Решение по делу № 8Г-27721/2023 [88-1301/2024 - (88-27184/2023)] от 06.12.2023

78RS0011-01-2023-000886-64

ТРЕТИЙ КАССАЦИОННЫЙ СУД ОБЩЕЙ ЮРИСДИКЦИИ

№ 2-1661/2023

№ 88-1301/2024

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

город Санкт-Петербург 24 января 2024 г.

    Судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции в составе

председательствующего Ирышковой Т.В.,

судей     Белинской С.В. и Яроцкой Н.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» о выплате дополнительного инвестиционного дохода, неустойки, штрафа и морального вреда

по кассационной жалобе ФИО1 на апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 26 сентября 2023 г.

    Заслушав доклад судьи Яроцкой Н.В., объяснения представителя ФИО1 – ФИО5, поддержавшего доводы кассационной жалобы, возражения представителя ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» ФИО6, полагавшей кассационную жалобу необоснованной, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

установила:

ФИО9 обратился в суд с иском к ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ», просил взыскать с ответчика дополнительный инвестиционный доход в размере 2 388 187 рублей, неустойку в размере 10 000 000 рублей, штраф в размере 1 194 093 рубля 50 копеек, компенсацию морального вреда в размере 200 000 рублей, расходы по оплате госпошлины в размере 60 000 рублей.

    В обоснование исковых требований указано, что 20 апреля 2019 г. между ФИО1 и ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» был заключен договор страхования жизни №, по условиям которого объектом страхования являлись: основная программа «смешанное страхование жизни «Дожитие», смерть по любой причине; дополнительная программа «Смерть в результате несчастного случая или теракта»; дополнительная программа «Инвалидность» - инвалидность 1-й группы в результате несчастного случая; дополнительная программа Смерть в результате несчастного случая или теракта - смерть в результате дорожно-транспортного происшествия. Общая страховая премия составила 10 000 000 рублей. Срок действия договора составила с 01 мая 2019 г. по 30 апреля 2022 г. Договором страхования установлено, что страхователь имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с пунктом 5.10.2.2 Правил и пункта 6 дополнительных условий 5 «Страхование с участием в базовых активах» исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, не выше суммы, рассчитанной в соответствии с Заявлением о страховании. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнении к страховой сумме при наступлении случаев ДОЖИТИЕ или СМЕРТЬ по любой причине. Пунктом 6 Заявления о страховании жизни по комплексной программе «Индекс доверия люкс» от 20 апреля 2019 г. рассчитан коэффициент участия базового участия в размере 27%.

    По окончании срока действия договора страхования, 17 мая 2022 г. менеджером страховой компании на электронную почту истца было направлено сообщение о выплате ему 12 388 187 рублей в срок до 16 июня 2022 г. Однако, 17 июня 2022 г. истцу была перечислена лишь страховая сумма в размере 10 000 000 рублей, дополнительный инвестиционный доход в размере 2 388 187 рублей не выплачен до настоящего времени.

    Истцом 09 августа 2022 г. в адрес ответчика была направлена претензия с требованием выплатить сумму дополнительного инвестиционного дохода в размере 2 388 187 рублей, неустойку в размере 71 646 рублей и моральный вред в размере 200 000 рублей. На данную претензию был дан ответ о том, что дополнительный инвестиционный доход не может быть выплачен на момент получения претензии, в связи с наступлением финансовых рисков, которые возникли из-за отсутствия возможности производить операции в отношении финансовых инструментов. На дополнительную претензию от 29 сентября 2022 г. был дан аналогичный ответ.

    Решением Куйбышевского районного суда Санкт-Петербурга от 11 апреля 2023 г. исковые требования ФИО1 удовлетворены частично.

    Суд взыскал с ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» в пользу ФИО1 дополнительный инвестиционный доход в размере 2 388 178 рублей, неустойку в размере 10 000 000 рублей, в счет компенсации морального вреда 20 000 рублей, штраф в размере 6 204 093 рубля 50 копеек, судебные расходы по оплате госпошлины в размере 60 000 рублей.

    Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 26 сентября 2023 г. решение суда первой инстанции отменено в части взыскания неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, в удовлетворении указанных требований истцу отказано. Решение суда в части размера взысканной государственной пошлины изменено, с ответчика в пользу истца взысканы расходы по оплате государственной пошлины в размере 20 141 рубль. В остальной части решение суда первой инстанции оставлено без изменения.

    В кассационной жалобе ставится вопрос об отмене апелляционного определения с оставлением в силе решения суда первой инстанции.

    Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия приходит к выводу о наличии оснований для отмены апелляционного определения.

    В соответствии с ч. 1 ст. 3797 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

    Такие нарушения допущены в рассматриваемом гражданском деле.

    Судом установлено и из материалов дела следует, что 20 апреля 2019 г. между ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» и ФИО9 был заключен договор страхования жизни № по комплексной программе «Индекс доверия премиум», страховые риски - Основная программа «Смешанное страхование жизни» (ДОЖИТИЕ, СМЕРТЬ), дополнительная программа «Смерть в результате несчастного случая или теракта», «Иналидность», «Смерть в результате ДТП». Страховая премия составила 10 000 000 рублей. Срок действия договора - с 01 мая 2019 г. по 30 апреля 2022 г.

    Неотъемлемой частью договора являются Общие правила страхования жизни» в редакции от 26 июня 2018 г., заявление о страховании от 20 апреля 2019 г., Согласие на обработку персональных данных от 20 апреля 2019 г., Информация об условиях договора добровольного страхования.

    По условиям договора страхования (пункт 11.2) страхователь имеет право на участие исключительно в инвестиционном доходе страховщика, формируемом в соответствии с пунктом 5.10.2.2 и пунктом 6 дополнительных условий 5 «Страхование с участием в базовых активах» исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, не выше суммы, рассчитанной в соответствии с заявлением о страховании к настоящему договору. Дополнительный инвестиционный доход выплачивается в дополнении к страховой сумме при наступлении случаев ДОЖИТИЕ или СМЕРТЬ по любой причине.

    Согласно пункту 5.10 Общих правил страхования жизни по договору страхования, включающему риск «ДОЖИТИЕ», может быть предусмотрено участие страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) в инвестиционном доходе страховщика, начисляемом по итогам каждого истекшего календарного г. и/или за весь период действия договора страхования. Дополнительный инвестиционный доход или страховой бонус, на который имеет право страхователь (застрахованное лицо, выгодоприобретатель) по условиям договора, выплачивается в дополнение к страховой сумме, установленной по Основной программе страхования по рискам ДОЖИТИЕ и/или СМЕРТЬ по любой причине, указанной в договоре страхования, или - если это специально оговорено в договоре страхования - в дополнение к выкупной сумме. Порядок начисления дополнительного инвестиционного дохода указывается в договоре страхования.

    Расчет дополнительного инвестиционного дохода производится в соответствии с пунктом 5.10.2.2 Правил страхования, согласно которого дополнительный инвестиционный доход формируется исходя из фактической величины дохода от реализации инвестиционных активов, но не выше суммы, рассчитанной в соответствии с договором страхования и начисляется на дату страхового случая в размере наименьшего из двух величин:

    а)    величины нераспределенного дохода страховщика по договорам, участвующим в расчете ДИДЗ,

    б)    расчетной величины инвестиционного дохода, определяемой условиями договора страхования, на дату страхового случая ДОЖИТИЕ и СМЕРТЬ по любой причине или на дату досрочного расторжения договора страхования, с учетом расходов страховщика, связанных с инвестированием денежных средств.

    Дополнительный инвестиционный доход по договорам, указанным в пункте 5.10.2.2 настоящих Правил, начисляется без учета дохода по договорам, по которым дополнительный инвестиционный доход рассчитывается в соответствии с пунктами 5.10.1 и 5.10.2.1 Правил.

    В зависимости от условий страхования для отдельных групп договоров или застрахованных лиц может устанавливаться индивидуальная доля участия (коэффициент участия) в инвестиционном доходе страховщика.

    Пунктом 6 заявления о страховании жизни по комплексной программе «Индекс доверия люкс» от 20 апреля 2019 г. рассчитан коэффициент участия базового участия в размере 27%. Также предусмотрена дополнительная опция «Фиксация».

    В Приложении № 3 к Общим правилам страхования жизни под названием «Дополнительные условия 5.Страхование с участием в Базовых активах» указано, что Фиксация - изменение даты окончания расчетного периода с даты окончания срока действия договора страхования на дату Фиксации. Фиксация производится путем заполняемого заявления через Личный кабинет на сайте страховщика, согласно пункту 4.2Л Приложения № 3 к Общим правилам страхования жизни.

    Пунктом 4.2.4 указанного Приложения зафиксированная дата окончания расчетного периода не меняется до окончания действия договора.

    Истец указанную заявку для фиксации дополнительного инвестиционного дохода подал на сайте страховщика 04 октября 2021 г.

Согласно данных Личного кабинета на основании данной заявки установлена оценка инвестиционного дохода Базового актива и произведен расчет дополнительного инвестиционного дохода на дату фиксации - 2 448 444 рубля.

    В дальнейшем ответчиком был произведен расчет суммы дополнительного инвестиционного дохода на дату окончания договора, которая составила 2 388 187 рублей. Данная сумма дополнительного инвестиционного дохода истцом не оспаривалась.

    Согласно пункту 9.1 Правил страхования, страховая выплата производится при наступлении предусмотренных договором страхования страховых случаев, в размере, определяемом в зависимости от указанных в договоре страхования и страховых сумм по каждой программе. С учетом пункта 5.10 Правил страхования дополнительный инвестиционный доход производится одновременно со страховой выплатой.

    Менеджер ООО «СК СОГАЗ-ЖИЗНЬ» ФИО7 17 мая 2022 г. уведомила истца о выплате страховой выплаты в размере 10 000 000 рублей и дополнительного инвестиционного дохода в размере 2 388 187 рублей.

    Ответчик 17 июня 2022 г. произвел страховую выплату истцу в размере 10 000 000 рублей, дополнительный инвестиционный доход выплачен не был.

    Истцом 04 августа 2022 г. в адрес ответчика была направлена претензия с требованием в 7-дневный срок со дня получения претензии выплатить сумму дополнительного инвестиционного дохода в размере 2 388 187 рублей, неустойку в размере 71 646 рублей и моральный вред в размере 200 000 рублей.

    На данную претензию ответчиком был дан ответ 23 августа 2022 г. за № ММ-8145 согласно которого дополнительный инвестиционный доход не может быть выплачен в связи с наступлением финансовых рисков, которые возникли из-за отсутствия возможности производить операции в отношении финансовых инструментов.

    На повторную претензию от 23 сентября 2022 г. ответчиком 12 октября 2022 г. за № М-10345 был дан аналогичный ответ.

    Разрешая спор, суд первой инстанции исходил из того, что выплата дополнительного инвестиционного дохода не связана с датой реализации ответчиком приобретенных им инвестиционных инструментов, наличие финансовых рисков, наступления их последствий не является основанием для освобождения от исполнения обязательств, установив, что дополнительный инвестиционный доход подлежал выплате 16 июня 2022 г., пришел к выводу, что с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма дополнительного инвестиционного дохода в сумме 2 388 187 рублей.

    Руководствуясь положениями пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», суд первой инстанции пришел к выводу, что ответчик обязан выплатить истцу неустойку за период с 17 июня 2022 г. по 03 февраля 2023 г. (дату определенную истцом в исковом заявлении) в размере 69 600 000 рублей (10 000 000 рублей размер страховой премии х 232 дня х 3%), с учетом установленного ограничения размером цены услуги - 10 000 000 рублей.

    Установив нарушение прав истца как потребителя, суд, руководствуясь статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», пришел к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда 20 000 рублей.

    На основании абзаца первого пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца взыскан штраф за неисполнение требований потребителя в размере 6 204 093 рубля 50 копеек ((2 388 187 +10 000 000 + 20 000)/2).

    Вмешиваясь в принятое по делу решение, суд апелляционной инстанции указал, что отношения сторон по заключению и исполнению договора не регулируются положениями Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», с чем суд кассационной инстанции согласиться не может исходя из следующего.

    Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    В соответствии с пунктом 1 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закона) объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

    Пунктом 6 статьи 10 Закона предусмотрено, что при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

    Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

    В силу подпункта 3 пункта 1 статьи 32.9 страхование жизни с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика является одним из видов страхования в Российской Федерации.

    Таким образом, участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика является одним из видов страхования в Российской Федерации и не изменяет правовой природы договора личного страхования, в связи с чем оснований для вывода о том, что страхование осуществлялось истцом не для личных целей, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в рассматриваемом случае не имеется.

    Ссылаясь на рисковый характер деятельности по заключению договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, суд апелляционной инстанции не учел, что в рамках рассматриваемых правоотношений ФИО9 договоров, являющихся производными финансовыми инструментами, регулируемых Федеральным законом от 22.04.1996 N 39-ФЗ «О рынке ценных бумаг», не заключал, единственной сделкой, в которой он принял участие, является договор личного страхования, к которому в соответствии с разъяснениями, данными в пункте 2 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальным законом «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

    С учетом изложенного суд кассационной инстанции приходит к выводу о наличии оснований для отмены апелляционного определения и направления дела на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

    Руководствуясь статьями 3797, 390, 3901 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Третьего кассационного суда общей юрисдикции

определила:

апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 26 сентября 2023 г. отменить и направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.

    Председательствующий

    судьи