Решение по делу № 2-4034/2015 от 15.04.2015

                            Дело № 2–4034/2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 августа 2015 года

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан

в составе:

председательствующего судьи Сарваровой Т.К.

при секретаре судебного заседания Сунагатовой Э.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Литвинович М.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Факел» о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных издержек, штрафа

У С Т А Н О В И Л:

Литвинович М.А. обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Факел» о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных издержек, штрафа. В обоснование указав, что между Литвиновичем М.А. и ООО «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев под 20.74 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между Литвиновичем М.А. и страховой компанией «Факел» был заключен договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № № уплачена страховая премия в размере 108 294 рублей, договором предусмотрен срок страхования 60 месяцев.

Истец обратился к ответчику с просьбой вернуть ему денежные средства, уплаченные в счет указанной комиссии, однако претензия была оставлена без ответа.

Истец просит суд расторгнуть договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № №А, взыскать с ООО «Факел» в его пользу часть страховой премии по договору страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней в размере 92 020,50 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы на услуги представителя 10 000 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса 1 300 рублей, штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом.

В силу ст. 167 ч. 5 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении ими копий решения суда.

На судебное заседание истец Литвинович М.А. извещен, не явился, имеется заявление о рассмотрении дела без его участия.

В соответствии с ч. 1 ст. 48 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей.

В судебном заседании представитель истца Черепанов И.А., по доверенности, исковые требования поддержал полностью и просил удовлетворить по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания Факел» на судебное заседание не явился, извещен надлежаще, в материалы дела представлен отзыв на исковое заявление и ходатайство о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель третьего лица ООО «АйМаниБанк» на судебное заседание не явился, извещен надлежаще, причина не явки суду не известна.

В соответствии со ст. 167 ГПК Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив и оценив материалы гражданского дела, дав оценку всем добытым по делу доказательствам, как в отдельности, так и в их совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с Конвенцией от 04.11.1950 года «О защите прав человека и основных свобод», ст. 1 «Высокие договаривающиеся Стороны обеспечивают каждому, находящемуся под их юрисдикцией, права и свободы, определенные в разделе 1 настоящей Конвенции».

Согласно ст. 6 Конвенции «О защите прав человека и основных свобод» от 04.11.1950 года каждый в случае спора о его гражданских правах и обязанностях или при предъявлении ему любого уголовного обвинения имеет право на справедливое публичное разбирательство дела в разумный срок независимым и беспристрастным судом, созданным на основании закона».

В соответствии с ч. 1 ст. 8 ГК Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Защита гражданских прав осуществляется способами, предусмотренными статьей 12 названного Кодекса.

Согласно позиции Европейского Суда по правам человека, судебное разбирательство должно осуществляться посредством такого механизма, который обеспечивает наиболее эффективную судебную защиту для целей полного восстановления нарушенных прав и охраняемых законом интересов, создание чрезмерных правовых препятствий при разрешении спора является недопустимым.

В Постановлении Европейского суда по правам человека от 26 июля 2007 года по делу "М. против Российской Федерации" указано, что "бремя доказывания лежит на том, кто делает утверждение, а не на том кто его отрицает".

Как следует из ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ч. 1 ст.954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

В силу п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Литвиновичем М.А. и ООО «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., в соответствии с которым банк предоставил истцу кредит на сумму 701 036 рублей сроком на 60 месяцев под 20.74 % годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между Литвиновичем М.А. и страховой компанией «Факел» был заключен договор страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней № № уплачена страховая премия в размере 108 294 рублей, договором предусмотрен срок страхования 60 месяцев.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что не противоречит положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств и не противоречат п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей.

В данном случае условиями договора предусматривается страхование жизни и здоровья, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиками обязательств, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ Литвинович М.А. подписал заявление о перечислении денежных средств за автомобиль, за страховку и другие дополнительные сервисы, согласно которого Литвинович М.А. просит перечислить со своего счета денежные средства в размере 545 000 рублей в счет оплаты по договору купли-продажи от ДД.ММ.ГГГГ № за автомобиль, денежные средства в размере 47 742 рублей в счет оплаты страховой премии КАСКО, денежные средства в размере 108 294 рублей в счет оплаты страховой премии по программе страхование жизни и от несчастных случаев.

Согласно п. 3.8. Заявления-анкеты, заемщику предоставляется возможность (но не обязанность) оплатить за счет кредитных средств дополнительные услуги: оплата страховой премии по программе добровольного личного страхования жизни и здоровья по трем видам риска, а также другие услуги.

Такие услуги, как: оплата КАСКО, оплата сервиса Все вернется, оплата GAP страхование, оплата РАТ сервиса, оплата продленной гарантии, не производились по желанию истца.

Все указанные услуги в п. 3.8. являются дополнительными, но не обязательными. Личное страхование жизни и здоровья не является обязанностью Заемщика перед Банком. При подписании заявления - анкеты заемщик вправе отказаться от любой дополнительной услуги. Наличие или отсутствие у Заемщика страхования собственной жизни и здоровья не влияет на принятие Банком решения о выдаче кредита.

Кроме того, Литвинович М.А. собственноручно также подписаны график платежей и извещение о расчете полной стоимости кредита.

Из извещения о полной стоимости кредита усматривается, что заемщик Литвинович М.А. под роспись ознакомлен с данным извещением о полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита. Данное извещение является неотъемлемой частью договора.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ Литвиновичем М.А. подписан страховой полис № № № который подтверждает заключение договора страхования на основании дополнительных правил страхования от несчастных случаев и болезней «Правил страхования граждан от несчастных случаев и болезней» страховщиком является – ООО «СК Факел», страхователь – Литвинович М.А.., страховая премия составила 108 294 рублей.

Согласно полисным условиям страхования, подписывая страховой полис, страхователь подтверждает, что он получил правила страхования, и что он с ними ознакомился.

Условие о целевом назначении части кредита на оплату страховой премии по договору страхования является согласованным сторонами и законным, не обуславливало заключение кредитного договора в целом, следовательно, права истца предоставлением ему страхования не нарушены, данная услуга предоставлена ему по собственному волеизъявлению.

В материалах дела отсутствуют относимые и допустимые доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что решение банка о предоставлении кредита зависело от согласия заемщика застраховать риски, заключить договор страхования с конкретной страховой компанией.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

Согласно п. 1 указанной статьи договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Вместе с тем п. 2 ст. 958 ГК РФ предусмотрено право страхователя (выгодоприобретателя) на отказ от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. Часть 2 п. 3 данной статьи определяет, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

По смыслу указанной статьи, заемщик, досрочно погасивший кредит, вправе отказаться от договора страхования жизни, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, если иное предусмотрено договором.

Условиями договора страхования возврат страховой премии не предусмотрен.

В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Судом также не установлено существенное нарушение договора другой стороной, а именно Страховой компанией.

Таким образом, принимая во внимание вышеизложенное, суд не усматривает оснований для расторжения договора личного страхования, а также отсутствуют доказательства, подтверждающих навязывание ответчиком истцу услуги по страхованию, невозможность получения последним кредита без заключения договора личного страхования, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца части уплаченной страховой премии, в связи с чем, не подлежат удовлетворению и производные требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа, расходов.

Руководствуясь, ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Литвинович М.А. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Факел» о защите прав потребителя, расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, судебных издержек, штрафа - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца, путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г. Уфы.

Судья: Т.К. Сарварова