Решение от 02.03.2018 по делу № 2-210/2018 от 14.12.2017

Гражданское дело № 2-210/2018 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г.Рязань.          02 марта 2018 года.

Рязанский районный суд Рязанской области в составе:

председательствующего судьи Арсеньевой О.В.,

при секретаре судебного заседания Боченковой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску Матвеевой Елены Васильевны к Обществу с ограниченной ответственностью «СК «Ренессанс Жизнь», Коммерческому банку «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Матвеева Елена Васильевна обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «СК Ренессанс Жизнь», КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указано, что 26 февраля 2016 года между истцом и КБ «РЕНЕССАНС КРЕДИТ» (ООО) был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> руб. с условием уплаты комиссии в размере <данные изъяты> руб. за присоединение к программе страхования. Одновременно между истцом и ООО «СК Ренессанс Жизнь» был заключен договор страхования.

Как указывает истец, получение кредита было напрямую обусловлено заключением договора страхования. В условия кредитного договора включено условие страхования заемщика путем подключения к программе страховой защиты заемщика с утвержденной банком страховой компанией, при этом стоимость услуги страхования входит в сумму кредита. Подписывая предложенную форму кредитного договора, истец полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора. Истец считает, что включение в сумму кредита платы за подключение к программе страхования, ущемляет ее права как потребителя. Фактически ответчик навязал истцу страховку и, следовательно, неосновательно обогатился за ее счет. Удержанная банком плата за включение в программу страхования по своей правовой природе является дополнительной, не предусмотренной законом и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом. Банк, оказав истцу услугу по подключению к программе страхования, не предоставил истцу право на выбор страховой компании и программы страхования, не согласовал стоимость этой услуги с заемщиком. Кроме того, истец указывает, что действиями ответчиков ей был причинен моральный вред. Также истец полагает, что с ответчиков подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф и судебные расходы.

На основании изложенного, истец просит суд признать договор страхования № от 26 февраля 2016 года, заключенный с ООО «СК Ренессанс Жизнь», недействительным; взыскать с ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» в течение 10-ти дней денежные средства, уплаченные в счет комиссии за страховую премию по программе страхования в размере <данные изъяты> руб.; расторгнуть кредитный договор № от 26 февраля 2017 года, заключенный с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО); взыскать с ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» в течение 10-ти дней проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» в течение 10-ти дней убытки в двойном размере в сумме <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь» штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований в размере 50% от суммы, присужденной судом в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб. и судебные расходы в размере <данные изъяты> руб.

Истец Матвеева Е.В., надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в письменных возражениях просил в удовлетворении заявленных исковых требований отказать, мотивируя тем, что истец добровольно выразила согласие на подключение к программе страхования, имела возможность заключить договор с банком без названного условия, что следует из самого текста заявления.

Представитель ответчика ООО «СК Ренессанс Жизнь», извещенный о месте и времени рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил.

В силу ст. 167 ГПК РФ, суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Суд, исследовав письменные доказательства, представленные суду в силу ст.56 ГПК РФ, приходит к следующему.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу ч. 2 ст. 16 указанного Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В судебном заседании установлено, что 26 февраля 2016 года между КБ «Ренессанс Кредит » (ООО) и Матвеевой Е.В. был заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил истцу кредит в размере <данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев под 18,90 % годовых.

Согласно п. 2.1.1 кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере <данные изъяты> руб. для оплаты страховой премии страховщику, указанному в п. 1 заявления о добровольном страховании клиента, по соответствующему добровольно заключенному договору страхования жизни и здоровья.

Из содержания кредитного договора следует, что Матвеева Е.В. подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения условий, тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в кредитном договоре.

Матвеева Е.В. обратилась с заявлением непосредственно в страховую компанию - в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», из которого следует, что она изъявила желание и просила ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключить с ней договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита, с полисными условиями страхования по программе страхование жизни и здоровья заемщиков кредита ознакомлена, возражений не имеет, обязуется выполнять. Также Матвеева Е.В. в своем заявлении просила КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить с ее счета сумму страховой премии, подлежащей уплате по заключенному ею договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов, по реквизитам страховщика.

В заявлении о добровольном страховании указано, что страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Страховая премия может быть оплачена любым способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию в сумму кредита. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии (в случае страхования) не могут послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора.

Кроме того в данном заявлении отражено, что дополнительная услуга страхования ей (Матвеевой Е.В.) не навязана, выбрана ею добровольно. Истец подтвердила, что не была ограничена в выборе страховой компании и могла выбрать любую страховую компанию. Данное заявление также подписано собственноручно истцом.

Из формы и содержания указанного заявления следует, что заемщику предоставлена возможность отказаться от заключения договора страхования, назначить иного выгодоприоретателя путем проставления отметки в соответствующем поле, однако таким правом истец не воспользовался и, между ним и ООО «СК Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования, по которому определены страховые риски: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы по любой причине. При этом, определена страховая сумма <данные изъяты> рублей с определением страховой премии в размере <данные изъяты> рубля.

Положения кредитного договора, заключенного между КБ «Ренессанс Кредит» ООО и Матвеевой Е.А., не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без дополнительной услуги страхования.

Банк предоставил истцу денежные средства на условиях, предусмотренных в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, Матвеева Е.В. добровольно приняла на себя обязательство вернуть предоставленные банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Суд полагает, что страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Матвеева Е.В. добровольно приняла участие в программе страхования и просила банк часть кредитных средств в сумме <данные изъяты> рублей перечислить для оплаты страховой премии.

Доказательств, свидетельствующих о том, что банк навязал Матвеевой Е.В. услугу страхования и принудил ее к заключению договора страхования, суду не представлено, равно как доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь за собой отказ в заключении кредитного договора. Из текста кредитного договора, заключенного с Матвеевой Е.В., не следует указания на предоставление банком кредита только при согласии заемщика на страхование.

В случае неприемлемости условий договора страхования Матвеева Е.В. имела возможность от них отказаться.

Доказательств того, что она была ограничена в своих действиях, не имеется, истец имела возможность как отказаться от заключения договора страхования, так и от получения кредита на предложенных банком условиях. Истец не была ограничена и в выборе страховой компании, способе оплаты страховой премии по договору страхования. Матвеевой Е.В. не представлено доказательств, что она намерена была заключить договор страхования в иной страховой компании на более выгодных для него условиях. Доводы о том, что банк не одобрил бы кредит Матвеевой Е.В. в случае отказа ее от заключения договора страхования, являются неубедительными, так как уже после согласования всех условий по договору составляется и подписывается его письменная форма.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при исключении договора.

Истцом не представлено доказательств, свидетельствующих о существенном нарушении договора со стороны ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО). Какие-либо иные обстоятельства, предусмотренные действующим законодательством в качестве оснований для расторжения договора, отсутствуют.

Также истцом не предоставлены доказательства, из которых следует, что кредитный договор содержит в себе условия, являющиеся явно обременительными для нее и существенным образом нарушающие баланс интересов сторон.

Кроме того, истец не была ограничена в праве заключить аналогичный договор с иным кредитным учреждением на иных условиях.

На основании ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Принимая во внимание изложенное, суд не находит нарушений прав истца при заключении договора страхования и кредитного договора со стороны ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО КБ «Ренессанс Кредит», в связи с чем оснований для признания договора страхования № от 26 февраля 2016 года недействительным и расторжения кредитного договора № от 26 февраля 2017 года не имеется.

По тем же основаниям суд полагает отказать истцу в иске и в части требований о взыскании: с ООО «СК Ренессанс Жизнь» денежных средств, уплаченных в счет комиссии за страховую премию по программе страхования в размере <данные изъяты> руб.; с ООО «СК Ренессанс Жизнь» процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. и убытков в сумме <данные изъяты> руб.; с ООО «СК Ренессанс Жизнь» штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований в размере 50% от суммы, присужденной судом: с ответчиков - компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> руб. и судебных расходов в размере <данные изъяты> руб., поскольку указанные требования являются производными от основных требований, которые удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░», ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░» (░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ – ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░ – ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░░. ░░░░░: ░.░.░░░░░░░░░.