Решение от 20.06.2024 по делу № 2-1304/2024 от 09.02.2024

дело № 2-1304/2024

УИД 55RS0007-01-2024-000904-37

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 июня 2024 года                                  город Омск

Центральный районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Е.В. Топчий, при секретаре судебного заседания Сурженко Т.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ФИО7» о защите прав потребителей, признании недействительным условий кредитного договора, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО6 обратилась в суд к ФИО8 с иском о защите прав потребителей, признании недействительным условий кредитного договора, компенсации морального вреда, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ узнала о наличии просроченной кредитной задолженности, посредством СМС-сообщения из ФИО9 При обращении на «горячую линию» банка истец сообщила, что кредит погасила досрочно в отделении банка по адресу: <адрес>, путем внесения денежных средств в сумме 632199,87 руб. ДД.ММ.ГГГГ, о чем имеется приходный кассовый ордер №. Данная сумма была рассчитана заблаговременно банком, когда истец звонила ответчику, также было сказано, что заявление на полное досрочное погашение кредита формируется в течение двух дней. ДД.ММ.ГГГГ обратилась с претензией к ответчику, просила предоставить копию кредитного договора, график платежей, выписку по счету. Также обратилась в правоохранительные органы, в возбуждении уголовного дела было отказано. Указала, что личный кабинет на Интернет-сайте ответчика был заблокирован, в связи с чем истец не может сделать выписку по счету, увидеть информацию. Из выписку по счету стало известно, что кредит оформлен на сумму 700000 руб., из которых 440000 руб. были перечислены в счет погашения другого кредита, остаток денежной суммы получен на руки. В течение 10 месяцев истец оплачивала кредит, затем в ДД.ММ.ГГГГ года полностью погасила остаток задолженности, в банке подписала заявление о полном погашении кредита, внесла всю сумму, рассчитанную банком. Однако банком такое заявление было проигнорировано, банком внесенные денежные средства списывались в счет ежемесячных платежей, в связи с чем образовалась задолженность по кредитному договору. На основании изложенного, истец ФИО6 просила признать кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с <адрес>» исполненным ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 300000 руб., возложить обязанность на ответчика удалить запись о данном кредитном договоре из национального бюро кредитных историй. В последующем исковые требования сторона истца уточнила, полагала, что общие условия кредитного договора, допускающие досрочное полное погашение кредита в день ежемесячного платежа (п.п. 2.1.3.4, 2.3.1.5 Общих условий предоставления кредитов), нарушают права истца как потребителя, являются недействительными.

В судебном заседании ФИО6, ее представитель по устному ходатайству ФИО4 заявленные исковые требования поддержали по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснили, что ФИО6 действительно ДД.ММ.ГГГГ получила кредит в ФИО10 в сумме 700000 руб., который частично был направлен на погашение кредита, полученного у ответчика в ДД.ММ.ГГГГ. Погашение кредита ежемесячными платежами осуществлялось до ДД.ММ.ГГГГ года. Имея намерение погасить кредит досрочно, истец ДД.ММ.ГГГГ позвонила на «горячую линию» ответчика, ей рассчитали задолженность на дату очередного ежемесячного платежа. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в отделение банка, где ею было написано заявление на досрочное погашение кредита, сотрудником банка была рассчитана задолженность на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 632099,87 руб., которую она внесла в кассу банка. Полагали, что проценты за пользование кредитом подлежали расчету до ДД.ММ.ГГГГ, последующее начисление процентов являлось необоснованным, поскольку истец вернула денежные средства, в связи с чем договор является исполненным с указанной даты. Общие условия кредитного договора, допускающие досрочное полное погашение кредита в день ежемесячного платежа, нарушают права истца как потребителя, являются недействительными. Также сторона истца ссылалась, что общие условия кредитования не получала на руки, кредит был оформлен в отделении банка, был подписан истцом простой электронной подписью, посредством направления на номер телефона истца цифрового кода.

Представитель ответчика ФИО11 в судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные возражения на исковые требования, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие. Согласно письменным возражениям на исковое заявление, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Истцу предоставлен кредит в размере 700 000,00 рублей на срок 60 месяцев, процентная ставка в процентах годовых 18,9%. Договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ФИО12 (далее - Условия), Тарифами комиссионного вознаграждения ФИО13» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее - Тарифы) и Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее - Правила ДБО), являющихся неотъемлемой и составной частью указанного Кредитного договора. В соответствии с условиями Кредитного договора, клиент обязуется возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Кредитным договором, в сроки и в порядке, установленные кредитным договором и Графиком платежей, являющимся неотъемлемой и составной частью Кредитного договора. В соответствии с условиями Кредитного договора и Графика платежей, клиент принял на себя обязательства по погашению предоставленного кредита в виде уплаты ежемесячных платежей в размере 18 124,47 руб., последний платеж 18 124,48 руб., а Общая сумма платежей за весь срок кредита - 1 087 468,21 руб., в том числе сумма кредита - 700 000,00 руб., проценты годовые - 387 468,21 руб. На основании ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная| организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредит на неотложные считается предоставленным Банком Клиенту в момент зачисления Банком денежных средств на Счет. Банк свои обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету. Заемщик в свою очередь обязательств, по договору пока не исполнил, оплачивает кредит в соответствии с графиком платежей, о чем представлена справка о расчете задолженности, выписка по счету клиента. Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность на весь период кредитования, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств. Банк исполнил свои обязательства по договору надлежащим образом, прав клиента не нарушал, предоставил сумму кредита по первому требованию Клиента, все документы Клиенту предоставил при заключении Кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в Банк по телефону с просьбой рассчитать сумму для досрочного погашения задолженности по кредитному договору. Оператором банка озвучена сумма для досрочного погашения: 632 999,87 копеек, состоящая из: 615 126,28 руб. - остаток основного долга по кредиту; 18 124,47 руб. - сумма ежемесячного платежа. Так как по кредиту имелась переплата в размер 250,88 руб., то расчет полного погашения по кредиту следующий: (615 126,28 + 18 124,47) - 250,88 = 632 999,87 руб. Истцу было подробно разъяснено, какая именно сумма необходима для полного досрочного погашения задолженности, оператор несколько раз повторил необходимую сумму. Таким образом, для полного досрочного погашения задолженности по кредиту истцу необходимо было обеспечить на счете денежные средства в размере 632 999,87 руб. Данное обязательство не было выполнено, истец внесла на счет денежные средств в размере 632 099,87 руб., что является недостаточным для полного досрочного погашения (не хватает 900 рублей). В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. В соответствии с п. 2.3.1.4 Общих условий предоставления кредитов, по истечении 30 календарных дней с даты получения Потребительского кредита и по истечении 14 календарных дней с даты получения Кредита на неотложные нужды Клиент вправе произвести полное досрочное погашение задолженности по Кредиту, направив соответствующее уведомление (заявление) по почте, через веб-сайт Банка в сети Интернет www.rencredit.ru, через Интернет-Банк/Мобильный банк, обратившись в офис Банка или информационный центр Банка по телефону, указанному на сайте Банка в сети Интернет, Карте, иных информационных материалах, а также обеспечив наличие на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения полной суммы задолженности по Кредитному договору (т.е. достаточной для исполнения всех обязательств Клиента перед Банком, в том числе по возврату Кредита, уплате процентов за фактическое пользование Кредитом, комиссий и неустоек, предусмотренных Кредитным договором, и иных платежей по возмещению издержек по получению исполнения от Клиента обязательств по Кредитному договору) на дату списания ближайшего 13 ежемесячного платежа по Кредиту (при этом заявление на полное досрочное погашение задолженности по Кредитному договору принимается не менее чем за 1 Операционный день до даты погашения). В ближайшую по Графику платежей дату очередного платежа Банк осуществляет досрочное погашение путем списания со Счета суммы денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору. В соответствии с п. 2.3.1.5 Общих условий, обеспечение Клиентом в дату планового очередного платежа, указанную в Графике платежей, наличия на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения полной суммы задолженности по Кредитному договору, приравнивается к заявлению (уведомлению) Клиента о полном досрочном погашении Кредита (за исключением случаев, когда Счет используется Клиентом для погашения задолженности по нескольким Кредитным договорам). В этом случае Банк осуществляет досрочное погашение путем списания со Счета суммы денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности по Кредитному договору, в ближайшую по Графику платежей дату очередного платежа. Истцом не было выполнено условие о наличии на счете денежных средств, достаточных для полного досрочного погашения договора, тем самым, не было выполнено условие о досрочном погашении, задолженность продолжала списываться в размере и сроки, предусмотренные графиком платежей. Указано, что данные положения нормам законодательства не противоречат. Также указано, что при желании досрочно погасить задолженность клиент уведомляет банк о своем намерении любым удобным способом (через чат в мобильном приложении, звонком на горячую линию, посещение отделения). Банком производится расчет для полного досрочного погашения задолженности на ближайшую дату платежа по графику погашения договора. В случае с истцом, обращение на горячую линию было ДД.ММ.ГГГГ, истцу была рассчитана задолженность на ДД.ММ.ГГГГ, исходя из размера ежемесячного платежа и остатка задолженности. Уведомление банка о досрочном погашении кредита должно быть произведено не менее чем за 1 операционный день до даты погашения. При этом расчет задолженности на ДД.ММ.ГГГГ будет неизменным, поскольку погашение осуществляется в дату ежемесячного платежа. Также указано о применении к требованиям истца срока исковой давности к требованиям о признании оспоримой сделки недействительной. Указано об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда, отсутствии оснований для удовлетворения требований истца в полном объеме.

Представитель третьего лица ФИО14 судебном заседании участия не принимал, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Заслушав сторону истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО15 и ФИО1 (клиент) заключен кредитный договор №. Из названного кредитного договора следует, что договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ФИО16», Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в ФИО17», Тарифами комиссионного вознаграждения ФИО18 по операциям с физическими лицами, являющимися неотъемлемой частью договора, путем подписания Индивидуальных условий кредитного договора.

В соответствии с п.1 Индивидуальных условий кредитного договора, ФИО1 предоставлен кредит в размере 700000 рублей сроком на 60 месяцев (п. 2) под 18,9 % годовых (п. 4).

Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил надлежащим образом и в полном объеме, перечислив сумму кредита на счет заемщика №, что подтверждается выпиской по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 6 Индивидуальных условий кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком равными ежемесячными аннуитетными платежами в даты и в размере, указанные в Графике платежей, являющемся неотъемлемой частью кредитного договора. Последний платеж может незначительно отличаться от остальных.

В соответствии с Графиком платежей, сумма ежемесячного платежа составляет 18124,47 рублей, последний платеж – 18124,48 рублей. Количество аннуитетных платежей: 60.

Согласно приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 на счет № внесена денежная сумма в размере 632099,87 руб., а также 100 руб. Источник поступления указано «погашение кредита. Комиссия за прием наличных денег».

Согласно выписке по счету, сумма в размере 632099,87 руб. поступила на лицевой счет № ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ произведено списание денежных средств в счет погашения процентов по кредиту (9050,06 руб.), погашения задолженности по основному долгу 9074,41 руб.), в последующий период банком производилось списание денежных средств в счет погашения процентов по кредиту и погашения задолженности по основному долгу из указанной денежной суммы ежемесячно в размере, установленном Графиком платежей.

Обращаясь в суд с настоящим иском, сторона истца ссылалась, что денежная сумма в размере 632099,87 руб. внесена ДД.ММ.ГГГГ в счет полного досрочного погашения кредита, при этом в указанный день истцу специалистом банка была рассчитана задолженность в указанном размере на приведенную дату, внесены денежные средства на счет, в связи с чем банком ДД.ММ.ГГГГ надлежало списать указанную сумму в счет полного досрочного погашения задолженности истца, с указанной даты обязательства истца по погашению кредитной задолженности исполнены, банком не могли быть начислены проценты за пользование кредитом после ДД.ММ.ГГГГ, поскольку в указанную дату денежные средства банку истцом возвращены. Обратное, в том числе положения п. 2.3.1.4,. 2.3.1.5 Общих условий предоставления кредитов нарушают права истца как потребителя.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключение клиентом кредитного договора означает принятие клиентом Условий полностью и согласие клиента со всеми их положениями.

В соответствии с п. 2.4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, подписанием договора ФИО6 подтверждает, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Правил ДБО, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского кодекса РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

Статьей 315 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным указанным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. В силу пункта 2 названной статьи прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Обязательство прекращается надлежащим исполнением (пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса РФ).

При этом в соответствии с пунктом 2 статьи 1, статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

В соответствии с пунктом 4 статьи 809 Гражданского кодекса РФ в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Из вышеизложенных норм права в их совокупности следует, что досрочное исполнение обязательств является основанием прекращения обязательств, но не основанием для изменения условий договора.

Согласно пункту 4 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

Из пункта 5 указанной статьи следует, что в договоре потребительского кредита (займа) в случае частичного досрочного возврата потребительского кредита (займа) может быть установлено требование о досрочном возврате части потребительского кредита (займа) только в день совершения очередного платежа по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с графиком платежей по договору потребительского кредита (займа), но не более тридцати календарных дней со дня уведомления кредитора о таком возврате с уплатой процентов за фактический срок кредитования.

Согласно части 6 статьи 11 Закона в случае досрочного возврата всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части, заемщик обязан уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) только на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей части потребительского кредита (займа).

Пунктом 7 статьи 11 Закона 21.12.2013 № 353-ФЗ предусмотрено, что при досрочном возврате заемщиком всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части кредитор обязан произвести расчет суммы основного долга и процентов за фактический срок пользования потребительским кредитом (займом), подлежащих уплате заемщиком на день уведомления кредитора о таком досрочном возврате, и предоставить указанную информацию.

Таким образом, заемщик должен уведомить банк о возврате кредита или его части не менее чем за 30 календарных дней до дня такого возврата, если договором потребительского кредита не установлен более короткий срок. Договором потребительского кредита может быть предусмотрено, что часть суммы кредита заемщик вправе вернуть только в день совершения очередного платежа по договору в соответствии с графиком платежей. Без предварительного уведомления банка заемщик вправе вернуть всю сумму кредита в течение 14 календарных дней с даты ее получения, а в случае, если кредит был предоставлен на определенные цели - в течение 30 дней с указанной даты (в этом случае досрочно может быть возвращена и часть суммы кредита). За фактический срок кредитования заемщик обязан уплатить проценты.

Системное толкование приведенных норм позволяет суду прийти к выводу о том, что информацию о размере кредита займодавец должен предоставить заемщику на день обращения, но при этом расчет процентов может быть произведен с учетом даты фактического внесения очередного платежа, установленного условиями договора

В соответствии с п. 2.3.1.4. Общих условий при желании Клиента произвести полное досрочное погашение задолженности по Кредиту, он должен предоставить в Банк соответствующее письменное уведомление, обратившись в офис Банка или направив данное уведомление по почте, через веб-сайт в сети Интернет www.rencredit.ru, через Интернет-Банк/ Мобильный банк, обратившись в офис Банка или информационный центр банка по телефону, указанному на сайте Банка в сети Интернет, Карте, иных информационных материалах, а также обеспечив на счете суммы денежных средств, достаточной для погашения полной суммы задолженности по кредитному договору (т.е. достаточной для исполнения всех обязательств клиента перед Банком, в том числе по возврату кредита, уплате процентов за фактическое пользование кредитом, комиссий и неустоек, предусмотренных кредитным договором, и иных платежей по возмещению издержек по получению исполнения от клиента обязательств по кредитному договору) на дату списания ближайшего ежемесячного платежа по кредиту (при этом заявление на полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору принимается не менее чем за 1 Операционный день до даты погашения). В ближайшую по графику платежей дату очередного платежа Банк осуществляет досрочное погашение путем списания со счета суммы денежных средств в размере, необходимом для полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, в соответствии с п. 2.3.1.5 Общих условий обеспечение Клиентом в дату планового очередного платежа, указанную в Графике платежей, наличия на Счете суммы денежных средств, достаточной для погашения полной суммы задолженности по Кредитному Договору, приравнивается к заявлению (уведомлению) Клиента о полном досрочном погашении Кредита.

Таким образом, условия кредитного договора, предусматривающие порядок досрочного погашения кредита, полностью согласуются с положениями статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и по существу воспроизводят положения данной статьи, а потому положениям закона не противоречат, поскольку период между двумя датами ежемесячных платежей не превышает календарного месяца, таким образом, при обращении клиента с заявлением о досрочном погашении задолженности в любой иной день после даты ежемесячного платежа погашение задолженности произойдет в срок уплаты очередного ежемесячного платежа, но до истечения 30-дневного срока, установленного нормами закона для уведомления кредитора о досрочном полном погашении задолженности.

В материалы дела стороной ответчика представлена аудиозапись разговора между специалистом банка и ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ, согласно содержанию аудиозаписи ФИО6 обратилась в банк с заявлением о намерении полностью досрочно погасить кредит «где-то 2 числа», просила указать размер задолженности, специалистом банка озвучено, что размер задолженности составляет 632999,87 руб. (по графику платежей по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ остаток задолженности 615126,28 руб. + 18124,47 руб. (сумма ежемесячного платежа) за разницей переплаты в размере 250,88 руб.), при обеспечении указанной суммы на счете истца, в дату ежемесячного платежа ДД.ММ.ГГГГ, задолженность по кредиту будет списана. Указано, что заявление в данном случае подавать в банк не требуется. Также указано, что в приложении банка возможно выбрать опцию «погасить досрочно», где отобразится сумма задолженности, также в приложении необходимо отслеживать погашение задолженности. При отсутствии приложения возможно войти в личный кабинет на сайта банка.

Поскольку денежная сумма в счет досрочного погашения задолженности по кредитному договору внесена заемщиком ДД.ММ.ГГГГ то ближайшей датой очередного платежа, согласно графику, являлось ДД.ММ.ГГГГ.

Остаток полной суммы задолженности по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, согласно указанному графику платежей, составлял 632999,87 рублей ((615126,28+18124,47)-250,88руб.), следовательно, наличие денежных средств на счете именно в сумме 632999,87 руб. рублей должно было быть обеспечено по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ для досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Вместе с тем, ФИО1 с целью досрочного погашения задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ. внесены денежные средства в размере 632099,87 рублей.

Таким образом, ФИО6 в нарушение приведенных выше условий кредитного договора, которыми регламентирован порядок досрочного погашения задолженности по кредитному договору, не обеспечил на своем счете к дате очередного платежа сумму денежных средств, достаточную для досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

При этом из материалов дела следует, что ФИО6 до заключения договора была проинформирована банком о полной стоимости кредита, до нее доведена полная и достоверная информация об условиях заключения договора, условиях полного досрочного погашения кредита, с которыми она согласилась, о чем указано в тексте заявления о предоставлении потребительского кредита и согласии заемщика и подтверждено ее собственноручной подписью, соответственно, она добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

При этом суд не может согласиться с суждениями истца о том, что расчет задолженности должен быть произведен за каждый день пользования кредитом до дня обращения истца с заявлением о намерении произвести досрочное погашение суммы долга, поскольку такие суждения не соответствует вышеприведенным требованиям норм материального права и условиям, заключенного между сторонами договора.

При этом суд исходит, что данное условие договора не противоречит положениям статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», предусматривающих обязанность заемщика уплатить кредитору проценты по договору потребительского кредита (займа) только на возвращаемую сумму потребительского кредита (займа) включительно до дня фактического возврата соответствующей части потребительского кредита (займа), поскольку из названных положений не следует, что начисление процентов производится только до даты уведомления заемщиком банка о намерении досрочно в полном объеме погасить кредит, внесении денежных средств на счет заемщиком.

Кроме того, исходя из условий договора, заключенного сторонами, заемщику надлежит уведомить банк о досрочном полном погашении кредита не позднее чем за 1 день до даты планового платежа, тогда как обеспечить наличие денежных средств на своем счете заемщику надлежит не позднее даты платежа.

Таким образом, исходя из изложенного, суд заключает, что подача заявления о досрочном погашении кредита в полном объеме займодателю не возлагает на заемщика обязанности одновременно обеспечить наличие денежных средств на счете для погашения кредита.

Также суд отмечает, что согласно статье 29 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При аннуитетном способе определения размера ежемесячного платежа заемщик выплачивает всю сумму начисленных к концу каждого процентного периода процентов и сумму основного долга, которая исчисляется как разность между суммой платежа и суммой начисленных к концу процентного периода процентов.

Из графика платежей усматривается, что при аннуитетном способе выплат в рассматриваемом случае заемщик выплачивал всю сумму начисленных к концу каждого периода (месяца) процентов и часть суммы основного долга, которая исчислялась как разница между суммой платежа и суммой начисленных к концу каждого периода процентов.

Таким образом, досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием полагать об излишне начисленных процентах за пользование кредитом (применительно к внесению денежных средств по кредитному договору и дате их списания банком в счет погашения задолженности по кредита), поскольку ответчиком проценты на будущий период не начислялись, а ответчику были рассчитаны проценты на дату погашения долга (ДД.ММ.ГГГГ) в соответствии с условиями договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 408 ГК РФ надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Вместе с тем, внесение ФИО1 на счет ДД.ММ.ГГГГ денежных средств с целью досрочного погашения задолженности по кредитному договору, в нарушении его условий, регламентирующих порядок досрочного погашения задолженности по кредитному договору, а именно в меньшем размере, чем это предусмотрено условиями и графиком платежей, согласованном сторонами, не может быть признано надлежащим исполнением, обязательств по кредитному договору.

В соответствии с абзацем 2 пункта 1 статьи 401 ГК РФ лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Заемщик, вступая в кредитные отношения, не мог исключать вероятность наступления любых рисков и должен был предвидеть возможность их наступления. Обязанность соблюдать заботливость и осмотрительность, просчитать возможные риски при заключении кредитного договора, в том числе, связанные с ненадлежащим исполнением его условий, с которым как указано выше, заемщик был ознакомлен в полном объеме, в рассматриваемом случае возлагается именно на него.

При этом суд учитывает, что ФИО6 будучи стороной, на которой лежит обязательство по возврату задолженности по кредиту, проявляя должную заботливость и осмотрительность, не был лишен возможности, своевременно обратиться в банк с целью получения сведений о результатах рассмотрения ее заявления о досрочном погашении задолженности по кредиту и получения соответствующих документов о наличии или отсутствии задолженности и статусе кредитного договора, чего сделано не было, по крайней мере суд в материалы дела доказательств не представлено.

Правовые основания для признания кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный с ФИО19» исполненным ФИО5 ДД.ММ.ГГГГ, отсутствуют.

Оценивая исковые требования истца о признании условий договора, приведенных в п. 2.3.14, 2.3.1.5 Общих условий (условие о досрочном полном погашении кредита) недействительными, суд исходит из следующего.

Ответчиком заявлено ходатайство о применении срока исковой давности о признании условий договора недействительными.

В соответствии с пунктом 1 статьи 168 Гражданского кодекса РФ, в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора сторонами, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 данной статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (пункт 2 этой же статьи).

В соответствии с положениями статей 196, 199 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В силу пункта 2 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год.

Согласно пункту 2 статьи 199 Гражданского кодекса РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Срок исковой давности по требованию о признании договора недействительным в силу оспоримости составляет 1 год и начинает течь со дня, когда истец узнал или должен был узнать о заключении кредитного договора, то есть со дня его подписания – ДД.ММ.ГГГГ.

В рассматриваемой ситуации, к спорным правоотношениям подлежит применению пункт 2 статьи 181 Гражданского кодекса РФ, а срок исковой давности исчисляется со дня, когда истец узнал о данном условии кредитного договора - со дня его заключения.

Невнимательное прочтение условий договора либо не ознакомление с текстом подписанного истцом договора не влияет на исчисление срока исковой давности.

Также не может повлиять на выводы суда о пропуске истцом срока исковой давности и доводы истца о том, что о нарушении права стало известно после уведомления истца банком о наличии задолженности по кредитному договору, поскольку требования истца основаны на неверном, по мнению последней, исчислении ответчиком процентов по кредиту, согласно условиям договора, хотя о данных условиях истцу стало известно в момент заключения договора.

Таким образом, начало срока исковой давности исчисляется с даты ознакомления истца с условиями кредитного договора и его заключения, а не с момента применения ответчиком условий заключенного кредитного договора, о несогласии с которыми указывает истец.

Учитывая изложенное, а также принимая во внимание что достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих противоречие отдельных условий кредитного договора требованиям Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в материалы дела не представлено, судом не установлено, у суда отсутствуют основания для удовлетворения требований истца о признании недействительным п.п. 2.1.3.4, 2.3.1.5 Общих условий предоставления кредитов.

Истцом также заявлены требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 30 000 рублей, обосновывая их тем, что ее права как потребителя были нарушены действиями ответчика.

В соответствии со ст. 151 Гражданского кодекса РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

Вместе с тем, поскольку в ходе рассмотрения дела, исходя из фактических обстоятельств спора, не установлено оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 исковых требований, в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░1 ░ ░░░20 ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                    ░.░. ░░░░░░

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ 27.06.2024