Решение по делу № 2-260/2022 от 27.01.2022

Дело №

УИД №RS0№-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 марта 2022 года                               г. Саяногорск

Саяногорский городской суд Республики Хакасия

в составе

председательствующего судьи Казаковой Т.А.,

при секретаре Клейменовой К.Е.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Яковлевой Е. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Сбербанк России" обратилось в суд с иском к Яковлевой Е.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя исковые требования тем, что ДАТА между ПАО «Сбербанк России» и ответчиком Яковлевой Е.В. заключен кредитный договор № на сумму 808 000 руб. на срок 60 месяцев под 16,4 % годовых. Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». ДАТА заемщик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание. ДАТА заемщиком выполнена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн». ДАТА к карте № подключен Мобильный банк. Подписывая заявление на банковское обслуживание, Заемщик подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять. Банк выполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме. Заемщик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, в частности не вносил платежи. По состоянию на ДАТА по кредитному договору за период с ДАТА по ДАТА (включительно) образовалась задолженность в размере 741 001,65 руб., в том числе: просроченный основной долг - 641 532,66 руб., просроченные проценты - 84 880,78 руб., неустойка за просроченный основной долг - 8 397,83 руб., неустойка за просроченные проценты - 6 190,38 руб. ДАТА кредитор направил заемщику требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора. Требование не выполнено. Просили расторгнуть кредитный договор № от ДАТА, заключенный между ПАО "Сбербанк России" и Яковлевой Е.В., взыскать задолженность в размере 741 001,65 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 16 610,02 руб.

Представитель истца ПАО «Сбербанк России» по доверенности Логинов В.В. в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело без участия представителя банка.

Ответчик Яковлева Е.В. в судебное заседание не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила, на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие ответчика Яковлевой Е.В.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьями 807, 809 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со статьей 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно статьям 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании части 2 статьи 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1, в редакции от 05 апреля 2016 года «О банках и банковской деятельности» при нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором, а также обращать взыскание на заложенное имущество в порядке, установленном федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДАТА между ПАО «Сбербанк России» и Яковлевой Е.В. заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор предоставил заемщику потребительский кредит 808000 руб. под 16,4 % годовых на срок 60 месяцев с даты фактического предоставления кредита, а заемщик обязалась возвратить кредитору полученный кредит, в сроки и на условиях предусмотренных настоящим договором.

Кредитный договор подписан в электронном виде, со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк». Возможность заключения договора через удаленные каналы обслуживания (далее - УКО) предусмотрена условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с пунктом 4 статьи 11 Федерального закона от ДАТА N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации" в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Пунктом 6 статьи 7 Федерального закона от ДАТА N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Порядок заключения договоров в электронном виде между клиентом и Банком регулируется Договором банковского обслуживания (далее – ДБО).

В соответствии с пунктом 3.9. Приложения к Условиям банковского обслуживания физических лиц электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием аналога собственноручной подписи/ простой электронной подписью, признаются Банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде.

Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок).

Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств идентификации и аутентификации клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

Пунктом 3.9.1.Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк предусмотрено, что клиент имеет право заключить с Банком кредитный(ые) договор(ы), в том числе с использованием Системы «Сбербанк Онлайн», в целях чего Клиент имеет право:

обратиться в Банк с заявлением(-ями)-анкетой(-ами) на получение потребительского кредита (далее - кредит) (п.п. 3.9.1.1);

в случае принятия Банком положительного решения о возможности предоставления кредита инициировать заключение кредитного договора, которое производится путем направления Клиентом в Банк предложения о заключении кредитного договора в виде Индивидуальных условий «Потребительского кредита» в соответствии с «Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит», опубликованными на Официальном сайте Банка и размещенными в подразделениях Банка, осуществляющих операции кредитования физических лиц, и последующего акцепта Банком полученных Индивидуальных условий «Потребительского кредита» (п.п. 3.9.1.2).

ДАТА заемщик обратился в Банк с заявлением на банковское обслуживание.

ДАТА заемщиком выполнена регистрация в приложении «Сбербанк Онлайн».

ДАТА к карте № подключен Мобильный банк.

В соответствии с п.п. 1.1. Условий банковского обслуживания надлежащим образом заключенным между клиентом и Банком ДБО будет считаться заполненное и подписанное клиентом заявление на банковское обслуживание и Условия банковского обслуживания в совокупности.

Подписывая заявление на банковское обслуживание, заемщик подтвердил свое согласие с «Условиями банковского обслуживания физических лиц» и обязался их выполнять.

В соответствии с п. 1.14 Условий банковского обслуживания Банк имеет право в одностороннем порядке вносить изменения в ДБО с предварительным уведомления клиента не менее чем за 15 рабочих дней в отчете по счету карты, и/или через информационные стенды подразделений Банка, и/или официальный сайт Банка.

На момент заключения кредитного договора действовала редакция Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанк от ДАТА.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» ДАТА в 04:25 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить заявку на кредит и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки, пароль подтверждения.

Пароль подтверждения был введен клиентом, так заявка на кредит и данные анкеты были подтверждены клиентом аналогом его собственноручной подписи.

Согласно выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» 12.09.2019в 05:51 заемщику поступило сообщение с предложением подтвердить получение кредита и указаны сумма, срок кредита, интервал процентной ставки карта зачисления, пароль для подтверждения. Пароль подтверждения был введен клиентом.

Во исполнение принятых на себя обязательств, согласно копии лицевого счета и выписке из журнала CMC-сообщений в системе «Мобильный банк» ДАТА в ДАТА банком выполнено зачисление кредита в сумме 808 000 руб.

Согласно пункта 6 кредитного договора возврат кредита производится ежемесячными аннуитетными платежами в размере 19 821,13 руб. в платежную дату - 12 числа месяца, что соответствует графику платежей.

Заемщик Яковлева Е.В. обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, срока и на условиях настоящего договора.

Данные обязательства ответчиком не исполняются, что подтверждается представленным истцом расчетом задолженности, из которого видно, что платежи заемщиками вносились не регулярно и не в полном объеме.

Истец принятые на себя обязательства исполнил, перечислив на счет Яковлевой Е.В. денежные средства в размере 808000 руб., тогда как ответчик надлежащим образом свои обязательства перед ПАО «Сбербанк России» по своевременному возврату основного долга, процентов за пользование им не исполнила.

Согласно пункта 2 статьи 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из расчета задолженности по основному долгу, представленного истцом, следует, что задолженность ответчика Яковлевой Е.И. по основному долгу по состоянию на ДАТА составляет 641532,66 руб.

Оценивая расчет суммы основного долга по кредитному договору № от ДАТА, суд учитывает, что за период с ДАТА по ДАТА ответчиком погашено основного долга в сумме 166467,34 руб., на ДАТА задолженность по основному долгу составляет 641532,66 руб. (808 000 руб. – 59949,25 руб.- 106518,09).

При проверке заявленных ко взысканию процентов за пользование денежными средствами суд приходит к выводу, что сумма задолженности по процентам за пользование денежными средствами в размере 84880,78 руб. рассчитана истцом с учетом размера долга на определенный период, процентной ставки- 16,4 % годовых, периода просрочки.

При таких обстоятельствах, проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору № от ДАТА подлежат взысканию с ответчика Яковлевой Е.И. в заявленной сумме - в размере 84880,78 руб.

Доказательств погашения просроченной задолженности и процентов за пользование кредитом ответчиком при рассмотрении дела не представлено.

В соответствии с пунктом 1 статьи 333 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Статья 331 ГК РФ предусматривает, что соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 процентов от сумм просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно) (пункт 12).

По кредитному договору№ от ДАТА в период ДАТА по ДАТА неустойка по просроченному основному долгу составила 8397,83 руб., неустойка за просроченные проценты составила 6190,38 руб., рассчитанная с учетом размера просроченных процентов и основного долга за указанный период, размера неустойки- 20 % от суммы просроченного платежа, количества дней просрочки.

Оценивая требования истца о взыскании с ответчика неустойки в сумме 8397,83 руб. и в сумме 6190,38 руб. суд, руководствуясь статьей 333 ГК РФ, считает размер данной неустойки соразмерным последствиям неисполнения ответчиком обязательств по договору, не усматривает оснований для ее уменьшения, и подлежащей взысканию с ответчика Яковлевой Е.В. в заявленной истцом сумме.

Оценивая исковые требования истца о расторжении кредитного договора, суд приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 2 статьи 450 Гражданского кодекса РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 60 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №, Пленума ВАС РФ № от ДАТА "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452.

Судом учитывается, что процедура досудебного ГК РФ, истцом соблюдена, поскольку в адрес Яковлевой Е.В. было направлено требования о расторжении договора ДАТА.

Кроме того, при заключении кредитного договора истец вправе был рассчитывать на своевременное исполнение ответчиком принятых на себя обязательств по погашению кредита, которые как установлено в ходе судебного разбирательства неоднократно ими нарушались, что в силу статьи 451 ГК РФ относится к существенным изменениям обстоятельств и является основанием для расторжения договора.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных ПАО «Сбербанк России» к Яковлевой Е.В. требований о расторжении кредитного ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

При подаче искового заявления, цена которого 741001,65 руб., а также по требованию о расторжении кредитного договора истцом была уплачена государственная пошлина в размере 16610,02 руб.

Судом требования истца ПАО «Сбербанк России» удовлетворены в полном объеме, с ответчика взыскана в пользу истца сумма задолженности по кредитному договору в сумме 741001,65 руб., расторгнут кредитный договор, поэтому с ответчика Яковлевой Е.В. в пользу истца ПАО «Сбербанк России» подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 16610,02 руб.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Иск публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Яковлевой Е. В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Расторгнуть кредитный договор №, заключенный ДАТА между публичным акционерным обществом «Сбербанк России» и Яковлевой Е. В..

Взыскать с Яковлевой Е. В. в пользу публичного акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от ДАТА по состоянию на ДАТА в размере 741001,65 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 16610,02 руб., всего взыскать 757611,67 руб.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный суд Республики Хакасия через Саяногорский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий                                Т.А. Казакова

Резолютивная часть решения объявлена 24.03.2022.

Решение в окончательной форме принято 31.03.2022.