Общим условиям кредитования ПАО Банк ВТБ (Правила кредитования ПАО Банк ВТБ), Особым условиям страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» ООО СК «ВТБ Страхование».

Решение суда является законным и обоснованным, отмене по доводам апелляционной жалобы истца не подлежит.

Нарушений норм процессуального права, предусмотренных ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, истцом не заявлено и судебной коллегией не установлено.

руководствуясь ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 12.08.2022 ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ – ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░	░░░░░░░░░ ░.░.
░░░░░	░░░░░░░ ░.░.
	░░░░░░░░░ ░.░.