Решение по делу № 2-1335/2021 от 30.03.2021

Дело № 2-1335/2021

43RS0002-01-2021-001887-30

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 апреля 2021 года                         г. Киров

Октябрьский районный суд города Кирова в составе:

судьи Кожевниковой И.П.,

при секретаре Мочаловой П.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО Сбербанк к Некрасову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ПАО Сбербанк обратилось в суд с иском к Некрасову В.А. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование иска указали, что ПАО Сбербанк на основании заявления на получение карты открыло счет <данные изъяты> и предоставило ответчику кредитную карту. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях в соответствии с Тарифами Банка. Процентная ставка за пользование кредитом – 25,9% годовых. Согласно Общим условиям погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям или полностью путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте. За несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36,0% на остаток просроченного основного долга. Поскольку платежи по карте производились с нарушениями в части сроков и сумм, обязательных к погашению, за заемщиком согласно расчету образовалась просроченная задолженность за период с 11.01.2020 по 02.03.2021 (включительно) в сумме 128275 руб. 33 коп., в том числе: просроченный основной долг – 104959 руб. 53 коп., просроченные проценты – 19 703 руб. 87 коп., неустойка – 3 611 руб. 93 коп. Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки, данное требование не исполнено. Просят взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк сумму задолженности по банковской карте со счетом <данные изъяты> за период с 11.01.2020 по 02.03.2021 (включительно) в размере 128275 руб. 33 коп., в том числе: просроченный основной долг – 104959 руб. 53 коп., просроченные проценты – 19 703 руб. 87 коп., неустойка – 3 611 руб. 93 коп., а также расходы по госпошлине в сумме 3 765 руб. 51 коп.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк не явился, извещен, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, направил возражения на отзыв, согласно которых считает, что ответчик уклоняется от исполнения обязательств по возврату кредита и затягивает процесс взыскания долга.

Ответчик Некрасов В.А. в судебное заседание не явился, извещен, направил отзыв, в котором просил рассмотреть дело в свое отсутствие, пояснил, что после изучения юридических документов, выяснил, что Банк допускает массу нарушений в своей деятельности. Поскольку банк не открыл кредитный счет, а открыл текущий счет, значит, данный кредит не проходит в налоговой именно как кредит, суммы свыше 600 000 должны проходить регистрацию в Финмониторинге. Банк уклоняется от налогообложения по данному кредиту. Также банк не имеет лицензии на кредитование и, соответственно, не имеет права выдавать кредиты, банк открывает счета с кодом валюты 810, который уже давно отменен и т.д. При личном обращении в банк из документов ему выдали только копию заявления о предоставлении кредита, что не является доказательством заключения кредитного договора. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ (далее, ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 27.12.2018) «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 главы 42 ГК РФ («Заем»), если иное не предусмотрено правилами § 2 указанной главы и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2).

Пунктом 1 статьи 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (п. 1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2).

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается (ст. 310 ГК РФ).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что 18.01.2016 ПАО Сбербанк открыло счет <данные изъяты> и предоставило истцу банковскую кредитную карту с лимитом кредита в сумме 50 000 руб., процентная ставка по кредиту под 25,9% годовых, минимальный ежемесячный платеж – 5 %, дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета.

На дату подачи указанного заявления должник был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, о чем свидетельствует подпись ответчика на заявлении на получение кредитной карты.

В ходе судебного заседания установлено, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк в совокупности с Памяткой Держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным ответчиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам в совокупности являются заключенным между ответчиком и Банком договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление ответчику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

В соответствии с п. 2.3 Индивидуальных условий кредит для совершения операций с использованием карты в пределах лимита кредита предоставляется на условиях «до востребования».

Согласно п. 2.5 Индивидуальных условий срок возврата обязательного платежа определяется в ежемесячных отчетах по карте, предоставляемы клиенту, с указанием даты и суммы, на которую клиент должен пополнить счет карты.

В соответствии с п. 2.6 Индивидуальных условий срок возврата общей задолженности указывается банком в письменной уведомлении, направленному клиенту при принятии решения о востребовании банком возврата клиентом общей задолженности в связи с нарушением или ненадлежащим исполнением договора.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях в соответствии с Тарифами Банка.

Процентная ставка за пользование кредитом – 25,9% годовых.Пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрено, что за несвоевременное погашение обязательного платежа взимается неустойка в размере 36% годовых.

В соответствии с п. 5.2.8 Общих условий, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком условий заключенного договора, Банк имеет право направить заемщику уведомление с требованием досрочной оплаты суммы общей задолженности.

В нарушение указанных Условий, ответчик платежи по карте в счет погашения задолженности производил несвоевременно и не в полном объеме, в связи с чем образовалась задолженность в сумме 128275 руб. 33 коп.

Ответчику было направлено письмо с требованием о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки. Однако, данное требование ответчиком не исполнено, доказательств обратного Некрасову В.А. суду не представлено.

Согласно расчету Банка задолженность ответчика за период с 11.01.2020 по 02.03.2021 (включительно) составляет в размере 128275 руб. 33 коп., в том числе: просроченный основной долг – 104959 руб. 53 коп., просроченные проценты – 19 703 руб. 87 коп., неустойка – 3 611 руб. 93 коп.

Представленный истцом расчет судом проверен, и признан арифметически правильным, контррасчет задолженности ответчиком суду не представлен.

Таким образом, с учетом того, что факт нарушения ответчиком условий договора кредитной карты установлен материалами дела, признания ответчиком суммы основного долга, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика Некрасову В.А. задолженности по договору кредитной карты, образовавшуюся за период с 11.01.2020 по 02.03.2021 (включительно) на просроченный основной долг – 104959 руб. 53 коп.

Кроме того, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для взыскания с ответчика Некрасова В.А. суммы просроченных процентов в сумме 19 703 руб. 87 коп. и неустойки в размере 3 611 руб. 93 коп.

Довод ответчика о несоблюдении письменной формы кредитного договора судом отклоняется в виду того, что кредитный договор был заключен между сторонами в соответствии с требованиями ст. 428 ГК РФ, при заключении договора между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Факт заключения кредитного договора на определенных условиях, в том числе о процентной ставке за пользование кредитом и неустойке за неисполнение кредитных обязательств, подтверждается заявлением на получение кредитной карты, подписанным Некрасовым В.А.

Довод ответчика о том, что банк открывает счета с кодом валюты 810, который уже давно отменен, признается судом не состоятельным, поскольку в соответствии с изменениями 6/2003 ОКВ Общероссийского классификатора валют ОК (МК (ИСО 4217) 003-97) 014-2000, утвержденным Госстандартом России 17.12.2003, в Общероссийском классификаторе валют была аннулирована позиция "810 RUR Российский рубль", в настоящее время используется позиция "643 RUR Российский рубль". Вместе с тем, символ "810" в соответствии с п. 2 Приложения 1 к Положению о Плане счетов бухгалтерского учета для кредитных организаций и порядка его применения, утвержденного Банком России 27.02.2017 N 579-П, и п. 1 Приложения 3 к Положению о Плане счетов бухгалтерского учета в некредитных финансовых организациях и порядке его применения, утвержденного Банком России 02.09.2015 N 486-П, до настоящего времени используется Банком России для обозначения кода валюты счета в лицевых счетах, открываемых кредитными и некредитными финансовыми организациями. Коды валют "810" и "643" используются исключительно для целей, указанных во введении к Общероссийскому классификатору валют, и не влияют на объем прав и обязательств участников гражданского оборота, а использование символа "810" не противоречит закону, о чем указано в Письме Минфина России от 16.02.2018 N 03-05-06-01/9810. Таким образом, гражданам и организация законом предоставлена возможность использовать российскую валюту в соответствии с ее назначением безотносительно какой код валют представлен в документах аналитического учета и отчетности кредитных и некредитных организаций.

Довод Некрасова В.А. о том, что банк уклоняется от уплаты налогов, судом отклоняется, как не относящийся к предмету спора.

Несостоятельным является и довод ответчика о том, что истцом не представлено доказательств о наличии у истца лицензии, подтверждающей разрешение Центрального Банка Российской Федерации осуществлять банковские операции.

Банковская лицензия — это официальный документ, выдаваемый ЦБ РФ разрешающий проведение определенных операций с деньгами: использование средств в качестве депозитов, проведение взаиморасчетов через открытые счета, операций с валютой и т. д.

Отдельной лицензии на предоставление кредитов законодательством не предусмотрено.

Однако, разрешение на кредитование включено в перечень операций, которые могут выполняться банками, согласно части 1, ст. 5 закона «О банках и банковской деятельности». В рамках данного документа, а также ст. 807, 810, 819 Гражданского кодекса РФ, ст. 3 и 4 закона «О потребительском займе» банки относятся к кредитным структурам, которые могут выполнять свои функции в сфере кредитования физических лиц.

Несостоятелен и довод ответчика о том, что филиал, выдавший кредит отсутствует в выписке ЕГРЮЛ

Кроме того, в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания кредитной карты ПАО Сбербанк (далее - Условия), Условия в совокупности с Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт, Заявлением на получение карты, надлежащим образом заполненным и подписанным Заемщиком, Альбомом тарифов на услуги, предоставляемые ПАО Сбербанк физическим лицам, являются договором на выпуск и обслуживание банковской карты, открытие счета для учета операций с использованием карты и предоставление Заемщику возобновляемой кредитной линии для проведения операций по счету карты.

Со всеми вышеуказанными документами Ответчик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует подпись в Заявлении на получение карты.

Подтверждением получения кредитных денежных средств являются мемориальные ордера, в получении Некрасовым В.А. карты и пинконверта.

В данном случае, получая кредитную карту, заемщик получает зачисленные кредитные денежные средства с тем лимитом, на который был заключен кредитный договор.

Согласно Общим условиям, погашение кредита и уплата процентов за его использование осуществляется ежемесячно по частям (оплата суммы обязательного платежа) или полностью (оплата суммы общей задолженности) в соответствии с информацией, указанной в отчете, путем пополнения счета карты не позднее двадцати календарных дней с даты формирования отчета по карте, что опровергает довод Некрасова В.А. об отсутствии информации о банковских реквизитах счета, предназначенного для возврата кредита.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 3 765 руб. 51 коп.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО Сбербанк удовлетворить.

Взыскать с Некрасова В.А. в пользу ПАО Сбербанк задолженность по банковской карте со счетом <данные изъяты> за период с 11.01.2020 по 02.03.2021 (включительно) в размере 128 275 руб. 33 коп., в том числе: просроченный основной долг – 104 959 руб. 53 коп., просроченные проценты – 19 703 руб. 87 коп., неустойка – 3 611 руб. 93 коп., а также расходы по госпошлине в сумме 3 765 руб. 51 коп.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Октябрьский районный суд г.Кирова в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья                                И.П. Кожевникова

Мотивированное решение изготовлено 23 апреля 2021 года.