Решение по делу № 33-3213/2019 от 25.03.2019

судья Кротова Н.Н.             дело ***

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

10 апреля 2019 года                             <адрес>

Судебная коллегия по гражданским делам <адрес>вого суда в составе:

председательствующего     Цибиной Т.О.,

судей                 Бусиной Н.В., Дмитриевой О.С.

при секретаре             Горской О.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца публичного акционерного общества «Совкомбанк» на решение Октябрьского районного суда <адрес> Алтайского края от ДД.ММ.ГГ по гражданскому делу

по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Буравлевой А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Заслушав доклад судьи Дмитриевой О.С., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Буравлевой А.В., в котором, уточнив исковые требования, просило взыскать задолженность по кредитному договору *** от ДД.ММ.ГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 314 829,73 руб., из них: просроченную ссуду – 293 275,79 руб., проценты по просроченной ссуде – 702,56 руб., неустойку по ссудному договору – 20 122,89 руб., неустойку на просроченную ссуду – 728,49 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль марки RENAULT KANGOO, 2012 года выпуска, идентификационный номер (VIN) ***, двигатель ***, а также возместить расходы по уплате госпошлины в размере 12 768,30 руб., за нотариальное заверение копии доверенности представителя в размере 199 руб.

В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГ ПАО «Совкомбанк» и Буравлевой А.В. в виде акцептованного заявления-оферты заключен кредитный договор ***, по условиям которого Заемщику был предоставлен кредит в размере 400 595,47 руб. сроком на 60 месяцев под 19 % годовых, а заемщик обязался уплачивать кредит путем внесения ежемесячного платежа в размере 10 385,84 руб. до 18-го числа каждого месяца.

Согласно п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита обеспечением исполнения обязательства Заемщика по договору является залог транспортного средства – автомобиля марки RENAULT KANGOO, 2012 года выпуска, идентификационный номер (VIN) ***, двигатель ***

Согласно п.12. Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств заемщиком ДД.ММ.ГГ возникла просроченная задолженность по ссуде, на ДД.ММ.ГГ суммарная продолжительность просрочки составила 217 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла ДД.ММ.ГГ, на ДД.ММ.ГГ суммарная продолжительность просрочки составила 102 дня.

В июне 2018 года в адрес ответчика направлено уведомление о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору в течение 30 дней с момента направления настоящей претензии. Требование банка ответчиком не исполнено, что послужило основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Решением Октябрьского районного суда <адрес> Алтайского края от ДД.ММ.ГГ исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворены частично.

С Буравлевой А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» взыскана задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ *** по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 1 431,05 коп., из них: проценты по просроченной ссуде – 702,56 руб., неустойка на просроченную ссуду - 728,49 руб., судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 400 руб., расходы по нотариальному удостоверению копии доверенности представителя – 0,91 руб.

В остальной части иска ПАО «Совкомбанк» отказано.

В апелляционной жалобе истец ПАО «Совкомбанк» просит решение суда отменить в части неудовлетворения требований о взыскании суммы основного долга и обращения взыскания на заложенное имущество, принять в данной части новое решение.

В жалобе, излагая обстоятельства дела, указывает, что исходя из длительности просрочки исполнения обязательств по погашению основного долга (217 дней) у истца возникло право на досрочное истребование суммы кредита вместе с причитающимися процентами.

После направления ответчику требования о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору вся сумма основного долга является просроченной задолженностью, в связи с чем выводы суда об отсутствии задолженности по основному долгу и об отказе в обращении взыскания на заложенное имущество являются необоснованными.

В суде апелляционной инстанции ответчик Буравлева А.В. просила решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Иные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит основания для отмены или изменения решения суда.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГ посредством подписания заявления Буравлевой А.В. о предоставлении потребительского кредита (оферта-предложение о заключении договора), подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита между ПАО «Совкомбанк» и Буравлевой А.В. заключен кредитный договор ***, по условиям которого Заемщику был предоставлен потребительский кредит в размере 400 595,47 руб. сроком на 60 месяцев под 19 % годовых. Размер ежемесячного платежа составил 10385,84 руб., последний платеж по кредиту не позднее ДД.ММ.ГГ в сумме 10385,71 руб.

Также ДД.ММ.ГГ Буравлевой А.В. подписано заявление на включение в Программу добровольного страхования, в котором она согласилась, что, подписав настоящее заявление, она будет являться Застрахованным лицом по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события в АО «Метлайф».

Банк выполнил свои обязательства и ДД.ММ.ГГ выдал заемщику кредит в сумме 400 595,47 руб., удержав из указанной суммы комиссию за карту Gold в размере 7199,00 руб., зачислив на депозитный счет Заемщика оставшуюся сумму 393396,47 руб., из которых 64 896,47 руб. было перечислено на оплату страховой премии.

Кроме того, в п.5.4. заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГ Буравлева А.В. указала, что просит рассмотреть настоящее заявление как ее предложение (оферту) о заключении с Банком договора залога транспортного средства марки RENAULT KANGOO, 2012 года выпуска, идентификационный номер (VIN) ***, двигатель ***, госрегзнак ***, залоговой стоимостью в размере 280 000 руб., в рамках договора потребительского кредита на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита (далее – Общие условия).

Согласно п.10 Индивидуальных условий договора потребительского кредита *** от ДД.ММ.ГГ (далее – Индивидуальные условия) обеспечением исполнения обязательства Заемщика по договору является залог транспортного средства – автомобиля марки RENAULT, модель KANGOO, 2012 года выпуска, кузов № ***, идентификационный номер (VIN) ***, двигатель K7MK750 UA21105, цвет кузова: красный, государственный регистрационный знак В464СУ22.

Согласно Общим условиям договора потребительского кредита под залог транспортного средства ПАО «Совкомбанк», действующим на момент выдачи кредита ответчику, предмет залога предоставлен в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по Договору потребительского кредита; для заключения Договора залога Залогодатель предоставляет в Банк Заявление (оферту) вместе с документами, предусмотренными требованиями Банка; акцептом Банком оферты о заключении Договора залога будет являться направление Банком уведомления о залоге транспортного средства для включения в Реестр уведомлений о залоге движимого имущества; индивидуальные признаки передаваемого в залог транспортного средства указаны в Договоре потребительского кредита; Залогодатель подтверждает, что ему известны и понятны все условия указанного выше Договора потребительского кредита; Залогодатель согласен отвечать перед Залогодержателем всем заложенным имуществом, в том числе возместить все издержки Залогодержателя, возникшие или которые могут возникнуть в случае востребования исполнения по Договору потребительского кредита в принудительном порядке; в случае признания Договора потребительского кредита недействительной сделкой, предмет залога обеспечивает возврат Залогодержателю денежных средств, переданных Заемщику при его недействительности; право залога у Банка возникает с момента возникновения у Заемщика права собственности на транспортное средство согласно Договора купли-продажи транспортного средства; предмет залога находится во владении и пользовании Залогодателя (п.п.9.1.- 9.6 Общих условий).

Согласно п.11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГ назначение кредита целевое: оплата полной стоимости автомобиля с индивидуальными признаками согласно п.10 настоящих Индивидуальных условий.

В ходе рассмотрения дела установлено, что на основании договора купли-продажи *** от ДД.ММ.ГГ Буравлева А.В. приобрела в собственность автомобиль марки RENAULT KANGOO, 2012 года выпуска, кузов № ***, идентификационный номер (VIN) ***, двигатель K7MK750 UA21105, цвет кузова: красный, паспорт транспортного средства серии 78УОН *** выдан ДД.ММ.ГГ Центральной акцизной таможней.

По акту приема-передачи транспортного средства от ДД.ММ.ГГ указанный автомобиль передан продавцом покупателю Буравлевой А.В., вместе с тем по сведениям ГИБДД указанный автомобиль на момент рассмотрения дела состоит на регистрационном учете за Малкиной Е.В.

ДД.ММ.ГГ супругом ответчика Буравлевой А.В. - Мутьяновым В.В. дано письменное согласие на передачу Банку в залог указанного выше транспортного средства, являющегося совместной собственностью Буравлевой А.В. и Мутьянова В.В.

Согласно уведомлению о возникновении залога движимого имущества *** от ДД.ММ.ГГ автомобиль марки RENAULT KANGOO, 2012 года выпуска, идентификационный номер (VIN) *** находится в залоге по договору залога *** от ДД.ММ.ГГ, залогодатель - Буравлева А.В., залогодержатель - Публичное акционерное общество «Совкомбанк», срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом движимого имущества - ДД.ММ.ГГ.

Обращаясь в суд с настоящим иском, банк с учетом уточнений исковых требований просил взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГ *** по состоянию на ДД.ММ.ГГ в размере 314 829,73 руб., из них: просроченную ссуду – 293 275,79 руб., проценты по просроченной ссуде – 702,56 руб., неустойку по ссудному договору – 20 122,89 руб., неустойку на просроченную ссуду – 728,49 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество.

Расчет задолженности в ходе рассмотрения дела ответчиком не оспаривался, встречный расчет не представлен.

Разрешая спор, суд первой инстанции, установил, что по состоянию на ДД.ММ.ГГ размер выплаченной суммы по основному долгу превышает размер платежей в соответствии с графиком платежей на указанную дату, в связи с чем пришел к выводу об отсутствии оснований для взыскания задолженности по основному долгу и неустойки, начисленной на сумму не просроченного платежом основного долга.

Вместе с тем, суд пришел к выводу о наличии оснований для взыскания неустойки на просроченную ссуду (периодичные платежи по кредиту) за период с ДД.ММ.ГГ по ДД.ММ.ГГ в размере 728,48 руб., а также процентов по просроченной ссуде в размере 702,56 руб.

Так как установленный размер задолженности по кредитному договору составил менее 5% от стоимости заложенного имущества, в удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество суд первой инстанции отказал.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, не усматривая оснований для отмены либо изменения решения суда исходя из доводов апелляционной жалобы.

Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее -ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст.809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии с ч. 2 ст. 14-ФЗ «О потребительском кредите» в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем шестьдесят календарных дней в течение последних ста восьмидесяти календарных дней кредитор вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами и (или) расторжения договора потребительского кредита (займа).

Доводы жалобы о том, что у истца возникло право на досрочное истребование суммы кредита вместе с причитающимися процентами, судебная коллегия находит несостоятельными, принимая во внимание следующее.

Как следует из материалов дела, досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по кредитному договору направлена в адрес ответчика ДД.ММ.ГГ. Из содержания претензии следует, что банк предъявил требования о полном исполнении обязательств по кредитному договору в размере 352 344,35 руб., из них сумма просроченной задолженности 26 366,16 руб., сумма досрочного возврата оставшейся задолженности 325 978,19 руб. При этом, как следует из выписки по лицевому счету, по состоянию на ДД.ММ.ГГ общая продолжительность просрочки исполнения обязательств, исчисленная по правилам ч. 2 ст. 14-ФЗ «О потребительском кредите», составила 33 дня, в связи с чем право на досрочное истребование задолженности по кредитному договору на указанную дату у банка не возникло.

Поскольку по состоянию на ДД.ММ.ГГ просрочка по кредитному договору составляла менее трех месяцев, а сумма неисполненного обязательства составляла менее пяти процентов от стоимости заложенного имущества, основания для обращения взыскания на заложенное имущество, вопреки доводам жалобы, у суда первой инстанции отсутствовали.

Иных доводов, влияющих на законность и обоснованность решения суда, апелляционная жалоба не содержит. Доказательств, способных опровергнуть выводы суда, в апелляционной жалобе не приведено.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения апелляционной жалобы судебная коллегия не находит.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда <адрес> Алтайского края от ДД.ММ.ГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу истца публичного акционерного общества «Совкомбанк» - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи:

судья Кротова Н.Н.             дело ***

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

(резолютивная часть)

ДД.ММ.ГГ <адрес>

Судебная коллегия по гражданским делам <адрес>вого суда в составе:

председательствующего     Цибиной Т.О.,

судей                 Бусиной Н.В., Дмитриевой О.С.

при секретаре             Горской О.В.

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца публичного акционерного общества «Совкомбанк» на решение Октябрьского районного суда <адрес> Алтайского края от ДД.ММ.ГГ по гражданскому делу

по иску публичного акционерного общества «Совкомбанк» к Буравлевой А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда <адрес> Алтайского края от ДД.ММ.ГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу истца публичного акционерного общества «Совкомбанк» - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи: