Решение по делу № 33-271/2021 (33-6565/2020;) от 09.12.2020

                                                                       31RS0020-01-2019-005017-42

БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

            33-271/2021 (33-6565/2020) (2-53/2020)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Белгород                             12 января 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:

председательствующего         Филипчук С.А.,

судей                     Герцева А.И., Лукьяновой Л.Н.,

при секретаре                 Бакировой Д.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Толмачевой Ольги Александровны к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании уплаченной комиссии после отмены поручения, неустойки, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе Толмачевой Ольги Александровны на решение Старооскольского городского суда Белгородской области от 05.02.2020.

заслушав доклад судьи Лукьяновой Л.Н., объяснения представителя истицы – Янковской Е.И., поддержавшей изложенные в жалобе доводы, объяснения представителя ПАО «Сбербанк России» - Заблуцкис В.Н., считавшей жалобу подлежащей отклонению, судебная коллегия

установила:

29.08.2017 между Толмачевой О.А. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 354345 руб., сроком возврата 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование суммой кредита в размере 17% годовых.

08.05.2018 между Толмачевой О.А. и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 821000 руб., сроком возврата 60 месяцев, с уплатой процентов за пользование суммой кредита в размере 17,9% годовых.

В день заключения каждого из указанных кредитных договоров Толмачева О.А. подписала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Центрально-Черноземный банк.

Размер платы за присоединение к программе добровольного страхования составил по договору от 29.08.2017 – 54746,30 руб. и по договору от 08.05.2018 – 85794,50 руб., в которую включаются страховая премия в пользу страховщика и вознаграждение в пользу банка за организацию присоединения заемщика к программе страхования и перечисление страховой премии.

03.11.2019 Толмачева О.А. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением об отмене поручения по заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Центрально-Черноземный банк от 29.08. 2017 и от 08.05.2018 и возврате части комиссии, соответственно, в сумме 31029,30 руб. и 60275,34 руб., в общей сумме 91304,64 руб.

Данное заявление оставлено без удовлетворения.

Дело инициировано обращением Толмачевой О.А. в суд с иском, в котором просила взыскать с ПАО «Сбербанк России» комиссию за оставшийся период по поручению от 29.08.2017 в сумме 31029,30 руб. и поручению от 04.05.2018 в сумме 60275,34 руб., неустойку за период с 13.11.2019 по 16.12.2019 в сумме 87282,88 руб., компенсацию морального вреда в сумме 10000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Решением Старооскольского городского суда Белгородской области от 05.02.2020, оставленным без изменения апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Белгородского областного суда от 26.05.2020, в удовлетворении исковых требований отказано.

Определением Первого кассационного суда общей юрисдикции от 11.11.2020 апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Белгородского областного суда от 26.05.2020 отменено и дело направлено на новое апелляционное рассмотрение.

В апелляционной жалобе истец просит об отмене решения суда первой инстанции и вынесении нового решения об удовлетворении иска, ссылаясь на неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела, на неправильное применение норм материального права.

В заседание суда апелляционной инстанции Толмачева О.А., не явилась, извещена о судебном заседании 17.12.2020 судебным извещением, направленным заказной корреспонденцией, об отложении дела слушанием не ходатайствовала, обеспечила явку своего представителя.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о рассмотрении дела извещено 18.12.2020, явку представителя не обеспечило, об отложении дела слушанием не ходатайствовало.

Проверив материалы дела в порядке части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы и отмены решения суда, постановленного в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона.

Разрешая спор, суд пришел к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для удовлетворения иска.

Этот вывод мотивирован, соответствует материалам дела и оснований для признания его неправильным не имеется.

Нарушений норм материального и процессуального права, на которые указывается в апелляционной жалобе, судом не допущено.

Доводы жалобы неубедительны.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 упомянутого Закона объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Так, согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что 29.08.2017 между истцом и ПАО Сбербанк был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлены денежные средства в размере 354345 руб. под 17 % годовых, сроком на 60 месяцев.

Кроме того, на основании заключенного 08.05.2018 между Толмачевой О.А. и ПАО Сбербанк кредитного договора №, заемщику предоставлены денежные средства в сумме 821000 руб. под 17,9 % годовых, сроком на 60 месяцев.

При заключении кредитных договоров Толмачева О.А. подписала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Центрально-Черноземный банк, в том числе заявление о заранее данном акцепте по требованиям получателей средств о перечислении комиссии в счет платы за подключение к программе страхования после зачисления кредита на счет плательщика.

Как правильно указал суд первой инстанции, совокупность представленных суду письменных документов, подписанных Толмачевой О.А. кредитного договора, заявлений на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Центрально-Черноземный банк от 29.08.2017 и от 08.05.2018 свидетельствуют о том, что страхование являлось способом обеспечения обязательств заемщика.

Предоставление кредита не было обусловлено обязательным заключением договора страхования, о чем было известно истцу и нашло отражение в подписанных им заявлениях.

Услуга по подключению к Программе страхования является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Клиент имеет возможность обратиться в Банк с заявлением на страхование как одновременно с оформлением кредитной документации, так и позднее, в период действия кредитных договоров, равно как клиент имеет возможность не обращаться в Банк с заявлением на страхование.

В случае не приемлемости условий договора об оказании услуг по присоединению к программам добровольного страхования истица имела возможность не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Доказательств обратного суду не представлено и материалы дела не содержат.

Так, из заявлений на страхование от 29.08.2017 и от 04.05.2018, следует, что истец до подключения к программам добровольного страхования получил достоверную и полную информацию о страховщике, о страховых рисках по договорам, о сроке действия договора страхования, страховым суммам платы за подключение к программе страхования, о выгодоприобретателях по договорам, о страховых услугах, в том числе связанных с заключением и исполнением договора страхования, права и обязанности застрахованного лица были разъяснены, в том числе и в части прекращения участия в программе страхования. С условиями программы истец был ознакомлен и согласен с ними, что подтверждено собственноручной подписью истца на заявлениях на страхование.

Таким образом, в заявлениях от 29.08.2017 и 08.05.2018 согласованы условия страхования, в том числе страховые случаи, страховая сумма, размер платы за присоединение к договору страхования, определен выгодоприобретатель.

Банк обязался заключить в отношении Толмачевой О.А. договоры страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и в «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Размер платы за присоединение к программе добровольного страхования по договору от 29.08.2017 составил 54746, 30 руб., по договору от 08.05.2018 – 85794,50 руб., в которую включаются страховая премия в пользу страховщика и вознаграждение в пользу банка за организацию присоединения заемщика к программе страхования и перечисление страховой премии.

Более того, согласно заявлений от 29.08.2017 и от 04.05.2018, второй экземпляр заявления участия в программе страхования, памятка застрахованного лица были вручены Банком и получены истцом, что подтверждено собственноручной подписью истца в указанных заявлениях.

Вышеизложенное в свою очередь свидетельствует о том, что при подключении истца к программе страхований ему была предоставлена необходимая и достоверная информация об услугах в соответствии со статьей 10 Закона «О защите прав потребителей».

Страховая премия в пользу страховщика и вознаграждение в пользу банка полностью оплачены, что подтверждается справкой, выданной ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 13.09.2019, платежными поручениями о перечислении страховой премии от 09.10.2017 и 08.06.2018, выписками по счету истца и выписки страховщика из реестра застрахованных лиц, представленные по каждому из договоров.

Учитывая оплату страховой премии в пользу страховой компании, на основании поручения владельца счета от 29.08.2017 и от 04.05.2018 договоры страхования в отношении Толмачевой О.А. являются заключенными с указанных дат, и она является застрахованным лицом.

Толмачева О.А. обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением, в котором ставила вопрос об отмене поручения по заявлению на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в Центрально-Черноземный банк от 29.08.2017 и от 08.05.2017 и возврате части комиссии в сумме 31029,30 руб. и 60275,34 руб., требования которого оставлены без удовлетворения.

Порядок досрочного прекращения участия в программе страхования жизни и здоровья заемщиков предусмотрен непосредственно как в заявлении от 29.08.2017 на страхование истца по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика и в связи с недобровольной потерей работы, так и разделом 5 условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, действующих в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 16.01.2017.

Порядок досрочного прекращения участия в программе страхования жизни и здоровья заемщиков предусмотрен непосредственно как в заявлении от 04.05.2018 на страхование истца по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика и в связи с недобровольной потерей работы, так и разделом 4 условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, действующих в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 04.02.2020.

Согласно заявлению от 29.08.2017 и условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 16.01.2017, участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих условий (пункт 5.1.1); подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечению 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного пунктом 2.2 настоящих условий, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен (пункт 5.1.2).

Согласно пункту 5.3 условий в случаях, указанных в подпункте 5.1.1 и 5.1.2 настоящих условий участия в программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования.

В случае, если возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится на условиях, отличных от указанных в подпункте 5.1.1 и 5.1.2 настоящих условий, возврат таких денежных средств осуществляется в индивидуальном порядке (пункт 5.4.)

В соответствии с заявлением от 04.05.2018 и условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с 04.02.2018 года участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. Возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участи в программе страхования (пункт 4.1.1); подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечению 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, в случае если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

Согласно пункту 4.3 условий в случаях, указанных в подпункте 4.1.1 и 4.1.2 настоящих условий участия в программе страхования, осуществляется возврат денежных средств физическому лицу в размере 100 % от суммы платы за подключение к программе страхования.

Если банком принимается решение о возврате денежных средств, вынесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования в индивидуальных случаях, отличных от указанных в подпункте 4.1.1 и 4.1.2, размер возмещаемых денежных средств определяется в индивидуальном порядке.

Таким образом, и заявлениями о страховании и вышеуказанными Условиями Программы страхования, предусмотрен «период охлаждения» - срок, в течение которого клиент имеет возможность отказаться и выйти из Программы страхования с возвратом внесенной им платы за подключение в полном размере, который составляет 14 календарных дней.

Такой порядок прекращения участия в Программе страхования и основания возврату клиенту суммы за подключение к Программе страхования не противоречит требованиям ФЗ «О защите прав потребителей», согласует с Указаниями ЦБ РФ от 20.11.2015 года № 3854-У в действующей редакции.

Учитывая изложенное, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия по истечении 14 дней со дня его заключения.

С требованием об отказе от страхования и о возврате соответствующей платы Толмачева О.А. обратилась к Банку спустя более двух лет после присоединения к программе страхования по первому договору и более года по второму, что согласно Условиям участия в программе страхования исключает право истицы на возврат платы за страхование.

То обстоятельство, что в материалы дела представлены Правила комбинированного страхования № 0051.СЖ/СЛ.01/05.00, утвержденные приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 02.02.2018, не может являться основанием для отмены решения суда, поскольку правоотношения, касающиеся подключения к Программе страхования, в данном случае регулируются заявлениями, подписанными истцом и вышеприведенными Условиями участия в Программе страхования, а не Правилами комбинированного страхования, что не оспаривалось сторонами.

Более того в соответствии с пунктами 7.1, 7.1.4, 7.1.6 Правил комбинированного страхования, если иное не предусмотрено договором страхования/соглашения сторон, договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен в следующих случаях: отказ страхователя от договора страхования, заключенного способом, указанным в подпункте 6.1.1 или в подпункте 6.1.3 настоящих правил, после его вступления в силу и после истечения срока, указанного в договоре страхования, исчисляемого с даты заключения договора страхования (7.1.4); отказ страхователя от договора страхования, заключенного способом, указанным в подпункте 6.1.2 настоящих правил, после его вступления в силу и по истечению срока указанного в договоре страхования, исчисляемого с даты получения страхователем страхового полиса и правил страхования (7.1.6); по соглашению сторон (7.1.9).

При этом в соответствии с п.7.5.3 Правил комбинированного страхования при прекращении Договора страхования в связи с отказом страхователя от договора страхования в случаях, указанных в п.п. 7.1.4, 7.1.6 Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится.

Доводы жалобы о том, что между сторонами был заключен договор комиссии, и при разрешении спора следует руководствоваться нормами главы 51 Гражданского кодекса Российской Федерации, основаны на неправильном толковании материального закона.

Согласно позиции Верховного Суда РФ, выраженной в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что в порядке статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации и статьи 32 Закона «О защите прав потребителей» истец мог отказаться от подключения к программе страхования лишь только в рамках действующего (не прекращенного) обязательства.

Иные доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований для отмены обжалуемого решения, поскольку не опровергают выводы суда первой инстанции.

Нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, судом не допущено, юридически значимые обстоятельства установлены полно и правильно, доводы жалобы не содержат оснований к отмене либо изменению решения суда.

Таким образом, обжалуемое решение суда следует признать законным и обоснованным.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 328, статьей 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Старооскольского городского суда Белгородской области от 05.02.2020 по делу по иску Толмачевой Ольги Александровны к Публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании уплаченной комиссии после отмены поручения, неустойки, компенсации морального вреда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Белгородского областного суда может быть обжаловано в Первый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения путем подачи кассационной жалобы (представления) через Старооскольский городской суд Белгородской области.

Апелляционное определение изготовлено 18 января 2021 года.

Председательствующий

Судьи