Решение по делу № 2-5128/2021 от 05.05.2021

Дело № 2-5128/2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

г. Челябинск                   15 сентября 2021 года

Центральный районный суд г. Челябинска в составе

председательствующего судьи Карпинской Ю.А.,

при секретаре Дюсимбаевой Г.Д.,

с участием представителя истца Журавлевой Л.Г., представителя ответчика Ваньжа Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Киселева Николая Анатольевича к АО «Группа Ренессанс Страхование» о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

Киселев Н. А. обратился в суд с иском к АО «Группа Ренессанс Страхование» о расторжении договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, возврате части страховой премии в размере 37 938,19 рубля, штрафа в размере 50 % от суммы удовлетворенных требований.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Киселевым Н.А. и ПАО Кб «УБРиР» был заключен кредитный договор №№ сроком действия 60 месяцев, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 682 307,69 рубля. При заключении кредитного договора между Киселевым Н.А. и АО «Группа Ренессанс Страхование» был заключен договор личного страхования №, полис страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма по договору страхования составила 682 307,69 рубля. Страховая премия по договору страхования составила 61 407,69 рублей, была оплачена истцом при заключении договора и включена в сумму кредита. Срок действия договора личного страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ все обязательства по кредитному договору №№№ исполнены в полном объеме. Поскольку задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме до истечения срока действия договора, АО «Группа Ренессанс Страхование» обязана была принять отказ от исполнения договора страхования и возвратить часть страховой премии в размере 37 938,19 рубля. Страховые события по договору страхования не наступали.ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного обязательства. ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Группа Ренессанс Страхование» была направлена претензия о расторжении договора личного страхования и возврате денежных средств. ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика направлена повторная претензия с приложенным пакетом документов. Поскольку ответа на претензию не поступило, денежные средства перечислены не были, ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с заявлением в службу Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг. Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Киселева Н.А. было отказано. Не согласившись с решением Финансового уполномоченного, истец был вынужден обратиться в суд за защитой нарушенного права.

Истец Киселев Н.А. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Журавлева Л.Г. в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Группа Ренессанс Страхование» Ваньжа Н.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в отзыве.

Третье лицо Служба Финансового Уполномоченного в судебное заседание не явилось, извещено надлежащим образом.

Суд, выслушав мнение сторон, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Киселевым Н.А. и ПАО Кб «УБРиР» был заключен кредитный договор №№ сроком действия 60 месяцев, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 682 307,69 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ между Киселевым Н.А. и АО «Группа Ренессанс Страхование» был заключен договор личного страхования от несчастных случаев и болезней №, полис страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма по договору страхования составила 682 307,69 рубля. Страховая премия по договору страхования составила 61 407,69 рублей, была оплачена истцом при заключении договора и включена в сумму кредита. Срок действия договора личного страхования установлен сторонами с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно справке о погашении задолженности от ДД.ММ.ГГГГ, выданной ПАО КБ «УБРиР», задолженность Киселева А.Н. по кредитному договору полностью погашена, кредит закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Киселев А.Н. обратился в ПАО КБ «УБРиР» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ Киселев А.Н. обратился в АО «Группа Ренессанс Страхование» с претензией о досрочном расторжении договора страхования связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, а также с требованием о возврате части страховой премии за неиспользованный период.

Ответ на претензию от ДД.ММ.ГГГГ АО «Группа Ренессанс Страхование» в адрес истца не направило, возврат денежных средств не произвело.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратился в АО «Группа Ренессанс Страхование» с претензией о досрочном расторжении договора страхования связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, а также с требованием о возврате части страховой премии за неиспользованный период.

Претензия от ДД.ММ.ГГГГ АО «Группа Ренессанс Страхование» оставлена без ответа.

ДД.ММ.ГГГГ, поскольку ответа на претензию не поступило, денежные средства перечислены не были, Киселев А.Н. обратился с заявлением в службу Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требований Киселева Н.А. было отказано.

Не согласившись с решением Финансового уполномоченного, истец обратился в суд за защитой нарушенного права.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно ст. ст. 420, 421 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Следовательно, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности, когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Между тем данная норма не содержит исчерпывающего перечня таких оснований.

В силу п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса РФ, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Согласно договора страхования (Полиса №) от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между АО «Группа Ренессанс Страхование» и Киселевым Н.А., при отказе страхователя от Договора страхования до даты начала срока страхования Страховщик возвращает оплаченную страховую премию Страхователю в полном объеме; при отказе страхователя от договора страхования в течении 14 (четырнадцати) календарных дней со дня его заключения, но после начала срока страхования, Страховщик возвращает Страхователю оплаченную страховую премию в полном объеме при условии отсутствия в период действия договора страхования событий с признаками страхового случая; при отказе страхователя от Договора страхования в случаях, не предусмотренных п.1-2 Раздела «Условия расторжения» оплаченная страховая премия возврату не подлежит.

В соответствии с п.п.7.4, 7.5, 7.6 Общих правил комплексного страхования №3.1 АО «Группа Ренессанс Страхование», утвержденных приказом генерального директора от 03.10.2019 г. №185, при отказе Страхователя от Договора страхования до начала срока страхования Страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. При отказе Страхователя - физического лица от договора страхования после начала срока страхования, но в течение 14 (четырнадцати) календарных дней включительно (если иной срок не установлен органом страхового надзора) со дня заключения Договора Страховщик возвращает Страхователю часть оплаченной Страхователем страховой премии пропорционально сроку действия Договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования, при условии отсутствия в период страхования событий, имеющих признаки страхового случая. При отказе Страхователя – физического лица от договора страхования после начала срока страхования и по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней (если иной срок не установлен органом страхового надзора) со дня заключения Договора оплаченная страховая премия возврату не подлежит если иное не предусмотрено Договором страхования.

При этом суд учитывает, что с условиями заключенного договора страхования истец был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в договоре страхования. Истцом условия договора не оспариваются. Ранее недействительными также не признаны.

Судом достоверно установлено, что в течение 14 календарных дней Киселев А.Н. с заявлением о расторжении договора страхования не обратился. Истец обратился 17 декабря 2020 года с претензией. То есть по истечении указанного срока.

Из приведенных условий страхования усматривается, что страховая сумма равна величине первоначальной суммы кредита.

При этом, досрочное погашение кредита не упоминается в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, в связи с наступлением которого у страховщика имеется право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Таким образом, при досрочном погашении кредита и отсутствии долга по нему страховая сумма не равна нулю и страховое возмещение выплате не подлежит, а, следовательно, договор страхования не прекратился.

Гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

При таких обстоятельствах следует признать, что в случае несогласия с условиями заключаемого договора Киселев А.Н. имел право отказаться от его заключения. Однако, подписывая договор и получая по нему денежные средства, истец тем самым выразил согласие на заключение данного договора на указанных в нем условиях.

Оценив изложенное в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ суд приходит к выводу о том, что при заключении договора истцу была предоставлена вся необходимая информация о предложенных услугах по страхованию, заемщик согласился с указанными в договоре условиями, выразил согласие на совершение действий по его страхованию.

Поскольку права потребителя не нарушены в удовлетворении заявленных требований о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии следует отказать в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Киселева Николая Анатольевича к АО «Группа Ренессанс Страхование» о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Центральный районный суд г. Челябинска.

Судья п/п     Ю.А. Карпинская

Решение суда в полном объеме изготовлено 24.09.2021 г.

Копия верна. Решение не вступило в законную силу.

Судья                         Ю.А. Карпинская

Секретарь                         Г.Д. Дюсимбаева