Решение по делу № 2-205/2022 от 01.08.2022

Дело №

УИД №

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

13 сентября 2022 года село Лешуконское

Лешуконский районный суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Кокотовой Е.И.,

при секретаре Судариковой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Лешуконского районного суда Архангельской области (Архангельская обл., с. Лешуконское, ул. Победы,16) гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к Семенову Алексею Адольфовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось с иском к Семенову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по уплате государственной пошлины.

В обоснование заявленных исковых требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» и Семенов А.А. заключили Договор №, согласно которому Семенову А.А. была выпущена карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования), в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. Для совершения операций по карте заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 руб.; с ДД.ММ.ГГГГ – 40 000 руб. Кроме того, при заключении договора заемщик Семенов А.А. выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «О дополнительных услугах» заявления. В соответствии с условиями Договора по предоставленному Семенову А.А. Банковскому продукту Карта «Польза СВ лайт» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 29,9% годовых. Поскольку ответчик обязательства по указанному договору не исполняла, систематически допускал просрочку в погашении овердрафта, просит взыскать с Семенова А.А. задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 52 628 руб. 80 коп., из которых: сумма основного долга –36 796 руб. 80 коп.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 3722 руб. 79 коп.; сумма штрафов – 9 300 руб.; сумма процентов – 2 809 руб. 21 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 778 руб. 86 коп.

В возражениях на исковое заявление Семенов А.А. указал, что в удовлетворении иска просит отказать в связи с пропуском истцом срока исковой давности, поскольку о нарушении своего права истцу стало известно ДД.ММ.ГГГГ, и истец должен был обратиться в суд в течение трех лет. Уважительных причин пропуска срока исковой давности у истца не имеется.

Извещенный о дате, времени и месте рассмотрения дела истец ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» в судебное заседание своего представителя не направил, в исковом заявлении указал, что заявленные требования поддерживает, дело просил рассмотреть в отсутствие представителя Банка.

Ответчик Семенов А.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен своевременно и надлежащим образом.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований по следующим основаниям.

В силу ч. 1 ст. 850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное (ч. 2 ст. 850 ГК РФ).

В соответствии с положениями ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Согласно п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Как следует из содержания п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства, одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Положениями п. 1 ст. 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно заявке Семенова А.А. на открытие и ведение текущего счета от ДД.ММ.ГГГГ открыт текущий счет №, была выпущена карта к Текущему счету № с лимитом овердрафта (кредитования) в размере 10 000 руб., в рамках которого заемщик имел возможность совершать операции за счет предоставленных банком кредитов. 

Для совершения операций по карте заемщику в рамках Договора был установлен следующий лимит овердрафта (кредитования): с ДД.ММ.ГГГГ – 10 000 руб.; с ДД.ММ.ГГГГ – 40 000 руб. 

В соответствии с условиями Договора по предоставленному Семенову А.А. Банковскому продукту Карта «Cashback 29.9 Л» Банком установлена процентная ставка по Кредиту в размере 29,9% годовых.

Таким образом, договор состоит из заявки на открытие и ведение текущего счета, Условий договора и Тарифов Банка по Карте. 

По договору банк принял на себя обязательство обеспечить совершение клиентом операций по текущему счету, из денежных средств, находящихся на текущем счете, а при отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем счете для совершения платежной операции предоставить клиенту кредит по карте (в пределах лимита овердрафта) путем перечисления недостающей суммы денежных средств на текущий счет. Клиент обязался погашать задолженность по договору в порядке и сроки, установленные договором.

Для погашения задолженности по кредиту по карте клиент обязался ежемесячно размещать на текущем счете денежные средства в размере не менее суммы минимального платежа в течение специально установленных для этой цели платежных периодов. Заемщик поставил свою подпись в договоре, подтвердив факт ознакомления и согласия со всеми его условиями, включая тарифы.

Согласно тарифам по банковскому продукту ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» вправе начислять штраф за возникновение задолженности, просроченной к уплате свыше 10 календарных дней – 500 руб.; 1 календарного месяца – 800 руб.; 2 календарных месяцев – 1000 руб.; 3 календарных месяцев – 2000 руб.; 4 месяца – 2000 руб.; за просрочку требования Банка о полном погашении задолженности – 500 руб. ежемесячно с момента просрочки исполнения требования. 

Семенов А.А. при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, поручив Банку ежемесячно списывать с его счета нужную сумму для возмещения его расходов в связи с оплатой страховки, о чем имеется подпись Семенова А.А. В связи с чем, на основании заявления заемщику Семенову А.А. была оказана услуга по страхованию по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней.

Условиями Договора предусмотрено право Банка потребовать полного досрочного погашения задолженности по Договору, которое заемщик должен осуществить в течение 21 календарного дня, если просроченная задолженность больше 30 календарных дней; заемщик обратился с заявлением о расторжении договора (п. 1.2 раздела «Ответственность» Условий договора). Банк производит начисление процентов на сумму Кредита по Карте, начиная со дня, следующего за днем его предоставления и включительно по день его погашения или день выставления Требования о полном погашении Задолженности по договору (п. 1 раздела «Расчеты по договору» Условий Договора).

Банк надлежащим образом выполнил свои обязательства по кредитному договору, однако, ответчик погашение задолженности по кредитному договору производил несвоевременно и не в полном объеме, что привело к образованию задолженности по погашению кредита по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ: сумма основного долга –36 796 руб. 80 коп.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 3722 руб. 79 коп.; сумма штрафов – 9 300 руб.; сумма процентов – 2 809 руб. 21 коп.

В соответствии с пунктом 2 статьи 199 Гражданского кодекса Российской Федерации исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Ответчиком до вынесения решения заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по предъявленным ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» требованиям (л.д.48).

Суд считает данный довод ответчика обоснованным по следующим основаниям.

Как следует из ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 ГК РФ.

В силу п. 1 ст. 200 указанного выше кодекса, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В силу пункта 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети «Интернет» (п. 17 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Довод истца о направлении Семенову А.А. ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ДД.ММ.ГГГГ требования о полном досрочном погашении задолженности по договору не нашел подтверждения в судебном заседании, поскольку документов, свидетельствующих о его направлении не представлено.

Из выписки по лицевому счету следует, что последний платеж был внесен Семеновым А.А. ДД.ММ.ГГГГ, о нарушении своего права истцу достоверно стало известно ДД.ММ.ГГГГ, поскольку платежей в счет уплаты задолженности более не поступало.

В соответствии с пунктом 1 статьи 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита.

Судом установлено, что истец ДД.ММ.ГГГГ согласно штемпелю отделения почтовой связи обратился к мировому судье судебного участка № Лешуконского судебного района <адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Семенова А.А. задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № Лешуконского судебного района вынесен судебный приказ № СП о взыскании с Семенова А.А. в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ определением мирового судьи судебного участка № Лешуконского судебного района судебный приказ № СП от ДД.ММ.ГГГГ отменен в связи с поступлением возражений от Семенова А.А.

В Лешуконский районный суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствует квитанция об отправке искового заявления посредством электронного документооборота, то есть по истечении более трех лет с момента отмены судебного приказа.

Таким образом, в Лешуконский районный суд исковое заявление было подано ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» с пропуском срока исковой давности.

В силу абзаца 1 статьи 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга.

В соответствии с п. 23 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника.

Каких-либо доказательств о совершении Семеновым А.А. действий, свидетельствующих о признании долга (в т.ч. возврат долга, удержание, выплаты долга), а также сведений о том, что у истца, а также Банка имелись объективные препятствия для обращения в суд за защитой нарушенного права ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», не представлено.

Ходатайство ответчика о применении пропуска истцом срока исковой давности получено ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», доказательств уважительности причин пропуска срока для обращения в суд истцом не представлено, в связи с чем, суд считает причины пропуска срока исковой давности неуважительными.

Как разъяснено в абзаце 2 пункта 26 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 года №43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно пункту 1 статьи 207 Гражданского кодекса РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям.

В соответствии с п. 1 ст. 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, убытки.

При таких обстоятельствах, исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании с Семенова А.А. задолженности по кредитному договору по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 52 628 руб. 80 коп., из которых: сумма основного долга –36 796 руб. 80 коп.; сумма возмещения страховых взносов и комиссий – 3722 руб. 79 коп.; сумма штрафов – 9 300 руб.; сумма процентов – 2 809 руб. 21 коп., удовлетворению не подлежат в полном объеме.

В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 ГПК РФ.

Поскольку судом исковые требования оставлены без удовлетворения, судебные расходы ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 1778 рублей 86 коп., взысканию с Семенова А.В. не подлежат.

Руководствуясь ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ОГРН 1027700280937, ИНН 7735057951) к Семенову Алексею Адольфовичу, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженцу <адрес> (ИНН №) о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ №, расходов по уплате государственной пошлины отказать.

Решение может быть обжаловано в Архангельском областном суде путем подачи апелляционной жалобы через Лешуконский районный суд Архангельской области (село Лешуконское, ул.Победы, дом 16) в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме. Решение в окончательной форме принято 19 сентября 2022 года.

Председательствующий Е.И. Кокотова