Решение по делу № 2-2918/2021 от 12.05.2021

Дело № 2-2918/2021

УИД 59RS0001-01-2021-000260-05

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Пермь 8 июня 2021 года

Дзержинский районный суд г. Перми в составе:

председательствующего судьи Даниловой Ю.И.,

при секретаре судебного заседания Копниной Д.И.,

с участием представителя истца Н. – П.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Н. к Публичному акционерному обществу «РОСБАНК» о защите прав потребителей, признании действий банка незаконными, возложении обязанности, компенсации морального вреда, убытков, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Н. обратилась в суд с иском к ПАО «РОСБАНК» о признании действий банка об увеличении в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору № от Дата с 7,5% до 13,5% годовых незаконными, обязать банк произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 7,5% годовых, взыскать убытки на дату судебного заседания, проценты на сумму убытков, начиная с Дата по дату вынесения решения судом, а также в виду нарушения банком прав потребителя компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В обоснование исковых требований указано, что Дата между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредита в размере ... рублей, сроком до Дата включительно, с годовой процентной ставкой 7,5%. Сумма кредита включала страховую премию в размере ... рублей, перечисленную в пользу страховщика ООО «...». Позднее, проанализировав условия страхования, истец обратилась с заявлением о расторжении договора страхования, сумму страховой премии ей вернули. Поскольку договор потребительского кредита предусматривал обязанность заключения договора личного страхования, истец Дата оформила полис страхования в САО «...», предварительно ознакомившись с требованиями банка к страховым компаниям и списком аккредитованных страховых компаний. Дата истец направил банку уведомление о заключении договора страхования, копию страхового полиса, в ответ банк указал, что страховой полис САО «...» не принимает и оставляет за собой право на увеличение процентной ставки по кредиту. С Дата ставка была увеличена с 7,5% до 13,5%, сумма ежемесячного платежа – на ... рублей. Полагает действия банка незаконными.

Истец в судебное заседание не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, на удовлетворении исковых требований настаивала.

Представитель истца исковые требования поддержал в полном объеме, отметил, что страховая организация, выбранная истцом, полностью соответствует требованиям банка, условия страхования соблюдены. Представил расчет убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами на дату судебного заседания.

Ответчик о времени и месте судебного заседания извещен, представителя в суд не направил, просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя, возражал против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях.

Суд полагает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке, поскольку все лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, просили о рассмотрении дела при данной явке.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Дата между Н. и ПАО «РОСБАНК» заключен кредитный договор № (индивидуальные условия потребительского кредита) на сумму ... рублей, срок действия договора до Дата включительно. Количество платежей по договору 70, размер каждого платежа, за исключением последнего ... рублей, последний платеж оплачивается в размере, достаточном для погашения всей оставшейся суммы кредита и уплаты процентов, начисленных за пользование кредитом вплоть до даты полного возврата кредита. Платежи вносятся ежемесячно, 15 числа каждого месяца.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий процентная ставка по договору определена в размере 7,5% годовых. При неисполнении клиентом обязанности по личному страхованию свыше 30 календарных дней, если такая обязанность предусмотрена в п. 9 Индивидуальных условий, процентная ставка может быть увеличена на 6% годовых, но не более чем до размера, установленного в соответствии с законом.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий заемщик обязан заключить договор личного страхования со страховой компанией, соответствующей требованиям банка, на условиях, соответствующих требованиям к условиям предоставления страховой услуги. Перечень страховых компаний, соответствующих требованиям банка, а также требования банка к страховым компаниям и к условиям предоставления страховых услуг (определены в Приложении 1 к Регламенту аккредитации страховых компаний ПАО «РОСБАНК») доступны для ознакомления на сайте банка https://www.rosbank.ru и в офисах банка при обращении клиента.

Пунктами 3.1 и 3.6 Общих условий договора потребительского кредита предусмотрено, что за пользование предоставленным в рамках кредитного договора кредитом клиент уплачивает банку проценты, начисленные по процентной ставке, указанной в Индивидуальных условиях. В случае неисполнения клиентом обязанности по личному страхованию более 30 календарных дней банк вправе увеличить процентную ставку за пользование кредитом на величину, указанную в Индивидуальных условиях в установленных законодательством пределах. Об указанном изменении банк информирует клиента путем направления соответствующего уведомления и нового информационного графика платежей в порядке, предусмотренном п. 5.3.1.4 Общих условий.

При заключении кредитного договора был заключен договор страхования между Н. и ООО «...», от которого истец впоследствии отказалась, Дата сумма страховой премии в размере ... рублей возвращена Н. данное обстоятельство сторонами не оспаривается.

Дата истец заключила договор страхования с САО «...», полис №, срок действия договора с 00 ч. 00 мин Дата по 24 ч. 00 мин Дата. Оплата страховой премии произведена истцом единовременным платежом в размере ... рублей (л.д. 26).

Дата истец в адрес ответчика направил уведомление о заключении договора страхования, приложил копию страхового полиса.

Дата в адрес Н. направлено уведомление, что представленный полис не может быть принят в качестве подтверждения исполнения обязанности по страхованию, предусмотренной кредитным договором ввиду несоответствия требованиям банка к страховым компаниям, осуществляющим страхование рисков в рамках банковских кредитных программ, и к условиям предоставления страховых услуг, поскольку страховая сумма составляет менее общей суммы долга по кредитному договору на дату заключения указанного договора страхования (основной долг и начисленные проценты на основной долг).

С января 2021 года размер процентной ставки по кредитному договору банком в одностороннем порядке изменен до 13,50%, произведен перерасчет ежемесячных платежей в соответствии с графиком (л.д. 34-35).

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Частью 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пп. 10, 11 ст. 7 указанного Федерального закона при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно положениям ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что Н.., воспользовавшись предоставленным ей правилами кредитования правом сменить страховую компанию, отказалась от заключенного Дата с ООО «...» договора страхования и Дата заключила соответствующий договор страхования с САО «...» о чем в срок, предусмотренный условиями кредитования, уведомила ответчика, ответчик полис страхования принимать отказался, с Дата процентная ставка по кредиту увеличена банком до 13,50% годовых.

В соответствии с п. 3.1 Регламента аккредитации страховых компаний ПАО «РОСБАНК» при операциях по кредитованию, в рамках которых страхование является обязательным условием предоставления кредита, заемщик может выбирать страховую компанию из Перечня аккредитованных страховых компаний, а также любую страховую компанию, не входящую в данный перечень. Перечень аккредитованных страховых компаний размещен на сайте банка www.rosbank.ru.

Частью II приложения № 1 к указанному выше Регламенту предусмотрены требования банка к условиям предоставления страховых услуг. В частности должны быть застрахованы риски для лиц, не имеющих инвалидности: смерть по любой причине, установление инвалидности (постоянная утрата трудоспособности) I или II группы в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем по договору выступает ПАО «РОСБАНК» в размере суммы задолженности по кредитному договору с указанием реквизитов соответствующего кредитного договора (за исключением случаев, когда ПАО «РОСБАНК» в силу закона не может быть назначен выгодоприобретателем).

Страховая сумма по договору страхования должна составлять не менее общей суммы долга по кредитному договору на момент заключения договора страхования или платы очередного страхового взноса.

Срок действия договора должен составлять не менее одного года (за исключением случает, когда срок действия кредитного договора составляет менее одного года) с возможностью последующего перезаключения (продления срока действия страхования).

Согласно списку аккредитованных страховых компаний, размещенных на официальном сайте банка САО «РЕСО-Гарантия» входит в Перечень страховых компаний-партнеров РОСБАНКА, аккредитованных для проведения операций по страхованию рисков физических и юридических лиц-заемщиков банка в рамках типовых программ розничного кредитования.

В соответствии с условиями договора страхования от Дата, заключенного Н. с САО «РЕСО-Гарантия», выгодоприобретателем значится ПАО «РОСБАНК». Предметом страхования являются следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования. Страховая сумма ... рублей (л.д. 26, оборот).

Выплата страхового обеспечения по каждому риску производится в размере 100% страховой суммы на дату наступления страхового случая. Кроме того, на полисе имеется отметка об особых условиях полиса: кредитный договор № от Дата.

При таких обстоятельствах, учитывая, что при заключении договора страхования истцом соблюдены Правила кредитования (Общие и Индивидуальные условия), САО «...» соответствует требованиям банка и включена в размещенный на официальном сайте банка в сети Интернет список страховых компаний, удовлетворяющих требованиям банка, суд приходит к выводу, что банком необоснованно изменены условия кредитного договора в части изменения в сторону увеличения размера процентной ставки по кредиту (с 7,5% до 13,50%), в связи с чем заявленные исковые требования о признании соответствующих действий банка незаконными и возложении обязанности произвести перерасчет задолженности и платежей по кредитному договору, исходя из ставки 7,5% годовых подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о несоблюдении условий страхования в части несоответствия страховой суммы общей сумме долга по кредитному договору, суд отклоняет, принимая во внимание необходимость соблюдения баланса интересов сторон и исключения необоснованного ущемления прав заемщика, учитывая, что разница составляет незначительную сумму в размере ... рублей. Договор кредита заключен Дата, в минимальные сроки заемщик заключил новый договор страхования – Дата и не мог предполагать, что за два дня банк насчитает проценты на общую сумму задолженности, отказ в принятии полиса осуществлен банком по надуманным основаниям. Иных обстоятельств, по которым полис не был принят, в ответе банка от Дата не содержится.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Поскольку незаконное увеличение процентной ставки по кредиту привело к увеличению ежемесячного платежа с ... рублей до ... рублей, истцом по новому графику на дату рассмотрения дела произведено пять платежей (январь, февраль, март, апрель, май 2021 года), что ответчиком не опровергнуто, требования о взыскании убытком в виде переплаты, являются обоснованными.

Убытки рассчитаны истцом в следующем порядке: (размер ежемесячного платежа после увеличения ставки – размер ежемесячного платежа до увеличения ставки) х количество произведенных платежей по увеличенной ставке ((...).

Указанный расчет суд признает правильным, иного расчета стороной ответчика не представлено.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму переплаты (убытков).

На основании ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Требования о взыскании процентов на сумму убытков, начиная с Дата, когда был произведен первый ежемесячный платеж по увеличенной ставке, суд признает подлежащими удовлетворению.

Согласно расчету истца размер процентов на сумму убытков за период с Дата по Дата составляет ... рублей. Расчеты судом проверены, являются арифметически верными, выполнены с учетом суммы убытков и ключевой ставкой Банка России в соответствующие периоды.

В силу ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей, Закон) моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку факт нарушения ответчиком прав потребителя нашел свое подтверждение, требование о взыскании компенсации морального вреда подлежит удовлетворению.

Разрешая вопрос о размере компенсации морального вреда, с учетом установленных обстоятельств, характера допущенных нарушений прав потребителя, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

По смыслу закона суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду. Взыскание штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя является не правом, а обязанностью суда.

При таких обстоятельствах с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере ... рублей, что составляет 50% от размера удовлетворенных требований ((...). Оснований для снижения суммы штрафа, подлежащей взысканию, суд не усматривает.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Поскольку при подаче иска Н.. была освобожден от уплаты государственной пошлины в силу закона, взысканию с ответчика в доход бюджета подлежит государственная пошлина в размере ... рублей (300х3+400).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

признать действия Публичного акционерного общества «РОСБАНК» по увеличению процентной ставки по кредитному договору № от Дата, заключенного между Публичным акционерным обществом «РОСБАНК» и Н., незаконными.

Обязать Публичное акционерное общество «РОСБАНК» произвести перерасчет платежей по кредитному договору № от Дата, заключенному между Публичным акционерным обществом «РОСБАНК» и Н., с учетом применения процентной ставки в размере 7,5% годовых, начиная с Дата.

Взыскать с Публичного акционерного общества «РОСБАНК» в пользу Н. убытки в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... рубля, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере ... рублей.

Взыскать с Публичного акционерного общества «РОСБАНК» в доход бюджета государственную пошлину в размере ... рублей.

Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

...

....

Судья: Ю.И. Данилова

Мотивированное решение составлено 16.06.2021 года.