Решение по делу № 2-7894/2021 от 28.09.2021

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

15 ноября 2021 года                          <адрес>

Балашихинский городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Кулаковой А.Л.

при помощнике ФИО1,

при участии заинтересованных лиц: представителя финансового уполномоченного ФИО2 по доверенности ФИО4, ФИО7, представителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным решения финансового,

установил:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с заявлением о признании незаконным решения Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ №У-21-117469/5010-003 и отменить его.

    В обосновании заявления указывается, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО7 был заключен договор № о предоставлении потребительского кредита. ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об исключении его из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и о возврате уплаченной им платы за указанную Программу в связи с полным досрочным погашением кредита. По итогам рассмотрения заявления от ДД.ММ.ГГГГ Банк возвратил ФИО7 денежные средства в размере 90572 руб. 21 коп. Не согласившись с указанной суммой возврата ФИО7 обратился повторно в ПАО «Совкомбанк» с требованием предоставить расчет суммы произведенного Банком частичного возврата, а также возвратить в полном объеме Плату за подключение к Программе финансовой и страховой защиты заемщиков пропорционально времени, которому действовал кредитный договор. Клиенту был предоставлен ответ, согласно которому Банк подтвердил, что возврат части страховой премии был произведен в соответствии с законодательством РФ, сумма частичного возврата пересчету не подлежит. Не согласившись с отказом банка в удовлетворении требований, ФИО7 обратился к Финансовому уполномоченному, которым ДД.ММ.ГГГГ было принято решение №У-21-117469/5010-003 об удовлетворении требований ФИО7 Решение финансового уполномоченного вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ. Заявитель не согласен с вынесенным решением Финансового уполномоченного, считает его незаконным и необоснованным по следующим основаниям. Программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков является отдельной добровольной платной услугой Банка, направленной на снижение рисков Заемщика по обслуживанию кредита. ФИО7 выразил согласие на заключение с Банком кредитного договора с включением его в программу добровольного страхования. Взыскивая с Банка в пользу ФИО7 денежные средства в размере 90060 руб. 94 коп., Финансовым уполномоченным сделан вывод о том, что обоснованным является удержание Банком с Заемщика Платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в связи с оказанием дополнительного комплекса расчетно-гарантийных услуг, рассчитанной только за период, в котором Заемщик участвовал в Программе финансовой и страховой защиты (именно в период действия кредитного договора). Оставшаяся часть Платы за Программу финансовой и страховой защиты, по мнению Финансового уполномоченного, должна быть возвращена банком Заемщику. Данный вывод Финансового уполномоченного не основан на законе, не имеет никакого правового обоснования. Закон четко определяет обязанность Банка возвратить Заемщику именно страховую премию. Размер платы включает в себя сумму компенсации страховой премии, уплаченной Банком страховщику, а также сумму, составляющую стоимость оказываемого Банком заемщику комплекса дополнительных расчетно-гарантийных услуг. Именно от размера страховой премии, уплаченной банком страховщику по договору страхования в отношении Заемщика, следует исчислять сумму, которую Банк обязан возвратить Заемщику на основании п.10 ст. 11 ФЗ № «о потребительском кредите «займе». ПАО «Совкомбанк» считает, что Финансовый уполномоченный вынес неверное решение, которое не соответствует нормам действующего законодательства РФ, условиям кредитного договора и договора страхования, и подлежит отмене судом.

    Представитель ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Представлено заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка.

Представитель Финансового уполномоченного ФИО2, по доверенности ФИО4 в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк», представил письменные возражения.

ФИО7 и его представитель ФИО5 в судебное заседание явились, против удовлетворения требований ПАО «Совкомбанк» возражали.

    Суд, выслушав стороны, исследовав представленные материалы, приходит к следующему.

    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО7 был заключен Договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого ФИО7 предоставлен кредит в размере 930032 руб. 77 коп., сроком на 60 мес. под 15,39 % годовых, сроком возврата – ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением об исключении его из программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и о возврате уплаченной им платы за указанную Программу в связи с полным досрочным погашением кредита.

По итогам рассмотрения заявления от ДД.ММ.ГГГГ Банк возвратил ФИО7 денежные средства в размере 90572 руб. 21 коп., что подтверждается выпиской по счету №.

Не согласившись с указанной суммой возврата в размере 90572 руб. 21 коп. ФИО7 обратился повторно в ПАО «Совкомбанк» с требованием предоставить расчет суммы произведенного Банком частичного возврата, а также возвратить в полном объеме Плату за подключение к Программе финансовой и страховой защиты заемщиков пропорционально времени, которому действовал кредитный договор.

Клиенту был предоставлен ответ, согласно которому Банк подтвердил, что возврат части страховой премии был произведен в соответствии с законодательством РФ, сумма частичного возврата пересчету не подлежит.

Не согласившись с отказом банка в удовлетворении требований, ФИО7 обратился к Финансовому уполномоченному, которым ДД.ММ.ГГГГ было принято решение №У-21-117469/5010-003 об удовлетворении требований ФИО7 С ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО7 взысканы денежные средства в размере 90060 руб. 94 коп.

Решение финансового уполномоченного вступило в законную силу ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно статьям 1, 2 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ                                                 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее - Закона № 123-ФЗ) институт финансового уполномоченного учрежден для рассмотрения обращений потребителей финансовых услуг (далее по тексту - потребители) об удовлетворении требований имущественного характера, предъявляемых к финансовым организациям, оказавшим им финансовые услуги, в целях защиты прав и законных интересов потребителей.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При предоставлении кредита по кредитному договору потребителем в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, было дано согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по включению в программу страхования. Заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита было собственноручно подписано потребителем ДД.ММ.ГГГГ (далее – Заявление о включении в Программу).

Из содержания Договора страхования, представленного ПАО «Совкомбанк», следует, что Страховщик (САО «ВСК») обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию), уплаченную Страхователем возместить Выгодоприобретателю, в пределах, определенных Договором страхования страховых сумм и лимитов ответственности убытки, причиненные в результате наступления предусмотренных договором событий (страхового случая) (пункт 1.1 Договора страхования).

Пунктом 1.3 Заявления о включении в Программу установлено, что услуга по включению в программу страхования является отдельной платной услугой ПАО «Совкомбанк», направленной на снижение рисков потребителя по обслуживанию кредита, и включает в себя, в том числе, обязанности ПАО «Совкомбанк».

Согласно пунктам 2.1, 2.2 Заявления о включении в Программу размер платы за Услугу по включению в программу страхования составляет 0,342 % (3177 руб. 61 коп.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, и подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе. Банк оставляет себе в качестве вознаграждения денежные средства, взимаемые в виде платы за Программу страхования. При этом Банк удерживает из указанной платы 50,14 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных Банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по Договору страхования на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа.

Согласно пункту 2.3 Заявления о включении в Программу, сумма страхового возмещения по Программе составляет задолженность Заемщика по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с неисполнением Заемщиком условий Кредитного договора), но не более размера суммы кредита, установленной пунктом 1 Индивидуальных условий Кредитного договора.

Следовательно, в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования потребителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые Страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые ПАО «Совкомбанк», а также иные услуги ПАО «Совкомбанк».

Частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ определено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Страхователем по договору страхования выступает ПАО «Совкомбанк», который застраховал жизнь и здоровье потребителя в рамках оказания ему комплексной услуги, связанной с участием потребителя в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков.

Сумма в счет компенсации расходов ПАО «Совкомбанк» по уплате страховой премии в отношении потребителя при включении его в договор страхования (в качестве застрахованного лица) входит в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с участием потребителя в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. Соответствующие денежные средства были уплачены потребителем непосредственно ПАО «Совкомбанк».

Таким образом, требование потребителя о возврате денежных средств, перечисленных ПАО «Совкомбанк» в целях компенсации его расходов на оплату страховой премии по договору страхования в связи с включением в состав застрахованных лиц потребителя, за вычетом суммы, уплаченной за период, в течение которого в отношение потребителя действовало страхование, подлежало удовлетворению.

В отношении обязанностей, содержащихся в пунктах 1.3.1, 1.3.2, 1.3.4 Заявления о включении в программу, выражающихся в совершении ПАО «Совкомбанк» действий по страхованию потребителя в страховой компании, осуществлению финансовых расчетов, связанных с участием в Программе страхования, в том числе по переводу страховых премий, обеспечению информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что данные действия ПАО «Совкомбанк» создают имущественное благо для потребителя в связи с тем, что в отношении потребителя заключается договор страхования, по которому он является выгодоприобретателем.

В отношении действий ПАО «Совкомбанк», указанных в пунктах 1.3.5 и 1.3.8 Заявления о включении в программу, выражающихся в подключении к Интернет-Банку, снятии со Счета денежных средств в наличной форме без взимания комиссии, в материалах обращения не содержится документов, подтверждающих, что данные услуги являются платными.

Действия ПАО «Совкомбанк», указанные в пункте 1.3.7 Заявления о включении в Программу, по выдаче выписок по Счету на бумажном носителе, указаны как бесплатные.

Пунктом 1.3.6 Заявления о включении в Программу определена возможность погашения потребителем кредита в течение 14 дней с даты его предоставления без уплаты процентов и без взимания с него иных платежей в случае получения кредита в другом банке на более благоприятных условиях. Данная услуга представляет для потребителя имущественное благо в части экономии на уплате процентов в случае полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору в течение 14 дней. Тот факт, что данной услугой потребитель не воспользовался в связи с полным досрочным погашением задолженности по Кредитному договору по истечении 14 дней правового значения не имеет.

Согласно пунктам 2.1 Заявления о включении в Программу, размер платы Программу страхования составляет 0,342 процента (3177 руб. 61 коп.) от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита, подлежит уплате единовременно в дату подключения к Программе.

В материалах обращения не содержится информация о стоимости отдельных услуг, оказываемых в рамках оказания услуги по включению в программу страхования и создающих для потребителя отдельное имущественное благо.

Несмотря на то, что в составе услуги по включению в программу страхования предусмотрены действия, носящие как длящийся характер в течение срока фактического использования потребителем денежных средств по кредитному договору, так и разовые действия, а также действия, оказываемые ПАО «Совкомбанк» бесплатно, ПАО «Совкомбанк» установил единый порядок расчета цены за комплекс оказываемых услуг – на помесячной основе. Следовательно, обоснованным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором потребитель участвовал в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (в период действия Кредитного договора).

Исходя из вышеизложенного, Финансовый уполномоченный при вынесении решения оценивал услуги, оказываемые ПАО «Совкомбанк» по включению потребителя в программу страхования, в комплексе.

Исходя из этого, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу, что правомерным является удержание платы в связи с оказанием данных услуг, рассчитанной только за период, в котором потребитель участвовал в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (в период действия Кредитного договора).

Согласно пункту 1 статьи 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Согласно пункту 1 статьи 782 ГК РФ заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичная норма закреплена в статьи 32 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон о ЗПП).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о ЗПП условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 названного кодекса.

Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что в случае нарушения равноценности встречных предоставлений сторон на момент прекращения договора возмездного оказания дополнительных банковских услуг при заключении договора потребительского кредита сторона, передавшая деньги во исполнение договора оказания дополнительных банковских услуг, вправе требовать от другой стороны возврата исполненного в той мере, в какой встречное предоставление является неравноценным, если иное не предусмотрено законом или договором либо не вытекает из существа обязательства.

Соответственно, при досрочном расторжении договора оказания дополнительных банковских услуг как в связи с отказом потребителя от дальнейшего их использования, так и в случае прекращения договора потребительского кредита досрочным исполнением заемщиком кредитных обязательств, если сохранение отношений по предоставлению дополнительных услуг за рамками кредитного договора не предусмотрено сторонами, оставление банком у себя стоимости оплаченных потребителем, но не исполненных фактически дополнительных услуг, превышающей действительно понесенные банком расходы для исполнения договора оказания дополнительных банковских услуг, свидетельствует о возникновении на стороне банка неосновательного обогащения.

Условие о продолжении срока действия какой-либо из услуг пакета по истечении срока действия кредитного договора в договоре потребительского кредита отсутствует.

При таких обстоятельствах потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных Банком услуг пакета при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору».

Таким образом, поскольку банк не доказал, что фактически понес какие-либо дополнительные расходы, связанные с исполнением обязательств по Договору оказания услуг до момента его прекращения и выходящие за пределы стоимости услуг, оплаченных Потребителем пропорционально времени действия данного Договора, соответствующий остаток денежных средств, удерживаемый банком, является его неосновательным обогащением, которое подлежит возврату.

Исходя из вышеизложенного, Финансовый уполномоченный пришел к обоснованному выводу о законности требования потребителя о взыскании денежных средств, удержанных ПАО «Совкомбанк» в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по Кредитному договору, за неиспользованный период в размере 90060 руб. 94 коп.

Таким образом, решение Финансового уполномоченного законно, обоснованно, соответствует требованиям Конституции Российской Федерации, Закона № 123-ФЗ, иных нормативных правовых актов Российской Федерации и не подлежит отмене.

Суд, оценивая в совокупности представленные в материалы дела доказательства, согласно ст. 67 ГПК РПФ, приходит к выводу о том, что решение Финансового уполномоченного обоснованно, соответствует требованиям действующего законодательства, в связи с чем, требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления ПАО «Совкомбанк» о признании незаконным и отмене решения Финансового уполномоченного от 01.09.2021г. №У-21-117469/5010-004 отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Балашихинский городской суд <адрес> в течение месяца, с даты изготовления мотивированного решения.

    Судья:                                                                    Кулакова А.Л.

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ

Судья:                                                                                   А.Л. Кулакова