Решение по делу № 2-288/2023 (2-1464/2022;) от 28.11.2022

Дело № 2-288/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Енисейск 24 января 2023 года

Енисейский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Яковенко Т.И.,

при секретаре Ламбиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредитФинанс» к Штангевиц Анне Эдуардовне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредитФинанс» (далее – ООО «СФО ИнвестКредитФинанс») обратилось в суд с иском к Штангевиц А.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 176695 рублей 54 копеек, судебных расходов в размере 4733 рублей 91 копейки.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Связной Банк (АО) и Штангевиц А.Э., на основании заявления последней, заключен договор специального карточного счета (№, в соответствии с которым открыт СКС №, заемщику выдана кредитная карта с лимитом кредитования <данные изъяты>. По условиям кредитного договора заемщик обязалась оплачивать ежемесячный минимальный платеж в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ между Связной Банк (АО) и ООО «Т-Капитал» заключен договор уступки права требования №, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ перешло к ООО «Т-Капитал».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Т-Капитал» и ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» заключен договор об уступке прав требования №, согласно которому к последнему в соответствии с ч. 1 ст. 382 ГК РФ перешли права (требования), как кредитора, по кредитному договору № №

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору, в связи с этим образовалась задолженность, которая составила 176695 рублей 54 копейки, в том числе: просроченные платежи по основному долгу – 147999 рублей 97 копеек, проценты – 21961 рубль 61 копейка, просроченные платежи по процентам – 883 рубля 96 копеек, штрафы (пени, неустойка) – 5800 рублей, комиссии – 50 рублей. В связи с этим, истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в указанных выше размерах.

Представитель истца ООО«СФО ИнвестКредитФинанс» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Штангевиц А.Э., надлежащим образом извещенная о дате и времени рассмотрения дела, в суд не явилась, доверила представление своих интересов Пучкову Н.Н., который в судебное заседание также не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие и в отсутствие ответчика.

При этом в представленных в суд письменных возражениях на иск исковые требования полагал необоснованными и не подлежащими удовлетворению, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности при обращении в суд, который истек ДД.ММ.ГГГГ, поскольку кредитная карта была предоставлена ответчику ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ связи с этим полгала, что кредитные обязательства имели место только до ДД.ММ.ГГГГ, а поскольку истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа в ДД.ММ.ГГГГ, за пределами срока исковой давности, просил об отказе в иске в полном объеме.

Третье лицо - ООО «Т-Капитал», надлежащим образом извещённое о рассмотрении дела, явку представителя в суд не обеспечило.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст.420 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст.433 ГК РФдоговор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 1, 3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.434 ГК РФдоговор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.Согласно ч. 3 указанной статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Исходя из положений со ст.435 ГК РФофертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В соответствии со ст.807 ГК РФ, кредитный договор считается заключенным с момента передачи суммы кредита заемщику.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как указано в ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 12 ГК РФ, взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Штангевиц А.Э. обратилась в Связной Банк (ЗАО) с заявлением о выдаче банковской карты и открытии специального карточного счета в соответствии с тарифами Банка «С-лайн 5000». Акцептировав данное заявление, банк заключил с ответчиком договор специального карточного счета №, по условиям которого открыл специальный карточный счет №, и предоставил последнему кредитную карту MasterCardUnembossed с лимитом кредитования <данные изъяты>. По условиям договора заемщик обязался вносить ежемесячно минимальный платеж – 5 000 рублей, расчетный период – с 26-го по 25-е число месяца, льготный период – доступен до 50 дней, срок действия карты - до ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается заявлением, анкетой заемщика и распиской в получении карты.

Собственноручной подписью ответчик подтвердила присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО).

В соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) минимальный платеж – фиксированная сумма денежных средств, которую клиент должен уплатить в срок не позднее даты платежа в целях погашения задолженности по расчетному периоду.

В соответствии с п.6 Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ПАО) в случае установления положительного лимита кредитования Банк обязуется предоставить клиенту кредит в валюте СКС в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими Тарифами (п.6.1). Совершение операций с использованием карты или ее реквизитов/реквизитов СКС осуществляется клиентом в пределах положительного остатка денежных средств на СКС и лимита кредитования, установленного Банком (п.6.2). Проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются, начиная с даты, следующей за датой отражения кредита на СКС, до даты полного погашения основного долга включительно (п.6.3).

Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по процентной ставке, установленной Тарифами, действующими на дату заключения договора (п.6.4). После окончания каждого расчетного периода начинается платёжный период. В течение платежного периода, но не позднее наступления даты платежа клиент обязан внести денежное средства в размере не менее суммы минимального платежа (п.6.5).

При заключении договора клиент выбирает удобную дату платежа, при этом расчетный период будет определен следующим образом: с 16 числа по 15 число следующего месяца, дата платежа – 5 число; с 21 числа по 20 число следующего месяца, дата платежа – 10 число; с 26 числа по 25 число следующего месяца, дата платежа – 15 число (п.6.6). В случае отсутствия денежных средств на дату платежа на СКС Банк вправе в безакцептном порядке списывать денежные средства в размере минимального платежа и необходимые комиссии с любого счета клиента, открытого в Банке (п.6.7). В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме (п.6.8). За несвоевременное погашение задолженности Банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами. Неустойка взимается если по истечении 5, 35, и 65 календарных дней просроченная задолженность остается непогашенной с даты возникновения (п.6.9).

Банк вправе установить льготный период по кредиту в соответствии с Тарифами. Датой начала льготного периода для операций по СКС, совершенных в расчётный период, служит дата начала соответствующего расчетного периода. Датой окончания льготного периода для операций по СКС, совершенных в соответствующий расчетный период, является следующая (ближайшая) дата платежа. Клиент в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом, производит погашение полной суммы задолженности до установленной даты окончания льготного периода (до даты платежа) (п.6.14,6.14.2).

В соответствии с Тарифами по выпуску и обслуживанию банковской карты "Связной банк" в Связном банке (ЗАО), с которым ответчик был ознакомлен и согласен, за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду (при длительности просрочки более 5/35/65 календарных дней) предусмотрена неустойка в размере 1250 руб.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, факт заключения кредитного договора и предоставления по нему денежных средств ответчиком не оспаривался.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Связной Банк (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ между Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, согласно которому цедент уступил цессионарию право требования с ФИО4 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ООО «Т-Капитал» ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями договора № уступки прав требования (цессии) уступило право требования задолженности по названному договору ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» в размере 52 976,18 руб.

Согласно расчету, произведенному истцом, в связи с ненадлежащим исполнением Штангевиц А.Э. условий вышеуказанного кредитного договора, за ответчиком числится задолженность в размере 176695 рублей 54 копейки, в том числе: просроченные платежи по основному долгу – 147999 рублей 97 копеек, проценты – 21961 рубль 61 копейка, просроченные платежи по процентам – 883 рубля 96 копеек, штрафы (пени, неустойка) – 5800 рублей, комиссии – 50 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности признается судом верным, ответчиком и его представителем он не опровергнут, свой расчет в обоснование возражений стороной ответчика представлен не был.

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора цессии) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статья 382 ГК РФ).

В силу статьи 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Пунктом 1 статьи 384 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Таким образом, по общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения пункта 2 статьи 388 ГК РФ необходимо исходить из существа обязательства.

При этом, если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора (пункт 12).

Согласно пункту 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Между тем, такая возможность установлена законом.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 189.89 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» после проведения инвентаризации имущества кредитной организации конкурсный управляющий приступает к продаже имущества кредитной организации на открытых торгах в порядке и на условиях, которые определены настоящим Законом, если иной порядок распоряжения имуществом кредитной организации не установлен настоящей статьей. Конкурсный управляющий, функции которого осуществляет Агентство, по согласованию с Комитетом банковского надзора Банка России осуществляет передачу имущества (активов) и обязательств кредитной организации или их части приобретателю (приобретателям) в порядке, установленном настоящей статьей.

Частью 21 указанной статьи предусмотрено, что при продаже имущества кредитной организации права требования по договорам займа, кредита и факторинга могут быть выставлены на торги единым лотом (продажа кредитного портфеля кредитной организации).

Как следует из материалов дела, в том числе представленного стороной истца договора уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ, распоряжение имуществом Банка в ходе конкурсного производства осуществлялось путем продажи его имущества на открытых торгах.

В соответствии с частью 2 статьи 140 Закона о банкротстве продажа прав требования должника осуществляется конкурсным управляющим в порядке и на условиях, которые установлены статьей 139 названного Федерального закона, если иное не установлено федеральным законом или не вытекает из существа требования.

В силу части 3 статьи 139 Закона о банкротстве продажа имущества должника осуществляется в порядке, установленном пунктами 3 - 19 статьи 110 и пунктом 3 статьи 111 этого Закона, с учетом особенностей, установленных указанной статьей.

Из содержания указанных правовых норм следует, что уступка прав требования кредитной организации осуществляется конкурсным управляющим путем проведения торгов в форме открытого аукциона.

Согласно пункту 1 статьи 448 ГК РФ аукционы и конкурсы могут быть открытыми и закрытыми. В открытом аукционе и открытом конкурсе может участвовать любое лицо. В закрытом аукционе и закрытом конкурсе участвуют только лица, специально приглашенные для этой цели.

Выигравшим торги на аукционе признается лицо, предложившее наиболее высокую цену (пункт 4 статьи 447 Гражданского кодекса РФ).

Следовательно, в открытом аукционе по уступке прав требования кредитной организации, проводимом в рамках конкурсного производства, вправе участвовать любое юридическое лицо независимо от наличия или отсутствия у него статуса кредитной организации, а также любое физическое лицо. При этом договор по результатам проведения аукциона заключается с лицом, предложившим наиболее высокую цену.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что к спорным правоотношениям разъяснения, содержащегося в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", не могут быть применены, а истец вправе требовать взыскания задолженности, поскольку таковое перешло к нему в связи с передачей конкурсным управляющим Связной Банк (АО) впорядке проведения торгов права требования к физическим лицам по кредитным договорам к ООО «Т-Капитал», которое, в свою очередь, передало такое право истцу.

Стороной ответчика было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При этом на основании ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В п. 6 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследования, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка прав требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленным статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждойотдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). (разъяснения, содержащиеся в абз. 4 п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п. п. 17, 18 выше указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 названного Постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В судебном заседании установлено, что по условиям кредитного договора Штанговиц А.Э. обязалась возвращать кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты путем внесения по окончанию каждого расчетного периода (с 26 числа по 25 число следующего месяца) в течение платежного периода, который следует за расчетным периодом, в дату платежа (15 числа), на расчетный счет суммы минимального платежа в размере 5000 руб.

Согласно расчету задолженности, и выписке по счету, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производилась выдача кредита; последняя выдача ссуды произведена ДД.ММ.ГГГГ в сумме 385,60 руб., последнее погашение задолженности по кредиту (внесение средств на счет) произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 5050 руб., из которых 1957,42 руб. направлены бланком на погашение просроченной ссудной задолженности, 44,85 руб. – на погашение начисленных срочных процентов, 2988,86 руб. – на погашение начисленных просроченных процентов по ссудам, 5,15 руб. – на погашение процентов за просроченный кредит, 3,72 руб. – на погашение просроченных процентов на просроченный кредит и 50 руб. – на погашение комиссии, после чего внесение платежей в погашение кредита не осуществлялось.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, с ДД.ММ.ГГГГ задолженность по ссуде выставлена на просрочку, и с указанного времени и по ДД.ММ.ГГГГ производилось начисление просроченной задолженности по ссуде, размер которой составил на данную дату 147999,97 руб.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производилось начисление просроченных процентов по основной суде (основному долгу), размер которых на ДД.ММ.ГГГГ составил 21961,61 руб., после указанной даты их начисление не производилось.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ осуществлялось начисление процентов на просроченный основной долг, размер которых составил на ДД.ММ.ГГГГ 883,96 руб.; также начислены пени за просрочку платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 5800 руб. Кроме того, начислена комиссия в размере 50 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что на основании поступившего ДД.ММ.ГГГГ заявления Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», мировым судьей судебного участка № в <адрес> и <адрес> ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ № о взыскании с Штангевиц А.Э. в пользу заявителя задолженности по договору банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 176695 рублей 54 копеек. Однако данный судебный приказ был отменен по заявлению Штангевиц А.Э. на основании определения от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением того же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена стороны взыскателя Связной Банк «АО» в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании выше указанного судебного приказа, его правопреемником - ООО «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредитФинанс».

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению Штангевиц А.Э., и отозван в связи с его отменой.

Настоящий иск поступил в суд электронной почтой ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, принимая во внимание, что исковое заявление поступило в суд в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа, соответственно, с учетом вышеприведенных разъяснений Пленума ВС РФ, суд приходит к выводу, что срок исковой давности необходимо исчислять с момента первоначального обращения банка в суд с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, исковая давность распространяется на предшествующий ДД.ММ.ГГГГ период.

Таким образом, расчет задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, необходимо производить за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку, как указано выше, согласно расчету задолженности истца, взыскиваемый размер просроченной задолженности по ссуде в сумме 147999,97 руб. исчислен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, комиссия в размере 50 руб. исчислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, пени (штраф) за просрочку платежей в размере 5800 руб. исчислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5800 руб., срок исковой давности для их взыскания истцом не пропущен.

Между тем, суд полагает требования о взыскании неустойки (штрафа) в размере 5800 руб. необоснованными, поскольку как указано выше, Тарифами банка предусмотрена неустойка в размере 1250 руб. (при просрочки более 5/35/65 календарных дней), тогда как в расчете истца штрафы заявлены в общей сумме 5800 руб., исходя из сумм 1300+2000+2500 руб. Между тем, обоснованный расчет данных сумм штрафаистцом не приведен, доказательств обязанности их уплаты ответчиком, при наличии установленного Тарифами размера штрафа - 1250 руб., суду не предоставлено, в связи с чем, суд полагает справедливым уменьшить штраф и взыскать с ответчика сумму штрафа в общем размере 2500 руб., исходя из установленного кредитным договором тарифа (1250 руб.) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также с учетом того, что за предыдущий период срок исковой давности по требованиям о взыскании штрафа истек.

Размер просроченных процентов на основной долг, подлежащих взысканию с ответчика, по расчету суда составит 17298,29 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (с учетом погашения в данном периоде сумм задолженности по процентам в размере 2632,20 и 3033,71 руб.), поскольку за предыдущий период истцом пропущен срок исковой давности для их взыскания.

Размер процентов на просроченный основной долг, подлежащих взысканию с ответчика, составит 882,99 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (с учетом произведенного погашения в данном периоде сумм - 0,94 и 8,87 руб.), поскольку за предыдущий период истцом также пропущен срок исковой давности для их взыскания.

Соответственно, общая сумма процентов, подлежащих взысканию, составит 18181,28 руб. (17298,29+882,99).

Оценивая требования истца о взыскании комиссии в размере 50 руб., суд не находит законных оснований для их взыскания, поскольку представленные истцом в материалы дела кредитные документы, в том числе Тарифы банка, на которые ссылался в иске истец, не содержат обязанности уплаты заемщиком какой - либо комиссии в размере 50 руб. При этом, исковое заявление не содержит обоснования для взыскания данной комиссии, доказательств в обоснование данной части иска, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не предоставлено, в связи с чем, в удовлетворении данной части иска надлежит отказать.

Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору (по основному долгу, процентам, пени) в размере 168681,25 руб. (147999,97+18181,28+2500).

Доводы представителя ответчика об истечении срока исковой давности ввиду окончания срока действия кредитной карты в ДД.ММ.ГГГГ, судом не принимаются во внимание, поскольку признаются необоснованными.

Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита всоответствии с условиями договора кредитной линии.

В силу п. 1.5 указанного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как следует из материалов дела, и установлено Общими условиями обслуживания физических лиц в Связной банк (ЗАО) выпущенная по договору банковская карта, является средством для составления расчётных и иных документов, подлежащих оплате за счет собственных крестов клиента, находящихся на СКС, или кредита, предоставленного банком клиенту в соответствии с договором. При этом, банк вправе принять решение о перевыпуске карты взамен карты с истекшим сроком действия с предварительным уведомлением клиента.

Таким образом, выданная ответчику банком кредитная карта не является кредитным договором, а является средством для осуществления платежей в безналичном порядке. Факт заключения кредитного договора на выше перечисленных условиях подтверждается заявлением, анкетой заемщика Штангевиц А.Э. об открытии специального банковского счета и предоставлении ей банком кредитных средств, акцептованного банком путем открытия счета и зачисления на него кредитных средств, а также активацией выданной карты и дальнейшим использованием заемщиком кредитных средств посредством данной карты.При этом, как следует из выписки по счету, банковской картой ответчик пользовалась до ДД.ММ.ГГГГ, осуществляя с ее использованием расчётные операции, в том числе снятие и зачисление денежных средств.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснено, что при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

С учётом суммы удовлетворенных требований, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4573,63 руб. (168681,25-100000) х 2% + 3200.

Всего, с учетом судебных расходов, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма 173254,63 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредитФинанс» удовлетворить частично.

Взыскать с Штангевиц Анны Эдуардовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредитФинанс» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 168681 руб. 25 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4573, руб. 63 коп., а всего – 173254 (сто семьдесят три тысячи двести пятьдесят четыре) рубля 63 копейки.

В удовлетворении требований о взыскании комиссии в размере 50 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Енисейский районный суд Красноярского края.

Председательствующий: Т.И. Яковенко

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ

Дело № 2-288/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Енисейск 24 января 2023 года

Енисейский районный суд Красноярского края в составе

председательствующего судьи Яковенко Т.И.,

при секретаре Ламбиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредитФинанс» к Штангевиц Анне Эдуардовне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредитФинанс» (далее – ООО «СФО ИнвестКредитФинанс») обратилось в суд с иском к Штангевиц А.Э. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 176695 рублей 54 копеек, судебных расходов в размере 4733 рублей 91 копейки.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Связной Банк (АО) и Штангевиц А.Э., на основании заявления последней, заключен договор специального карточного счета (№, в соответствии с которым открыт СКС №, заемщику выдана кредитная карта с лимитом кредитования <данные изъяты>. По условиям кредитного договора заемщик обязалась оплачивать ежемесячный минимальный платеж в размере <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ между Связной Банк (АО) и ООО «Т-Капитал» заключен договор уступки права требования №, в соответствии с условиями которого право требования по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ перешло к ООО «Т-Капитал».

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Т-Капитал» и ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» заключен договор об уступке прав требования №, согласно которому к последнему в соответствии с ч. 1 ст. 382 ГК РФ перешли права (требования), как кредитора, по кредитному договору № №

Ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по договору, в связи с этим образовалась задолженность, которая составила 176695 рублей 54 копейки, в том числе: просроченные платежи по основному долгу – 147999 рублей 97 копеек, проценты – 21961 рубль 61 копейка, просроченные платежи по процентам – 883 рубля 96 копеек, штрафы (пени, неустойка) – 5800 рублей, комиссии – 50 рублей. В связи с этим, истец просит взыскать с ответчика указанную задолженность, а также расходы, связанные с уплатой государственной пошлины в указанных выше размерах.

Представитель истца ООО«СФО ИнвестКредитФинанс» в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик Штангевиц А.Э., надлежащим образом извещенная о дате и времени рассмотрения дела, в суд не явилась, доверила представление своих интересов Пучкову Н.Н., который в судебное заседание также не явился, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие и в отсутствие ответчика.

При этом в представленных в суд письменных возражениях на иск исковые требования полагал необоснованными и не подлежащими удовлетворению, ссылаясь на пропуск истцом срока исковой давности при обращении в суд, который истек ДД.ММ.ГГГГ, поскольку кредитная карта была предоставлена ответчику ДД.ММ.ГГГГ сроком до ДД.ММ.ГГГГ связи с этим полгала, что кредитные обязательства имели место только до ДД.ММ.ГГГГ, а поскольку истец обратился с заявлением о выдаче судебного приказа в ДД.ММ.ГГГГ, за пределами срока исковой давности, просил об отказе в иске в полном объеме.

Третье лицо - ООО «Т-Капитал», надлежащим образом извещённое о рассмотрении дела, явку представителя в суд не обеспечило.

С учетом положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ), суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч. 1 ст.420 Гражданского кодекса РФ (далее – ГК РФ) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

На основании ст.422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст.433 ГК РФдоговор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ч. 1, 3 ст.438 ГК РФ).

В соответствии с ч.1 ст.434 ГК РФдоговор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.Согласно ч. 3 указанной статьи, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Исходя из положений со ст.435 ГК РФофертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (о займе) главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 (о кредите) и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

В соответствии со ст.807 ГК РФ, кредитный договор считается заключенным с момента передачи суммы кредита заемщику.

Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как указано в ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно статье 12 ГК РФ, взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права.

В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Штангевиц А.Э. обратилась в Связной Банк (ЗАО) с заявлением о выдаче банковской карты и открытии специального карточного счета в соответствии с тарифами Банка «С-лайн 5000». Акцептировав данное заявление, банк заключил с ответчиком договор специального карточного счета №, по условиям которого открыл специальный карточный счет №, и предоставил последнему кредитную карту MasterCardUnembossed с лимитом кредитования <данные изъяты>. По условиям договора заемщик обязался вносить ежемесячно минимальный платеж – 5 000 рублей, расчетный период – с 26-го по 25-е число месяца, льготный период – доступен до 50 дней, срок действия карты - до ДД.ММ.ГГГГ, что также подтверждается заявлением, анкетой заемщика и распиской в получении карты.

Собственноручной подписью ответчик подтвердила присоединение к действующим Общим условиям обслуживания физических лиц в Связной Банк (ЗАО) и Тарифам по банковскому обслуживанию Связной Банк (ЗАО).

В соответствии с Общими условиями обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО) минимальный платеж – фиксированная сумма денежных средств, которую клиент должен уплатить в срок не позднее даты платежа в целях погашения задолженности по расчетному периоду.

В соответствии с п.6 Общих условий обслуживания физических лиц в Связной Банк (ПАО) в случае установления положительного лимита кредитования Банк обязуется предоставить клиенту кредит в валюте СКС в размере и на условиях, предусмотренных договором, а клиент обязуется возвратить полученные средства в полном объеме, уплатить начисленные проценты на них, а также другие комиссии (неустойки) в соответствии с действующими Тарифами (п.6.1). Совершение операций с использованием карты или ее реквизитов/реквизитов СКС осуществляется клиентом в пределах положительного остатка денежных средств на СКС и лимита кредитования, установленного Банком (п.6.2). Проценты за пользование кредитными денежными средствами начисляются, начиная с даты, следующей за датой отражения кредита на СКС, до даты полного погашения основного долга включительно (п.6.3).

Начисление процентов производится ежедневно за фактический период пользования кредитными средствами по процентной ставке, установленной Тарифами, действующими на дату заключения договора (п.6.4). После окончания каждого расчетного периода начинается платёжный период. В течение платежного периода, но не позднее наступления даты платежа клиент обязан внести денежное средства в размере не менее суммы минимального платежа (п.6.5).

При заключении договора клиент выбирает удобную дату платежа, при этом расчетный период будет определен следующим образом: с 16 числа по 15 число следующего месяца, дата платежа – 5 число; с 21 числа по 20 число следующего месяца, дата платежа – 10 число; с 26 числа по 25 число следующего месяца, дата платежа – 15 число (п.6.6). В случае отсутствия денежных средств на дату платежа на СКС Банк вправе в безакцептном порядке списывать денежные средства в размере минимального платежа и необходимые комиссии с любого счета клиента, открытого в Банке (п.6.7). В случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, Банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по договору в полном объеме (п.6.8). За несвоевременное погашение задолженности Банк вправе взимать неустойку в соответствии с Тарифами. Неустойка взимается если по истечении 5, 35, и 65 календарных дней просроченная задолженность остается непогашенной с даты возникновения (п.6.9).

Банк вправе установить льготный период по кредиту в соответствии с Тарифами. Датой начала льготного периода для операций по СКС, совершенных в расчётный период, служит дата начала соответствующего расчетного периода. Датой окончания льготного периода для операций по СКС, совершенных в соответствующий расчетный период, является следующая (ближайшая) дата платежа. Клиент в течение платежного периода, следующего за расчетным периодом, производит погашение полной суммы задолженности до установленной даты окончания льготного периода (до даты платежа) (п.6.14,6.14.2).

В соответствии с Тарифами по выпуску и обслуживанию банковской карты "Связной банк" в Связном банке (ЗАО), с которым ответчик был ознакомлен и согласен, за несвоевременное и/или неполное погашение задолженности по расчетному периоду (при длительности просрочки более 5/35/65 календарных дней) предусмотрена неустойка в размере 1250 руб.

Банк исполнил принятые на себя обязательства, факт заключения кредитного договора и предоставления по нему денежных средств ответчиком не оспаривался.

Решением Арбитражного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ Связной Банк (АО) признан несостоятельным (банкротом), в отношении него открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов».

ДД.ММ.ГГГГ между Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» и ООО «Т-Капитал» заключен договор уступки прав требования (цессии) №, согласно которому цедент уступил цессионарию право требования с ФИО4 задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

ООО «Т-Капитал» ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с условиями договора № уступки прав требования (цессии) уступило право требования задолженности по названному договору ООО «СФО ИнвестКредитФинанс» в размере 52 976,18 руб.

Согласно расчету, произведенному истцом, в связи с ненадлежащим исполнением Штангевиц А.Э. условий вышеуказанного кредитного договора, за ответчиком числится задолженность в размере 176695 рублей 54 копейки, в том числе: просроченные платежи по основному долгу – 147999 рублей 97 копеек, проценты – 21961 рубль 61 копейка, просроченные платежи по процентам – 883 рубля 96 копеек, штрафы (пени, неустойка) – 5800 рублей, комиссии – 50 рублей.

Представленный истцом расчет задолженности признается судом верным, ответчиком и его представителем он не опровергнут, свой расчет в обоснование возражений стороной ответчика представлен не был.

Согласно пункту 1 статьи 382 ГК РФ (в редакции, действовавшей на дату заключения договора цессии) право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункт 2 статья 382 ГК РФ).

В силу статьи 383 ГК РФ переход к другому лицу прав, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах и о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, не допускается.

Пунктом 1 статьи 384 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права.

Таким образом, по общему правилу личность кредитора не имеет значения для уступки прав по денежным обязательствам, если иное не установлено договором или законом.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", при оценке того, имеет ли личность кредитора в обязательстве существенное значение для должника, для целей применения пункта 2 статьи 388 ГК РФ необходимо исходить из существа обязательства.

При этом, если иное не установлено законом, отсутствие у цессионария лицензии на осуществление страховой либо банковской деятельности не является основанием недействительности уступки требования, полученного страховщиком в порядке суброгации или возникшего у банка из кредитного договора (пункт 12).

Согласно пункту 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" суд должен иметь в виду, что Законом о защите прав потребителей не предусмотрено право банка, иной кредитной организации передавать право требования по кредитному договору с потребителем (физическим лицом) лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности, если иное не установлено законом или договором, содержащим данное условие, которое было согласовано сторонами при его заключении.

Между тем, такая возможность установлена законом.

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 189.89 Федерального закона от 26 октября 2002 года N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» после проведения инвентаризации имущества кредитной организации конкурсный управляющий приступает к продаже имущества кредитной организации на открытых торгах в порядке и на условиях, которые определены настоящим Законом, если иной порядок распоряжения имуществом кредитной организации не установлен настоящей статьей. Конкурсный управляющий, функции которого осуществляет Агентство, по согласованию с Комитетом банковского надзора Банка России осуществляет передачу имущества (активов) и обязательств кредитной организации или их части приобретателю (приобретателям) в порядке, установленном настоящей статьей.

Частью 21 указанной статьи предусмотрено, что при продаже имущества кредитной организации права требования по договорам займа, кредита и факторинга могут быть выставлены на торги единым лотом (продажа кредитного портфеля кредитной организации).

Как следует из материалов дела, в том числе представленного стороной истца договора уступки прав требования от ДД.ММ.ГГГГ, распоряжение имуществом Банка в ходе конкурсного производства осуществлялось путем продажи его имущества на открытых торгах.

В соответствии с частью 2 статьи 140 Закона о банкротстве продажа прав требования должника осуществляется конкурсным управляющим в порядке и на условиях, которые установлены статьей 139 названного Федерального закона, если иное не установлено федеральным законом или не вытекает из существа требования.

В силу части 3 статьи 139 Закона о банкротстве продажа имущества должника осуществляется в порядке, установленном пунктами 3 - 19 статьи 110 и пунктом 3 статьи 111 этого Закона, с учетом особенностей, установленных указанной статьей.

Из содержания указанных правовых норм следует, что уступка прав требования кредитной организации осуществляется конкурсным управляющим путем проведения торгов в форме открытого аукциона.

Согласно пункту 1 статьи 448 ГК РФ аукционы и конкурсы могут быть открытыми и закрытыми. В открытом аукционе и открытом конкурсе может участвовать любое лицо. В закрытом аукционе и закрытом конкурсе участвуют только лица, специально приглашенные для этой цели.

Выигравшим торги на аукционе признается лицо, предложившее наиболее высокую цену (пункт 4 статьи 447 Гражданского кодекса РФ).

Следовательно, в открытом аукционе по уступке прав требования кредитной организации, проводимом в рамках конкурсного производства, вправе участвовать любое юридическое лицо независимо от наличия или отсутствия у него статуса кредитной организации, а также любое физическое лицо. При этом договор по результатам проведения аукциона заключается с лицом, предложившим наиболее высокую цену.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что к спорным правоотношениям разъяснения, содержащегося в пункте 51 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", не могут быть применены, а истец вправе требовать взыскания задолженности, поскольку таковое перешло к нему в связи с передачей конкурсным управляющим Связной Банк (АО) впорядке проведения торгов права требования к физическим лицам по кредитным договорам к ООО «Т-Капитал», которое, в свою очередь, передало такое право истцу.

Стороной ответчика было заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается в три года. В силу ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

По обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

При этом на основании ст. 201 ГК РФ перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

В п. 6 Постановления Пленума ВС РФ от 29.09.2015 N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса РФ об исковой давности» разъяснено, что по смыслу ст. 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследования, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка прав требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления.

В этом случае срок исковой давности начинает течь в порядке, установленным статьей 200 ГК РФ, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждойотдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Аналогичным образом исчисляется срок исковой давности по требованию о взыскании процентов на сумму долга за период пользования денежными средствами (статья 317.1 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство, требование о возмещении неполученных доходов при истечении срока исковой давности по требованию о возвращении неосновательного обогащения и т.п.), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, срок исковой давности по периодическим платежам (к которым относятся ежемесячные платежи по кредитному договору) исчисляется по каждому платежу самостоятельно.

В тех случаях, когда обязательство предусматривало исполнение по частям или в виде периодических платежей и должник совершил действия, свидетельствующие о признании лишь части долга (периодического платежа), такие действия не могут являться основанием для перерыва течения срока исковой давности по другим частям (платежам). (разъяснения, содержащиеся в абз. 4 п. 20 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В соответствии со статьей 203 ГК РФ течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В силу п. п. 17, 18 выше указанного Постановления Пленума Верховного Суда РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно в суд, в том числе путем заполнения в установленном порядке формы, размещенной на официальном сайте суда в сети "Интернет".

По смыслу статьи 204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым статьи 220 ГПК РФ, пунктом 1 части 1 статьи 150 АПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа.

В соответствии с разъяснением, содержащимся в абзаце 2 пункта 18 названного Постановления в случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если не истекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев.

В судебном заседании установлено, что по условиям кредитного договора Штанговиц А.Э. обязалась возвращать кредит и уплачивать начисленные за пользование кредитом проценты путем внесения по окончанию каждого расчетного периода (с 26 числа по 25 число следующего месяца) в течение платежного периода, который следует за расчетным периодом, в дату платежа (15 числа), на расчетный счет суммы минимального платежа в размере 5000 руб.

Согласно расчету задолженности, и выписке по счету, в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производилась выдача кредита; последняя выдача ссуды произведена ДД.ММ.ГГГГ в сумме 385,60 руб., последнее погашение задолженности по кредиту (внесение средств на счет) произведено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ в размере 5050 руб., из которых 1957,42 руб. направлены бланком на погашение просроченной ссудной задолженности, 44,85 руб. – на погашение начисленных срочных процентов, 2988,86 руб. – на погашение начисленных просроченных процентов по ссудам, 5,15 руб. – на погашение процентов за просроченный кредит, 3,72 руб. – на погашение просроченных процентов на просроченный кредит и 50 руб. – на погашение комиссии, после чего внесение платежей в погашение кредита не осуществлялось.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, с ДД.ММ.ГГГГ задолженность по ссуде выставлена на просрочку, и с указанного времени и по ДД.ММ.ГГГГ производилось начисление просроченной задолженности по ссуде, размер которой составил на данную дату 147999,97 руб.; с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ производилось начисление просроченных процентов по основной суде (основному долгу), размер которых на ДД.ММ.ГГГГ составил 21961,61 руб., после указанной даты их начисление не производилось.

С ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ осуществлялось начисление процентов на просроченный основной долг, размер которых составил на ДД.ММ.ГГГГ 883,96 руб.; также начислены пени за просрочку платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общем размере 5800 руб. Кроме того, начислена комиссия в размере 50 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела следует, что на основании поступившего ДД.ММ.ГГГГ заявления Связной Банк (АО) в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», мировым судьей судебного участка № в <адрес> и <адрес> ДД.ММ.ГГГГ был вынесен судебный приказ № о взыскании с Штангевиц А.Э. в пользу заявителя задолженности по договору банковского обслуживания № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 176695 рублей 54 копеек. Однако данный судебный приказ был отменен по заявлению Штангевиц А.Э. на основании определения от ДД.ММ.ГГГГ.

Определением того же мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ произведена замена стороны взыскателя Связной Банк «АО» в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании выше указанного судебного приказа, его правопреемником - ООО «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредитФинанс».

Определением мирового судьи от ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ от ДД.ММ.ГГГГ отменен по заявлению Штангевиц А.Э., и отозван в связи с его отменой.

Настоящий иск поступил в суд электронной почтой ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, принимая во внимание, что исковое заявление поступило в суд в течение шести месяцев со дня отмены судебного приказа, соответственно, с учетом вышеприведенных разъяснений Пленума ВС РФ, суд приходит к выводу, что срок исковой давности необходимо исчислять с момента первоначального обращения банка в суд с заявлением о выдаче судебного приказа ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, исковая давность распространяется на предшествующий ДД.ММ.ГГГГ период.

Таким образом, расчет задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, необходимо производить за период, начиная с ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку, как указано выше, согласно расчету задолженности истца, взыскиваемый размер просроченной задолженности по ссуде в сумме 147999,97 руб. исчислен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, комиссия в размере 50 руб. исчислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, пени (штраф) за просрочку платежей в размере 5800 руб. исчислены за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 5800 руб., срок исковой давности для их взыскания истцом не пропущен.

Между тем, суд полагает требования о взыскании неустойки (штрафа) в размере 5800 руб. необоснованными, поскольку как указано выше, Тарифами банка предусмотрена неустойка в размере 1250 руб. (при просрочки более 5/35/65 календарных дней), тогда как в расчете истца штрафы заявлены в общей сумме 5800 руб., исходя из сумм 1300+2000+2500 руб. Между тем, обоснованный расчет данных сумм штрафаистцом не приведен, доказательств обязанности их уплаты ответчиком, при наличии установленного Тарифами размера штрафа - 1250 руб., суду не предоставлено, в связи с чем, суд полагает справедливым уменьшить штраф и взыскать с ответчика сумму штрафа в общем размере 2500 руб., исходя из установленного кредитным договором тарифа (1250 руб.) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, а также с учетом того, что за предыдущий период срок исковой давности по требованиям о взыскании штрафа истек.

Размер просроченных процентов на основной долг, подлежащих взысканию с ответчика, по расчету суда составит 17298,29 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (с учетом погашения в данном периоде сумм задолженности по процентам в размере 2632,20 и 3033,71 руб.), поскольку за предыдущий период истцом пропущен срок исковой давности для их взыскания.

Размер процентов на просроченный основной долг, подлежащих взысканию с ответчика, составит 882,99 руб. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (с учетом произведенного погашения в данном периоде сумм - 0,94 и 8,87 руб.), поскольку за предыдущий период истцом также пропущен срок исковой давности для их взыскания.

Соответственно, общая сумма процентов, подлежащих взысканию, составит 18181,28 руб. (17298,29+882,99).

Оценивая требования истца о взыскании комиссии в размере 50 руб., суд не находит законных оснований для их взыскания, поскольку представленные истцом в материалы дела кредитные документы, в том числе Тарифы банка, на которые ссылался в иске истец, не содержат обязанности уплаты заемщиком какой - либо комиссии в размере 50 руб. При этом, исковое заявление не содержит обоснования для взыскания данной комиссии, доказательств в обоснование данной части иска, истцом в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не предоставлено, в связи с чем, в удовлетворении данной части иска надлежит отказать.

Таким образом, с ответчика в пользу истца надлежит взыскать задолженность по кредитному договору (по основному долгу, процентам, пени) в размере 168681,25 руб. (147999,97+18181,28+2500).

Доводы представителя ответчика об истечении срока исковой давности ввиду окончания срока действия кредитной карты в ДД.ММ.ГГГГ, судом не принимаются во внимание, поскольку признаются необоснованными.

Согласно Положению Банка России от 24 декабря 2004 года N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", кредитная карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке, при этом операции, расчеты по кредитной карте осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом кредитной карты, клиенту в пределах установленного лимита всоответствии с условиями договора кредитной линии.

В силу п. 1.5 указанного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Как следует из материалов дела, и установлено Общими условиями обслуживания физических лиц в Связной банк (ЗАО) выпущенная по договору банковская карта, является средством для составления расчётных и иных документов, подлежащих оплате за счет собственных крестов клиента, находящихся на СКС, или кредита, предоставленного банком клиенту в соответствии с договором. При этом, банк вправе принять решение о перевыпуске карты взамен карты с истекшим сроком действия с предварительным уведомлением клиента.

Таким образом, выданная ответчику банком кредитная карта не является кредитным договором, а является средством для осуществления платежей в безналичном порядке. Факт заключения кредитного договора на выше перечисленных условиях подтверждается заявлением, анкетой заемщика Штангевиц А.Э. об открытии специального банковского счета и предоставлении ей банком кредитных средств, акцептованного банком путем открытия счета и зачисления на него кредитных средств, а также активацией выданной карты и дальнейшим использованием заемщиком кредитных средств посредством данной карты.При этом, как следует из выписки по счету, банковской картой ответчик пользовалась до ДД.ММ.ГГГГ, осуществляя с ее использованием расчётные операции, в том числе снятие и зачисление денежных средств.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В пункте 20 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21 января 2016 г. N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" разъяснено, что при неполном (частичном) удовлетворении имущественных требований, подлежащих оценке, судебные издержки присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику - пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано (статьи98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

С учётом суммы удовлетворенных требований, исходя из положений ст. 98 ГПК РФ, суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4573,63 руб. (168681,25-100000) х 2% + 3200.

Всего, с учетом судебных расходов, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма 173254,63 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредитФинанс» удовлетворить частично.

Взыскать с Штангевиц Анны Эдуардовны, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, в пользу общества с ограниченной ответственностью «Специализированное Финансовое общество ИнвестКредитФинанс» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 168681 руб. 25 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 4573, руб. 63 коп., а всего – 173254 (сто семьдесят три тысячи двести пятьдесят четыре) рубля 63 копейки.

В удовлетворении требований о взыскании комиссии в размере 50 рублей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, путем подачи апелляционной жалобы через Енисейский районный суд Красноярского края.

Председательствующий: Т.И. Яковенко

Мотивированное решение составлено ДД.ММ.ГГГГ