Решение по делу № 2-5415/2019 от 01.10.2019

Дело № 2-5415/2019

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

11 декабря 2019 года              город Архангельск

Октябрьский районный суд города Архангельска в составе

председательствующего судьи Глебовой М.А.,

при секретаре Коваленко И.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Малышевой К. Э. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании незаконными действий по повышению процентной ставки по кредитному договору,

у с т а н о в и л :

Малышева К.Э. обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о признании незаконными действий по повышению процентной ставки по кредитному договору №.

В обоснование своих требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ она заключила с банком кредитный договор №, по условиям которого ей предоставлен кредит на сумму 1432563,73 руб. на срок 60 мес. По условиям договора процентная ставка на дату заключения договора составила 10,9% годовых и она определена как разница между базовой ставкой 18% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком личного страхования жизни и здоровья. Истец заключила договор с ООО СК «ВТБ Страхование», уплатила страховую премию в размере 163312 руб. Однако впоследствии истец отказалась от страхования, в связи с чем сумма страховой премии ей была возвращена. Для соблюдения условий кредитного договора истец ДД.ММ.ГГГГ уведомила банк о заключении договора страхования с САО «ВСК». ДД.ММ.ГГГГ истец узнала из выписки банка о списании денежных средств в большем размере, чем сумма ежемесячного платежа по графику к договору. Данные действия банка по повышению процентной ставки по договору истец полагала необоснованными, в связи с чем обратилась в суд с настоящим иском.

Истец Малышева К.Э. не явилась в судебное заседание, о дате, месте и времени которого извещена надлежаще, направила представителя Ребцовскую Е.Ю., поддержавшую иск полностью по изложенным в нем доводам.

Представитель Банка ВТБ (ПАО) Колодина Ю.В. направила письменный отзыв, в котором с иском не согласилась, просила в его удовлетворении отказать, отметила прекращение применения дисконта и его невозобновление при прекращении страхования, возможность продолжения применения дисконта при одновременном заключении договора страхования со страховой компанией, отвечающей требованиям банка. При этом банк после получения обращения истца не отказывал ей в рассмотрении обращения, однако в соответствии с требованиями действующего законодательства для идентификации предложил обратиться в банк с предъявлением удостоверяющих личность документов. Просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.

По определению суда, с согласия представителя истца, на основании ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено при данной явке.

Исследовав материалы дела, проанализировав исследованные доказательства, заслушав представителя истца, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащий законодательству условий договора.

В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев когда обязанность заключить договор предусмотрена гражданским законодательством, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различны договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В ходе рассмотрения дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ВТБ (ПАО) и Малышевой К.Э. заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит на сумму 1432563,73 руб. на срок 60 мес. по ДД.ММ.ГГГГ.

Возврат кредита осуществляется ежемесячно 09 числа каждого календарного месяца, размер первого платежа 31076,01 руб., размер последнего платежа 31841,90 руб.

Разделом 4 индивидуальных условий договора предусмотрена процентная ставка на дату заключения договора и она составила 10,9%. При этом базовая процентная ставка составила 18%. Процентная ставка по договору определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договора в размере 7,1% годовых.

Согласно анкеты-заявления Малышева К.Э. выразила согласие на страхование ее жизни и здоровья путем подключения к программе страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Малышева К.Э. заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования на срок 1 год с даты вступления договора в силу, страховые риски «травма», «госпитализация в результате НС и Б», «инвалидность в результате НС и Б», «смерть в результате НС и Б», страховая сумма составила 1432567,72 руб., срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем является застрахованный, в случае его смерти – наследники.

В материалы дела представлено заявление от ДД.ММ.ГГГГ об отказе истца от страхования, однако доказательств вручения заявления банку либо страховщику не имеется.

ДД.ММ.ГГГГ Малышева К.Э. составила заявление в банк с уведомлением о заключении ею договора страхования с САО «ВСК».

ДД.ММ.ГГГГ Малышева К.Э. составила заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от договора страхования.

Из копии описи вложения в почтовое отправление следует, что ДД.ММ.ГГГГ истец направила в банк уведомление, договор страхования, заявление на страхование, копию квитанции.

Согласно пояснений истца, страховая премия ей была возвращена.

Из копии страхового полиса № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезни заключен между Малышевой К.Э. и САО «ВСК» по страховым случаям «смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования», «установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования», «смерть застрахованного в результате заболевания, впервые диагностированного в период страхования», «установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи с заболеванием, впервые диагностированным в период страхования».

Страховая сумма установлена 1432563,73 руб., срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем в части фактической суммы долга на дату страхового случая является Банк ВТБ (ПАО) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 1 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (п. 3). Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (п. 9). Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (п. 18).

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и Согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком Согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит) (л.д. 7 - 11, 12).

Согласно пункту 2.10 Общих условий, в случае если Индивидуальными условиями договора предусмотрена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора.

В соответствии с п. 4.2. Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка по кредиту установлена в размере 18% годовых.Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора льготная процентная ставка на дату заключения договора составила 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2. Индивидуальных условий) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых.

При этом пунктом 25 Индивидуальных условий установлено, что для получения вышеуказанного дисконта заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредитному договору в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

До заключения договора, поставив собственноручную подпись в анкете-заявлении на получение кредита в Банке ВТБ (ПАО) Малышева К.Э. добровольно и в своем интересе выразила согласие на оказание ей дополнительных услуг банка по обеспечению страхования путем подключения к программе страхования, а также подтвердила, что до нее доведена информация: об условиях программы страхования; приобретение\отказ от приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; приобретение дополнительных услуг банка по обеспечению страхования влияет на размере процентной ставки по кредитному договору; о дисконте, предоставляемого в случае добровольного приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования, в размере от 1 процентного пункта, о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных; о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования.

В соответствии с п. 4.1. Индивидуальных условий кредитного договора заемщику установлена процентная ставка по кредиту с применением дисконта в 7,1%, исходя из базовой ставки 18%, которая составила 10,9% годовых.

Пунктом 1 статьи 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Ответчик надлежащим образом проинформировал Малышеву К.Э. об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности, в пункте 4.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 10,9%. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых.

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (18% годовых).

В ходе рассмотрения дела подтверждено, что информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре, в частности, в пункте 4.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 10,9%. При этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п. 4.2) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1% годовых.

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (18% годовых).

Таким образом, на стадии заключения договора истец располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни; в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения. Малышева К.Э. добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 18% в случае прекращения действия страхования жизни и здоровья.

На основании заявления истца договор страхования расторгнут, сумма страховой премии возвращена истцу в полном объеме.

При этом заявление об отказе от страхования истцом было датировано и направлено страховщику позднее даты заключения ею нового договора страхования и уведомления банка об этом.

Исходя из смысла положений ст. 953 ГК РФ истец, выполнив действия по заключения договора страхования до расторжения или истечения срока действующего, осуществила сострахование.

При этом, правилами кредитования данное обстоятельство не предусмотрено, однако применение дисконта предусмотрено лишь при страховании в одной страховой компании, одобренной банком.

Кроме того, суд учитывает, что при обращении в банк истец заполнила заявление, просила выдать ей кредит в определенной сумме на определенный срок, и для применения дисконта самостоятельно выбрала страховую компанию на весь период страхования.

Как следует из материалов дела, кредит истцу был предоставлен, после чего она заключила новый договор личного страхования не на весь период кредитования, от действующего договора отказалась после заключения нового договора.

При этом, банком по делу не оспаривалось право Малышевой К.Э. на получение дисконта при уведомлении банка о наличии договора страхования с иным страховщиком, получившим одобрение банка.

Материалами дела подтверждено, что Малышева К.Э. посредством почтовой связи направила в банк заявление о заключении ею договора страхования с САО «ВСК».

ДД.ММ.ГГГГ банк уведомил истца о невозможности идентификации клиента и предложил обратиться в банк с удостоверяющим личность документов.

В соответствии со ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам, а также иным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Аналогичные положения предусмотрены ст. 26 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от ДД.ММ.ГГГГ. №.

Данным законом установлены также виды операций, относящихся к числу банковских, среди которых: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады; размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение драгоценных металлов физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок), за исключением монет из драгоценных металлов; размещение указанных в пункте 7 настоящей части привлеченных драгоценных металлов от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц в драгоценных металлах, за исключением монет из драгоценных металлов; осуществление переводов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам в драгоценных металлах; осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов, в том числе электронных денежных средств (за исключением почтовых переводов).

Разрешая спор, суд исходит из того, что условия кредитного договора были согласованы сторонами, в том числе об условиях предоставлении дисконта по процентной ставке по кредитному договору. При этом основания для исключения применения дисконта также предусмотрены договором.

Между тем, возврат дисконта условиями кредитного договора допустим.

Однако данное обстоятельство не исключает обязанность заемщика по надлежащему обращению в банк с соответствующим уведомлением.

До настоящего времени предусмотренной законом обязанности Малышева К.Э. не исполнила, не обратилась в банк с соответствующими документами, позволяющими идентифицировать личность клиента.

Кроме того, суд отмечает, что договор страхования с САО «ВСК» Малышева К.Э. заключила на иных условиях, с отличающимися страховыми случаями, выгодоприобретателем.

При таких обстоятельствах, прекращение действия дисконта к процентной ставке стало следствием несоблюдения истцом правил кредитования, общих и индивидуальных условий кредитования, а не нарушения ответчиком прав истца как потребителя.

В связи с изложенным, суд приходит к выводу, что оснований для удовлетворения требований Малышевой К.Э. о признании незаконными действий Банка ВТБ (ПАО) по неприменению дисконта по кредитному договору не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

р е ш и л :

исковые требования Малышевой К. Э. к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о признании незаконными действий по повышению процентной ставки по кредитному договору оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Архангельский областной суд через Октябрьский районный суд города Архангельска в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 16 декабря 2019 года.

Председательствующий                  М.А. Глебова