Решение по делу № 2-231/2018 от 23.10.2017

Гр. дело № 2- 231/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 января 2018 года г.Чебоксары

Ленинский районный суд города Чебоксары Чувашской Республики в составе: председательствующего судьи Филипповой Н.И.,

при секретаре судебного заседания Сидорове А.Ю.,

с участием истца Тусиковой Г.И., представителя истца Кудрявцева Е.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тусиковой ФИО5 к ПАО «Совкомбанк» (ПАО «СКБ-Банк») в защиту прав потребителя,

установил:

Истец Тусикова Г.И. обратилась в суд с указанным иском к ответчику, указав, что между ней и ПАО «Совкомбанк» (ПАО «СКБ-Банк») дата заключен договор ----- потребительского кредита на сумму ------ сроком до дата. Согласно п.19 Договора Банк предоставляет кредит посредством зачисления суммы кредита на счет Заемщика, открытый для расчетов с использованием банковских карт. В день заключения кредита истец сняла всю сумму денежных средств, доступных на ее счёте, в размере ------ По устному запросу, сотрудники банка пояснили, что остальная сумма в размере ------ списана со счёта во исполнение договора страхования. Истцом в тот же день было подано заявление об отказе от страховки, с просьбой Банку разобраться в настоящей ситуации. Согласно ответу Банка страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни или здоровью Заёмщика в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания (личное страхование) осуществляется на добровольной основе. Истцом не подписывалось заявление на предоставление страховки, в условиях договора нет пункта о согласии на списание денежных средств с ее счёта, отдельно согласие Банком получено не было.

Со ссылкой на ст.ст. 309,310,854,847,401,395 ГК РФ, также Закон РФ «О защите прав потребителей» истец просит суд признать недействительным списание денежных средств с банковского счёта без распоряжения истца в размере ------; взыскать с ответчика в пользу истца комиссию за услугу в размере ------; неустойку, предусмотренную ст. 395 ГК РФ, в размере ------ за период с дата по дата и далее, по день фактической выплаты долга; компенсацию морального вреда в размере ------; штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании истец Тусиков Г.И. и представитель истца Кудрявцев Е.О. исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в иске, вновь привели их суду.

Представитель ответчика не явился, представив отзыв на иск, в котором просил в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился.

Выслушав пояснения истца и ее представителя, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

Согласно п.1, п.2 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального Закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (часть 1 статьи 934 ГК РФ).

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с п.1 ст. 2 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Целью страхования при заключении договора имущественного страхования является погашение за счет страховщика риска имущественной ответственности перед другими лицами, или риска возникновения иных убытков в результате страхового случая.

В соответствии со ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Однако договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 ГК РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В силу ч. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Часть 1 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Свобода заключения договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия, право самостоятельно решать, вступать или нет в договор, и, как правило, отсутствие возможности понудить контрагента к заключению договора.

Судом установлено, что дата. между истцом Тусиковой Г.И. и ПАО «Совкомбанк» (ПАО «СКБ-Банк») заключен договор ----- потребительского кредита на сумму ------, сроком до дата., процентной ставкой кредита 21,1 % годовых, полная стоимость кредита: 21,090 % годовых.

Согласно п. 19 Договора Банк предоставляет кредит посредством зачисления суммы кредита на счет Заемщика, открытый для расчетов с использованием банковских карт.

дата. истцом подписано заявление о добровольном страховании жизни и здоровья, тем самым она выразила согласие быть застрахованной в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в соответствии с условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №01» на 1820 дней. В заявлении указала, что ознакомлена и согласна с размером страховой премии и Условиями страхования. Ознакомление произведено посредством изучения ею Условий страхования на официальном интернет-сайте Страховщика и /или получения информации у Страховщика. В заявлении указала,что выбор Страховщика является осознанным и добровольным, она добровольно принимает на себя обязательство уплатить страховую премию в размере ------ Она уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения банковских услуг (включая получение кредита). Уведомлена, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (л.д.31). На каждой странице заявления имеется личная подпись Тусиковой Г.И.

Свое желание быть застрахованной истица также изложила в заявлении –анкете заемщика на представление кредита. Выразила согласие с тем, что в случае принятия положительного решения о предоставлении кредита по настоящему Заявлению –Анкете имеет намерение добровольно застраховать свою жизнь и здоровье, поставив значок «V» около слова «Да». В заявлении –анкете, также указала, что в случае принятия положительного решения о предоставлении кредита по настоящему Заявлению –Анкете она дает согласие на заключение Договора комплексного банковского обслуживания физических лиц, определяющего общие условия предоставления Банком услуг (л.д.45).

Истец 16.09.2016г. в адрес банка ПАО « СКБ-БАНК» обратилась с заявлением на перевод с ее счета на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» ------ В заявлении указала: «Прошу составить от моего имени платежное поручение и дебетовать со счета ----- на сумму поручения. Сумму комиссии за перевод оплатить со счета ----- без моего распоряжения. Перевод осуществляется в пользу получателя, указанного в данном заявлении. Получатель является резидентом. Операция не противоречит действующему законодательству и не связана с предпринимательской деятельностью или частной практикой» (л.д.34).

Проанализировав представленные суду доказательства, суд приходит к выводу о том, что до истца в доступной форме была доведена информация о размере страховой премии и о способе перечисления страховой премии в пользу страховщика.

В соответствии со ст. 854 ч.1 и ч.2 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Судом установлено, что страхования премия в размере ------ была списана со счета истца в пользу страховщика на основании заявления (распоряжения) Тусиковой Г.И. Данное заявление является частью договора, заключенного между истцом и ответчиком.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора. Согласно пункту 1 статьи 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В случаях, когда закон ставит защиту гражданских прав в зависимость от того, осуществлялись ли эти права разумно и добросовестно, разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается (ст. 10 ГК РФ).

Таким образом, заемщик при заключении кредитного договора должен действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и значение совершаемых юридически значимых действий, сопоставить их со своими действительными намерениями, оценить их соответствие реально формируемым обязательствам.

Тусиковой Г.И. добровольно было принято решение о заключении кредитного договора на указанных выше условиях. Действуя разумно, заемщик обязана была предвидеть наступление негативных последствий, связанных с оплатой платежей по кредитному договору и оплате страховой премии. Она не была лишена возможности отказаться от заключения кредитного договора, от заключения договора страхования, обратиться в иную кредитную организацию.

В силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Анализируя доказательства, суд приходит к выводу о том, что утверждения истца о том, что денежные средства в размере ------ списаны банком с ее банковского счета без ее согласия, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку материалами дела подтверждается обратное.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительным списания с банковского счета истца денежных средств в размере ------ и о взыскании с ответчика в пользу истца денежных средств в размере ------

Поскольку судом не установлено нарушения прав потребителя, требования истца о взыскании неустойки, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению также не подлежат.

    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Отказать в удовлетворении исковых требований Тусиковой ФИО6 к ПАО «СКБ-Банк» о признании недействительным списания денежных средств в размере ------ с банковского счета истца, без ее распоряжения;

о взыскании комиссии за услугу в размере ------; неустойки за период с дата. в размере ------, и далее по день фактической выплаты долга; компенсации морального вреда в размере ------, штрафа.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Чувашской Республики через Ленинский районный суд города Чебоксары в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированный текст решения изготовлен 23 января 2018 года.

Судья Н.И.Филиппова