Решение по делу № 2-135/2022 от 28.02.2022

Дело № 2-135/2022

УИД 22RS0004-01-2022-000174-75

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

23 июня 2022 года                                                                             р.п. Благовещенка

Благовещенский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Зимоглядовой Е.В.,

при секретаре Иост Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО "Совкомбанк" к Мельниковой Елене Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ :

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с исковым заявлением к Барышевой Т.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 160034,32 руб., а также возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере 4400,69 руб.

В обоснование заявленных требований указано, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014.

05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

13.03.2019 между банком и ФИО3 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ФИО3 кредит в сумме 105 599 руб. под 25,4 % годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения.

В период пользования кредитом ФИО3 исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.5.2 Условий кредитования, Банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору. ФИО3 умер ДД.ММ.ГГГГ. предполагаемым наследником умершего заемщика является Барышева Т.В. Банк направил наследнику уведомление о добровольной оплате суммы задолженности, однако ответа получено не было. В настоящее время наследник не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора.

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен в установленном законом порядке. В исковом заявлении просил рассмотреть данное дело в отсутствие представителя.

24 марта 2022 года судом произведена замена ненадлежащего ответчика Барышевой Т.В. на ответчика Мельникову Е.В., которая, согласно ответу нотариуса, является супругой и наследником умершего ФИО3

Ответчик Мельникова Е.В., ее представитель Бобкова Е.В. в судебном заседании возражали против удовлетворения исковых требований, указывая на незаконные бездействия ПАО «Совкомбанк», выразившееся в не своевременное обращение в страховую компанию с заявлением для получения страховой выплаты в соответствии с условиями договора потребительского кредита.

Представитель третьего лица АО СК «Совкомбанк Жизнь» (ЗАО «МетЛайф»), в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд рассмотрел дело при данной явке сторон.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

В силу требований ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.п. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Согласно п. 1, 2 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации – граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из анализа вышеуказанных правовых норм, суд приходит к выводу, что принцип свободы договора означает, что граждане и юридические лица самостоятельно решают, с кем и какие договоры заключать, и свободно согласовывают их условия. Правом выбора вида договора является возможность заключить смешанный договор, то есть порождающий обязательство, совмещающее черты, признаки и элементы уже известных законодательству видов договоров.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии со ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст.811 Гражданского кодека Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

Из материалов дела следует, что 01.09.2014 ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами.

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014, ОГРН №.

05.12.2014 полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

13.03.2019 между банком и ФИО3 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 105599,23 руб. под 25,4 % годовых, сроком на 36 месяцев.

Как установлено в судебном заседании, истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, ФИО3 была выдана карта MasterCard Gold, открыт счет №, на который перечислены денежные средства, что подтверждается выпиской по счету № за период с 13.03.2019 по 17.02.2022. Указанный факт не оспаривался ответчиком.

При этом, анализируя текст самого кредитного договора, суд считает, что стороны пришли к соглашению по всем существенным условиям кредитного договора.

Пунктом 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита установлено, что заемщик ознакомлен с Общими условиями Договора потребительского кредита, согласен с ними и обязуется их соблюдать.

В соответствии с п.п. 4.1.1, 4.1.2 Общих условий договора потребительского кредита ПАО «Совкомбанк» заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита; уплачивать банку проценты за пользование кредитом.

Согласно п.3.6 Общих условий договора потребительского кредита, проценты за пользование кредитом (частью кредита) начисляются на остаток ссудной задолженности, учитываемый на соответствующем счете, на начало операционного дня. Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляются заемщиком в соответствии с Индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Из п. 5.2 Общих условий следует, что банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Согласно п.п. 6.1. Общих условий при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита.

В силу п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, если были нарушены условия оплаты кредита (его части) и (или) уплаты процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых.

ФИО3 заключил договор, ознакомившись со всеми его существенными условиями, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в Индивидуальных условиях договора потребительского кредита № от 13.03.2019.

ФИО3 до момента своей смерти надлежащим образом исполнял обязательства по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности по договору. На момент смерти заемщика ФИО3, который умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается материалами дела, задолженность на период 17.12.2019 -31.12.2019 года составила 86381,15 руб. (остаток основного долга).

Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 17.02.2022 общая задолженность заемщика перед банком составляет 160034,32 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 418 ГК РФ обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия.

По обязательствам, возникшим из договоров займа и кредитных договоров, правопреемство допускается.

Банком предъявлены требования к наследнику о взыскании задолженности по указанному кредитному договору. Уведомление направлено 14.07.2021.

В соответствии с положениями ст. 1152 ГК РФ для приобретения наследства наследник должен его принять. Принятие наследником части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, в чем бы оно ни заключалось и где бы оно ни находилось. Принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно (статья 323).

Ответственность по долгам наследодателя несут все принявшие наследство наследники независимо от основания наследования и способа принятия наследства, а также Российская Федерация, города федерального значения Москва и Санкт-Петербург или муниципальные образования, в собственность которых переходит выморочное имущество в порядке наследования по закону. Принявшие наследство наследники должника становятся солидарными должниками (статья 323 ГК РФ) в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества. При отсутствии или недостаточности наследственного имущества требования кредиторов по обязательствам наследодателя не подлежат удовлетворению за счет имущества наследников и обязательства по долгам наследодателя прекращаются невозможностью исполнения полностью или в недостающей части наследственного имущества (пункт 1 статьи 416 ГК РФ) (п.60 Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012г. № 9 «О судебной практике по делам о наследовании»).

Таким образом, наследник должника при условии принятия им наследства становится должником перед кредитором в пределах стоимости перешедшего к нему наследственного имущества.

Наследником первой очереди к имуществу умершего ФИО3 является Мельникова Елена Васильевна (супруга).

Как следует из материалов дела, заемщик ФИО3 при заключении кредитного договора № от 13.03.2019 вступил в программу добровольного страхования. Страховой компанией является ЗАО «МетЛайФ». Согласно заявления ФИО3 был застрахован по нескольким рискам, в том числе: смерть застрахованного лица, произошедшая в период действия страхования в отношении застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая или болезни.

Выгодоприобретателем по данному договору являлся ПАО "Совкомбанк" в части остатка денежных средств заемщика, а в случае его смерти – наследники.

В период срока страхования ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер, что по условиям договора страхования является страховым случаем.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 29 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27 июня 2013 года №20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», статьей 961 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена обязанность страхователя (выгодоприобретателя) уведомить страховщика о наступлении страхового случая в порядке и сроки, которые установлены договором.

Согласно п.8.3 Договора страхования при возникновении страхового случая страхователь обязан в течение 30 дней направить страховщику письменное уведомление по форме установленного образца, указанной в приложении №4 к договору.

Для получения страховой выплаты выгодоприобретателем застрахованное лицо и/или выгодоприобретатель должны предоставить страховщику документы, перечисленные в п.п.8.4.1, 8.4.2., 8.4.3., 8.4.4. и 8.4.5.

ПАО "Совкомбанк" стало известно о наступлении смерти заемщика, однако страховщика о наступлении страхового случая в виде смерти заемщика банк в разумный срок не уведомил.

Как следует из материалов дела, страховая компания, рассмотрев документы о смерти заемщика, признала смерть ФИО3 страховым случаем и 16.06.2022 произвела страховую выплату в размере 105599,23 руб.

22.06.2022 от представителя истца ПАО "Совкомбанк" поступило уточненное исковое заявление о взыскании с наследника умершего ФИО3 – Мельниковой Е.В. в пользу банка суммы задолженности в размере 54435,09 руб., а также уплаченной государственной пошлины в размере 4400,69 руб.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита, банк не имеет права на финансовые требования любого характера к наследникам заемщика, включенному в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, при условии уплаты в полном объеме страхового возмещения страховой компанией по страховому случаю.

Кроме того, суд находит, что бездействие ПАО "Совкомбанк", выразившееся в не обращении в страховую компанию с заявлением для получения страховой выплаты, в не истребовании и не принятии документов, необходимых для признания смерти заемщика страховым случаем в соответствии с условиями договора потребительского кредита и договором страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней является незаконным. Зная о том, что заемщик умер, и, обращаясь за взысканием задолженности с наследника, банк не предпринял мер по получению страхового возмещения в счет погашения задолженности, тем самым, способствовал необоснованному увеличению размера просроченного долга, увеличению размера процентов, начисленных на сумму основного долга, подлежащую возврату за счет страхового возмещения.

Таким образом, исковые требования удовлетворению не подлежат.

Поскольку в иске отказано, на основании ст.98 ГПК РФ судебные расходы истцу не возмещаются.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ПАО "Совкомбанк" к Мельниковой Елене Васильевне о взыскании задолженности по кредитному договору отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Благовещенский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Председательствующий                                                                                  Е.В.Зимоглядова

Решение в окончательной форме принято 30 июня 2022 года