Решение по делу № 2-1027/2022 от 17.02.2022

КОПИЯ

Дело № 2-1027/2022

44RS0002-01-2022-000755-22

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 апреля 2022 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе судьи Сусловой Е.А.,

с участием представителя истца Федосенко Н.С., представителя ответчика Ивановой О.В., представителя законного представителя третьего лица Лебедевой Ж.В.,

при секретаре Долгих А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Зюзину С. Л. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к Степановой Ю.А., Зюзину С.Л. о взыскании в солидарном порядке задолженности по кредитному договору №КД/17.05-44.03-142504 от 10.05.2017г. в размере 429983,21 руб., в том числе: основной долг – 196904,05 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 19,5% годовых – 121439,50 руб., штраф за неисполнение обязательств по оплате кредита –78307,05 руб., штраф за несвоевременную уплату процентов –33332,61руб., процентов за пользование кредитом, начисленные на остаток кредита (основного долга) в размере 196904,05 руб. с 30.10.2021г. по день полного погашения кредита, по ставке 19,5 % годовых; штрафа за несвоевременное погашение кредита и штрафа за несвоевременную уплату процентов по ставе 0,05% в день от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и/или кредита за каждый день просрочки платежа, начиная с 30.10.2021г. по фактическую дату исполнения обязательств, судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме 7499,83 руб.

Иск мотивирован тем, что 10.05.2017 г. между банком и Степановой Ю.А. был заключен кредитный договор № КД/17.05-44.03-142504, по условиям которого кредитор выдал заемщику кредит в размере 316 735 руб. под 19,5 % годовых на неотложные нужды с окончательным сроком возврата всей суммы кредита до 11.05.2020 г. включительно, а заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им на условиях и в порядке, предусмотренных кредитным договором. В соответствии с условиями кредитного договора за несвоевременное погашение кредита и/или процентов заемщик уплачивает штраф в размере 0,05% за каждый день просрочки платежа. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между банком и Зюзиным С.Л. 10.05.2017 г. заключен договор поручительства № ДП/17.05-44.03-14640. Банком условия договора исполнены полностью, что подтверждается выпиской по счету. Однако обязательства заемщиком исполняются ненадлежащим образом, в результате чего по кредиту образовалась задолженность, которая по состоянию на 29.10.2021 г. составляет 429 983,21 руб. 11 декабря 2018 г. ООО КБ «Аксонбанк» решением Арбитражного суда Костромской области признано несостоятельным (банкротом). Функции конкурсного управляющего ООО КБ «Аксонбанк» возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Со ссылкой на положения ст.ст.309,310,337,348,809,811,819 ГК РФ просил удовлетворить исковые требования.

Определением Ленинского районного суда г.Костромы от 06.04.2022 года производство по делу № 2-1027/2022 по иску ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Степановой Ю. А., Зюзину С. Л. о взыскании задолженности по кредитному договору в части исковых требований, заявленных к Степановой Ю. А., прекращено в соответствии с абз.7 ст.220 ГПК РФ.

В процессе рассмотрения дела к участию в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечен наследник Степановой Ю.А. Степанов С.А. в лице законного представителя Степанова А.Н.

В судебном заседании представитель истца по доверенности Федосенко Н.С. исковые требования к Зюзину С.Л. поддержала в полном объеме, просила их удовлетворить.

В судебном заседании ответчик Зюзин С.Л. не участвует, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, его интересы в судебном заседании представляет по доверенности Иванова О.В., которая с исковыми требованиями не согласилась, просила отказать в удовлетворении исковых требований, представив письменный отзыв на иск. Отметила, что срок действия поручительства истек.

Законный представитель привлеченного в качестве третьего лица несовершеннолетнего Степанова С.А. - Степанов А.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежаще, направил в суд представителя по ордеру – адвоката Лебедеву Ж.В., которая в судебном заседании не согласилась с исковыми требованиями.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, представителя законного представителя третьего лица, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу положений ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения, должник обязан уплатить кредитору неустойку (штраф, пени), предусмотренную законом или договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 10.05.2017 г. между ООО КБ «Аксонбанк», именуемым банк, с одной стороны, и Степановой Ю.А., именуемым заемщиком, с другой стороны, заключен кредитный договор № КД/17.03-44.03-142504, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в сумме 316 735,79 руб. на неотложные нужды со сроком возврата кредита до 11.05.2020 г. включительно под 19,5 % годовых (пункты 1, 2, 4, 11 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Договором определено количество платежей – 60, периодичность платежей – ежемесячно не позднее 10-го числа каждого месяца. Погашение кредита осуществляется аннуитетными (равными) платежами, включающими основной долг и проценты, производится в дату, установленную графиком платежей (п. 6 индивидуальных условий). В соответствии с п. 12 индивидуальный условий за несвоевременное погашение кредита и/или несвоевременную уплату процентов клиент уплачивает банку штраф в размере 0,05% от суммы неисполненных обязательств по погашению процентов и/или кредита за каждый день просрочки платежа.

Согласно п. 3.1 общих условий договора потребительского кредита банк предоставляет заемщику кредит при условии согласия заемщика с индивидуальными условиями договора потребительского кредита. Кредитный договор – соглашение между заемщиком и банком, состоящее из индивидуальных условий договора и общих условий предоставления потребительского кредита, в соответствии с которыми банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных таким договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты.

За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты по ставке, указанной в индивидуальных условиях договора. Проценты начисляются банком за фактическое количество дней пользования кредитом. При этом год принимается равным 365 и 366 дням, в соответствии с действительным числом календарных дней в году. Начисление процентов производится на фактический остаток задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой предоставления кредита и по дату погашения основного долга (включительно). Проценты начисляются, в том числе, на задолженность по основному долгу, не погашенную в срок, предусмотренный графиком аннуитетных платежей (п. 3.6 общих условий кредитного договора).

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору 10 мая 2017 г. между ООО КБ «Аксонбанк» и Зюзиным С.Л. заключен договор поручительства № ДП/17.05-44.03-14640, по условиям которого поручитель обязуется отвечать в полном объеме перед банком за исполнение Степановой Ю.А. своих обязательств по кредитному договору № КД/17.05-44.03-142504 от 10.05.2017 г. (п. 1.1 договора поручительства).

Согласно п. 1.2 договора поручительства поручительство обеспечивает исполнение всех обязательств заемщика, возникающих на основании кредитного договора, в частности, по возврату основного долга (кредита), уплате процентов за пользование кредитом, повышенных процентов, уплате комиссий и неустоек (пеней, штрафов), возмещению расходов банка по взысканию задолженности заемщика и других убытков банка, вызванных неисполнением и /или ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком.

В силу п. 2.5 договора поручительства банк не обязан извещать поручителя о фактах неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору.

Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение всех обязательств заемщика по нему, о чем также свидетельствуют его подписи в договоре.

В судебном заседании установлено, что банк выполнил взятые на себя обязательства, предоставив Степановой Ю.А. сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету. Однако, заемщик принятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование им исполнил, последний платеж внесен 10.09.2018 года, в результате чего по договору образовалась задолженность, что также подтверждается выпиской из лицевого счета.

Согласно расчету, представленному истцом, задолженность по кредитному договору от 10.05.2017 г. № КД/17.05-44.03-14640 по состоянию на 29.10.2021 г. составляет 429 983,21 руб., в том числе: основной долг – 196904,05 руб., проценты за пользование кредитом по ставке 19,5% годовых – 121439,50 руб., штраф за неисполнение обязательств по оплате кредита –78307,05 руб., штраф за несвоевременную уплату процентов –33332,61руб.

В соответствии с п. 1 ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Согласно положениям ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

По смыслу указанных норм, если поручитель и основной должник отвечают солидарно, то для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения обеспеченного обязательства, при этом кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника (в частности, направил претензию должнику, предъявил иск и т.п.).

Между тем, в соответствии с п. 6 ст. 367 ГК РФ поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается при условии, что кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иск к поручителю. Когда срок исполнения основного обязательства не указан и не может быть определен или определен моментом востребования, поручительство прекращается, если кредитор не предъявит иск к поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.

Указанная норма закона не допускает бессрочного существования обязательства поручителя в целях установления определенности в существовании прав и обязанностей участников гражданского оборота.

Согласно ст. 190 ГК РФ установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.

В п. 4.2 в договоре поручительства с Зюзиным С.Л. определено, что поручительство действует в течение всего срока действия кредитного договора и прекращается при полном исполнении обязательств по кредитному договору и обязательств по настоящему договору, а также в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

Однако, выполнение заемщиком своих обязательств не является событием, которое должно с неизбежностью наступить, а, следовательно, не может быть условием о сроке поручительства по смыслу ст. 190 ГК РФ.

Из смысла приведенных выше положений пункта 4 статьи 367 ГК РФ следует, что, если иное не предусмотрено договором, при прекращении поручительства в отношении основной суммы долга оно прекращается и в отношении подлежащих уплате процентов на эту сумму независимо от того, что обязанность по уплате этих процентов, равно как и по уплате основного долга, сохраняется для должника до момента фактического исполнения обязательства либо до его прекращения по иным основаниям.

С учетом того, что срок действия кредитного договора №КД/17.03-44.03-142504 от 10.05.2017 года, заключенного банком со Степановой Ю.А., установлен 11.05.2020 года, тем самым срок для предъявления иска к поручителю по долгам Степановой Ю.А. истек 11.05.2021 года, при этом в суд истец обратился только 17.02.2022 года, то есть с пропуском установленного законом срока для обращения в суд с иском к поручителю.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Зюзину С.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору от 10.05.2017 года в размере 429 983,21 руб. в полном объеме.

Учитывая, что суд выносит решение в пользу ответчика, в соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ оснований для удовлетворения заявления о возмещении расходов по оплате госпошлины также не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194- 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ООО КБ «Аксонбанк» в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Зюзину С. Л. о взыскании задолженности по кредитному договору оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Суслова Е.А.

Мотивированное решение суда изготовлено 04 мая 2022 года