Решение по делу № 2-743/2022 от 08.02.2022

Дело № 2-743/2022

УИД 42RS0032-01-2021-004394-62

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Прокопьевск                    «14» апреля 2022 года

Рудничный районный суд <...> Кемеровской области:

в составе председательствующего судьи Н.А. Жегловой

при секретаре Е.А. Гольцман

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Быченковой А. Р. к АО «Альфа-Банк» о требовании к банку-эмитенту передать финансовые претензии на оспаривание транзакции в международную платежную систему и банки –эквайеры,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Быченкова А.Р. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк» о требовании к банку-эмитенту передать финансовые претензии на оспаривание транзакции в международную платежную систему и банки –эквайеры.

Требований мотивированы тем, что в октябре 2020 года Быченковой А.Р. поступил телефонный звонок от представителя компании Barclay Stone, с предложением вложить денежные средства в качестве капитального вложения и получения в дальнейшем выплаты процентов по данным вложениям. Истцом было принято решение начать сотрудничество с данной компанией, и в период времени с 07.10.2020 года по ДД.ММ.ГГГГ ей были переведены денежные средства на специальный счет, созданный на сайте <...>.

Через некоторое время представителя компании <...> ограничили Быченковой А.Р. доступ к личному кабинету без объяснения причин.

В данный момент доступ к Интернет-ресурсу <...> ограничен на территории РФ.

Истцом было направлено обращение в Центральный банк Российской Федерации, был получен ответ, что Barclay Stone является иностранным юридическим лицом и не имеет специальных разрешений Банка России, банк не уполномочен на осуществление в отношении компании функций по контролю и надзору.

Компания Barclay Stone находится в реестре запрещенных сайтов, то есть сведения о незаконной деятельности присутствуют, а служба безопасности банка АО «Альфа-Банк» и эквайеров – ПАО «МДМ Банк», АО «РФИ БАНК» не пресекла данные незаконные переводы, в результате чего денежные средства Быченковой А.Р. ушли на банковский счет мошенников.

Банки – эквайеры ПАО «МДМ Банк», АО «РФИ БАНК» не имели права обслуживать компанию <...>. При этом переводы были осуществлены с заменой ММС кодов, что является нарушением.

Истцом для мирного урегулирования спора была направлена претензия в службу поддержки Barclay Stone, которая оставлена без ответа.

В общей сложности в адрес Barclay Stone истцом были совершены платежи в сумме 987 565 рублей. все операции были совершены через личный кабинет с использованием банковской карты АО «Альфа-Банк».

Истец дважды обращалась к ответчику с заявлением о спорных операциях (ДД.ММ.ГГГГ № <...>, ДД.ММ.ГГГГ <...>). При этом банк отказывается принимать документы и инициировать процедуру Chargeback, нарушая правила международной платежной системы MasterCard.

ДД.ММ.ГГГГ Быченкова А.Р. направила в адрес АО «Альфа-Банк» досудебную претензию с требованием по инициированию процедуры возврата/отмены банковских транзакций. Ответ на претензию получен не был.

Указывает, что истец не относится к лицам, которые могут самостоятельно обратиться в международную систему MasterCard для оспаривания операций. Нарушение прав истца выразилось в том, что банк не принимает и не передает в международную платежную систему заявление на отмену/возврат спорных транзакций, при этом банком не представлено доказательств по принятию мер по обработке и направлению заявления клиента в международную платежную систему MasterCard.

ДД.ММ.ГГГГ Быченкова А.Р. направила в АО «Альфа-Банк» претензию с постановлением о возбуждении уголовного дела <...> по ч. 3 ст. 159 УК РФ в отношении компании <...>. С учетом изложенного просит обязать АО «Альфа-Банк» инициировать процедуру возврата денежных средств по транзакциям, совершенным с использованием банковской карты АО «Альфа-Банк», передать финансовые претензии в сторонние банки (эквайеры) ПАО «МДМ Банк», АО «РФИ БАНК», МПС MasterCard, номер карты <...>.

В судебном заседании истца Быченкова А.Р. заявленные требования поддержала в полном объёме по изложенным в иске основаниям. Дополнительно пояснила, что денежные средства переводила через личный кабинет на реквизиты, предоставленные сотрудниками Barclay Stone. При нажатии команды «перевести» АО «Альфа-Банк» присылал СМС-сообщение для подтверждения операции, я подтверждала эти операции. Один раз, мне приходили денежные средства в сумме около 60 000 рублей, как моя доходность от вложений.

Представитель ответчика АО «Альфа-банк» в судебное заседание не явился, представил отзыв, в котором просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объёме.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Выслушав пояснения представителей сторон, исследовав материалы дела, изучив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты клиента между Быченковой А.Р. и АО «Альфа-банк» был заключен договор банковского обслуживания. В анкете истец подтвердила, что согласна с условиями о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-банк» и обязуется выполнять условия указанного Договора. Истец, своей подписью подтвердила, что Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц (с приложениями) получила, с ним ознакомлена и согласна.

Условия данного договора определены в стандартной форме, соответствующей нормам пункта 1 статьи 428 ГК РФ. Данный договор является договором присоединения.

Согласно пункту 15.9 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», Банк не несет ответственности по спорам и разногласиям, возникающим между Клиентом и Организациями – получателями, в том числе, во всех случаях, когда споры и разногласия не относятся к предоставлению Банком услуги «Альфа-Чек», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт» и «Альфа-Диалог», осуществлению денежных переводов «Альфа-Оплата» и денежных переводов через банкомат Банка, работы Интернет Банка «Альфа-Клик».

Истцу предоставлена международная дебетовая карта <...> <...> и открыт счет <...>, что подтверждается распиской в получении банковской карты.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом в сети интернет совершены расходные операции на общую сумму 987 565 рублей. Операции совершены с использованием безопасной технологии 3-D Secure (п. 16.13 Приложения <...> Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк»), предполагающую двухуровневую систему защиты. Для проведения операции необходимо верно указать все реквизиты банковской карты, что возможно только при наличии карты на руках.

Согласно п. 11.3.4 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», Банк направляет SMS-сообщение на номер телефона сотовой связи Клиента, содержащий предварительный запрос на совершение Денежного перевода «Альфа-оплата», в том числе, сумму перевода, наименование получателя и назначение перевода, а также одноразовый пароль.

Согласно п. 11.3.7 Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», если после получения от Банка SMS-сообщения, указанного в п. 11.3.4 Договора, Клиент в пределах установленного Банком периода времени не направил в Банк SMS-сообщение, списание Банком со Счета не осуществляется.

Таким образом, для успешного завершения операции необходимо ввести одноразовый пароль, полученный от Банка.

Как установлено в судебном заседании и подтверждено истцом пароли были введены верно. Таким образом, Банк не имел оснований для отказа в проведении операций. Введение одноразового пароля является для Банка распоряжением на проведение операции, которое Банк обязан выполнить.

Согласно условиям договора, а также Положению Центрального Банка Российской Федерации об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт <...>-П от ДД.ММ.ГГГГ, основанием для составления расчетных документов для отражения сумм операций, совершаемых с использованием платежных карт, в бухгалтерском учете участников расчетов является реестр платежей или электронный журнал.

Списание сумм операций со счета карты происходит в безакцептном порядке по факту поступления реестров платежей, содержащих информацию об операциях, предъявленных банками, обслуживающими торговые точки, к оплате.

Согласно статье 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно статье 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Согласно статье 848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случае несвоевременного зачисления на счет клиента денежных средств в силу ст.856 ГК РФ банк обязан нести ответственность. Согласно ст. 849 ГК РФ Банк обязан зачислять поступившие для клиента денежные средства не позднее дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без этого распоряжения списание допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (п. 2 ст. 854 ГК РФ).

Суд отмечает, что истец не оспаривает правомерность проведения расходных операций.

В судебном заседании Быченкова А.Р. подтвердила, что она самостоятельно и осознанно совершила операции по переводу денежных средств в пользу компании Barclay Stone, что денежные средства, списанные с ее банковской карты, были зачислены на счет компании Barclay Stone в качестве оплаты услуг по увеличению ее доходности по торговле на международном финансовом рынке.

АО «Альфа-Банк» надлежащим образом исполнил свои обязанности как Банк-эмитент и оператор по переводу денежных средств, что наступили безотзывность и окончательность перевода денежных средств, как они определены Законом «О национальной платежной системе».

Оснований для отказа в совершении операций по переводу денежных средств Банком не было установлено, денежные средства перечислены на счет получателя.

Правила МПС предусматривают возможность и право Банка инициировать процедуру Chargeback, однако, обязанность инициировать такую процедуру у Банка отсутствует.

«Chargeback» - это процедура опротестования транзакции и принудительного возврата средств клиента, если он предъявил достаточно весомые основания для того, чтобы считать данную операцию несанкционированной, мошеннической, ошибочной и т.д.

При этом, «Chargeback» - это не услуга, которую Банк предоставляет клиенту после получения заявления. Формально процедура возвратного платежа к держателю карты отношения не имеет. «Chargeback» - это инструмент, с помощью которого Банк может затребовать и получить (в случае подтверждения ТСП обоснованности претензий) возврат денежных средств с эквайера при получении претензии от своего клиента.

Банк имеет обязательства перед своим клиентом в рамках законодательства страны, а также договора, заключённого между ним и клиентом. Возвратные платежи регламентируются правилами платёжных систем, с которыми банки-участники заключают договоры. При этом «Chargeback» определяет именно порядок работы по спорным операциям между банком-эмитентом и банком-эквайером, а не между держателем карты и банком. Следовательно, Банк не обязан выставлять требование о возвратном платеже по заявлению клиента.

То обстоятельство, что компанией Barclay Stone истцу не были оказаны услуги, не может возлагать на Банк-эмитент обязанности по возмещению поступивших на основании распоряжения клиента в пользу получателя денежных средств, поскольку такая обязанность не предусмотрена нормами законодательства и условиями договора между Банком и истцом.

Банком не осуществляются дополнительные действия по установлению факта получения оплаченной услуги/товара.

АО «Альфа-Банк» не является исполнителем услуг, которые были заказаны истцом у получателя денежных средств. Услуги Банка сводились к перечислению денежных средств получателю, и были выполнены. Истец на свой страх и риск вступил в гражданско-правовые отношения с получателем его платежей. Банк в этих отношениях не участвовал.

ДД.ММ.ГГГГ истец в установленном порядке присоединился к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», обязался соблюдать его условия. Договор считается заключенным между сторонами с даты получения Банком от Клиента письменного подтверждения о присоединении к условиям Договора.

Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» с приложениями определяет порядок выдачи и обслуживания карты, а также регулируют отношения между Банком и Истцом.

Истцом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с использованием карты <...> <...>, выпущенной на имя истца, совершена успешная операция по переводу денежных средств в сумме 987 565 рублей по счету истца <...>.

Указанный транзакции истцом осуществлены на торговый счет компании Barclay Stone с целью оплаты услуг данной организации.

Согласно пункту 1 статьи 4 и пункту 1 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №61-ФЗ "О национальной платежной системе», оператор по переводу денежных средств оказывает услуги по переводу денежных средств на основании договоров, заключаемых с клиентами и между операторами по переводу денежных средств, в рамках применяемых форм безналичных расчетов в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 10, 11 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №61-ФЗ "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств осуществляет перевод денежных средств по распоряжению клиента, оформленному в рамках применяемой формы безналичных расчетов.

В соответствии с пунктом 11 статьи 5 Федерального закона "О национальной платежной системе", при переводе денежных средств обязательство оператора по переводу денежных средств, обслуживающего плательщика, перед плательщиком прекращается в момент наступления его окончательности (характеристика перевода денежных средств, обозначающая предоставление денежных средств получателю средств в определенный момент времени).

Часть 9 статьи 8 Федерального закона "О национальной платежной системе" закрепляет право клиента отозвать свое распоряжение о переводе денежных средств до наступления безотзывности перевода в порядке, установленном законодательством и договором с оператором электронных денежных средств. Понятие безотзывности перевода денежных средств приведено в пункте 14 статьи 3 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 161-ФЗ. Безотзывность денежных средств - это его характеристика, обозначающая отсутствие или прекращение возможности отзыва распоряжения об осуществлении перевода денежных средств в определенный момент времени.

В силу пункта 7 статьи 5 Федерального закона "О национальной платежной системе", если иное не обусловлено применяемой формой безналичных расчетов или федеральным законом, безотзывность перевода денежных средств наступает с момента списания денежных средств с банковского счета плательщика или с момента предоставления плательщиком наличных денежных средств в целях перевода денежных средств без открытия банковского счета.

Перевод денежных средств, осуществленный истцом, является безотзывным и окончательным, прав на возврат платежа у АО «Альфа-Банк» не имеется.

В силу п. 1.9. Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ <...>-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" перевод денежных средств осуществляется банками по распоряжениям клиентов, взыскателей средств, банков в электронном виде, в том числе с использованием электронных средств платежа, или на бумажных носителях.

В соответствии с п. 2.3 Положения <...>-П "О правилах осуществления перевода денежных средств", утвержденного Центральным наименование организации дата, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно п. 1.24 Положения ЦБ РФ <...>-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

В соответствии с ч. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Операция совершена истцом самостоятельно и в его интересе, что им не оспаривается.

Услуга по переводу денежных средств оказана истцу в полном объеме согласно ст.845 ГК РФ на основании его распоряжения, что подтверждается выпиской по счету истца. Истец данный факт не оспаривает.

Обслуживание в Банке осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», которым не предусмотрена обязанность Банка по передаче заявлений об оспаривании транзакций в международные платежные системы.

В соответствии с п. 3.2. ДКБО Банк открывает Счета для совершения операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой. Счета, открываемые в рамках Договора, не являются залоговыми счетами. Банк предоставляет следующие услуги: прием и зачисление поступающих на Счет денежных средств, выполнение распоряжений Клиента о переводе денежных средств и выдаче соответствующих сумм со Счета и проведение других операций по Счету в объеме, предусмотренном Договором. При проведении операций с Конверсией/Конвертацией, операции осуществляются по курсу, установленному Договором. Курс Банка при совершении операций с Конверсией/Конвертацией может отличаться для разных типов операций».

На основании п.16.8 Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию карт, являющихся Приложением <...> к ДКБО, Банк не при каких условиях не несет ответственности за коммерческие разногласия между Держателем Карты и ТСП/банком, принимающим карту, в частности, за разногласия в связи с низким качеством товара или обслуживания, а также в связи с предоставлением в ТСП Сервиса <...> Банк не несет ответственности за товары и услуги, предоставленные Держателю карты соответствующим ТСП, а также за оказание/неоказание в ТСП Сервиса Cash at POS.

Согласно ч. 3 ст. 308 ГК РФ обязательство не создает обязанностей для лиц, не участвующих в нем в качестве сторон (для третьих лиц).

В соответствии с п. 1.25. Положения о правилах осуществления перевода денежных средств, утв. Банком России ДД.ММ.ГГГГ <...>-П банки не вмешиваются в договорные отношения клиентов. Взаимные претензии между плательщиком и получателем средств, кроме возникших по вине банков, решаются в установленном федеральным законом порядке без участия банков.

Обязательным условием удовлетворения иска о понуждении является установление судом существования определенной обязанности ответчика и принадлежности истцу спорного права.

В соответствии с п. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Однако, в нарушение указанных выше норм истцом не представлено доказательств наличия у ответчиков обязанности (а у истца права требования) направить его заявление на оспаривание транзакции в международную платежную систему MasterCard.

"Chargeback" - это процедура опротестования транзакции и принудительного возврата средств клиента, если он предъявил достаточно весомые основания для того, чтобы считать данную операцию несанкционированной, мошеннической и т.д.

"Chargeback" не является банковской услугой. Банк имеет обязательства перед своим клиентом в рамках законодательства страны, а также договора, заключенного между ним и клиентом. Возвратные платежи регламентируются правилами платежных систем, с которыми банки-участники заключают договоры. При этом "Chargeback" определяет именно порядок работы по спорным операциям между банком-эмитентом и банком-эквайером, а не между держателем карты и банком.

Инициирование операции опротестования (чарджбэк) является правом, а не обязанностью Банка. Банк самостоятельно принимает решение о таком инициировании, взвешивая все обстоятельства и издержки по участию в этой процедуре. Банк не обязан направлять каждый запрос клиента в международную платежную систему (далее -МПС). Банк рассматривает заявление клиента и в случае, если определено основание для обратного начисления средств, то есть в случае признания операции спорной, соблюдение сроков, установленных правилами МПС, направляет запрос в МПС.

На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что правовых оснований для удовлетворения требования истца о возложении обязанности на ответчика инициировать процедуру возврата денежных средств по транзакциям, совершенным с использованием банковской карты АО «Альфа-Банк», передать финансовые претензии в сторонние банки (эквайеры) ПАО «МДМ Банк», АО «РФИ БАНК», МПС MasterCard, номер карты ****8832 не имеется.

Руководствуясь ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Быченковой А. Р. к АО «Альфа-Банк» о требовании к банку-эмитенту передать финансовые претензии на оспаривание транзакции в международную платежную систему и банки – эквайеры отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через суд принявший решение.

Судья:                подпись            Н.А. Жеглова

В окончательной форме решение изготовлено 21 апреля 2022 года.

<...>

<...>