Решение по делу № 2-412/2024 от 28.05.2024

                  Дело № 2-412/2024

                55RS0008-01-2024-000386-83

            ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

            Именем Российской Федерации

            10 июля 2024 года                                                                                          с. Азово

                    Азовский районный суд Омской области в составе:

            председательствующего судьи Амержановой Р.О.,

            при секретаре Фрик Ю.В.,

            рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «АК БАРС» БАНК к .... о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на недвижимое имущество,

            у с т а н о в и л:

ПАО «АК БАРС» БАНК обратился в суд с иском к З о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме 1 168 911,87 руб., об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество квартиру, расположенную по адресу: ...., Азовский немецкий национальный район, ...., Бульвар Дружбы, ...., расторжении кредитного договора. В обоснование заявленных требований указал, что .... между Банком и ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчикам предоставлен кредит в сумме 1 599 000 руб. под 8,99 %, годовых сроком до .... включительно, на приобретение в собственность квартиры, общей площадью 82,5 кв.м., расположенной по адресу: ...., Азовский немецкий национальный район, ...., Бульвар Дружбы, ...., кадастровый №. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиками заключен договор залога указанного недвижимого имущества. Ответчик принял на себя обязательства производить погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом, ежемесячно аннуитетными платежами. В нарушение условий кредитного договора ответчик с .... неоднократно не исполнял свои обязательства по внесению платежей. Задолженность ответчика перед Банком составила 1 168 911,87 руб. До вступления решения суда в законную силу Банк вправе требовать исполнения обязательств по уплате процентов за пользование кредитом по ставке 8,99 % годовых. Также Банк вправе требовать взыскания с ответчика в свою пользу процентов за пользование кредитом со дня, следующего за датой составления расчета задолженности, то есть с .... по дату вступления решения суда в законную силу и фактического расторжения кредитного договора. Согласно отчету об оценке рыночной стоимости заложенного имущества рыночная стоимость объекта залога составляет 3 619 000 руб. Просит расторгнуть кредитный договор № от ...., заключенный между ПАО «АК БАРС» БАНК и З Взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 168 911 руб. 87 коп., включающую в себя: 1 123 681,69 руб. – сумму остатка основного долга 45 230,18 руб. – сумму процентов за пользование кредитом за период с .... по .... (включительно. Задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (1 123 681,69 руб.) за период с .... по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке 8,99 % годовых, а также уплаченные Банком государственную пошлину в размере 26 044,56 руб., уплаченные банком расходы в связи с проведением экспертизы в размере 3000 руб., уплаченные Банком почтовые расходы в размере 70,50 руб. Обратить взыскание на заложенное имущество – четырёхкомнатная квартира, назначение –жилое, общей площадью 82,5 кв.м., расположенная по адресу: ...., Азовский немецкий национальный район, ...., Бульвар Дружбы, ...., кадастровый №, принадлежащее ответчику – З, установив начальную продажную стоимость заложенного имущества, с которой начинаются торги в размере 80% рыночной стоимости заложенного имущества, установленной независимым оценщиком, а именно 2 895 000 руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик З, а также третьи лица Н, действующая за себя и своих несовершеннолетних детей П, В, Р, в судебное заседание не явились, извещены о времени и месте рассмотрения, причина неявки суду неизвестна, возражения по исковым требованиям не предоставили.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно статье 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке определенных договором.

Норма ч. 1 ст. 811 ГК РФ наделяет займодавца правом на получение дополнительных процентов, предусмотренных договором займа, в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов по договору займа.

На основании ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что .... АКБ «АК БАРС» (ПАО) заключил с З кредитный договор №, в соответствии с которым банк предоставил З кредит в размере 1 599 000 рублей с процентной ставкой в размере 8,99 % годовых на срок 360 месяцев (л.д. 14-19).

В соответствии с Условиями договора погашение кредита производится ежемесячными платежами, размер первого платежа составляет 11 738 руб. Кредит предоставляется для целевого использования, а именно: приобретения в собственность З квартиры. Обеспечением исполнения обязательств заемщика по настоящему договору является ипотека объекта недвижимости в силу закона, в соответствии с Федеральным законом от .... № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (л.д. 15).

Согласно п. 6.2 Условий кредитного договора, погашение кредита осуществляется в соответствии с Вариантом погашения №, отраженным в Общих условиях кредитования (л.д. 15).

Согласно Общим условиям предоставления физическим лицам ипотечных кредитов в ПАО «АК БАРС» БАНК, размещенным на официальном сайте www.akbars.ru, введенным в действие ...., Вариант погашения № предусматривает погашение равными аннуитетными (кроме первого и последнего платежа) ежемесячными платежами, включающие суммы по возврату кредита и уплате начисленных процентов.

Пунктом 12 Условий кредитного договора стороны предусмотрели условие, согласно которому при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов заемщик уплачивает Банку неустойку в размере ключевой ставки ЦБ РФ на день заключения настоящего договора, если проценты за пользование кредитом начисляются; 0,06% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, если проценты за пользование кредитом не начисляются (л.д. 15).

В соответствии с п. 4.4.1 Общих условий кредитор вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в случае, в том числе, при просрочке заемщиком осуществления очередного ежемесячного платежа, на срок более чем 30 (тридцать) календарных дней.

Кроме того кредитор согласно п. 4.4.2, 4.4.3 Общих условий вправе обратить взыскание на объект недвижимости при неисполнении требований кредитора в случаях, установленных в п. 4.4.1 настоящих Общих условий. В порядке, установленном действующим законодательством, потребовать расторжения кредитного договора и возврата суммы кредита и начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки при существенном нарушении заемщиком условий кредитного договора.

Представленным кредитным договором подтверждается, что кредит предоставлен банком заемщику для целевого использования, а именно на приобретение недвижимого имущества в виде квартиры, расположенной по адресу: Бульвар Дружбы, 18 .... немецкого национального района .....

Исполнение Заемщиком своих обязательств по Кредитному договору обеспечено залогом (ипотекой) квартиры, которая удостоверена закладной.

Согласно представленной закладной, которая соответствует требованиям ст. 14 ФЗ от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодателем и должником является ответчик, первоначальным залогодержателем акционерный коммерческий банк «АК БАРС» (публичное акционерное общество), сведений о смене залогодержателя закладная не содержит. Местонахождение предмета ипотеки: ...., Азовский немецкий национальный район, ...., б-р Дружбы, ...., также закладная содержит сведения об оценке предмета ипотеки (л.д. 20-22).

Обязательства со стороны банка по предоставлению кредита были исполнены надлежащим образом, в свою очередь заемщик нарушил обязательства по исполнению договора, в результате чего образовалась задолженность. По состоянию на .... задолженность ответчика перед Банком составила 1 168 911,87 руб., из них: задолженность по кредиту – 1 123 681,69 рублей, задолженность по процентам за пользование кредитом – 45 230,18 рублей (л.д. 9).

В нарушение условий кредитного договора ответчики своевременно не производили ежемесячного погашения кредита и начисленных процентов, что подтверждается представленным истцом карточкой движения денежных средств, а также соответствующим требованием Банка, направленным на имя заемщика.

Из представленной выписки по лицевому счету вклада З следует, что заемщиком допущены просрочки уплаты кредита, начиная с марта 2023 года (л.д. 27).

В соответствии со ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Ответчиком в судебном заседании не представлено доказательств, подтверждающих исполнение в полном объеме обязательств по кредитному договору.

Ответчик существенно нарушил условия кредитного договора. Он неоднократно не исполнял принятые на себя по кредитному договору обязательства, не своевременно вносил ежемесячную плату в счет погашения основного долга за пользование кредитом в срок, предусмотренный графиком, в результате чего у него перед Банком образовалась задолженность. Банк направлял требование ответчику о досрочном возврате суммы кредита ..... Доказательств того, что ответчик совершил какие-либо действия в судебном заседании не установлено.

При указанных обстоятельствах исковые требования о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности по кредитному договору в сумме 1 168 911,87 руб., суд находит законными и обоснованными.

Рассматривая требования истца об обращении взыскания на заложенное недвижимое имущество: квартиру, в счет погашения задолженности по кредитному договору, суд также считает их правомерными по следующим основаниям.

В соответствии с ч.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

Согласно частям 1, 2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

В силу положений ст. 54.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что на момент принятия судом решения об обращении взыскания одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от стоимости предмета ипотеки; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.

....

Оценивая представленные истцом доказательства, суд приходит к выводу о том, что сумма неисполненного обязательства 1 168 911,87 руб. составляет более 5% от суммы заложенного имущества, определенной оценщиком в отчете в сумме 3 619 000 руб. (л.д.47).

Также судом установлено, что просрочка исполнения обязательства является значительной, поскольку, как указано ранее, ответчиком допущена просрочка исполнения обязательства в 2023 году, начиная с марта, и продолжается до настоящего времени.

Сведений, подтверждающих погашение ответчиками просроченной задолженности и восстановления установленного графика платежей, не имеется.

При указанных обстоятельствах суд усматривает основания для обращения взыскания на заложенное имущество в целях погашения задолженности по кредиту. Третьи лица, привлеченные к участию в деле определением суда от ...., Н, действующая за себя и своих несовершеннолетних детей П, В, Р, возражений относительно заявленных требований не высказывали, самостоятельных требований не заявляли.

На основании ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.

В соответствии с ч.1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

Согласно п. 4 ч.2 ст. 54 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Особенности определения начальной продажной цены заложенного имущества устанавливаются пунктом 9 статьи 77.1 настоящего Федерального закона.

В соответствии с представленным истцом и не оспоренным ответчиком отчету оценщика № от .... рыночная стоимость квартиры с кадастровым номером 55:01:160101:2921, местоположением: ...., Азовский немецкий национальный район, ...., б-р Дружбы, ...., составляет 3 619 000 руб. (лл.д. 47).

В связи с чем, начальная продажная цена заложенного имущества: квартиры определяется судом равной 2 895 200 (3 619 000 х 80%) руб.

Также истцом заявлены исковые требования о взыскании с ответчика задолженности по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (1 123 681,69 руб.) за период с .... по дату вступления в законную силу судебного решения по настоящему делу по ставке 8,99 % годовых

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращённой в момент передачи её займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счёт.

Положения кредитного договора, прекращенного на будущее в связи с его расторжением, распространяются на обязательство ответчика по возврату ранее полученных им по этому договору денежных средств, в том числе и в отношении процентов (неустоек), вплоть до даты его фактического исполнения.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заёмщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно кредитному договору процентная ставка по кредиту составляет 8,99 % годовых.

В связи с изложенным суд полагает, что требования истца о взыскании с ответчика суммы процентов за пользование кредитом до дня вступления решения в законную силу включительно в размере 8,99 % готовых является обоснованным и подлежащим удовлетворению.

Статья 450 ГК РФ предусматривает, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором (п. 1); по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (п. 2); в случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным (п. 3).

В силу пункта 2 статьи 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Материалами дела подтверждается, что истец .... направлял ответчику досудебную претензию, в которой просил добровольно погасить имеющуюся задолженность, расторгнуть кредитный договор.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований в полном объеме.

В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований. Сумма госпошлины, уплаченная истцом при подаче иска, подтверждается платежным поручением. Также подтверждается несение истцом расходов по оплате экспертизы, согласно представленному платежному поручению и почтовых расходов. Поскольку требования истца удовлетворены в полном объеме, то с ответчика в пользу истца подлежат взысканию понесенные им судебные расходы.

Руководствуясь ст. 194-199,234-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) к З о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, об обращении взыскания на недвижимое имущество, удовлетворить.

             Расторгнуть кредитный договор № заключенный .... между АКБ «АК БАРС» (ПАО) и З.

Взыскать с З (....) в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК (ИНН 1653001805, дата регистрации 27.06.2014г.) задолженность по кредитному договору № от .... в размере 1 168 911,87 руб., включающую в себя: 1 123 681,69 руб. – сумму остатка основного долга, 45 230 18 руб. – сумму процентов за пользование кредитом за период с .... по .... (включительно), а также оплаченную при подаче искового заявления государственную пошлину в сумме 26 044,56 руб., расходов по оценке в сумме 3 000 руб., почтовые расходы в сумме 70,50 руб.

Взыскать с З (....) в пользу ПАО «АК БАРС» БАНК (ИНН 1653001805, дата регистрации 27.06.2014г.) задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму остатка основного долга (1 123 681,69 руб.) за период с .... по дату вступления в законную силу судебного решения включительно по ставке 8,99 % годовых.

В счет погашения задолженности З по кредитному договору № от .... обратить взыскание на заложенное имущество: четырехкомнатную квартиру, назначение – жилое, общей площадью 82,5 кв.м., расположенная по адресу: ...., Азовский немецкий национальный район, ...., б-р Дружбы, ...., кадастровый №, принадлежащая ответчику З, определив начальную продажную стоимость в размере 2 895 200 руб., путем реализации с публичных торгов.

Копию данного решения направить ответчику в трехдневный срок с момента его вынесения.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Азовский районный суд Омской области в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Азовский районный суд Омской области в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья