Решение по делу № 2-524/2023 от 02.03.2023

УИД 61RS0018-01-2023-000296-45

№ 2-524/2023 года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Миллерово

Ростовской области 29 марта 2023 года

Миллеровский районный суд Ростовской области в составе: председательствующего судьи Терновой Т.А.,

при секретаре Иржигитове М.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Козыреву К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Козыреву К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество.

В обоснование иска истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Публичным акционерным обществом «Совкомбанк» (далее по тексту - ПАО «Совкомбанк» Банк, Кредитор) и Козыревым К.А. (далее – ответчик, Заемщик) заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №.

По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев, под залог транспортного средства <данные изъяты> белый, <данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету.

Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> % (двадцать процентов) годовых за каждый календарный день просрочки.

Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства: «Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних <данные изъяты> календарных дней».

Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней.

Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГГГ. На ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет <данные изъяты> дней.

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: <данные изъяты> рублей.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность ответчика перед Банком составляет <данные изъяты> рублей, из них: - просроченная ссудная задолженность: <данные изъяты> рублей; - просроченные проценты на просроченную ссуду: <данные изъяты> рублей; - просроченные проценты: <данные изъяты> рублей; - неустойка на остаток основного долга: <данные изъяты> рублей; - неустойка на просроченную ссуду: <данные изъяты> рублей; - комиссия за ведение счета: <данные изъяты> рублей; - иные комиссии: <данные изъяты> рублей; - комиссия за СМС - информирование: <данные изъяты> рублей; - дополнительный платеж: <данные изъяты> рублей; - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: <данные изъяты> рублей; - неустойка на просроченные проценты: <данные изъяты> рублей; - штраф за просроченный платеж: <данные изъяты> рублей.

Согласно п.10 Кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик передает в залог Банку транспортное средство <данные изъяты> белый, №

В соответствии со ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

Согласно ст. 85 ФЗ «Об исполнительном производстве» установлено, что оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем, если иное не установлено законодательством РФ. Иное установлено ст. 340 ГК РФ, согласно которой стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

В соответствии с п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, при судебном порядке обращения взыскания на Предмет залога начальная продажная цена определяется решением суда с учетом условий, установленных настоящим пунктом.

По мнению истца, целесообразно при определении начальной продажной цены применить положения п. 8.14.9 Общих условий потребительского кредитования под залог транспортного средства, с применением к ней дисконта <данные изъяты> %. Таким образом, стоимость Предмета залога при его реализации будет составлять <данные изъяты> рублей.

Банк направил ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

В связи с чем, истец просил суд: Взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по Кредитному договору, в размере <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ответчика в пользу ПАО «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей.

Обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство <данные изъяты> белый, №, установив начальную продажную цену в размере <данные изъяты> рублей, способ реализации - с публичных торгов.

Исковое заявление принято к производству Миллеровского районного суда, в ходе рассмотрения дела на ДД.ММ.ГГГГ назначено судебное заседание.

В судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ представитель истца не прибыл, хотя был уведомлен в надлежащем порядке о дате и времени рассмотрения дела, в направленном в суд ходатайстве представитель истца просил рассмотреть дело в его отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивал (л.д.90).

Ответчик Козырев К.А. в судебное заседание также не явился, извещался судом надлежащим образом о месте и времени судебного заседания по указанному в исковом заявлении адресу. В направленной в суд телефонограмме ответчик просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д.92).

С учетом указанных обстоятельств, суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса, в соответствии с положениями ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, считает иск подлежащим частичному удовлетворению по следующим основаниям:

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в том числе из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Данным положениям корреспондируют нормы п.п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, в силу которых граждане и юридические лица свободны в заключении договора, стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 данной главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

Согласно п.п. 2 - 3 ст. 434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключён путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ.

Из искового заявления и материалов гражданского дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и Козыревым К.А. заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты ответчика о предоставлении потребительского кредита (л.д. 40, оборот - л.д. 40).

В соответствие с условиями кредитного договора, содержащимися в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита (л.д.36-37), а также в Общих условиях договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д.61-68), с которыми ответчик был ознакомлен, что подтверждается его подписью (л.д.37, оборот), Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев, под залог приобретаемого за счет кредитных денежных средств транспортного средства – автомобиля <данные изъяты>, цвет - белый, год выпуска – №. Передача в залог указанного транспортного средства предусмотрено п. 10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита.

Согласно представленному истцом уведомлению о возникновении залога движимого имущества № от ДД.ММ.ГГГГ, транспортное средство – автомобиль <данные изъяты>, цвет - белый, год выпуска – №, внесено в реестр залогового имущества (л.д.25).

Порядок и условия погашения полученных в заем денежных средств ответчиком указаны в п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита (л.д.36 оборот), согласно которому, Заемщик обязался производить ежемесячные платежи, в количестве <данные изъяты>, включающие в себя уплату основного долга и процентов, 6 числа каждого месяца, в соответствии с графиком (л.д. 38), в сумме <данные изъяты> копеек ежемесячно.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Согласно требованиям ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Банк исполнил обязательства по предоставлению кредита в полном объеме. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету (л.д.17-19), где отражено зачисление суммы кредита в размере <данные изъяты> рублей, а также тем, что ответчиком в тот же день приобретен автомобиль <данные изъяты>, цвет - белый, год выпуска – №, по договору купли – продажи (л.д.45,47), который оплачен кредитными денежными средствами, что подтверждается выпиской по счету (л.д.17-19), где отражено списание денежных средств в счет оплаты за приобретенный автомобиль.

Заемщик же в период пользования кредитом исполнял обязанности по возврату основного долга и процентов на него ненадлежащим образом, нарушал порядок и сроки погашения заложенности, чем нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Указанное подтверждается выпиской по счету, в которой отражены фактические операции по кредитному договору (л.д.17-19),

Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом, уплачивается неустойка в виде пени в размере <данные изъяты> % годовых за каждый календарный день просрочки.

Право истца требовать уплату неустойки предусмотрено и положениями ст.330 ГК РФ, предусматривающей, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Таким образом, общая сумма задолженности Заемщика перед Банком, согласно расчету задолженности (л.д.13-16), по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, составляет <данные изъяты> рублей, из них: - просроченная ссудная задолженность: <данные изъяты> рублей; - просроченные проценты на просроченную ссуду: <данные изъяты> рублей; - просроченные проценты: <данные изъяты> рублей; - неустойка на остаток основного долга: <данные изъяты> рублей; - неустойка на просроченную ссуду: <данные изъяты> рублей; - комиссия за ведение счета: <данные изъяты> рублей; - иные комиссии: <данные изъяты> рублей; - комиссия за смс - информирование: <данные изъяты> рублей; - дополнительный платеж: <данные изъяты> рублей; - неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду: <данные изъяты> рублей; - неустойка на просроченные проценты: <данные изъяты> рублей; - штраф за просроченный платеж: <данные изъяты> рублей.

Расчет суммы задолженности, предоставленный истцом, судом проверен, является арифметически верным, соответствующим условиям кредитного договора. Кроме того, указанный расчет не оспорен ответчиком.

Согласно п.п. 5.2 Общих Условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительности: (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Как следует из расчета задолженности (л.д.13-16), просроченная задолженность по кредитному договору возникла ДД.ММ.ГГГГ, на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 673 дня.

Таким образом, удовлетворяя исковые требования о досрочном взыскании с ответчика всей суммы долга по кредитному договору, суд принимает во внимание то обстоятельство, что право истца потребовать от ответчика, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения им обязательств по кредитному договору, досрочно возвратить часть или всю сумму кредита, уплатить проценты, и иные платежи, предусмотрено как п.п. 5.2 Общих Условий Договора потребительского кредита под залог транспортного средства, предусматривающим, что Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительности: (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (при этом, просроченная задолженность по кредиту возникла ДД.ММ.ГГГГ, и на ДД.ММ.ГГГГ суммарная продолжительность просрочки составляет 673 дня), так и нормами права – п.2 ст.811 ГК РФ, предусматривающим, что, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В связи с ненадлежащим исполнением Заемщиком своих обязательств, истцом в адрес Заемщика направлено требование о досрочном погашении задолженности по кредитному договору, которое ответчиком не исполнено.

В связи с изложенным, по мнению суда, исковые требования истца о досрочном взыскании кредитной задолженности и неустойки подлежит удовлетворению в полном объеме, сумме <данные изъяты> рублей.

Что касается исковых требований об обращении взыскания на заложенное имущество, то суд, принимая решение о частичном удовлетворении данных требований, учитывает следующее:

То обстоятельство, что Заемщик обязан предоставить в залог транспортное средство – автомобиль <данные изъяты> цвет - белый, год выпуска – №, предусмотрено п. 10 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ, а также указанием на это в Заявлении-оферте (л.д.41), согласно которым, в обеспечение надлежащего исполнения Заемщиком своих обязательств перед Банком, возникших из Кредитного договора, Заемщик обязуется передает в залог Банку указанное транспортное средство.

Передача Заемщиком указанного транспортного средства в залог подтверждается Уведомлением о возникновении залога (л.д. 26).

В соответствии с требованиями ст. 348 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного залогом обязательства залогодержатель (в данном случае – Истец ПАО «Совкомбанк»), вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

Согласно ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какое оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Пункт 1 ст.349 ГК РФ предусматривает, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество Кредитным договором, содержащим условия о залоге, не предусмотрен.

Согласно п.1 статье 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации. Согласно части 2 статьи 85 указанного Закона, начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Поскольку, в данном случае, обращение взыскания на заложенное имущество производится на основании судебного акта, а в представленных истцом материалах отсутствует указание на то, что между Залогодержателем и Залогодателем достигнуто соглашение о том, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ, с учетом приведенных законоположений, судом устанавливается лишь способ реализации имущества - публичные торги, начальная продажная стоимость заложенного имущества может быть установлена на стадии исполнительного производства в порядке, установленном ФЗ «Об исполнительном производстве».

Таким образом, с учетом изложенного, в целях соблюдения прав истца, суд считает возможным удовлетворить исковое требование истца об обращении взыскания на предмет залога - автомобиль <данные изъяты>, цвет - белый, год выпуска – № - №, установив способ реализации – с публичных торгов.

Однако требование истца об установлении начальной продажной цены заложенного имущества в соответствии с соглашением сторон, удовлетворению не подлежат, в силу приведенных норм права.

В силу требований ст.56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с п. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Каких-либо допустимых и относимых доказательств надлежащего исполнения условий договора по возврату долга и уплате процентов ответчиком не представлено.

Ответчиком не представлено суду доказательств и того, что имеют место обстоятельства, которые могут быть приняты судом в качестве доказательств отсутствия права истца требовать взыскания с ответчика указанной суммы, а также права требования обращения взыскания на предмет залога.

Своей неявкой в судебное заседание ответчик лишил себя возможности дать объяснения в судебном заседании по заявленным исковым требованиям, равно как и представить возражения по иску, если таковые имелись. Изложенные истцом в исковом заявлении факты суд принимает в качестве доказательств, так как они подтверждаются материалами дела и не опровергнуты ответчиками.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Из приобщенного к материалам дела платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.34) следует, что истец при направлении искового заявления в суд оплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.

Поскольку частичное удовлетворение исковых требований касается только способа оценки залогового имущества, а по существу спора о размере взыскиваемых с ответчика сумм задолженности, сумма оставлена прежней, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины <данные изъяты> рублей.

Таким образом, оценивая доказательства, представленные сторонами в их совокупности, суд считает исковые требования ПАО «Совкомбанк» к Козыреву К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, подлежащими частичному удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Козыреву К.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, удовлетворить частично.

Взыскать с Козырева К.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору, в размере <данные изъяты> копейки.

Взыскать с Козырева К.А. в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> копейки.

Обратить взыскание, на предмет залога, транспортное средство – автомобиль <данные изъяты>, цвет - белый, год выпуска – №, установив способ реализации – публичные торги.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Миллеровский районный суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме будет изготовлено 05.04.2023 года, после чего может быть получено сторонами.

Судья Миллеровского районного суда

Ростовской области Т.А. Терновая

Решение в окончательной форме

изготовлено 05.04.2023 года.