Решение по делу № 2-302/2021 от 12.02.2021

Дело № 2-302/2021

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 марта 2021 года г. Рославль

Рославльский городской суд Смоленской области в составе:

председательствующего судьи Долженко Е.М.,

при секретаре Ковальковой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Фомченкову Александру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к Фомченкову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и расходов по оплате государственной пошлины, в обоснование заявленных требований указав, что ООО «ХКФ Банк» и Фомченков А.А. заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте. Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб., с ДД.ММ.ГГГГ-<данные изъяты> руб. Тарифы Банка - составная часть договора, устанавливающая для карточного продукта, наименование которого указано в договоре, перечень услуг банка, которыми вправе воспользоваться клиент в рамках договора и условия оказания данных услуг. Если положения договора, указанные в тарифах банка, отличаются от аналогичных положений условий договора, то тарифы банка имеют преимущественную силу. В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту карта «Польза СВ МС Standard (новая техн.)» банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 34,9% годовых. Начисление процентов производится банком по формуле простых процентов с фиксированной процентной ставкой, размер которой указан в тарифах по соответствующему карточному продукту, в рамках которого была активирована карта. Проценты за пользование кредитом по карте начисляются на сумму кредита по карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления, и по день его погашения включительно или день выставления требования о полном погашении задолженности по кредиту по карте. Начисление процентов за пользование кредитами по карте осуществляется с учетом правил применения Льготного периода, указанного в тарифах по банковскому продукту. В случае несоблюдения клиентом условий применения указанного в тарифах льготного периода, проценты на кредиты по карте за указанный период начисляются в последний день следующего расчетного периода. В соответствии тарифами ООО «ХКФ Банк» льготный период по карте составляет до 51 дня. По Договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором. Для погашения задолженности по кредиту по карте, клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Каждый платежный период составляет 20 календарных дней, исчисляемых со следующего дня после окончания расчетного периода, каждый из которых в свою очередь равен одному месяцу. Первый расчетный период начинается с момента активации карты, каждый следующий расчетный период начинается с числа месяца, указанного в заявке на открытие и ведение текущего счета ( 5-е число каждого месяца). Если минимальный платеж не поступил в указанные даты, то возникает просроченная задолженность. Заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления.

Согласно тарифам ООО «ХКФ Банк» компенсация расходов банка на оплату страховых взносов (% от задолженности по кредиту по карте на дату окончания предыдущего расчетного периода) составляет 0,77%. Размер комиссии за снятие наличных денежных средств установлен в тарифах по банковскому продукту. Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере <данные изъяты> руб. начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету № с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Так как по Договору имелась просроченная задолженность свыше 30 дней. Банк 05.02.2018 потребовал полного досрочного погашения задолженности по договору.

Согласно расчету задолженности, по договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>., из которых: сумма основного долга - <данные изъяты>., сумма возмещения страховых взносов и комиссии -<данные изъяты>., сумма штрафов - <данные изъяты> сумма процентов - <данные изъяты>

За нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка. Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 руб.; 1 календарного месяца – 500 руб.; 2 календарных месяцев – 1000 руб.; 3 календарных месяцев – 2 000 руб.; 4 календарных месяцев – 2 000 руб., за просрочку требования банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования.

Учитывая изложенное, истец просил взыскать с Фомченкова А.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты>

Истец, извещенный о времени и месте рассмотрения дела в суд представителя не направил, в поданном заявлении просил рассмотреть дело без участия представителя.

Ответчик Фомченков Александр Александрович в судебном заседании исковые требования не признал, по основаниям указанным в возражениях на исковое заявление. Просил применить срок исковой давности.

Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ч. 1 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправии сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

Обязательства, возникшие из договора, в силу ст. 309, 310, 314 ГК РФ должны исполняться надлежащим образом в срок, предусмотренный договором, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Частью 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что если иное не предусмотрено законом или займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банком заемщику был открыт текущий счет и выпущена карта с лимитом овердрафта 80 000 руб.

В судебном заседании установлено, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому ответчику была выпущена карта к текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов.

Договор состоит из заявки на открытие и введения текущего счета, условий договора и тарифов банка по карте.

Для совершения операций по карте заемщику в рамках договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.

В соответствии с условиями договора по предоставленному ответчику банковскому продукту банком установлена процентная ставка по кредиту в размере 37,9% годовых.
Минимальный платёж – 5 % от задолженности по договору, рассчитанной на последний день расчетного периода, но не менее 500 руб.
Начало расчётного периода – 5 число каждого месяца. Начало платёжного периода 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчётного периода. (п.4, п. 5 договора).
Крайний срок поступления минимального платежа на счёт 20 день с 5 числа включительно (п. 6 договора).

В соответствии с ч. 6 п. 1.1. Условий договора об использовании карты с льготным периодом, за нарушение сроков погашения задолженности по договору банк вправе потребовать уплаты неустойки (штрафа, пени) в размерах и порядке, установленным тарифами банка.

Согласно тарифам по банковскому продукту банк вправе начислять штраф за возникновение задолженности.

Заемщику была оказана услуга по ежемесячному направлению SMS оповещений с информацией по кредиту. Данная услуга является платной, комиссия за предоставление услуги в размере 59,00 руб. начисляется банком в конце процентного периода и уплачивается в составе ежемесячного платежа.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету №.

Из выписки по счету видно, что последний платеж в возврат кредита был произведен ответчиком ДД.ММ.ГГГГ и в дальнейшем внесение платежей Фомченковым А.А. не производилось, что является нарушением условий Договора (л.д.18-33).

Как следует из искового заявления, ДД.ММ.ГГГГ Банк потребовал у ответчика полного досрочного погашения задолженности по договору. Однако требование заемщиком не было выполнено.

В связи с ненадлежащим исполнением кредитных обязательств, у Фомченкова А.А. образовалась задолженность в размере <данные изъяты>., из которой: сумма основного долга - <данные изъяты>., сумма возмещения страховых взносов и комиссии -<данные изъяты>., сумма штрафов - <данные изъяты> сумма процентов - <данные изъяты>. (л.д.46-50).

Расчет истца судом проверен и признан арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора.

Доказательств надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору, погашения задолженности ответчиком суду не представлено.

Определением мирового судьи судебного участка №55 в МО «Рославльский район» Смоленской области от ДД.ММ.ГГГГ отменен вынесенный тем же судьей судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ о взыскании с Фомченкова А.А. задолженности по Договору о предоставлении кредита № от ДД.ММ.ГГГГ за период с 24.10.2017 по 21.08.2018 в размере <данные изъяты>., госпошлина в размере <данные изъяты>

После чего истец 11 февраля 2021 года направил в Рославльский городской суд Смоленской области настоящий иск.

В ходе судебного разбирательства ответчиком Фомченковым А.А. заявлено ходатайство о применении срока исковой давности.

В силу п. 1 ст. 196, п. 1 ст. 200 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. Если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец на основании п.2 ст. 811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата свей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной выше нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательств по возврату суммы долга (кредита). Аналогичная правовая позиция выражена Верховным Судом РФ в обзоре судебной практики ВС РФ №2 (2015), утв. Президиумом ВС РФ 26.06.2015 и в определении от 12.03.2019 №14-КГ18-62).

Как установлено судом 05 февраля 2018 года Банк потребовал от ответчика полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

В соответствии с п. 2 раздела VI Условий договора требование о полном досрочном погашении задолженности по договору подлежит исполнению клиентом в течение 21 календарного дня с момента направления его Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления Клиента по телефону, если иной срок не указан в требовании.

Поскольку материалы дела не содержит данных о дате направления истцом требования ответчику о досрочном возврате кредита, учитывая, что стороны не оспаривают то обстоятельство, что именно 05 февраля 2018 года Банк выставил Фомченкову А.А., такое требование, суд приходит к выводу, что срок исполнения истцом обязательства по полному досрочному возврату кредита истекал 26 февраля 2018 года.

Следовательно, основание для обращения в суд с настоящими требованиями у истца возникло с 27 февраля 2018 года.

Таким образом, срок исковой давности подлежит исчислению с указанной даты и соответственно заканчивался 27 февраля 2021 года.

Настоящее исковое заявление истец направил посредством электронной почты 11 февраля 2021 года, то есть в пределах установленного ст.196 ГК РФ срока исковой давности.

Таким образом, срок исковой давности не является пропущенным.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Истцом представлены необходимые доказательства в подтверждение оснований для взыскания с ответчика заявленной суммы задолженности. Сведений об уплате требуемой истцом денежной суммы ответчиком не представлено.

Суд так же учитывает, что задолженность по кредитному договору образовалась не в результате виновных действий банка, а в связи с неисполнением заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

На основании изложенного, суд считает, что с ответчика Фомченкова А.А. подлежит взысканию сумма задолженности перед банком в размере <данные изъяты>

В силу статьи 98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» подлежит взысканию оплаченная при подаче иска госпошлина в сумме <данные изъяты>

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Фомченкову Александру Александровичу о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Фомченкова Александра Александровича в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>, в возврат уплаченной государственной пошлины <данные изъяты>

Мотивированное решение изготавливается в течение 5 дней со дня вынесения резолютивной части решения, которое может быть обжаловано сторонами в течение одного месяца со дня вынесения мотивированного решения в Смоленский областной суд через Рославльский городской суд путем подачи апелляционной жалобы.

Судья

Мотивированное решение изготовлено 02.04.2021